Devo investire risparmiando per una casa?

Uno degli obiettivi finanziari più importanti è il risparmio per la pensione. Però, mettere soldi in un 401 (k) o IRA potrebbe essere messo da parte se stai cercando di risparmiare per una casa. Dopotutto, Potresti pensare, devi vivere da qualche parte adesso e la pensione può sembrare incredibilmente lontana.

Ma questo tipo di pensiero è miope. Potresti non essere in grado di massimizzare i tuoi contributi 401 (k), che per il 2018 è stato limitato a $ 18, 500 all'anno per le persone sotto i 50 anni, mentre stai riempiendo il salvadanaio dell'anticipo, ma risparmiare un po' di soldi per la pensione è molto meglio di niente.

“È fondamentale risparmiare per la pensione anche se stai risparmiando per una casa. Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi 401(k), poi contribuire fino alla partita, "dice Joel Shaps, amministratore delegato di Silicon Valley United Capital. "Il minimo che risparmierei è il contributo abbinato perché è come denaro gratuito."

I risparmiatori possono anche mettere i loro soldi in un'IRA, che è progettato per la pensione. Un'IRA tradizionale ti consente di risparmiare denaro al lordo delle imposte e costruire il tuo gruzzolo, che viene tassato solo una volta prelevati i fondi. Un Roth IRA tassa i soldi in anticipo, prima che sia investito, quindi non devi pagare le tasse quando inizi a prelevarne.

Usare i soldi della pensione per una casa

Gli esperti finanziari universalmente disapprovano il ritiro dei soldi della pensione per qualsiasi cosa meno che un'emergenza, e questo include l'acquisto di una casa. Però, potrebbero esserci circostanze che giustificano l'utilizzo di parte dei risparmi per la pensione per l'acquisto di una casa. Per esempio, se ti imbatti in un grande affare e non hai accesso a un acconto. Puoi toccare il tuo Roth IRA o IRA tradizionale per un massimo di $ 10, 000 senza penale o tassa per l'acquisto o la ristrutturazione della prima casa.

La stessa clemenza non si applica a 401 (k) s. Se prendi denaro prima dei 59,5 anni dal tuo 401 (k), con poche eccezioni, ti verrà applicata una penale del 10% per il prelievo anticipato sull'importo che prelevi e dovrai pagare le imposte sul reddito su quel denaro. L'utilizzo di fondi 401 (k) è chiaramente una soluzione disperata per ottenere denaro per l'acconto. Potresti, però, essere in grado di prendere in prestito denaro da un 401(k) per comprare una casa. L'IRS consente a qualcuno di prendere in prestito fino al 50 percento del saldo del proprio conto acquisito o $ 50, 000, quello che è di meno, per l'acquisto di una residenza primaria.

Opzioni di risparmio a breve termine

Se hai intenzione di acquistare una casa entro cinque anni o meno, allora probabilmente non vuoi risparmiare i soldi della tua casa in qualcosa di volatile come il mercato azionario.

Il mercato azionario è per le persone che possono mantenere i loro soldi a lungo termine, che è un minimo di circa 10 anni, dice Shaps. Per i risparmiatori a breve termine, I prodotti assicurati dalla FDIC sono i migliori.

Pensa ai conti del mercato monetario, Buoni del Tesoro, e CD. Se vuoi provare a guadagnare un rendimento maggiore e puoi gestire un rischio più elevato, potresti mettere parte dei tuoi risparmi in un portafoglio diversificato di prestiti peer-to-peer, che potrebbe offrire rendimenti annui superiori al 7%. Il rischio è che il mutuatario smetta di rimborsare il prestito.

Guarda i prestiti con acconto basso

Considera come intendi finanziare quella nuova casa. Puoi finanziarlo con un minimo del 3,5 percento in meno con una Federal Housing Administration, o FHA, prestito. Esistono altre opzioni di acconto basso o nullo tramite Fannie Mae, Freddie Mac, Amministrazione dei veterani, e il programma di sviluppo rurale dell'USDA. Sebbene ci siano costi associati a questo tipo di finanziamento, compresi i premi assicurativi ipotecari (PMI), è possibile bilanciare tali costi con il potenziale aumento dei prezzi delle case e dei tassi di interesse ipotecari.

Confronta le opzioni disponibili con i costi dei finanziamenti convenzionali. Potresti decidere che ne vale la pena andare con un programma di acconti bassi e entrare prima nella tua prima casa, piuttosto che risparmiare per un acconto dal 10% al 20%.