CASO DI STUDIO:Finanziare l'università risparmiando per la pensione

La situazione

Sam e Bailey sono sposati con tre figli piccoli. La coppia, che sono entrambi medici sulla trentina, vivere in Colorado, che è uno dei pochi stati che offre una generosa detrazione statale illimitata dell'imposta sul reddito per 529 contributi. Perché hanno successo nei loro campi e spendono frugalmente, Sam e Bailey hanno una notevole capacità di salvare ogni anno.

La sfida

La coppia vuole garantire quattro anni di college a ciascuno dei loro tre figli, con costi previsti di $ 40, 000 per bambino, all'anno - per un totale di $ 480, 000. Conoscono l'importanza del risparmio per la pensione e hanno bisogno di capire come mettere da parte quasi mezzo milione di dollari per sostenere i loro obiettivi educativi senza sacrificare la loro futura pensione.

La soluzione

Dopo aver esaminato gli obiettivi finanziari di Sam e Bailey, il loro consulente ha scoperto che il loro piano 529 locale offriva una detrazione dell'imposta sul reddito. Ha raccomandato di utilizzare il piano statale per raccogliere i benefici fiscali poiché le risorse del piano crescono esentasse, purché i fondi siano utilizzati per spese di istruzione superiore qualificata. Inoltre, a causa della capacità della coppia di risparmiare ingenti somme di dollari ogni anno, il loro consulente ha discusso di "precaricare" i 529 piani, che ha dato alla famiglia più potenziale per ottenere una crescita a lungo termine in quei conti fiscalmente agevolati. 'Front-Loading' sta mettendo una somma forfettaria anticipata in un 529, che può dare a Sam e Bailey un potenziale di crescita nel più lungo periodo di tempo possibile (ricorda che qualsiasi crescita in un 529 è esentasse se utilizzata per spese qualificate). "Front-Loading" ha anche fornito a Sam e Bailey la tranquillità degli obiettivi di finanziamento del college.

Un equilibrio che erano attenti a trovare era la percentuale dei costi previsti per l'istruzione superiore da coprire direttamente dalle 529 attività. Sebbene il finanziamento completo di un conto 529 per il bambino più piccolo abbia lasciato più tempo per la crescita del conto, ha anche aumentato il rischio di sovrafinanziare il conto, che rischia di lasciare fondi inutilizzati sul conto. Il loro consulente ha anche chiesto loro di considerare l'impatto di un contributo significativo a 529 piani, in una situazione in cui uno o più dei loro figli potrebbero non finire per frequentare il college (avendo così un 529 interamente finanziato che non verrebbe utilizzato per il suo scopo originale).

Alla fine, Sam e Bailey sentivano che c'era una forte possibilità che i loro figli frequentassero il college, e potrebbero assorbire il costo del finanziamento di un piano 529 senza sacrificare la propria pensione. Hanno deciso di finanziare il conto 529 di ogni bambino con denaro sufficiente per coprire il 75% dei costi previsti, dopo la presunta crescita. Il restante 25% dei costi del college doveva essere coperto dai flussi di cassa di Bailey e Sam, o attraverso piccoli prestiti studenteschi che i bambini dovrebbero assumere (per un po 'di "pelle nel gioco").

I risultati

Sam e Bailey hanno finanziato i conti di ciascuno dei tre bambini con abbastanza soldi per aspettarsi, secondo tutte le ipotesi fatte con il loro consulente finanziario, l'importo appropriato di crescita per coprire la maggior parte delle spese universitarie previste per ogni bambino. Quando i loro figli hanno 18 anni, la maggior parte dei loro costi educativi dovrebbe essere coperta dal piano 529. Sam e Bailey hanno aderito all'adagio che prendere in prestito per il college è sempre un'opzione, ma prendere in prestito per la pensione non lo è, e da allora hanno verificato la crescita di ciascun account almeno su base annuale con il loro consulente.

Questo caso di studio è fittizio e non descrive alcuna persona o evento reale.