Dovresti prendere in prestito denaro per finanziare un conto pensionistico?

Di recente ho pagato per intero uno dei miei prestiti Prosper. Ho investito $ 125 con un mutuatario che voleva prendere in prestito $ 24, 000 per finanziare completamente la sua SEP IRA, un piano pensionistico spesso utilizzato da piccole imprese e lavoratori autonomi.

Prendere in prestito denaro per investire suona rischioso, e può essere. Ma ci sono due lati interessanti di questa storia, e condividerò un po' i pro e i contro di entrambe le parti, dal punto di vista del mutuatario e del prestatore. Da li, puoi prendere le tue decisioni su cosa faresti in entrambe le situazioni.

Nota: Prosper è una società di prestito peer to peer (P2P), come il club dei prestiti, in cui persone come te ed io possiamo finanziare prestiti per i nostri coetanei (puoi “sii la banca” ). Come molti altri investimenti, I prestiti P2P non sono garantiti e vi è un rischio associato.

Usare la leva per investire

Usare la leva per investire significa fondamentalmente prendere in prestito denaro per fare un investimento. Speri che a lungo termine, sarai in grado di guadagnare più soldi con il tuo investimento di quanto paghi in interessi. Una tattica simile è il trading a margine, che è compravendita di azioni con denaro preso in prestito. Ma l'uso della leva finanziaria non si limita alla compravendita di azioni; può significare prendere in prestito denaro per acquistare una proprietà in affitto, comprare un'impresa, o in questo caso, finanziare completamente un conto pensione autonomo.

Prendere in prestito denaro per investire

Normalmente, Non consiglierei di prendere in prestito denaro per investire a meno che tu non abbia una buona idea del risultato. Personalmente, Non scambierei azioni a margine perché non sono abbastanza bravo nel gioco del mercato azionario per fare scambi a breve termine con denaro preso in prestito.

Tuttavia, ci sono alcuni casi in cui potrebbe non essere una cattiva idea. Per esempio, se sai cosa stai facendo, quindi acquistare una proprietà in affitto con denaro preso in prestito può essere un ottimo modo per creare un'opportunità di flusso di cassa positivo. La stessa cosa può valere per l'acquisto di un'attività con denaro preso in prestito e molte altre opportunità. Ma queste situazioni sono spesso meno volatili rispetto alla compravendita di azioni a breve termine.

Dovresti prendere in prestito denaro per finanziare completamente un conto pensionistico?

Come per qualsiasi investimento, ci sono rischi. Se prendi in prestito denaro per investire in pensione, o qualsiasi altro investimento, dovresti avere un'idea chiara di quando sarai in grado di rimborsare il prestito, e limitare l'importo preso in prestito per poterlo rimborsare il più rapidamente possibile. Ecco alcuni pro e contro, con le possibilità negative elencate per prime.

Contro. Gli investimenti non sono garantiti, e può perdere valore. L'utilizzo di fondi presi in prestito per investire amplifica il tuo potenziale di perdita. Inoltre, iniziare pagando gli interessi sui soldi usati per i tuoi investimenti significa che stai iniziando nel buco e devi guadagnare Di più soldi per andare in pari. Quest'ultimo fatto è mitigato dalla natura a lungo termine degli investimenti previdenziali, e la natura a breve termine del prestito.

Professionisti. Tanti contributi previdenziali, compreso un contributo SEP IRA, sono imposte differite, il che significa che il contribuente non pagherà le tasse su quei fondi per quell'anno fiscale. Hai anche una sola possibilità di investire in pensione ogni anno:se non effettui l'investimento prima della scadenza del contributo, non puoi tornare indietro e investire denaro per quell'anno fiscale. A $ 24, 000 può ridurre sostanzialmente il reddito imponibile e far risparmiare al mutuatario diverse migliaia di dollari l'anno in cui viene versato il contributo, e massimizzare il suo piano pensionistico dà più tempo per opportunità di crescita composta.

Perché ho prestato denaro per finanziare un conto pensionistico

Anche se questo tipo di prestito comporta dei rischi, Ero abbastanza incuriosito da prestare i soldi al mutuatario. Ecco lo scopo del prestito, dal riepilogo dell'elenco su Prosper:

Il contributo massimo per SEP IRA era di $ 46, 000 nel 2008 quando è stato concesso il prestito. Il mutuatario aveva bisogno di $ 24, 000 per finanziare completamente la sua SEP IRA, il che significa che è stato in grado di finanziare $ 22, 000 da solo. Questo mi ha dato un po' di fiducia nella sua capacità di estinguere il prestito. Sapevo anche che era impiegato nel settore dell'ingegneria del software, e ho visto parte del lavoro che ha fatto, che è impressionante. Se avesse perso il lavoro, probabilmente sarebbe stato in grado di trovare lavoro.

Maggiori informazioni sul mutuatario. Prosper elenca altre informazioni finanziarie sui mutuatari, compreso il loro punteggio di credito, lunghezza della storia creditizia, numero totale di linee di credito aperte, importo del credito rotativo, e altro ancora.

Il mutuatario aveva un eccellente punteggio di credito, un rating di credito AA, una ragionevole quantità di debito, numero ragionevole di linee di credito, possiede la sua casa, nessuna insolvenza negli ultimi 7 anni, e altre informazioni favorevoli. In breve, sembrava una buona scommessa per estinguere completamente il prestito.

Maggiori informazioni sul prestito. Il tasso del prestito P2P era del 9%, che offriva molte più opportunità di ritorno di quelle che avrei potuto ricevere da un normale conto di risparmio. Il prestito è stato pagato per intero questo mese, e nei quasi 2 anni è stato aperto, Ho ricevuto poco più di $ 15 ROI ($ 140,57 su un prestito di $ 125 anni). Avrei guadagnato di più se il prestito non fosse stato estinto in anticipo. Anche se non esistono investimenti perfetti, Sono stato soddisfatto della quantità di rischio che ho corso e sono più che soddisfatto dei risultati.

I miei ritorni con il prestito P2P a Prosper. Il mio rendimento medio ponderato di Prosper è 11,38% . Guardando indietro, Avrei dovuto vedere che i tassi di interesse avrebbero continuato a scendere, e vorrei aver investito più soldi in questo, e prestiti simili.

Quali sono i tuoi pensieri?

Pensi che ottenere un prestito del 9% per finanziare completamente un SEP IRA sia stato un investimento ragionevole da parte del mutuatario (nota che lo ha pagato poco più di 1 anno prima, quindi aveva fiducia nella sua capacità di rimborsare il prestito). E dal punto di vista del prestito?