4 volte dovresti aprire un conto sul mercato monetario

Ci sono casi in cui un conto di risparmio o un certificato di deposito non funzionano.Fonte immagine:Getty Images.

Un conto del mercato monetario non è uno dei tipi di conto bancario più conosciuti, ma è uno dei più utili. Si tratta effettivamente di un conto corrente e di risparmio ibrido, che paga quasi sempre più interessi rispetto al primo, offrendo al contempo una parte della flessibilità del secondo.

I fondi del mercato monetario possono avere buy-in elevati sotto forma di depositi minimi di apertura, quindi non sono necessariamente per tutti. Ma dovrebbero essere presi in considerazione se ti trovi in ​​una o più delle seguenti circostanze.

Quando hai soldi da risparmiare

Un MMA è essenzialmente uno strumento per risparmiare denaro. Sebbene i titolari di MMA abbiano un accesso migliore al proprio dosh rispetto a un conto di risparmio tradizionale, esistono ancora limiti legali abbastanza severi su prelievi e trasferimenti. Ad esempio, è possibile effettuare solo sei prelievi "convenienti" da un MMA al mese. Automated Clearing House (ACH) e bonifici, per citarne due, rientrano entrambi nella definizione di "conveniente".

Quindi un MMA dovrebbe essere preso in considerazione solo se hai una pila di contanti che deve essere parcheggiata da qualche parte e da cui non dovrai attingere molto. I vincoli di legge aiutano a evitare la tentazione di immergersi eccessivamente nel conto; tassi di interesse vantaggiosi (vedi sotto) incoraggiano anche una politica di non intervento.

Non è insolito che un MMA abbia un deposito minimo di apertura. Questo varia in base alla banca e può raggiungere un intervallo di cinque cifre basso.

Quando vuoi un APY relativamente alto

Il modo migliore per incoraggiare il risparmio di denaro è offrire un alto ritorno per farlo. Questa è la dinamica dietro gli APY relativamente abbondanti offerti dalle MMA rispetto a conti più tradizionali come assegni e risparmi.

I tassi di interesse sono ancora piuttosto bassi in questi giorni, quindi non stiamo parlando di un ampio divario qui. Gli APY per un MMA decente vanno dal 2,0% al 2,4% in questo momento, mentre puoi ottenere circa l'1% per un tipico conto di risparmio (i conti correnti pagano raramente interessi; quando lo fanno questo tende ad essere solo leggermente superiore allo 0%).

Detto questo, la differenza tra un MMA che paga al 2% e un conto di risparmio che guadagna l'1% può essere evidente. Supponiamo che tu abbia $ 20.000 che vuoi parcheggiare in uno strumento di risparmio:alla fine di un anno raccoglieresti $ 400 con l'MMA, ma solo $ 200 se lo mettessi nel conto di risparmio.

Quando hai bisogno di più flessibilità di un CD

In quanto prodotto bancario ad alto rendimento, un MMA viene spesso paragonato al certificato di deposito (CD), che di solito ha l'APY più alto tra le offerte bancarie tradizionali. L'MMA, tuttavia, consente ai suoi proprietari di attingere dal conto di tanto in tanto, se necessario. Questo può salvarti la vita quando si verifica un'emergenza di spesa improvvisa e inaspettata e hai pochi o nessun altro mezzo finanziario per farcela.

Un CD, al contrario, penalizzerà quasi sempre un titolare di conto per i prelievi, poiché impone sanzioni a coloro che prelevano denaro prima della scadenza.

È importante sottolineare che mentre c'è spazio per prelevare e trasferire fondi da un MMA, non lo è non doveva essere un conto di spesa. A causa delle restrizioni legali imposte su di esso, i prelievi e/o i trasferimenti dovrebbero essere effettuati solo con parsimonia, secondo necessità. Quindi non mettere fondi in un MMA che dovrai spendere immediatamente o nel prossimo futuro.

Quando vuoi capitalizzare sull'aumento dei tassi di interesse

I tassi di interesse stanno salendo, motivo per cui i risparmiatori intelligenti stanno tenendo d'occhio le MMA in questo momento. Le banche possono offrire i summenzionati tassi di interesse più elevati per le MMA perché investono i saldi in investimenti a breve termine, generalmente affidabili e stabili come i titoli di stato a scadenza rapida.

Poiché gli strumenti per i quali una banca utilizza i saldi MMA sono a breve termine, sono tra i primi investimenti a beneficiare di un aumento dei tassi di interesse una volta rinnovati. Di conseguenza, le banche tendono ad adeguare i tassi MMA al rialzo più rapidamente rispetto ad altri tipi di conti bancari (in particolare CD, con i loro termini spesso lunghi, ovvero i tempi di scadenza).

Sebbene sembri che la Fed intenda continuare ad aumentare i tassi, gli aumenti sono stati incrementali. Quindi non dovremmo aspettarci che un MMA inizi improvvisamente a pagare il 10% quando ci svegliamo lunedì prossimo. Ma se siamo bravi a mantenere intatto la maggior parte o tutto il nostro equilibrio MMA, guadagneremo un po' più di interesse come ricompensa per la nostra disciplina e pazienza.