Dovrei mettere soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento su un CD o sul mercato monetario?

Un conto di risparmio ad alto rendimento fa crescere i tuoi soldi molto più velocemente di un conto di risparmio tradizionale con tassi molto più alti della media nazionale. Ma puoi effettuare solo fino a sei transazioni al mese o subire una sanzione. (iStock)

Tassi di interesse più bassi su carte di credito e prestiti sono buone notizie per i mutuatari. Ma potresti aver notato che i soldi nel tuo conto di risparmio non stanno guadagnando gli interessi che speravi.

Con il recente calo dei tassi, ti starai chiedendo se ne vale la pena un conto di risparmio ad alto rendimento. I conti di risparmio ad alto rendimento raccolgono più contanti rispetto ai conti di risparmio tradizionali, ma che dire di un CD o di un conto del mercato monetario (MMA)? Dovresti mettere i soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento?

I conti di risparmio ad alto rendimento sono in genere la scelta migliore. Ecco perché.

Ne vale la pena un conto di risparmio ad alto rendimento?

I guadagni sui conti di risparmio ad alto rendimento si aggirano intorno all'1% APY. Il tasso di interesse medio a settembre 2020 sui conti di risparmio standard è solo dello 0,05% per saldi inferiori a $ 100, 000, come riportato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Nonostante il recente calo del tasso, i conti di risparmio ad alto rendimento sono ancora un'opzione sicura per far crescere i tuoi soldi. Sono assicurati dalla FDIC o garantiti dalla NCUA (National Credit Union Administration) per i depositi fino al limite consentito presso le banche membri della FDIC.

Secondo Credibile, alcune filiali di banche fisiche offrono conti di risparmio ad alto rendimento, ma la maggior parte è disponibile solo presso le banche online, quindi puoi sfogliare le tue opzioni qui.

I conti di risparmio ad alto rendimento sono spesso una scelta migliore di un CD o un MMA per alcuni motivi:

1. Offrono un APY più elevato rispetto ai risparmi tradizionali e ad alcune MMA
2. Puoi accedere ai tuoi soldi fino a sei volte al mese (a differenza di un CD)
3. Non devi mantenere un saldo minimo del conto come con un MMA
4. Non pagherai commissioni di manutenzione mensili o penali per il ritiro anticipato

Puoi trovare le migliori offerte di conti di risparmio ad alto rendimento tramite Credible. Credible può dirti il ​​requisito di saldo minimo del conto di ciascun istituto finanziario, APY e se un account è disponibile di persona, solo online, o entrambi.

Risparmi ad alto rendimento vs. CD vs. conti del mercato monetario

Conti di risparmio ad alto rendimento, CD, e le MMA hanno vantaggi e svantaggi. Ecco tutto ciò che devi sapere su ciascuna opzione di conto di risparmio.

Che cos'è un conto di risparmio ad alto rendimento?

I conti di risparmio ad alto rendimento ti pagano interessi o APY più elevati sui tuoi depositi. Funzionano più o meno come un tradizionale conto di risparmio, ma a causa dell'interesse composto e di un APY più alto, i tuoi soldi crescono più velocemente.

Ad esempio, se depositi $ 10, 000 in un conto di risparmio presso l'APY nazionale dello 0,05%, guadagneresti solo $ 5 in un anno. Però, se invece metti gli stessi $ 10, 000 in un conto di risparmio ad alto rendimento che guadagna il 2%, guadagneresti $ 200.

Uno dei maggiori svantaggi è la limitazione di sei prelievi o trasferimenti al mese. Qualsiasi cosa oltre le sei, e pagherai una commissione e rischierai di chiudere il tuo account. Però, a causa della pandemia di coronavirus, il Federal Reserve Board ha temporaneamente sospeso questa regola. Ora puoi effettuare un numero illimitato di trasferimenti o prelievi senza che ti vengano addebitate commissioni.

Se stai cercando di risparmiare ancora più denaro, quindi aprire un conto di risparmio ad alto rendimento è una buona scommessa. Lascia che i conti di risparmio ad alto rendimento facciano il lavoro per te. Aprirne uno oggi.

Pro dei conti di risparmio ad alto rendimento:

• APY più alto rispetto ai tradizionali conti di risparmio
• Assicurato FDIC
• Fino a sei prelievi o trasferimenti al mese
• Interesse composto

Contro dei conti di risparmio ad alto rendimento:

• Le tariffe possono aumentare o diminuire e sono determinate dal tasso dei fondi federali
• Sei prelievi o bonifici al mese senza penali

Che cos'è un CD?

un disco, certificato di deposito, è una somma forfettaria che depositi in una banca o in una cooperativa di credito che rimane nel tuo conto, intatto, fino a quando non raggiunge la maturità. Un CD paga tassi di interesse più elevati rispetto a molti conti di risparmio o del mercato monetario, offrono un tasso di rendimento garantito, e i CD sono un investimento a rischio inferiore rispetto alle azioni o alle obbligazioni. A differenza dei conti di risparmio ad alto rendimento che consentono di effettuare depositi aggiuntivi o fino a sei prelievi al mese, se prelevi denaro dal tuo CD prima della data prestabilita, probabilmente dovrai affrontare una penalità.

Pro dei CD:

• APY più alto dei conti di risparmio
• Le banche offrono molti termini tra cui scegliere
• Le tariffe sono fissate al momento del deposito
• Assicurato FDIC

Contro dei CD:

• Il denaro rimane intatto per un tempo concordato
• Penalità di ritiro anticipato nella maggior parte dei casi

Che cos'è un conto del mercato monetario?

Le MMA generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai tradizionali conti di risparmio. Spesso includono anche una carta di debito e privilegi di scrittura di assegni. Sono un po' meno flessibili di un normale conto corrente e richiedono di depositare una certa somma di denaro per aprire il conto e mantenere un saldo minimo. Come i conti di risparmio ad alto rendimento, Le MMA sono assicurate dalla FDIC.

Pro di un conto del mercato monetario:

• Tassi di interesse competitivi se si mantiene un saldo minimo elevato
• Assicurato FDIC
• Verifica dei privilegi di scrittura e carta di debito
• Facile accesso ai tuoi soldi

Contro di un conto del mercato monetario:

• Limitato a sei transazioni al mese
• Spese di manutenzione mensili
• Devi mantenere un saldo minimo
• I tassi di interesse possono essere bassi a meno che non si mantenga un equilibrio elevato

Come funzionano gli interessi su un conto di risparmio ad alto rendimento?

I conti di risparmio ad alto rendimento sono strettamente legati al tasso di riferimento o al tasso dei fondi federali, stabilito dal Federal Open Market Committee (FOMC). Il tasso sui fondi federali è il tasso di interesse che le banche e le cooperative di credito utilizzano quando prendono in prestito e prestano saldi ad altre banche e cooperative di credito durante la notte.

I tassi dei conti di risparmio ad alto rendimento scendono quando la Federal Reserve abbassa il tasso sui fondi federali. Quando la Federal Reserve aumenterà i tassi in una data futura, cosa che probabilmente farà, anche i tassi dei conti di risparmio ad alto rendimento dovrebbero aumentare.

Se vuoi massimizzare i tuoi risparmi, dovresti aprire un conto di risparmio ad alto rendimento oggi.

Interesse composto

Conti di risparmio ad alto rendimento interesse composto. Ciò significa che non stai solo guadagnando interessi sul saldo principale, ma anche sugli interessi che hai già guadagnato in un certo periodo di tempo, generalmente mensile o trimestrale. Col tempo, l'aumento dei guadagni può sommarsi, anche quando i tassi di interesse sono al minimo.