CD vs Conto di risparmio:quale scegliere?

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I CD battono leggermente le tariffe dei conti di risparmio in questi giorni, ma la differenza non è abbastanza drastica da rendere questa scelta un gioco da ragazzi. Ricorda, con un CD probabilmente ti impegni a bloccare i tuoi soldi per un certo periodo di tempo o ad affrontare una penalità di prelievo anticipato. Se sei d'accordo con questo requisito e desideri approfittare di tariffe leggermente migliori rispetto a un conto di risparmio ad alto rendimento, allora un CD potrebbe fare al caso tuo.

Tuttavia, se la flessibilità è ancora importante per te per i fondi che stai mettendo da parte, non stai perdendo molto optando per un conto di risparmio. Le tariffe sono ben lontane dal loro picco pre-pandemia (saresti fortunato a segnare un tasso superiore allo 0,50% al giorno d'oggi) ma stai perdendo solo un paio di punti optando per un conto di risparmio anziché un CD.

Continua a leggere per la nostra valutazione di conti di risparmio e CD in questo ambiente a basso tasso.

Conto di risparmio

I conti di risparmio sono gli MVP dei conti bancari. Insieme ai conti correnti, sono una parte essenziale di un solido piano di finanza personale. Sono anche una base su cui puoi espanderti ad altri conti bancari e di investimento in seguito.

Quindi, quando poniamo la domanda "conto di risparmio o CD?" è posto con la consapevolezza che, anche al di fuori dell'attuale contesto tariffario, i conti di risparmio dovrebbero contenere i tuoi risparmi di emergenza e altri contanti a cui potresti aver bisogno di accedere immediatamente, che si tratti di $ 100 o $ 10.000.

Ogni bit conta, soprattutto con i conti di risparmio ad alto rendimento che offrono un potenziale di guadagno esponenzialmente maggiore sotto forma di interessi rispetto ai tradizionali conti di risparmio bancari fisici.

"I fondi di emergenza dovrebbero essere in un conto di risparmio, preferibilmente un conto di risparmio ad alto rendimento", afferma Ally-Jane Ayers, co-fondatrice della società di pianificazione finanziaria di New York Brooklyn Fi. "Qualcosa a cui puoi accedere rapidamente e facilmente è importante."

Brent Weiss, capo evangelista di Facet Wealth, una società di pianificazione finanziaria a Baltimora, è d'accordo.

"Questi conti sono ottimi per il tuo fondo di emergenza, un acconto per la casa, un acconto per un'auto nuova, un fondo per la manutenzione della casa o qualsiasi altra cosa di dimensioni maggiori e pianificata per i prossimi due o cinque anni", afferma.

Sebbene i conti di risparmio siano soggetti a un limite di transazione semestrale, offrono liquidità che altri conti di investimento (inclusi i CD) non offrono. Se hai bisogno di prelevare fondi dai tuoi risparmi di emergenza, per coprire, ad esempio, una riparazione auto o una perdita di reddito dovuta alla disoccupazione, non sarai penalizzato per aver prelevato denaro (salvo eventuali requisiti di saldo minimo).

Quando scegli un conto di risparmio ad alto rendimento, cerca una banca che non addebiti commissioni di manutenzione mensili o requisiti di saldo minimo che non sarai in grado di soddisfare.

CD

I CD offrono in genere tassi di interesse più elevati rispetto ai conti correnti e di risparmio standard, ma hanno un problema. In genere devi accettare di bloccare i tuoi soldi per un periodo di tempo fisso, compreso tra 6 mesi e 10 anni. Più lunga è la durata del tuo CD, più la tariffa è generalmente redditizia. Questo può essere prezioso per obiettivi di risparmio che potrebbero avere una data allegata, come le future tasse universitarie o il risparmio per una casa.

Se prelevi i fondi in anticipo, in genere devi pagare una penale che può consumare gli interessi maturati e persino il capitale, a seconda della data di scadenza del CD e di altri termini del conto.

In questi giorni, le tariffe CD sono leggermente superiori alle tariffe di risparmio, ma non le battono di molto. Potresti scegliere un CD se non hai bisogno di soldi per il prossimo futuro e vuoi coprirti contro futuri cali dei tassi, bloccando il miglior tasso attuale. Se al momento hai un CD, allora è meglio non rovinarlo subito, dice Ayers. “Resta il termine. Quando scade, fai un po' di shopping e controlla se le tue tariffe CD saranno buone come un conto di risparmio ad alto rendimento. "

In definitiva, se risparmi su un conto di risparmio o su un CD dipende da quanto apprezzi i potenziali vantaggi rispetto ai potenziali svantaggi (ad esempio, perdere un facile accesso ai tuoi risparmi con un CD). È meglio fare i conti da soli per vedere quanto guadagni dall'apertura di un nuovo account o dall'aggiunta a uno esistente. Potresti scoprire che una piccola differenza nelle tariffe potrebbe non garantire molti guadagni dopo tutto.

Come scegliere

In definitiva, la scelta tra un conto di risparmio e un CD dipenderà da alcuni fattori chiave:

• Liquidità. Se hai bisogno di un facile accesso ai tuoi fondi, un conto di risparmio è il modo migliore perché non rischi alcuna sanzione per i prelievi. Tieni presente, tuttavia, che sei limitato a 6 prelievi al mese con la maggior parte dei conti di risparmio o incorrerai in una commissione di prelievo eccessiva.
• In quanto tempo hai bisogno dei fondi. Se hai contanti di emergenza nascosti in un conto di risparmio liquido e hai ancora contanti da risparmiare, un CD potrebbe avere più senso. Probabilmente ti darà un tasso di rendimento più elevato rispetto a mantenere i tuoi contanti in un conto di risparmio standard.
• La tua propensione al rischio. Se riesci a sopportare più rischi e hai soldi da investire per più di, diciamo, cinque anni, potresti voler bypassare del tutto un conto di risparmio e un CD. Invece, guarda a investire il tuo denaro extra in un conto di intermediazione o addirittura a contribuire di più al tuo conto pensionistico.

Sappi, tuttavia, che puoi averlo in entrambi i modi. Non è necessario scegliere l'uno o l'altro quando si tratta di risparmi e CD. Potresti trarre vantaggio dall'avere entrambi i tipi di account. Possono fornire sicurezza e protezione ai risparmiatori che sono stanchi degli alti e bassi del mercato azionario, poiché entrambi sono dotati di un'assicurazione FDIC fino a determinati limiti.

Come aprire un conto di risparmio

1. Confronta diversi account. In ambienti sensibili al tasso come quello in cui ci troviamo attualmente, è importante confrontare le tariffe dei conti di risparmio di più banche per essere sicuri di ottenere l'affare migliore. Le banche online tendono a offrire le tariffe più generose, ma potresti anche trovare fortuna con un'unione di credito locale o una banca comunitaria, soprattutto se hai già stabilito una relazione lì.

1. Attenzione alle tariffe e alle scritte in piccolo. Non ha senso iscriversi a un conto di risparmio con una succosa offerta APY se vieni colpito da commissioni per non aver soddisfatto determinati requisiti del conto. Leggi sempre la stampa fine.

1. Apri il tuo account online o di persona. Al giorno d'oggi puoi facilmente aprire un conto di risparmio online visitando il sito Web di una banca. In genere chiedono informazioni di base come nome, indirizzo e data di nascita. Ti chiederanno anche il tuo numero di previdenza sociale. Questo non dovrebbe finire sul tuo file di credito come una richiesta difficile, quindi non preoccuparti di un punteggio di credito ding. Molte banche eseguono semplicemente il tuo SSN attraverso un sistema come ChexSystem per rivedere la tua storia bancaria prima di decidere se approvarti o negarti.

1. Ottieni l'approvazione e finanzia il tuo account . Se sei approvato, in genere ti verrà chiesto di depositare fondi sul tuo conto. Puoi farlo in contanti o controllare se stai facendo domanda di persona o finanziare il tuo conto elettronicamente se lo stai aprendo online. Potrebbe essere richiesto di depositare un importo minimo.

Come aprire un CD

1. Acquista e confronta le tariffe dei CD. Ci sono una miriade di siti di confronto online che puoi utilizzare per acquistare e confrontare le tariffe sui CD, ed è altamente raccomandato che tu faccia le tue ricerche. Le cooperative di credito, le banche comunitarie e le banche online offrono le tariffe più generose, quindi questi tipi di istituzioni sono un buon punto di partenza per la tua ricerca.

1. Guarda le tariffe e le scritte in piccolo. Con i CD, fai attenzione alle penalità di prelievo anticipato, ai requisiti di deposito minimo e ai limiti di durata. Potresti trovare account senza penalità o con penalità basse, ma non aspettarti di ottenere in cambio le tariffe più redditizie. Sulla stessa linea, se un account offre un tasso molto generoso, aspettati di dover bloccare i tuoi fondi molto più a lungo e depositare un forte deposito minimo. Le cooperative di credito spesso offrono solide tariffe CD, ma probabilmente ti richiederanno di diventare un membro o soddisfare altri criteri come donare a una causa di beneficenza.

1. Compila una domanda. Apri il tuo conto CD compilando il modulo della banca di persona o online. Ti chiederanno nome, data di nascita, indirizzo e altre informazioni personali.

1. Scegli la tua preferenza di interesse. Le banche ti daranno la possibilità di scegliere quando guadagnare interessi sul tuo CD, ad esempio mensilmente, annualmente o in un'unica soluzione alla scadenza del tuo CD. Se sei abbastanza sicuro di non dover effettuare un prelievo anticipato e non ti dispiace aspettare, optare per la somma forfettaria alla fine del tuo mandato è probabilmente il modo migliore per massimizzare gli interessi.

1. Finanzia il tuo conto. Con un CD, fai un deposito una tantum e il gioco è fatto. In genere non ti è consentito aggiungere fondi al tuo account.

1. Imposta un avviso di calendario per la data di rinnovo. Alcuni CD rinnoveranno automaticamente la loro durata alla scadenza e, se non tieni gli occhi aperti, potresti finire per bloccare i tuoi soldi più a lungo del previsto.