Conto corrente e conto di risparmio:qual è la differenza?

Il miglior piano finanziario è quello che ha senso per le tue circostanze personali. Ciò che funziona e ha senso per una persona potrebbe non funzionare per un'altra.

Tuttavia, ci sono alcune strategie finanziarie sempreverdi che funzioneranno attorno ai contorni della vita di quasi tutti, e una di queste è la necessità di conti bancari. Come minimo, dovresti avere un conto corrente e di risparmio per iniziare a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Entrambi hanno funzioni e ruoli distinti nella tua vita e costituiscono la base su cui puoi aggiungere altri tipi di conti bancari e di investimento.

Se sei unbanked, poiché al momento non hai alcun conto bancario, ti consigliamo di iniziare qui con la nostra guida per gli unbanked. Altrimenti, continua a leggere per vedere come puoi massimizzare i tuoi conti correnti e di risparmio.

Conti correnti e conti di risparmio

Conti correnti e conti di risparmio sono entrambi ottimi posti per conservare i tuoi soldi in modo sicuro, ma hanno caratteristiche e scopi distinti. In generale, i conti correnti sono ideali per le transazioni quotidiane grazie al loro facile accesso a prelievi, bonifici, assegni, pagamenti di bollette e acquisti con carta di debito. I conti di risparmio offrono tassi di interesse più elevati in cambio di un limite alle transazioni mensili, rendendoli i migliori per risparmiare denaro a lungo termine.

Conti correnti

Un conto corrente è un conto transazionale, il che significa che è destinato a regolari trasferimenti di denaro in entrata e in uscita. Ciò include acquisti, assegni scritti e depositati, trasferimenti e pagamenti online, prelievi e depositi ATM, depositi diretti ACH, pagamenti automatici di fatture, bonifici e altre transazioni regolari.

Consideralo come una base di partenza:il tuo account principale. Non dovrebbe essere il luogo in cui vengono conservati i tuoi risparmi, poiché i conti correnti tendono ad essere un po' meno sicuri a causa del rischio di frode con carta di debito.

Inoltre, i conti correnti in genere non offrono ricompense sotto forma di interessi, ma alcune banche offrono un rimborso su alcuni acquisti con carta di debito. Alcune banche online, come Ally, offrono conti correnti fruttiferi, anche se il compromesso è che non puoi passare dalla banca mentre fai commissioni.

Molte persone tendono a optare per la banca più conveniente perché la scelta di una banca può creare confusione. Ally-Jane Ayers, co-fondatrice della società di pianificazione finanziaria Brooklyn Fi, consiglia di cercare un conto corrente nelle cooperative di credito. "È un ottimo posto per stabilire una relazione se in futuro avrai bisogno di un prestito auto o di un mutuo".

Ayers afferma che le banche online tendono a offrire anche il rimborso tramite bancomat, quindi vale anche la pena considerare. In definitiva, mentre il settore bancario continua il suo cammino verso la compatibilità mobile, la posizione non è più il fattore più importante. Ayers ha detto:"La vicinanza a una Chase o a una Bank of America ha iniziato a importare meno".

In genere, un conto corrente è l'ideale per effettuare acquisti con una carta di debito e scrivere assegni, bonifici online, pagamenti ricorrenti di bollette, prelievi bancomat e depositi diretti. È meglio non tenere grandi quantità di risparmi (non più di uno o due mesi di spese per evitare commissioni di scoperto) in un conto corrente e, sebbene alcuni conti producano interessi, non sono la fonte di guadagno più affidabile.

Conti di risparmio

I conti di risparmio sono pensati proprio per questo:il risparmio. Consideralo un recinto o un parcheggio per qualsiasi denaro destinato a obiettivi specifici, come risparmiare per un'auto, una vacanza o altre grandi spese.

Il conto di risparmio è anche fondamentale per i fondi di emergenza. "Adoro le banche online per i fondi di emergenza", ha detto Ayers. “I fondi di emergenza dovrebbero essere in un conto di risparmio, preferibilmente un conto di risparmio ad alto rendimento. Qualcosa a cui puoi accedere rapidamente e facilmente è importante."

Suggerimento da professionista

Per i tuoi risparmi, cerca un conto di risparmio ad alto rendimento che offra un APY competitivo e nessun requisito di saldo minimo o canone mensile.

L'APY medio nazionale (rendimento percentuale annuo) per un conto di risparmio è dello 0,07%, secondo la FDIC ad aprile 2021. La maggior parte degli stabilimenti fisici ha APY del conto di risparmio che si aggirano ancora più in basso, circa lo 0,01%.

Ma puoi ottenere una tariffa molto più competitiva con una banca online. Sebbene i tassi di interesse siano scesi a causa della recessione economica causata dal COVID-19, puoi ancora trovare conti di risparmio online con APY molto più alti della tua tipica banca big box. Le migliori tariffe ad aprile 2021 sono superiori a 0,60 APY, secondo le tariffe compilate da NextAdvisor. Ti consigliamo di utilizzare un conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca online per massimizzare i tuoi risparmi.

Tieni presente, però, che il conto di risparmio non può essere utilizzato come conto corrente. Una regola federale chiamata Regolamento D limita le transazioni convenienti a sei al mese, il che significa che non puoi effettuare più di sei trasferimenti online, assegni di terze parti in uscita, trasferimenti ACH o trasferimenti di scoperto. In caso contrario, la tua banca potrebbe darti uno schiaffo con una commissione di transazione eccessiva, che spesso è di circa $ 10.

I conti del mercato monetario e i certificati di deposito (CD) sono opzioni che puoi considerare una volta che hai almeno un conto di risparmio in cui puoi mettere i tuoi risparmi di emergenza. I conti del mercato monetario sono un ibrido tra un conto di risparmio e un conto corrente; sono dotati di privilegi di scrittura di assegni e carte di debito, ma in genere hanno anche un tasso di interesse più elevato in cambio di un importo minimo più elevato per aprire un conto. I CD sono conti in cui blocchi i fondi per un periodo di tempo fisso per ottenere un tasso di interesse più elevato e sono i migliori per obiettivi con una scadenza particolare allegata. In questo momento, i tassi di interesse sono più bassi su tutta la linea e i conti del mercato monetario e i CD non sono così competitivi rispetto ai conti di risparmio ad alto rendimento come lo erano prima, ma vale comunque la pena esaminarli caso per caso.

Perché hai bisogno di entrambi

Conti correnti e conti di risparmio hanno scopi molto diversi, quindi idealmente dovresti averne almeno uno per ciascuno.

Per le transazioni quotidiane, dovresti utilizzare un conto corrente. Con un conto corrente puoi emettere assegni, prelevare denaro, effettuare acquisti con carta di debito in modo semplice e senza limitazioni. I conti di risparmio ti limitano a sei transazioni al mese, quindi fare affidamento su un conto di risparmio per il normale utilizzo sarebbe molto scomodo. In genere consigliamo di tenere da uno a due mesi di spese in un conto corrente per evitare scoperti accidentali poiché le commissioni di scoperto possono sommarsi rapidamente.

I conti di risparmio sono i luoghi in cui dovresti conservare i tuoi soldi a lungo termine. I soldi che non spenderai regolarmente li vuoi tenere in un conto di risparmio, idealmente ad alto rendimento, per guadagnare interessi. Avere un conto di risparmio dedicato può anche aiutarti a evitare spese inutili. Sebbene altri conti, come CD o portafogli di investimento, possano dare maggiori guadagni, un conto di risparmio offre l'accesso più rapido al tuo denaro pur offrendo un buon APY. È ideale per conservare fondi di emergenza o risparmiare per un obiettivo specifico.

Come scegliere i migliori conti correnti e conti di risparmio

La scelta del miglior conto corrente e di risparmio dipende in gran parte dalle vostre esigenze individuali e dalla situazione finanziaria. NextAdvisor ha condiviso le migliori scelte sia per i conti correnti che per i conti di risparmio, ma ecco alcune cose da considerare quando si decide quale opzione è la migliore per te:

• Commissioni . Assicurati di prestare attenzione a eventuali spese di manutenzione mensili, che possono tagliare rapidamente i guadagni che guadagni dagli interessi. Ti consigliamo di scegliere una banca senza spese di manutenzione (molte delle quali offrono tassi di interesse uguali o migliori rispetto alle banche con commissioni), ma se una banca specifica che desideri utilizzare addebita un canone mensile, controlla se è possibile rinunciare alla commissione. Alcune banche rinunceranno a una commissione di manutenzione mensile se mantieni un saldo minimo o esegui azioni specifiche, come effettuare depositi diretti regolari. Anche se la tua banca non addebita commissioni di manutenzione mensili, assicurati di capire quali altre commissioni addebitano, ad esempio commissioni di scoperto o commissioni ATM, in modo da poterle evitare.
• Depositi minimi. Alcune banche richiedono un deposito minimo quando apri un conto, il che può essere un problema se non hai molti contanti a portata di mano. In generale, è più probabile che i conti di risparmio abbiano requisiti di deposito minimo rispetto ai conti correnti. Tuttavia, tutti i conti di risparmio ad alto rendimento nella nostra lista consigliata non hanno requisiti di deposito minimo né canoni mensili.
• APY. La maggior parte dei conti correnti non paga interessi, ma quando si guarda ai conti di risparmio, l'APY è una considerazione importante. L'APY è l'interesse che guadagnerai sul tuo saldo, espresso in percentuale. La media nazionale è attualmente dello 0,07%, ma molte banche online e conti di risparmio ad alto rendimento offrono APY significativamente più elevati, circa lo 0,60%.
• Convenienza. La comodità è un altro fattore da tenere in considerazione quando si decide tra una banca online e una banca fisica. Le banche online tendono a offrire APY più elevati e senza spese di manutenzione mensili o depositi minimi a scapito della mancanza di sedi fisiche. Se per te è importante andare in banca ed essere servito di persona, una banca online potrebbe non soddisfare le tue esigenze. Ma se stai bene con il servizio clienti offerto online o per telefono, una banca online potrebbe essere un affare migliore. È anche importante notare che mentre molte banche online offrono l'accesso agli sportelli bancomat a livello nazionale, è più difficile effettuare depositi in contanti. Se prevedi di effettuare regolarmente depositi in contanti, una banca fisica potrebbe essere la soluzione migliore.
• Assicurato FDIC o NCUA. Prima di aprire un conto presso qualsiasi banca, assicurati che sia assicurato dalla FDIC. Ciò significa che la Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, proteggerà i tuoi soldi anche se la banca fallisce. L'importo dell'assicurazione standard è di $ 250.000 e qualsiasi banca rispettabile dovrebbe essere assicurata dalla FDIC. La National Credit Union Administration, o NCUA, assicura i depositi detenuti nelle cooperative di credito come fa la FDIC per le banche.

Domande frequenti

I tassi di interesse del risparmio e del conto corrente sono fissi?

I tassi di interesse di risparmio e conto corrente sono determinati dalla banca e hanno il diritto di fissare e modificare i tassi a propria discrezione. In generale, l'andamento dei tassi di interesse segue la direzione del tasso di riferimento nazionale, che può fluttuare in base all'economia o ai cambiamenti apportati dal Federal Reserve Board. Quando i tassi di interesse sono bassi su tutta la linea, come lo sono attualmente, aspettatevi che anche i risparmi e gli APY del conto corrente siano bassi. Ma puoi comunque trovare tassi di interesse competitivi con alcuni conti di risparmio ad alto rendimento.

Posso perdere i miei soldi in un conto corrente o di risparmio se la banca fallisce?

La Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, è un'agenzia federale che assicurerà il tuo deposito fino a $ 250.000 in caso di fallimento della banca. La National Credit Union Administration, o NCUA, assicura i depositi per le cooperative di credito. Prima di aprire qualsiasi conto bancario o cooperativo di credito, assicurati sempre che sia assicurato FDIC o NCUA.

Dovresti avere il tuo conto corrente e quello di risparmio presso la stessa banca?

Anche se avere conti correnti e conti di risparmio con la stessa banca può offrire alcune comodità, non è necessario farlo e nessun limite al numero di conti bancari diversi che puoi aprire. Ad esempio, potresti aprire un conto corrente presso una banca fisica per avere un facile accesso a depositi e prelievi in ​​contanti, ma mantenere un conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca online per sfruttare APY più elevati.

In genere, avere i conti correnti e di risparmio presso la stessa banca rende più facile trasferire denaro tra i conti. Alcune banche potrebbero avere offerte speciali per chi ha più conti, come un aumento dell'APY. Ma se avere conti correnti e conti di risparmio presso banche diverse ha più senso per la tua situazione personale.