CD vs. obbligazioni:qual è la differenza?

Avere una strategia che prevede la ripartizione dei tuoi investimenti su diversi asset può aiutarti a mitigare qualsiasi volatilità nel mercato, e nel 2020 ce n'è stata in abbondanza.

Con l'economia che deve affrontare sfide senza precedenti derivanti dalla pandemia di coronavirus, è logico cercare stabilità e optare per investimenti a basso rischio in una parte del tuo portafoglio, che tu sia già un investitore esperto o che abbia appena iniziato.

Finché hai un fondo di emergenza e non hai debiti accumulati, non vuoi commettere l'errore di aspettare il momento "migliore" per investire quando è a lungo termine. In genere è vero che non c'è momento migliore per iniziare a investire di adesso. Ma cosa succede se "adesso" è durante una crisi sanitaria globale in corso?

Quando inizi o quando sei incerto, puoi investire in attività a basso rischio che conosci. Due semplici veicoli a cui gli investitori si rivolgono per la sicurezza sono i certificati di deposito (CD) e le obbligazioni di risparmio.

Qual ​​è la differenza tra CD e buoni di risparmio?

Esistono molte opzioni di investimento sicure per far crescere i tuoi soldi, motivo per cui è importante fare qualche ricerca e capire quali sono le migliori per te.

CD e buoni di risparmio hanno molte somiglianze. Sono considerati veicoli di risparmio conservatori che guadagnano rendimenti minori. Potrebbe andar bene se il tuo obiettivo è preservare il tuo investimento, costruire il tuo reddito da interessi nel tempo e prendere un morso dall'inflazione, che è la graduale erosione del potere d'acquisto nel tempo. Inoltre, i tuoi soldi sono al sicuro in entrambi gli investimenti, ma potresti potenzialmente perdere entrambi se ritiri i tuoi soldi troppo presto.

Hanno le loro differenze, però, e il più grande è il tempo. I buoni di risparmio tendono ad avere orizzonti di investimento molto più lunghi, mentre i CD possono raggiungere una scadenza inferiore a un mese.

Capire CD e obbligazioni

Esistono molte opzioni di investimento sicure per far crescere i tuoi soldi, motivo per cui è importante fare qualche ricerca e capire quali sono le migliori per te. Ma c'è un problema:gli investimenti prudenti generano rendimenti minori.

Potrebbe andar bene se il tuo obiettivo è preservare il tuo investimento, costruire il tuo reddito da interessi nel tempo e prendere un morso dall'inflazione, che è la graduale erosione del potere d'acquisto nel tempo. Un tasso di inflazione crescente significa che i tuoi soldi non andranno così lontano come una volta, e quindi consuma i tuoi risparmi se non crescono allo stesso ritmo.

Tra i conti di deposito assicurati dalla FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) e alcuni altri investimenti a basso rischio, ecco due modi in cui puoi mantenere i tuoi risparmi sicuri e in crescita.

CD

Un CD è un tipo di conto di risparmio con un tasso di interesse fisso e in genere ha una data di prelievo fissa, nota come data di scadenza. Questo è il periodo di tempo in cui accetti di lasciare i tuoi fondi su un conto CD.

Bloccare i tuoi soldi in un CD è molto simile all'apertura di un conto di deposito bancario standard, come un conto di risparmio ad alto rendimento, tranne per il fatto che non puoi accedervi fino a una certa data.

Questo di solito si traduce in rendimenti più elevati rispetto a quelli offerti da un conto di risparmio. Tuttavia, le tariffe dei CD sono ai minimi storici nell'ambiente attuale, a volte persino inferiori rispetto ai conti di risparmio. Secondo la FDIC, il tasso medio nazionale per un CD di 12 mesi era dello 0,22% alla fine di luglio, in calo significativamente dallo 0,64% circa nello stesso periodo dell'anno scorso. Investire in un CD che restituisce un tasso di interesse inferiore al tasso di inflazione significa perdere denaro nel tempo. Tuttavia, secondo la Brookings Institution, l'inflazione resta ben al di sotto dell'obiettivo del 2% fissato dalla Federal Reserve.

Buoni di risparmio

Un buono di risparmio è essenzialmente un prestito al governo e, a sua volta, il governo ti paga un modesto ritorno su quel prestito. L'interesse su un'obbligazione di risparmio si accumula in genere semestralmente e cresce ogni anno per 30 anni.

Il Tesoro vende due tipi di buoni di risparmio tramite il suo sito web:l'obbligazione EE e l'obbligazione I.

Un'obbligazione EE ha un tasso di rendimento fisso, mentre un'obbligazione I ha sia un tasso fisso che un tasso variabile per adattarsi all'inflazione. Il tasso di inflazione cambia in genere ogni sei mesi, secondo il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti. Ciò significa che l'obbligazione I è corretta per l'inflazione ma non ha alcuna garanzia di valore alla scadenza.

L'EE Bond è disponibile in due forme, cartacea o elettronica. Le obbligazioni cartacee emesse tra maggio 1997 e aprile 2005 sono state acquistate a metà del loro valore nominale. Durante quel lasso di tempo, hai acquistato un'obbligazione da $ 50 EE per $ 25.

Le obbligazioni elettroniche EE vengono acquistate al valore nominale, quindi un acquisto di $ 50 per un'obbligazione di $ 50. Puoi acquistare qualsiasi taglio tra $ 25 e $ 10.000. In ogni caso, un'obbligazione EE cartacea o elettronica varrà almeno il doppio del suo prezzo di acquisto quando raggiunge la scadenza di 20 anni. Ciò significa che, qualunque sia il tuo costo di investimento originale, raddoppierà dopo 20 anni e continuerà a guadagnare interessi fino a 30 anni.

L'obbligazione elettronica EE inizia subito a guadagnare interessi sul prezzo di acquisto. Se l'interesse che guadagna in quei 20 anni non si traduce in almeno il doppio del valore, il Tesoro garantisce un adeguamento una tantum a 20 anni per compensare la differenza.

Suggerimento da professionista

Se stai cercando di sfruttare appieno un buono di risparmio o un conto CD, non prelevare i tuoi soldi fino a quando non sono maturati. In caso contrario, potresti perdere parte del tuo investimento originale o qualsiasi interesse maturato per coprire la penale di prelievo anticipato.

I buoni di risparmio hanno un rischio minimo o nullo, ma possono anche avere un rendimento minimo o nullo se non li mantieni per almeno 20 anni. Possono essere un buon investimento se sei disposto a vincolare il tuo investimento per molto tempo.

Considerazioni sui CD e sui buoni di risparmio

Un CD o un buono di risparmio è un posto migliore per parcheggiare i tuoi soldi? Beh, dipende. Comprendere i tuoi obiettivi finanziari, la tolleranza al rischio e le esigenze di liquidità ti aiuterà a determinare quali investimenti sono adatti a te.

Nessuno dei due tipi di investimento è adatto per i fondi a cui desideri accedere a breve. “I CD e le obbligazioni di risparmio sono destinati a un periodo di tempo a medio-lungo termine. Non sono la stessa cosa del tuo conto corrente o di risparmio. Il denaro che metti in un CD o in un'obbligazione dovrebbe essere stabile su cui vorresti guadagnare un po' di interesse", afferma Melissa Joy, pianificatrice finanziaria certificata e presidente di Pearl Planning Wealth Advisor a Dexter, nel Michigan.

Ecco molti altri fattori da considerare quando si confrontano e contrappongono CD e buoni di risparmio.

Rischio

Entrambe sono scelte sicure, ma i CD sono leggermente più sicuri poiché sono assicurati dalla FDIC, dice Joy. Finché rimani al di sotto del limite assicurativo di $ 250.000, ti vengono garantiti gli interessi maturati in aggiunta al tuo investimento originale quando detieni un CD fino alla scadenza.

Se prelevi i tuoi soldi da un conto CD in anticipo, potresti dover perdere una parte degli interessi che hai guadagnato. Il costo di una penale per prelievo anticipato dipende dalla durata del CD e dalla banca con cui hai aperto il conto.

I buoni di risparmio sono anche investimenti estremamente sicuri. Sebbene non siano assicurati fino a un certo importo, il governo degli Stati Uniti non è mai stato inadempiente sul proprio debito.

“I CD e le obbligazioni di risparmio sono probabilmente privi di rischi come si può ottenere nel mondo degli investimenti. Tra CD e obbligazioni, se sei molto avverso al rischio, consiglierei di propendere per i CD", afferma Amy Richardson, una pianificatrice finanziaria certificata con Schwab Intelligent Portfolios.

Tasse

È fondamentale prendere in considerazione le tasse quando si investe in quanto possono trarre il massimo dai tuoi rendimenti. L'importo principale che investi in un CD in genere non è tassabile, ma qualsiasi interesse maturato è un gioco equo. L'unico modo per evitare di pagare le tasse sugli interessi è se un CD viene acquistato in un conto agevolato fiscale come un piano 401(k) o un conto pensionistico individuale (IRA).

L'importo delle tasse che paghi sugli interessi CD si basa sulla tua fascia fiscale, che dipende dal tuo reddito annuo. Ad esempio, se acquisti un CD da $ 5.000 con un rendimento del 3% e sei nella fascia fiscale federale del 12%, l'interesse annuale sarà di circa $ 150 e finirai per pagare il 12% di quello, o $ 18, in tasse federali , più eventuali tasse statali o locali.

Molte persone trovano le obbligazioni interessanti perché gli interessi maturati sono generalmente tassabili solo a livello federale e non sono soggetti alle imposte sul reddito statali o locali. Ciò può essere particolarmente vantaggioso per i contribuenti che vivono in stati con imposte sul reddito elevate.

Se sei bloccato sull'opportunità di conservare i tuoi contanti in obbligazioni o CD, utilizza un calcolatore di CD online e un calcolatore di crescita dei titoli di risparmio per vedere i tuoi rendimenti al netto delle tasse e confrontare i due.

Ritorno sull'investimento

È importante tenere presente che i tassi di interesse sui buoni di risparmio oscillano con il mercato, soprattutto per lunghi periodi di tempo. Guadagnerai un rendimento inferiore in un ambiente a basso interesse, ma guadagnerai sempre almeno il doppio del tuo investimento dopo 20 anni se si tratta di un buono di risparmio EE.

Se un'obbligazione di risparmio viene incassata e venduta prima che raggiunga la scadenza, potrebbe valere più o meno del suo valore nominale, a seconda delle condizioni del mercato finanziario.

Ecco perché molti sono attratti dai CD, che offrono tassi di interesse fissi per termini fissi. Le tariffe CD variano tra le diverse istituzioni finanziarie, ma in genere, più a lungo termine, maggiore è la tariffa.

Le obbligazioni possono essere un potente strumento di diversificazione e, negli ultimi anni, un veicolo vantaggioso per mettere da parte denaro e crescita.

Poiché l'obbligazione di risparmio EE garantisce il raddoppio del tuo investimento dopo 20 anni, ciò equivale a un rendimento annuo composto di circa il 3,5% sul tuo investimento. (Se un'obbligazione di risparmio viene incassata e venduta prima che raggiunga la scadenza, potrebbe valere più o meno del suo valore nominale, a seconda delle condizioni del mercato finanziario.)

In confronto, dal 2000 al 2007, i tassi di CD a 5 anni variavano dal 3,45% al ​​5,95%. Dal 2008, tuttavia, le tariffe CD non hanno superato la soglia del 4%.

In questo momento, le tariffe CD a 5 anni vanno dallo 0,60% all'1,10%. Se sei sul mercato in questo momento per parcheggiare i tuoi risparmi in un buono di risparmio o in un CD, il buono di risparmio EE ti darà il rendimento migliore. Il problema è che dovrai aspettare 20 anni per vedere il tuo ritorno alla realizzazione. Un'obbligazione di risparmio incassata in anticipo avrà uno scarso rendimento maturato. Tuttavia, questo contesto di tassi di interesse bassi non dovrebbe durare per sempre. Potresti scalare il tuo investimento tramite CD e possibilmente vedere un rendimento migliore rispetto ai buoni di risparmio nei prossimi 10-20 anni, soprattutto se i tassi di interesse tornano a quelli dei primi anni 2000.

Inoltre, il massimo che puoi investire in un buono di risparmio è di $ 10.000. Se hai più liquidità da investire, potresti prendere in considerazione la possibilità di diversificare in obbligazioni e CD.

Se non sei sicuro di quando avrai bisogno del tuo investimento, un CD è una buona scelta poiché non devi aspettare 20 anni per incassare.

Investire in tempi incerti

Investire potrebbe non essere al primo posto in questo momento, ma è intelligente continuare a investire nel tuo futuro o iniziare, purché non rischi denaro che non puoi permetterti di perdere.

Prima investi, maggiore è il tuo potenziale ritorno a causa dell'interesse composto. Se non sei sicuro o nervoso sull'idea di investire ora, non farlo. Invece, rilassati leggendo e imparando finché non sei sicuro dell'idea.

“Conosci le tue opzioni. CD e obbligazioni sono due ottimi veicoli per la sicurezza. Sono anche in qualche modo mescolati con la strategia di avere solo contanti e liquidità a portata di mano", afferma Joy. "Prima di entrare nel vivo dell'investimento, assicurati di avere le tue basi e le tue riserve di emergenza."

Tempi come questi ci ricordano quanto siano importanti i risparmi. Non è mai troppo presto o troppo tardi per iniziare, anche se si sta solo mettendo da parte una piccola somma ogni settimana. Si accumulerà nel tempo.

Scopri se ora è il momento giusto per iniziare a investire e dedicare un po' di tempo a pensare ad alcuni possibili scenari peggiori.

Ad esempio, chiediti cosa faresti se perdessi il lavoro e quali altre fonti di reddito potresti perseguire. Potresti apportare cambiamenti allo stile di vita e vivere al di sotto delle tue possibilità, se necessario?

Soprattutto, avere un piano e stabilire ragionevoli aspettative per prepararsi a tutti i possibili tempi buoni e cattivi futuri.