È tempo di incassare i tuoi buoni di risparmio?

Durante i periodi di crisi economica, molte persone che non hanno un fondo di emergenza vengono lasciate a cercare denaro per pagare le spese quotidiane.

Se hai un buono di risparmio in giro, dovresti incassarlo? Se l'obbligazione ha raggiunto la sua piena maturità, non c'è motivo per non farlo:smetterai di guadagnare interessi su un'obbligazione di risparmio statunitense dopo 30 anni.

Se il legame non è ancora maturo, la risposta dipende dalla tua situazione finanziaria.

"Se è l'unica sicurezza finanziaria che hai, dovresti incassarla in anticipo", afferma Troy Harmon, CFA, chief investment officer di Henssler Financial, una società di consulenza finanziaria con sede in Georgia. "Questa è la bellezza di un buono di risparmio:puoi trasformarlo rapidamente in contanti."

Quando incassare un buono di risparmio

Hai smesso di guadagnare interessi

La decisione di incassare un buono di risparmio è un gioco da ragazzi se ha smesso di guadagnare interessi. Ma a seconda della tua attuale situazione finanziaria, incassare anticipatamente il tuo buono di risparmio potrebbe essere un'opzione da considerare.

È sempre consigliabile fare dei compiti sul tuo buono di risparmio prima di incassarlo. Le obbligazioni possono essere incassate in anticipo a partire da un anno per il loro valore attuale. Tuttavia, perderai tre mesi di interessi se incassi prima che siano trascorsi cinque anni.

Incassare vs creare debito

Se hai bisogno di contanti in questo momento, Yusuf Abugideiri, partner e pianificatore finanziario senior di Yeske Buie, una società di consulenza finanziaria con sedi a San Francisco e Washington, DC, afferma che il riscatto di un buono di risparmio è preferibile alla creazione di debiti.

"Sebbene paghereste una commissione per riscattare anticipatamente il vostro buono di risparmio, è un costo una tantum" rispetto al costo ricorrente degli interessi su una carta di credito o prestito personale", afferma Abugideiri.

Calcolo del valore dell'obbligazione

Puoi calcolare il valore attuale di un buono di risparmio cartaceo utilizzando il calcolatore online del Tesoro. Dovrebbe dirti quanto vale l'obbligazione oggi, per quanto hai acquistato l'obbligazione inizialmente, l'importo totale degli interessi accumulati finora e il tuo valore in contanti totale se dovessi incassare ora. Per le obbligazioni elettroniche, accedi al tuo sito TreasuryDirect.gov per vedere il loro valore.

Come incassare un'obbligazione cartacea rispetto a un'obbligazione elettronica

Per incassare obbligazioni elettroniche, puoi andare su Treasurydirect.gov e seguire le istruzioni dal tuo account. Quando tutto è stato detto e fatto, dovresti vedere i fondi depositati sul tuo conto bancario entro due giorni lavorativi.

Per le obbligazioni cartacee, dovrai fare un po' di lavoro sulle gambe. Finché sei il proprietario dell'obbligazione, puoi incassarli in banca o spedirli al dipartimento del Tesoro. La prima opzione è il metodo più veloce. Dovrai portare con te una forma di identificazione e il legame stesso. Tieni presente che non puoi incassare parte dell'obbligazione:deve essere incassata per intero.

Se preferisci il percorso della posta ordinaria, dovrai compilare e firmare un modulo FS 1522 (scaricane uno qui) e ottenere la certificazione della tua firma. Una volta che hai impostato i documenti, spediscilo all'indirizzo indicato sul modulo 1522 insieme alle obbligazioni non firmate che desideri incassare.

Suggerimento da professionista

Evita di incassare anticipatamente il tuo buono di risparmio, a meno che tu non abbia bisogno di contanti ora o prevedi di investire il denaro in un conto che guadagna interessi più elevati.

Alternative

Se hai delle obbligazioni ma non sei sicuro di doverle riscattare rispetto ad altre attività, vale la pena dare un'occhiata alla tua alternativa.

Ad esempio, prelevare contanti da un certificato di deposito è un'opzione, anche se potresti dover pagare una penale di diversi mesi di interessi se non ha raggiunto la scadenza.

Abugideiri e Harmon affermano che l'approvvigionamento di contanti di emergenza tramite un prestito personale o una carta di credito è l'opzione meno interessante e probabilmente il costo più alto poiché entrambi tendono ad addebitare tassi di interesse più elevati.

“Il modo migliore per accedere al denaro è procurarselo al minor costo disponibile. I bassi tassi di interesse ti danno pochissimi incentivi per risparmiare in questo momento", afferma Harmon. "La vendita di un'obbligazione che già detieni è più rapida e meno costosa di queste altre opzioni."

Vicino alla pensione

Molte persone che risparmiano per la pensione si affidano a un piano 401 (k) o a un conto IRA tradizionale, composto da una varietà di investimenti, per costruire i propri fondi nel tempo. Le obbligazioni sono solitamente ripiegate nel mix di un portafoglio pensionistico e possono essere sfruttate nelle giuste circostanze. I buoni di risparmio individuali, in particolare, possono fungere da reddito pensionistico supplementare, a seconda della vostra situazione finanziaria.

Sebbene il rendimento sarà relativamente basso, Harmon consiglia di incassare le obbligazioni più vicine alla scadenza per soddisfare qualsiasi grave esigenza finanziaria. "Le obbligazioni sono altamente liquide, quindi è improbabile che abbiano perso valore significativo rispetto ad altre classi di attività", afferma Harmon. Pertanto, se hai bisogno di un flusso di cassa per coprire le spese di emergenza e non disponi di un fondo di emergenza, vai avanti e incassa il tuo buono di risparmio prima ancora di considerare di toccare il tuo 401 (k). Il ritorno sull'investimento con un interesse composto di 401 (k) s è esponenzialmente superiore a quello che puoi guadagnare da un'obbligazione di risparmio.

In conclusione

Non aspettare di incassare la tua obbligazione se ha raggiunto la scadenza e ha smesso di guadagnare interessi.

Se hai bisogno di incassare il tuo buono di risparmio in anticipo, perderai alcuni guadagni a lungo termine, ma otterrai comunque più del valore nominale iniziale. E in tempi di crisi finanziaria, gli esperti concordano che incassare la tua obbligazione è meglio che immergerti presto nella tua 401(k) o indebitarsi.