Qual è il momento migliore per investire in un buono di risparmio?

Sulla scia della crisi finanziaria causata dalla pandemia di COVID-19, gli investitori si sono arrampicati mentre i mercati azionari hanno visto una volatilità vista in precedenza solo due volte nella storia. I rischi dell'investimento in azioni sono improvvisamente in contrasto con un vecchio veicolo di investimento noto per la sua sicurezza e stabilità:i buoni di risparmio.

Quindi come funzionano i buoni di risparmio e cosa li distingue in tempi di crisi economica? Abbiamo contattato esperti del settore per scoprire se è il momento di investire in buoni di risparmio.

Quando investire in un buono di risparmio

Sebbene i buoni di risparmio siano significativamente meno influenzati dalla volatilità del mercato, ci sono alcuni fattori che dovresti prendere in considerazione per decidere quando investire in buoni di risparmio.

Tassi di interesse fissi

Il Tesoro degli Stati Uniti annuncia nuove tariffe ogni sei mesi. Attendi fino a poco prima che le nuove tariffe vengano annunciate - la fine di aprile e la fine di ottobre - e cerca le previsioni degli esperti su quali saranno le nuove tariffe. Se si prevede che diminuiranno, acquista il tuo buono di risparmio prima che le nuove tariffe entrino in vigore. Se gli esperti pensano che saliranno, aspetta fino a dopo il primo del mese.

Inflazione

Poiché le obbligazioni di serie I sono basate sull'inflazione e non hanno un valore garantito alla scadenza, l'inflazione è un fattore importante nel decidere quale tipo di obbligazione acquistare e quando. Non è garantito che raddoppino dopo 20 anni come un'obbligazione della serie EE. Se assistiamo a un periodo di bassa inflazione, ciò può potenzialmente causare un calo di valore delle obbligazioni di serie I rispetto a un'obbligazione di serie EE.

Ora

Per quanto tempo pensi di far maturare il tuo buono di risparmio? Se si desidera incassare dopo alcuni anni, un'obbligazione di serie I di solito promette un rendimento migliore. Le obbligazioni della serie EE hanno un tasso di interesse più basso fino a quando non raggiungono la scadenza.

Liquidità

Il denaro investito in buoni di risparmio non è liquido come altri tipi di conti e investimenti. Assicurati di avere abbastanza attività liquide a portata di mano che vincolare denaro in buoni di risparmio non ti metterà in difficoltà in seguito.

Suggerimento da professionista

Indipendentemente dalle condizioni di mercato, gli esperti affermano che è una buona strategia avere una piccola parte di obbligazioni nel proprio portafoglio di investimenti perché creano stabilità e contrastano eventuali cali delle azioni.

Vantaggi e svantaggi dei buoni di risparmio

Con qualsiasi investimento, ci sono pro e contro da prendere in considerazione. Sebbene i buoni di risparmio siano uno degli investimenti più sicuri che potresti fare, è anche importante considerare i contro.

Vantaggi

"Vedo i buoni di risparmio come un punto di partenza per investire ed è davvero semplice iniziare", ha affermato Troy Harmon, CFA e chief investment officer di Henssler Financial, una società di consulenza finanziaria con sede in Georgia. “Il miglior motivo per acquistare obbligazioni è la sicurezza. Uscendo dalla pandemia, non avremo un consumatore così sano e assisteremo a fallimenti aziendali".

Storicamente, le obbligazioni sono state una buona alternativa alle azioni durante i periodi di difficoltà dell'economia, un modo per assicurarsi che i tuoi soldi siano al sicuro.

C'è anche un investimento minimo basso per acquistare nel mercato dei buoni di risparmio. A differenza della maggior parte degli altri investimenti, puoi acquistare un buono di risparmio per un minimo di $ 25. Quando acquisti un'obbligazione di risparmio, stai mettendo i tuoi soldi nelle mani del governo e accetti che ti rimborseranno gli interessi per tutta la scadenza di un'obbligazione. Questa caratteristica rende le obbligazioni un investimento sicuro a lungo termine:infatti, più a lungo tieni l'obbligazione, più vale. Quindi, se investi in obbligazioni a lungo termine, otterrai maggiori frutti su tutta la linea.

Un altro vantaggio:i buoni di risparmio sono esenti da tasse locali e statali. Sebbene tutti gli interessi che guadagni siano un gioco equo per le tue tasse federali, non dovrai pagarli fino a quando la tua obbligazione non sarà incassata. Ma ci sono delle eccezioni. Ad esempio, le obbligazioni utilizzate per finanziare l'istruzione non saranno soggette ad alcuna tassa. Puoi utilizzare i buoni di risparmio per avviare un fondo universitario esentasse per il tuo bambino senza preoccuparti delle sanzioni per il pagamento delle tasse scolastiche.

Svantaggi

I buoni di risparmio hanno tradizionalmente tassi di interesse bassi, il che può essere un bene e un male. Un basso rendimento, in questo caso, è un compromesso per un investimento sicuro.

Tenendo presente le attuali condizioni di mercato, Harmon ha affermato che il miglior motivo per acquistare buoni di risparmio è la sicurezza, ma a lungo termine non sono interessanti poiché producono rendimenti molto bassi rispetto ad altri investimenti.

L'inflazione è anche un rischio da considerare quando si investe in buoni di risparmio. Come regola generale, l'inflazione riduce gli interessi che guadagni sugli investimenti, come i buoni di risparmio, ed erode la ricchezza nel tempo. Un modo per combatterlo è attraverso le obbligazioni di serie I poiché i pagamenti degli interessi cambiano insieme al tasso di inflazione, proteggendo i tuoi soldi durante periodi di inflazione elevata.

Alternative ai Buoni di Risparmio

Esistono alternative sicure ai buoni di risparmio statunitensi che offrono tassi di rendimento migliori. Potresti mettere via i tuoi soldi in un CD o in un conto di risparmio ad alto rendimento, ma le tariffe per molti conti di risparmio ad alto rendimento sono migliori di quelle per i CD in questo momento. La migliore alternativa ai buoni di risparmio è un conto pensionistico, 401 (k) o IRA, poiché offrono un maggiore ritorno sull'investimento nel tempo. Ecco una ripartizione delle alternative ai buoni di risparmio:

• CD: Bloccare i tuoi soldi in un CD in questo momento non è la migliore opzione di investimento, ma ti darà un rendimento migliore rispetto a un buono di risparmio. Ci sono diversi tipi di CD tra cui puoi scegliere, quindi valuta attentamente quale tipo di CD è il migliore per te in questo momento.
• Conto di risparmio ad alto rendimento: Se non disponi già di un fondo di emergenza, ora è il momento ideale per crearne uno in un conto di risparmio ad alto rendimento. Un conto di risparmio ad alto rendimento ti offre maggiore flessibilità per effettuare prelievi o trasferire i tuoi soldi ad altri investimenti in qualsiasi momento.
• 401(k) o IRA: Se hai un orizzonte di investimento a lungo termine, investire nel mercato azionario utilizzando un IRA o 401 (k) è la tua migliore alternativa a un'obbligazione di risparmio. A seconda della strategia di investimento, i conti 401 (k) e Roth IRA possono fornire rendimenti annuali dal 5% all'8%, affermano gli esperti. Leggi questo per creare un portfolio di partenza semplice ma "abbastanza buono".

Buoni di risparmio vs. certificati di deposito (CD)

Sia i buoni di risparmio che i certificati di deposito (CD) sono considerati investimenti sicuri, a basso rischio con rendimenti moderati. Sono opzioni solide se stai cercando di investire i tuoi soldi con pochi rischi, ma hanno caratteristiche diverse di cui tenere conto.

I buoni di risparmio sono essenzialmente un prestito al governo che ti rimborsa gli interessi per un lungo periodo di tempo, compreso tra tre e 30 anni, ma i rendimenti sono generalmente inferiori. I CD sono un veicolo di risparmio emesso da una banca o da un'unione di credito e tendono a generare rendimenti più elevati. L'intervallo di scadenza di un CD può durare da 10 giorni a 10 anni e le tariffe variano da banca a banca. Nessuno dei due è privo di rischi al 100%, ma entrambi sono considerati tra gli investimenti più sicuri in circolazione.

Quando si discute se investire in buoni di risparmio o CD, la risposta dipende in gran parte dalla tua tolleranza al rischio e dal bisogno di denaro contante. È importante valutare molti altri fattori, come i tuoi obiettivi finanziari, i tassi di interesse e la tempistica per il risparmio.

Harmon ha detto che i buoni di risparmio del Tesoro non stanno pagando tanto interesse in questo momento, quindi l'acquisto di CD ti farebbe ottenere un rendimento leggermente superiore. Tuttavia, i buoni del Tesoro sono più liquidi di un CD

“Investire è un po' diverso, supponendo che tu intenda mantenere la posizione fino a quando non matura. In tal caso, acquista il CD", ha detto Harmon. "Tuttavia, se ritieni di doverlo vendere prima della scadenza, il Tesoro ti darà maggiore stabilità dei prezzi."

I buoni di risparmio sono un buon investimento?

I buoni di risparmio sono un modo sicuro per investire in tempi incerti. Ma alla fine, è tutta una questione di equilibrio. Sebbene i buoni di risparmio siano a basso rischio, spesso non possono eguagliare i potenziali rendimenti riscontrabili in altri tipi di investimento più rischiosi.

"Le obbligazioni di alta qualità sono quasi sempre una parte importante di un portafoglio ben diversificato", afferma Andy Mardock, fondatore e presidente di ViviFi Planning a Bend, Oregon. "Per i miei clienti, la risposta è bilanciare il rischio delle azioni pur continuando a generare reddito."