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Nascondi i tuoi soldi qui per ottenere il massimo dai tuoi risparmi.

Dalle banche online alle cooperative di credito, banche tradizionali e nuove app di risparmio, abbiamo più strade che mai per salvare i nostri sudati guadagni.

Ma di fronte a così tante opzioni, scegliere il posto "migliore" per parcheggiare i nostri soldi può sembrare perplesso. Anche quando ci fermiamo su una determinata banca, potremmo rimanere con altre domande. Devo optare per un conto di risparmio lì o aprire un CD? Quando potrebbe avere senso un conto del mercato monetario?

Che si tratti di permettersi una casa, luna di miele, giornata di pioggia o tutto quanto sopra, alcune strategie di risparmio possono essere più vantaggiose di altre.

E mentre guadagnare un ritorno è bello, i nostri piani di risparmio non devono sempre essere fissati sul raggiungimento del più alto tasso di risparmio. Mentre alcune banche online possono vantare un rendimento percentuale annuo (APY) dell'1% (wowee!), la maggior parte dei conti di deposito oggi offre un tasso di interesse poco brillante che è più vicino allo zero. Oltre APY, dovremmo mirare a conti che offrono comodità, spese di manutenzione da basse a zero e forse anche alcune caratteristiche che ci incoraggiano a risparmiare di più.

Se ti stai grattando la testa sul posto migliore dove riporre i tuoi soldi, ecco alcune indicazioni.

Un posto sicuro per contanti di emergenza

Sappiamo già che le banche online tendono ad offrire tassi di risparmio costantemente più elevati rispetto alle banche fisiche, grazie ai minori costi generali. Puoi lasciare lì i tuoi soldi per i giorni di pioggia sicuri di ottenere un rendimento migliore della media. Infatti, puoi trovare rendimenti fino all'1,25% nelle banche virtuali, circa l'1% in più rispetto alle banche tradizionali, afferma Greg McBride, Chief Financial Analyst di Bankrate.

Con il denaro archiviato in un conto online è facile accedere ai tuoi risparmi quando ne hai bisogno in un pizzico. Qui, puoi tenere da parte le spese di soggiorno raccomandate da sei a nove mesi per un'emergenza come la disoccupazione, una bolletta media imprevista o un guasto all'auto.

Molte banche virtuali come Ally e Discover Bank forniscono sportelli bancomat in tutto il paese dove puoi prelevare i tuoi fondi gratuitamente. “Questi conti sono completamente assicurati e completamente liquidi. Puoi anche collegare un conto online al tuo conto corrente per trasferimenti facili, "dice McBride.

Detto ciò, se preferisci l'approccio walk-in e ti piace interagire con i rappresentanti della banca nel tuo quartiere o vuoi accedere a tutte le tue esigenze bancarie (ad esempio prestiti, carte di credito e risparmi) sotto lo stesso tetto per comodità (poiché le banche online non offrono sempre un'ampia varietà di servizi bancari), un conto presso una banca tradizionale di mattoni e malta può rivelarsi più conveniente. Lì potresti non guadagnare il massimo rendimento di risparmio, ma può significare avere una password in meno da ricordare quando si controlla il proprio account online!

Quando optare per i CD

Per risparmi a lungo termine con un orizzonte temporale da tre a cinque anni (pensa:un acquisto della casa o una scuola materna per il tuo neonato) i certificati di deposito possono offrire tassi di risparmio migliori, dice McBride.

Il motivo per cui questi conti tendono a offrire un rendimento migliore è perché devi lasciare i tuoi soldi nel conto per un periodo di tempo, diciamo 12 mesi o 5 anni. Generalmente, più a lungo lasci che una banca trattiene i tuoi fondi, più alto sarà il tuo tasso.

Un consiglio:vale la pena fare un'ampia rete nella ricerca del CD giusto, dice McBride. “Negozio di confronto tra banche e cooperative di credito. Puoi ottenere un ulteriore punto percentuale di rendimento semplicemente facendo shopping”.

I CD forniscono anche l'ulteriore vantaggio di frenare i prelievi impulsivi. Bloccando i tuoi soldi in CD, generalmente non sei in grado di effettuare un prelievo prima della data di scadenza del conto senza dover affrontare una penale.

Quando i conti del mercato monetario hanno senso

Da non confondere con un fondo del mercato monetario (che è un veicolo di investimento, più rischioso e non soggetto ad assicurazione FDIC), un conto del mercato monetario è un tipo di conto di risparmio che tende a guadagnare un tasso di rendimento più elevato di poco più dell'1,0% presso molte banche.

Le MMA possono essere un ottimo posto per riporre una grossa fetta di denaro in cambio di un rendimento migliore della media.

Il motivo della tariffa leggermente migliore?

Questi conti richiedono in genere depositi minimi di $ 1, 000 o superiore e tendono ad esserci restrizioni sulla frequenza con cui puoi prelevare o trasferire contanti ogni mese. Alcuni account addebitano una tariffa di mantenimento mensile se il saldo mensile scende al di sotto di un determinato importo in dollari, pure, quindi assicurati di leggere tutta la stampa fine prima di iscriverti.

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Se dopo aver aperto un conto per i giorni di pioggia e aver messo da parte i soldi per una grossa spesa a breve termine hai più soldi da mettere al lavoro, potresti prendere in considerazione l'assunzione di più rischi.

Se puoi aspettare dieci o più anni prima di dover prelevare i soldi, il posto migliore per far crescere i tuoi fondi è in un ambiente ben diversificato, fondo indice di borsa totale, dice McBride. "Con un orizzonte temporale più lungo puoi permetterti di superare la volatilità a breve termine e sfruttare il potere di accumulare rendimenti più elevati".

Gli esperti di investimento come McBride tendono a favorire i fondi indicizzati per i loro rapporti di spesa e commissioni molto bassi. Il Vanguard Total Stock Market Index Fund, Per esempio, ha un rapporto di spesa dello 0,16%. È l'84% in meno rispetto al rapporto di spesa medio di fondi con partecipazioni simili.

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Farnoosh Torabi è la principale autorità di finanza personale americana impegnata nell'aiutare gli americani a vivere il loro più ricco, vite più felici. Dai suoi primi giorni come reporter per Money Magazine ad ora ospitando una serie in prima serata su CNBC e scrivendo mensilmente per O, La rivista Oprah, è diventata la nostra amica e esperta di denaro preferita.