Quanto dovresti risparmiare in un conto di risparmio, secondo gli esperti, e non è "quanto puoi"

La pandemia di COVID-19 e la conseguente incertezza economica hanno insegnato a molti americani l'importanza di avere risparmi adeguati. Ma c'è qualcosa come avere troppo di risparmio?

Sì , dicono gli esperti finanziari.

Mentre la regola generale è che dovresti tenere da tre a sei mesi di spese di soggiorno come fondo di emergenza, tenere troppi soldi in un conto di risparmio può effettivamente costarti.

"Il tuo denaro rimane inattivo e perde valore a causa dell'inflazione", afferma Lauren Anastasio, direttore della consulenza finanziaria presso la società di tecnologia finanziaria Stash. "Questo aspetto negativo compensa la necessità di tenere il denaro a portata di mano per un'emergenza o una perdita di reddito."

Ciò non significa che dovresti spendere tutti i tuoi contanti in eccesso, tuttavia. Piuttosto, dovresti investirlo nel mercato azionario in modo che i tuoi soldi possano crescere a lungo termine. Mentre quanto dovresti tenere nel tuo conto di risparmio dipende dai tuoi obiettivi finanziari e dalla tua situazione individuale, se ti ritrovi con più di un anno di spese vive in risparmi, potrebbe essere un segno che dovresti trasferire i tuoi soldi su un conto di investimento dove può lavorare di più per te.

Quanto puoi risparmiare su un conto di risparmio?

Le banche e le cooperative di credito in genere non hanno limiti massimi di conto, né esistono leggi che limitino quanto puoi tenere in un conto bancario. Quindi puoi depositare quanto vuoi su un conto di risparmio.

Tuttavia, una cosa di cui dovresti essere a conoscenza sono i limiti assicurativi FDIC. Fondata nel 1933 in risposta ai numerosi fallimenti bancari durante la Grande Depressione, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protegge i depositi bancari dei consumatori in caso di fallimento della banca.

L'assicurazione sui depositi FDIC si applica a tutti i conti di deposito presso banche assicurate dalla FDIC; questo include conti correnti, conti di risparmio, conti del mercato monetario e CD. L'assicurazione FDIC proteggerà fino a $ 250.000 in depositi per consumatore per account.

I conti delle cooperative di credito hanno un'assicurazione sui depositi, anche fino a $ 250.000 per conto, tramite la National Credit Union Administration (NCUA).

"Ci sono molti modi per andare oltre", afferma Ken Tumin, analista senior del settore presso LendingTree e fondatore di DepositAccounts.com. "Ad esempio, un conto cointestato con un coniuge è coperto fino a $ 500.000". Distribuire il tuo denaro su più conti di risparmio con diverse banche è un altro modo per assicurarti che tutto il tuo denaro sia assicurato.

Qual ​​è il tasso di interesse medio del conto di risparmio?

Quando tieni i tuoi soldi in un conto di risparmio, la banca ti pagherà gli interessi su quel saldo. Il rendimento percentuale annuo, o APY, determina l'importo degli interessi che guadagnerai. Gli APY possono variare in base alla banca e al tipo di conto, con conti di risparmio ad alto rendimento che in genere offrono APY più elevati rispetto ai conti di risparmio standard. Tuttavia, i tassi di interesse sui conti di risparmio sono relativamente bassi in questo momento, a causa del taglio drastico dei tassi di interesse da parte della Federal Reserve nel 2020.

Alcune banche possono anche offrire APY elevati sui loro conti di risparmio se soddisfi determinati requisiti, come collegare un conto corrente della stessa banca e avere un certo numero di depositi diretti ogni mese.

"Per le banche di mattoni e malta, lo 0,06% è la media [APY]", afferma Tumin. “Se avevi $ 10.000 di risparmio, il tuo ritorno è di soli $ 6. Le banche online hanno quasi sempre tassi più elevati. Hanno meno spese generali e quindi possono offrire tassi molto più elevati rispetto alle banche fisiche. Il tasso di risparmio medio per le banche online è dello 0,5%, circa otto volte il tasso di interesse fisico".

Se stai cercando un nuovo conto di risparmio che offra un APY superiore alla media, dai un'occhiata alle scelte di NextAdvisor per le migliori tariffe del conto di risparmio del 2022.

Potresti anche prendere in considerazione altri conti di deposito oltre ai conti di risparmio. I conti del mercato monetario, o MMA, possono offrire APY leggermente superiori rispetto ai conti di risparmio, ma la differenza potrebbe non essere significativa in questo contesto di tassi attuali. I conti del mercato monetario offrono anche carte di debito e privilegi di scrittura di assegni, rendendoli una buona combinazione tra un conto di risparmio e un conto corrente. Tuttavia, sono soggetti allo stesso limite di 6 prelievi al mese dei conti di risparmio e possono avere requisiti di saldo minimo più elevati rispetto ai conti di risparmio.

I certificati di deposito, o CD, possono offrire tariffe più elevate rispetto sia alle MMA che ai conti di risparmio. Tuttavia, il compromesso è che devi mantenere i tuoi soldi bloccati in quel conto per un certo periodo di tempo. Se prelevi i tuoi soldi in anticipo, potresti perdere gli interessi guadagnati o pagare una penale. Puoi scegliere la durata del CD quando ne apri uno, ad esempio un anno, tre anni o cinque anni. I CD con date di scadenza più lunghe in genere offrono APY più elevati.

Quanto dovresti avere di risparmio?

Quando si tratta di quanto dovresti risparmiare, non c'è un numero che funzioni per tutti. Dovresti esaminare la tua situazione finanziaria individuale, inclusi il reddito mensile e il flusso di cassa, le spese mensili e qualsiasi altro obbligo finanziario che hai, per capire di quanto denaro hai realisticamente bisogno a portata di mano.

"Credo fermamente che le persone dovrebbero risparmiare da tre a sei mesi di spese essenziali", afferma Anastasio. “Può essere una gamma piuttosto ampia. Tre mesi sono appropriati per chiunque abbia competenze altamente vendibili - nel caso in cui perdessi un lavoro, non ci vorrebbe molto per trovarne un altro - qualcuno che sia un affittuario o famiglie con doppio reddito. In questi casi, in genere puoi sentirti a tuo agio all'estremità inferiore di tale intervallo".

Al contrario, potresti aver bisogno di più se ci sono più richieste sul tuo budget.

"Sei mesi di spese sono più appropriati per i proprietari di case, dal momento che è più probabile che abbiano spese o riparazioni importanti, quelli con bambini e le famiglie con un solo reddito". dice Anastasio. "Se hai qualcuno che dipende da te finanziariamente, come un socio in affari o un genitore anziano, probabilmente avrai bisogno di sei mesi o anche di più".

Oltre a essere un luogo sicuro in cui conservare i fondi di emergenza, i conti di risparmio possono anche essere strumenti utili per aiutarti a gestire i tuoi obiettivi di risparmio a breve termine.

"Se prevedi di utilizzare quei soldi nei prossimi due o tre anni, conservali in risparmi", dice Anastasio. “Se ti sposi, compri una casa o avvii un'impresa, sono eventi importanti della vita che richiedono molto capitale. In un lasso di tempo così breve, ha senso tenerlo in contanti in un conto di risparmio."

Perché non dovresti risparmiare troppi soldi

In generale, gli esperti raccomandano di tenere da tre a sei mesi in banca, anche se Anastasio dice di capire che alcune persone si sentono più a proprio agio con un massimo di 12 mesi di spese. Tuttavia, una volta che il tuo account supera quel livello, il costo opportunità può essere troppo alto.

"Sarei difficile trovare circostanze in cui valga la pena tenere a portata di mano così tanti soldi [oltre 12 mesi di spese di soggiorno]", afferma Anastasio.

Mentre tenere i tuoi soldi in un conto di risparmio ti farà guadagnare un po' di interesse, i tassi di interesse su quasi tutti i conti di risparmio in questo momento sono troppo bassi per offrire guadagni significativi. Invece, dovresti fare in modo che i tuoi soldi lavorino di più per te investendo in investimenti a lungo termine come azioni, fondi indicizzati o obbligazioni. Soprattutto con obiettivi a lungo termine, ha più senso investire che mettere da parte i propri soldi in risparmi in modo da poter sfruttare l'interesse composto e la crescita del mercato.

"Con obiettivi a lungo termine, come il pensionamento, ha senso essere più aggressivi e investire per il potenziale di rendimenti più elevati", afferma Tumin. Soprattutto con i risparmi pensionistici, investire i tuoi soldi ti consente anche di beneficiare di conti di investimento con vantaggi fiscali come IRA e 401 (k) s.

Il tipico conto di risparmio ad alto rendimento ha un APY di circa lo 0,50%. Al contrario, l'S&P 500, una delle metriche più comuni utilizzate per misurare il mercato azionario totale, ha restituito una media del 13,6% annuo negli ultimi 10 anni, secondo i dati della banca di investimento Goldman Sachs.

Ecco quanti $ 10.000 sarebbero cresciuti in 10 anni in un conto di risparmio ad alto rendimento allo 0,5% di APY e investito nel mercato azionario con un rendimento annuo del 13,6%.

Tieni presente che, a differenza dei contanti, gli investimenti non sono privi di rischi al 100% e potrebbero potenzialmente perdere il loro valore. Tuttavia, il mercato azionario nel suo insieme vedrà generalmente rendimenti positivi a lungo termine. Ecco perché, dato un orizzonte temporale sufficientemente lungo e un portafoglio diversificato (come quello composto da fondi indicizzati a basso costo), puoi bilanciare i rischi dell'investimento ottenendo rendimenti molto maggiori di quelli che potresti mai ottenere da un conto di risparmio.

Come far crescere il tuo conto di risparmio

Sebbene sia generalmente una buona idea investire i tuoi soldi extra una volta che hai una rete di sicurezza finanziaria adeguata, non tutti potrebbero essere ancora a quel punto. Se il tuo saldo è inferiore ai tre-sei mesi consigliati per le spese di soggiorno, puoi aumentare i tuoi risparmi utilizzando questi suggerimenti:

Riduci il budget

Il primo passo per aumentare i tuoi risparmi è creare o rivedere il tuo budget. Visualizza i tuoi estratti conto e le fatture della carta di credito per scoprire quanto spendi per le tue spese mensili. Cerca le spese che puoi ridurre o eliminare completamente in modo da poter risparmiare più soldi.

Uno strumento utile è Trim, un'app che analizza le tue spese e identifica le opportunità per risparmiare denaro. Negozierà anche le bollette del cavo, di Internet e del telefono per te e richiede il 15% dei tuoi risparmi annuali. Secondo la società, gli utenti risparmiano in media $ 620.

Metti da parte gli inaspettati

Durante l'anno potresti ricevere denaro che non ti aspettavi. Che si tratti di un regalo di compleanno o di un rimborso fiscale, risparmiare quel denaro extra non appena arriva può aiutarti a costruire i tuoi risparmi nel tempo.

Ad esempio, il rimborso fiscale medio è stato di $ 3.226 nel 2022, secondo l'IRS. Se metti l'intero importo nel tuo conto di risparmio, ciò potrebbe fornire un aumento sostanziale del tuo saldo di risparmio.

Salva le modifiche di riserva

Se hai problemi a risparmiare denaro, considera la possibilità di iscriverti a un'app di ricambio come Digit, Qapital o Chime. Le app di cambio di riserva arrotondano i tuoi acquisti al dollaro intero più vicino e depositano la differenza sul tuo conto di risparmio, semplificando la creazione del tuo saldo di risparmio senza alcun lavoro da parte tua.

Imposta prelievi automatici

La gestione del denaro è spesso psicologica; un modo per risparmiare di più è ingannare te stesso per non renderti conto che stai risparmiando. Impostando prelievi automatici dal tuo conto corrente, ad esempio trasferendo $ 50 sul tuo conto di risparmio ogni giorno di paga, puoi risparmiare denaro prima di poterlo spendere mentalmente. Probabilmente non noterai nemmeno che stanno avvenendo prelievi, ma quei depositi regolari possono fare una grande differenza.

Puoi utilizzare il calcolatore di risparmio di NextAdvisor per vedere quante piccole modifiche possono accumularsi nel tempo. Ad esempio, ecco quanto avresti se avessi risparmiato $ 50, $ 100 o $ 250 ogni mese.