Ecco quanto dovresti contribuire a un 401 (k), secondo gli esperti

A chi non piacciono i soldi gratis?

Un 401 (k) è un conto di risparmio previdenziale offerto da un datore di lavoro e finanziato da una percentuale della tua busta paga che viene automaticamente ritirata ogni mese. Quando un'azienda abbina i contributi dei dipendenti 401 (k), essenzialmente ti dà denaro gratuito e un incentivo per risparmiare per la pensione.

Ma quanto devi effettivamente contribuire per massimizzare i vantaggi di 401(k)?

Fidelity, una popolare piattaforma di investimento digitale, consiglia di mettere da parte il 15% del tuo reddito utilizzando un account 401 (k) ogni anno per il pensionamento, inclusi eventuali contributi corrispondenti dal tuo datore di lavoro. Molti americani devono ancora affrontare problemi di disoccupazione, quindi riconosciamo che queste cifre non sono realistiche per tutti.

Ma per coloro che lavorano e hanno accesso a un 401 (k), è una buona idea comprendere i vantaggi che un 401 (k) può fornire per la pensione, soprattutto se il tuo datore di lavoro corrisponde a una parte dei tuoi contributi.

401(k) Company Matching, AKA Free Money

Poiché molte aziende offrono ai propri dipendenti una corrispondenza dollaro-dollaro su 401(k) contributi fino a un certo importo, molti dipendenti scelgono di massimizzare prima i loro 401(k) contributi per l'anno, quindi contribuire a un altro conto pensionistico, ad esempio come IRA. "Come minimo, dovresti mirare a contribuire abbastanza per sfruttare appieno la tua corrispondenza con il datore di lavoro, se ne offre una", afferma Jason Dall'Acqua, un CFP e presidente di Crest Wealth Advisors LLC. .

Suggerimento da professionista

Anche se puoi risparmiare solo un po' ogni mese, inizia a versare il prima possibile su un conto di risparmio previdenziale.

Un incentivo di corrispondenza 401 (k) del datore di lavoro è quando il tuo datore di lavoro corrisponderà fino a una determinata percentuale dei tuoi contributi. L'abbinamento società può essere impostato in diversi modi, ma ecco un esempio:

• Un datore di lavoro offre una corrispondenza del 100% sul primo 3% dei contributi annuali.
• Se contribuisci con almeno il 3% del suo reddito e il datore di lavoro corrisponde un altro 3%, questo ti dà un'aliquota di contribuzione del 6% (del tuo reddito) nel tuo 401 (k).
• Se il tuo stipendio annuo è di $ 50.000 e utilizzi il 3% di corrispondenza aziendale per tutto l'anno, stai contribuendo con $ 3.000 ai tuoi 401 (k) all'anno. Solo $ 1.500 di questo sono i tuoi soldi.

"Il tuo incontro con il datore di lavoro è essenzialmente denaro gratuito e farà molto per aumentare i tuoi risparmi per la pensione", afferma Dall'Acqua. Questo è uno dei motivi principali per cui iniziare presto è una strategia chiave per il pensionamento.

Contatta il team delle risorse umane o dei benefit della tua azienda per scoprire se ti stai perdendo l'abbinamento del datore di lavoro.

401(k) Limiti di contributo

I giovani investitori potrebbero non sapere che 401(k)s hanno limiti di contribuzione annuale. Anche con una corrispondenza con il datore di lavoro, puoi investire solo così tanti soldi ogni anno prima di raggiungere il massimo.

I limiti di contribuzione sono fissati dall'IRS ogni anno. 401 (k) i partecipanti di età pari o superiore a 50 anni possono generalmente contribuire con un importo superiore a quelli di età inferiore a 50 anni. Anche gli IRA, un altro tipo di conto di risparmio previdenziale popolare non legato all'occupazione, hanno i propri limiti di contribuzione.

Di seguito sono riportati i limiti di contribuzione del 2021 per i conti pensionistici 401 (k) e IRA. Si noti che i limiti di contribuzione per gli IRA sono significativamente inferiori ai limiti 401 (k).

"Se sei in grado di massimizzare comodamente i tuoi contributi 401 (k) dato il livello di reddito e le spese, allora fallo", afferma Dall'Acqua. "In questo modo migliorerai solo la tua pianificazione pensionistica a lungo termine". Tuttavia, il raggiungimento del limite massimo di contributi annuali comporta avvertimenti. "Non metterti in una situazione finanziaria in cui non hai accesso a fondi non pensionistici come i risparmi di emergenza", afferma Dall'Acqua.

Quanto ti servirà in pensione?

La somma di cui avrai bisogno per andare in pensione è una domanda molto personale, ma richiede un'attenta considerazione.

“Credo che la pensione sia un numero finanziario rispetto all'età pensionabile. Valuta quanto ti serve nel tuo conto pensionistico per vivere almeno 20 anni in pensione senza dover tornare al lavoro per pagare le bollette", afferma Shaquana Watson-Harkness, personal finance coach e fondatrice di Dollars Makes Cents, una gestione del debito online e corso di formazione sugli investimenti.

Rita-Soledad Fernández Paulino, una collaboratrice di NextAdvisor e creatrice di Wealth Para Todos, ci ha raccontato come calcola il suo numero di indipendenza finanziaria utilizzando la regola del 4% di Trinity Study. Secondo la regola del 4%, puoi stimare di quanti soldi dovrai vivere durante il pensionamento utilizzando questo rapido calcolo:

Spese annuali x 25 =Nest Egg (importo stimato per la pensione).

Ad esempio, se le tue spese annuali sono $ 40.000, moltiplicalo per 25 per un totale di $ 1 milione, l'importo di cui avresti bisogno per andare in pensione, in base alla regola del 4% sopra.

Se ti stai già congelando pensando a somme da milioni di dollari, ricorda che non sei l'unico responsabile di risparmiare così tanto da solo. Il mercato, attraverso l'interesse composto, farà la maggior parte del lavoro pesante per te, soprattutto se investi in anticipo e lasci crescere il tuo portafoglio per decenni.

Ecco perché iniziare presto è così importante.

Quando un'IRA è un'opzione migliore?

Un IRA e un 401 (k) sono entrambi veicoli per il risparmio della pensione e le due parti in comune. Ma ci sono alcune differenze importanti che rendono gli IRA la scelta migliore in alcune situazioni.

Un 401 (k) è disponibile solo tramite il tuo datore di lavoro. Se lavori in un'azienda che non offre un 401 (k), non puoi ottenerne uno. Le persone in situazioni lavorative in cui il datore di lavoro non offre conti 401 (k) possono comunque ottenere conti di risparmio pensionistico con vantaggi fiscali:è qui che entrano in gioco gli IRA.

Gli IRA sono un altro tipo di conto di risparmio pensionistico. A differenza di un 401 (k), un IRA non è legato al tuo datore di lavoro. Puoi iscriverti a un IRA presso intermediari online come E*Trade, Vanguard o Fidelity e aprire un conto.

Un altro motivo per cui qualcuno potrebbe scegliere un IRA è per le opzioni di investimento. Gli IRA sono generalmente noti per avere una selezione più ampia di opportunità di investimento rispetto a quella che troverai con un 401 (k). Ma tieni presente che i limiti di contribuzione con un conto IRA sono molto inferiori ai limiti con un 401(k).

Implicazioni fiscali:401(k) vs. IRA

Quando si pianifica la pensione, le tasse dovrebbero essere parte dell'equazione.

401(k)

• I contributi non sono inclusi nel reddito imponibile, contribuendo a ridurre il carico fiscale annuale.
• L'abbinamento delle aziende incoraggia i dipendenti a risparmiare per la pensione.
• Il denaro che contribuisci è fiscalmente differito, il che significa che non devi pagare l'imposta sul reddito sui dollari che hai messo. Invece, pagherai le tasse quando ritiri.

IRA tradizionali

• Imposte differite, quindi puoi investire una parte maggiore del tuo reddito quando contribuisci alla pensione, ma pagherai le tasse in seguito.

Roth IRA

• Diverso sia da un 401 (k) che da un IRA tradizionale quando si tratta di tasse.
• Contribuisci al conto con denaro al netto delle tasse.
• L'importo che puoi investire in anticipo è inferiore, a causa delle tasse pagate, ma puoi prelevare i tuoi soldi e guadagnare esentasse.

Tieni presente che 401 (k), Roth IRA e IRA tradizionali sono progettati per consentire alle persone di ritirarsi durante gli anni di pensionamento. Sebbene tu possa prelevare anticipatamente dai conti pensionistici, potresti essere penalizzato.

Ad esempio, il prelievo di fondi prima del 59 ½ riceverà una penale del 10% più l'aliquota dell'imposta sul reddito, afferma Watson-Harkness. Ci sono aspettative rispetto alle regole, afferma Watson-Harkness, come il primo acquisto di una casa.

È meglio contribuire spesso e presto per dare ai tuoi conti di risparmio previdenziale il tempo di crescere nel corso della tua carriera. Ma anche se oggi è la prima volta che pensi di risparmiare per la pensione, non è mai troppo tardi per iniziare.
Per ulteriori informazioni, consulta la libreria di risorse pensionistiche di NextAdvisor.