Come e dove aprire un'IRA

Gli esperti finanziari adorano gli IRA. Sono facili da aprire e sono una parte importante del tuo benessere finanziario generale. Un IRA è un conto pensionistico individuale che aiuta a sovraccaricare i tuoi risparmi pensionistici. Puoi usarlo per creare un portafoglio diversificato e ampio, perfetto per i nuovi investitori.

Gli IRA ti proteggono anche dalle tasse quando risparmi per la pensione. E prima inizi, meglio ti organizzi nei tuoi ultimi anni.

Non rimandare l'apertura di un'IRA per paura. Usa questa guida per imparare come aprire un'IRA e andare avanti con il tuo fondo pensione.

Tipi di IRA

Per capire quale tipo di IRA vuoi aprire, è importante imparare quali IRA sono disponibili. Gli IRA sono disponibili in quattro versioni, ma due di esse sono quelle che è più probabile che utilizzi:Roth IRA e IRA tradizionale. Ognuno ha i propri vantaggi fiscali unici.

Roth IRA

Un Roth IRA è magico. Puoi usarlo come un conto di risparmio, il che significa che qualunque denaro metti, puoi prelevarlo. Ogni anno, puoi contribuire con $ 6.000 (sotto i 50 anni) e $ 7.000 (sopra i 50 anni). Ci sono limiti di reddito ($ 140.000 se si presenta una dichiarazione singola e $ 208.000 se si presenta congiuntamente), quindi se guadagni un sacco di soldi, potresti non essere in grado di contribuire.

Il motivo per cui gli IRA Roth sono magici è perché qualsiasi interesse composto che guadagni sui tuoi soldi è tuo esentasse quando hai 59 anni e mezzo. Fino ad allora, non è consigliabile prelevare i profitti. Se lo fai, aspettati di pagare una penale del 10%.

“Se potessi dire a me stesso di 25 anni una cosa, sarebbe massimizzare la tua Roth IRA ed essere aggressivo. Vuoi sicuramente del tempo dalla tua parte", ha detto a NextAdvisor Jennifer Lee, una consulente finanziaria e fondatrice di Modern-Wealth. "È la cosa più bella dopo il pane a fette."

IRA tradizionale

Un'IRA tradizionale funziona di fronte a un'IRA Roth. L'agevolazione fiscale viene prima:metti in dollari al lordo delle tasse, il che significa che ottieni una detrazione sulle tue imposte sul reddito pari all'importo che contribuisci a un'IRA tradizionale quell'anno. Quando hai 59 anni e mezzo, puoi ritirare i soldi e pagherai l'imposta sul reddito sui tuoi prelievi. . I limiti di contribuzione sono gli stessi di un Roth:$ 6.000 all'anno se hai meno di 50 anni e $ 7.000 se hai più di 50 anni.

Rollover IRA

Un rollover IRA fa esattamente quello che c'è nel nome:ti consente di trasferire denaro da un conto pensionistico a un altro. Il motivo per cui esistono è per aiutare a preservare il tuo conto di investimento se cambi lavoro in modo da non dover pagare una penale di prelievo anticipato. Puoi scegliere di aprire un IRA tradizionale o un IRA Roth quando avvii un IRA di rollover. Non ci sono limiti annuali quando si tratta di un rollover in modo da poter trasferire tutti i soldi che vuoi nell'IRA di tua scelta.

SEP IRA

Questo conto è per gli investitori autonomi. I contributi sono tassati al momento del prelievo ma ora sono fiscalmente deducibili. I limiti di contributo a un SEP IRA sono 10 volte quelli di un tradizionale o di un Roth:puoi investire $ 58.000 nel 2021.

Passaggi per l'apertura dell'IRA

Prima di tutto, aprire un'IRA non dovrebbe spaventarti. Con solo il tuo nome, indirizzo e numero di previdenza sociale, puoi aprire un conto di investimento in 10 minuti su un conto di intermediazione. NextAdvisor consiglia broker online tra cui Fidelity, Charles Schwab e Vanguard. Questi broker tendono a offrire commissioni più basse per i loro investimenti rispetto ai broker a servizio completo e sono adatti ai principianti.

Suggerimento da professionista

Evita i prodotti IRA offerti dalle banche, poiché tendono a offrire investimenti più prudenti. Invece, apri un IRA con un broker online.

Prima di aprire un conto, scopri quale tipo di conto di investimento desideri. Un Roth IRA è una buona opzione per gli investitori principianti, poiché il tuo account cresce esentasse.

Una volta che il tuo account è aperto, devi finanziarlo. La maggior parte dei conti di intermediazione ti consente di collegare la tua carta di debito al tuo account per un facile trasferimento. Una volta che ci sono soldi nel tuo account, devi investirli. Non commettere l'errore di saltare questo passaggio:devi investire i tuoi soldi una volta depositati.

Come scegliere i tuoi investimenti

Con un 401 (k), in genere c'è un elenco di investimenti tra cui scegliere. Scegli il fondo che meglio soddisfa le tue esigenze e il gioco è fatto. Con un'IRA, il cielo è il limite. Questo può essere schiacciante per i nuovi investitori; ma non devi fare da solo quando scegli gli investimenti.

"La gente sente di doverlo fare da sola o è intimidita dal pensiero di fare un errore, ma non c'è carenza di conoscenza là fuori se lo chiedi", afferma Alex Klingelhoeffer, un consulente finanziario fiduciario di Exencial Wealth Advisors.

In altre parole? Alza il telefono e chiama l'agenzia di intermediazione.

L'investimento in fondi indicizzati è una strategia comunemente consigliata per i nuovi investitori. Offre un'esposizione diversificata al mercato replicando un indice (come l'S&P 500). In questo esempio, se acquisti un fondo comune o un fondo quotato in borsa che replica l'S&P 500, il fondo conterrà azioni delle 500 società di quell'indice. Ciò assicura che il tuo account sia diversificato, il che significa che i tuoi investimenti sono distribuiti all'interno di un gruppo di titoli diversi, non solo uno. Se vai all-in su un singolo titolo, potresti perdere molti soldi se quel titolo si accumula.

Klingelhoeffer afferma che gli investitori spesso scelgono azioni per le società che utilizzano poiché conoscono e amano il business. Invece di acquistare azioni perché ti piace l'azienda, suggerisce di pensare alla diversificazione. Supponendo che tu abbia bisogno dei soldi in pensione, come puoi assicurarti di avere abbastanza risparmi entro la tua età pensionabile ideale? Quanto dovresti contribuire all'anno per recuperare il ritardo e quale livello di rischio ti aiuterà a raggiungere il tuo obiettivo senza perdere il sonno? L'uso di un calcolatore di risparmio può aiutarti a capire come sarà il tuo portafoglio in pensione.

Cosa succede se stai superando un 401k?

Se stai superando un 401 (k), il primo passaggio è aprire quell'account IRA. Hai la possibilità di aprire un Roth IRA o un IRA tradizionale. Una volta che l'account è aperto, contatta l'intermediazione che detiene il 401 (k). Dì loro che devi trasferire l'account a un'IRA. Potrebbero essere necessari documenti da parte loro per completare questo processo.

Il più delle volte, l'intermediazione che detiene il 401 (k) chiuderà il conto e invierà un assegno. L'assegno dovrebbe essere intestato al nuovo intermediario a beneficio tuo, l'investitore. Il tuo numero di conto IRA dovrebbe essere elencato nella riga della nota di controllo. Questo assicura che il denaro andrà sul conto giusto. Poiché l'assegno è intestato all'intermediazione a tuo vantaggio, non sarà necessario avallarlo. Invece, lo invierai per posta al nuovo intermediario e lo useranno per finanziare il tuo account IRA. Alcuni account ti consentono anche di effettuare depositi mobili.

Finanziamento di un'IRA

Devi versare contanti nel tuo conto IRA prima di poterlo investire. Molti investitori scelgono di collegare il proprio conto bancario, in modo da poter trasferire fondi elettronicamente. Se sei un tipo di investitore "imposta e dimentica", puoi persino impostare trasferimenti ricorrenti per finanziare la tua IRA.

Se stai riversando un altro conto pensionistico nell'IRA, quel denaro può finanziare il conto.

Domande frequenti

Quanto costa aprire un IRA?

Gli intermediari generalmente non addebitano una commissione per aprire un IRA, ma dovrai finanziare il conto. Alcuni broker hanno i minimi richiesti per finanziare un nuovo account. Se un broker è troppo costoso, trovane un altro più economico. Ci sono molte opzioni tra cui scegliere.

Dovresti aprire un IRA con la tua banca?

No, un'opzione migliore è scegliere un broker online per creare un IRA. Le banche non offrono la varietà di opzioni di investimento offerte dai broker.

Come si apre un'IRA?

Seleziona un intermediario online, apri un conto (a tal fine ti servirà della documentazione) e finanzia il conto.