IRA vs. 401 (k):uno è migliore dell'altro?

Quando si confrontano IRA e 401 (k) s, uno non è necessariamente migliore dell'altro.

Entrambi sono conti di investimento che possono darti i vantaggi fiscali, la flessibilità e la libertà che potresti cercare nella tua pianificazione finanziaria.

“Hanno molte somiglianze. Entrambi fungono da veicoli di risparmio previdenziale che offrono una crescita in differita fiscale", afferma Matt Rogers, un CFP e direttore della pianificazione finanziaria presso eMoney Advisor, una società di pianificazione finanziaria.

La differenza principale è come ottenerne uno. Un 401 (k) viene offerto solo tramite il tuo datore di lavoro, mentre quasi chiunque può aprire un IRA.

Una cosa da riconoscere quando si investe per la pensione è che prima si inizia a risparmiare, più tempo il denaro ha a disposizione per lavorare per te. Quindi non lasciare che la paura di scegliere l'account sbagliato ti ostacoli per iniziare.

Suggerimento da professionista

Se puoi, massimizza sia il tuo 401 (k) che l'IRA. In questo modo otterrai tutti i vantaggi a tua disposizione come investitore.

Se hai la possibilità (e fondi sufficienti), ottieni sia un'IRA che un 401 (k) - è molto comune - e massimizzali entrambi per raccogliere i benefici. Ma se dovessi scegliere, esaminiamo ciò che devi sapere per prendere una decisione informata su quando utilizzare un 401(k) veresus un IRA.

Che cos'è un'IRA

Gli IRA sono un ottimo modo per iniziare il tuo viaggio di investimento. Un IRA è un conto di risparmio pensionistico che non è legato al lavoro. Sta per conto pensionistico individuale. Puoi aprire un IRA nella maggior parte delle banche e dei conti di intermediazione.

Esistono quattro tipi principali di IRA e i due che potresti incontrare più spesso sono Roth e tradizionali. A seconda del tuo obiettivo di investimento, uno potrebbe essere migliore per te rispetto all'altro. Ma sono entrambi fantastici.

Con un Roth IRA, contribuisci al reddito su cui sei già stato tassato. Qualunque cosa tu contribuisca, puoi tirarla fuori quando vuoi senza penali. A 59 ½, puoi prelevare tutti i tuoi soldi (compresi i profitti) e pagare zero tasse.

Un IRA tradizionale funziona in modo leggermente diverso. Metti dollari al lordo delle tasse, il che significa che tutto ciò che contribuisci è protetto dalle normali imposte sul reddito. Quindi, quando ritiri i soldi all'età di 59 anni e mezzo, paghi le tasse, più i guadagni.

Entrambi i tipi di IRA hanno un limite di contribuzione annuale di $ 6.000. Gli esperti generalmente raccomandano gli IRA Roth per gli investitori principianti, ma non puoi sbagliare con nessuno dei due.

Pro degli IRA:

Facile da ottenere – Gli IRA sono disponibili per quasi chiunque, indipendentemente dal datore di lavoro. Trovati un conto di intermediazione che ami (consigliamo Fidelity, Vanguard o Charles Schwab) e aprine uno lì.

“Scegli un broker, apri il conto, versa denaro dal tuo assegno o risparmio in questo conto, quindi investi il ​​denaro. E il gioco è fatto:hai iniziato a investire", afferma il mentore finanziario Ceci Marshall, che gestisce @financesremagined su Instagram.

Varietà di investimento – Gli IRA non hanno troppe restrizioni quando si tratta di investimenti che puoi scegliere:puoi investire praticamente in qualsiasi cosa. Scegli tra fondi indicizzati, ETF, azioni o obbligazioni. Gli investimenti più consigliati sono i fondi indicizzati, che aiutano a distribuire il tuo investimento sull'intero mercato azionario. Ad esempio, si consideri un fondo indicizzato che segue l'S&P 500, che sono le 500 maggiori società per azioni negli Stati Uniti

Contro degli IRA:

Limiti contributivi inferiori – Gli IRA hanno limiti di contribuzione inferiori rispetto ai piani 401 (k). Per il 2021, i partecipanti sotto i 50 anni possono contribuire fino a $ 6.000. I partecipanti di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire fino a $ 7.000. Dovremmo notare che questi limiti cambiano con gli IRA SEP, che sono un tipo speciale di IRA a disposizione dei liberi professionisti.

Che cos'è un 401(k)

Un 401 (k) è un conto di risparmio previdenziale offerto dal tuo datore di lavoro. Se il tuo lavoro offre un piano 401(k) con una corrispondenza aziendale, assicurati di depositare abbastanza per ottenere quella corrispondenza. In caso contrario, stai letteralmente perdendo denaro gratuito.

Pro di 401(k)s:

Corrispondenza del datore di lavoro – Probabilmente, la cosa migliore di un 401 (k) è che molti datori di lavoro che offrono questi piani offrono anche programmi di abbinamento dei datori di lavoro fino a un certo importo. Questo è essenzialmente denaro gratuito e, se te lo puoi permettere, dovresti contribuire fino al punto della partita della tua azienda ogni anno per trarne pieno vantaggio.

Limite di contribuzione più alta – I piani 401 (k) hanno limiti di contribuzione molto più elevati rispetto agli IRA tradizionali e Roth. Per il 2021, i limiti di contributo per i piani 401(k) sono di $ 19.500 per i partecipanti di età inferiore a 50 anni e di $ 26.000 per i partecipanti di età pari o superiore a 50 anni.

Contro di 401(k)s:

Offerta solo tramite assunzione – I piani 401 (k), in particolare quelli con programmi di corrispondenza del datore di lavoro, sono ottimi se riesci a ottenerne uno. Ma non tutti i datori di lavoro li offrono. Se non ti viene offerto un 401 (k), va bene. Apri un Roth o un IRA tradizionale e inizia.

Le opzioni di investimento possono essere limitate – Sebbene le regole federali che disciplinano i piani 401 (k) non limitino gli investimenti, molti datori di lavoro che offrono i piani lo fanno. Quindi, se opti per il piano 401(k) offerto dalla tua azienda, potresti avere solo un paio di opzioni per gli investimenti che puoi scegliere.

Qual ​​è il migliore?

La finanza personale è personale, quindi la tua situazione individuale e le circostanze finanziarie determineranno quale scelta funzionerà meglio per te. Ma non lasciare che la paura di investire ti impedisca di iniziare. Scegli un'opzione di investimento e seguila.

Se il tuo datore di lavoro è disposto a corrispondere i tuoi contributi in un 401 (k) e hai i fondi per finanziare solo un account, la differenza tra IRA e 401 (k) è chiara:il 401 (k) ti fornirà un maggiore investimento allo stesso costo per te.

"Se viene data la possibilità di investire in entrambi, un vantaggio chiave di un 401 (k) è che la maggior parte dei datori di lavoro offrirà una corrispondenza del datore di lavoro sui contributi dei dipendenti. I datori di lavoro offrono questo vantaggio per incoraggiare la partecipazione al piano pensionistico e attrarre dipendenti", afferma Rogers. "Questo 'denaro gratuito' dovrebbe essere sfruttato perché può comportare saldi del conto più grandi".

Ma non devi fermarti qui. Se hai il reddito in cui puoi mettere $ 19.500 per i tuoi 401 (k) e $ 6.000 per la tua IRA, allora dovresti assolutamente investire in entrambi.

Come iniziare a investire in IRA o 401(k)s?

Se desideri un piano 401 (k), controlla cosa offre il tuo datore di lavoro. Puoi ottenere un piano 401 (k) solo attraverso il tuo lavoro. Il dipartimento delle risorse umane è un buon punto di partenza per cercare informazioni sui piani 401(k) sul tuo lavoro.

Se vuoi un IRA, tutto ciò che devi fare è aprire un conto con un broker. Scopri quale IRA è la migliore per te (un Roth è ottimo per tutti gli investitori, ma devi guadagnare un reddito per usarlo). Deposita i tuoi soldi e assicurati che siano investiti.

IRA e 401 (k) non si escludono a vicenda:puoi ottenerli entrambi.