401 (k) contro un IRA e 401 (k) contro un Roth IRA:comprendere le differenze

401(k) contro un IRA e 401(k) contro un Roth IRA

Quarant'anni fa, le persone sarebbero rimaste con lo stesso datore di lavoro per decenni e avrebbero fatto affidamento su una pensione per fornire loro un flusso di reddito su cui avrebbero potuto vivere oltre ai benefici della previdenza sociale in pensione. Nel 1980, ad esempio, il 38% dei lavoratori era coperto da pensioni . Entro il 2017, tuttavia, il Bureau of Labor Statistics ha riferito che solo il 15% degli americani partecipava alle pensioni.

Le pensioni sono state ampiamente sostituite dai piani 401(k), che trasferiscono i rischi di investimento dai datori di lavoro ai loro dipendenti. I piani 401 (k) sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro a cui i lavoratori possono scegliere di partecipare per risparmiare per i loro pensionamenti. Oltre ai piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro, le persone dovrebbero anche comprendere altri tipi di conti pensionistici, inclusi IRA e Roth IRA, in modo che possono scegliere il veicolo di risparmio che potrebbe aiutarli di più.

Statistiche su 401(k) contro un IRA e 401(k)s contro Roth IRA

Negli Stati Uniti, 42,6 milioni di persone hanno IRA. Tra le persone che dichiarano di avere un IRA, quasi l'80% riferisce anche di aver definito piani di benefici a contribuzione attraverso il proprio lavoro. Un ulteriore 29% delle famiglie negli Stati Uniti riferisce di avere piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro ma non IRA. Complessivamente, 79 milioni di americani hanno un qualche tipo di piano pensionistico.

Risparmiare per la pensione è importante e le persone dovrebbero idealmente iniziare a risparmiare quando sono giovani. È importante comprendere i diversi tipi di conti pensionistici, incluso un 401(k) rispetto a un IRA, in modo da poter scegliere i conti che possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.

Cos'è un 401(k)?

Un piano 401 (k) è un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che è tra i più noti perché molte persone vi hanno accesso attraverso il proprio lavoro. I datori di lavoro e gli individui a scopo di lucro possono partecipare ai piani 401 (k). Quando si confronta un 401 (k) con un IRA o un 401 (k) con un Roth IRA, il piano 401 (k) ti offre la possibilità di contribuire con la maggior parte dei soldi ogni anno. Puoi contribuire fino a $ 19.000 del tuo stipendio se hai meno di 50 anni e altri $ 6.000 all'anno se hai 50 anni o più.

I contributi a un 401 (k) vengono effettuati utilizzando dollari al lordo delle imposte. Questo aiuta a ridurre il tuo reddito lordo e risparmiare sulle tasse durante gli anni in cui contribuisci. Il tuo denaro può quindi crescere esentasse sul conto e alcuni datori di lavoro offrono contributi corrispondenti in modo che il tuo denaro possa crescere ancora di più.

Tuttavia, ci sono alcuni aspetti negativi di un 401 (k). Potresti avere scelte di investimento limitate e potresti dover pagare commissioni amministrative, di investimento e di gestione. Ci sono sanzioni di prelievo anticipato del 10 percento se prelevi denaro prima di raggiungere 59 1/2 e pagherai le tasse quando effettui prelievi. Quando raggiungi 70 1/2, dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste.

IRA e Roth IRA

IRA e Roth IRA sono altri due tipi di piani pensionistici. Questi sono conti individuali che puoi aprire. Esistono diversi tipi di IRA, inclusi i seguenti:

• IRA tradizionali
• IRA SEP
• SEMPLICI
• IRA Roth

Gli IRA tradizionali e gli IRA Roth sono i tipi più popolari. Con un IRA tradizionale, i tuoi soldi entrano al lordo delle imposte simile a un 401 (k). Puoi prendere le detrazioni fiscali durante gli anni in cui dai i contributi e il tuo denaro cresce su base fiscale differita fino al tuo pensionamento. Quando lo fai, pagherai le tasse sui tuoi prelievi alla tua normale aliquota dell'imposta sul reddito.

I contributi che fai a un RothIRA vengono versati al netto delle tasse. I tuoi risparmi possono quindi crescere esentasse fino al pensionamento. Non dovrai pagare le tasse sui tuoi prelievi dopo il tuo pensionamento e non dovrai accettare le distribuzioni minime richieste all'età di 701/2 anni.

Perché è importante confrontare un 401(k) con un IRA e un 401(k) con un RothIRA?

È importante confrontare un 401(k) con un IRA e un 401(k) con un Roth IRA in modo che tu possa massimizzare i tuoi risparmi e i vantaggi che puoi ottenere da questi diversi tipi di conti. Se sei in grado di farlo, puoi contribuire sia a un 401(k) che a un IRA in modo da poter trarre i maggiori benefici.

Confrontando questi diversi tipi di account, puoi determinare dove depositare i tuoi soldi e se dovresti considerare di trasferire i fondi da un tipo di conto all'altro. Questo può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari quando andrai in pensione e possibilmente a lasciare un'eredità ai tuoi cari dopo la tua morte.

401(k) contro un'IRA

Per confrontare un 401 (k) con un IRA, è necessario prima comprendere i diversi tipi di IRA disponibili. Mentre i due tipi più popolari di IRA sono gli IRA tradizionali e gli IRA Roth, ci sono anche altri tipi di IRA che potrebbero essere disponibili per te tramite il tuo datore di lavoro.

I diversi tipi di IRA possono offrire limiti di contribuzione annuale e vantaggi fiscali diversi. Potrebbero anche avere regole di prelievo diverse. Mentre la maggior parte degli IRA ha richiesto distribuzioni minime a partire dai 70 anni e mezzo, i Roth IRA no. Ecco alcune informazioni sui diversi tipi di IRA in modo da poter confrontare ogni tipo con un account 401(k).

IRA o IRA tradizionale

Un IRA è un accordo pensionistico individuale ed è un conto che ha alcune somiglianze con un 401 (k) in termini di contributi. Quando si confronta un 401 (k) con un IRA, una delle prime cose da notare è che i contributi a entrambi i tipi di conti vengono effettuati al lordo delle imposte in modo da ridurre la dichiarazione dei redditi durante gli anni fiscali in cui vengono effettuati. I fondi in entrambi i conti possono godere di una crescita fiscale differita. Pagherai le tasse quando inizierai a ricevere distribuzioni a un 401 (k) o un IRA.

Se hai un'IRA, la detieni interamente. Non riceverai contributi corrispondenti sull'account. Dal momento che sei l'unico proprietario di un IRA, puoi scegliere quale istituto finanziario o società di intermediazione lo terrà. Dal momento che possiedi il piano, scegli i tuoi investimenti e scegli l'azienda che lo terrà, dovresti sapere quanto ti costa la tua IRA in termini di compensi.

Quando si confronta un 401 (k) con un IRA tradizionale, si vedrà che gli IRA hanno limiti di contribuzione annuale significativamente più bassi. Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 all'anno. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con ulteriori $ 1.000 all'anno per un contributo totale annuo massimo di $ 7.000. Puoi iniziare a ricevere le distribuzioni quando compii 59 anni e mezzo e avrai una distribuzione minima richiesta a partire dall'età di 70 anni e mezzo. Se prelevi fondi dalla tua IRA prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, ti verrà applicata una penale di prelievo anticipato del 10 percento, a meno che non si applichi un'eccezione.

401(k) rispetto a un'IRA

Comprendere le differenze tra un 401 (k) e un IRA può aiutarti a determinare se dovresti investire in uno rispetto all'altro o possibilmente investire in entrambi i tipi di conti. Ecco una tabella per aiutarti a comprendere le differenze tra a401(k) e un IRA.

Sebbene tu possa contribuire con più soldi a un piano 401 (k) sul tuo lavoro, il confronto tra un 401 (k) e un IRA tradizionale dimostra che potresti avere molte più scelte di investimento con un account tradizionale rispetto a un 401 (k).

401(k) contro un Roth IRA

Confrontando un 401 (k) vs. un Roth IRA rivela che ci sono diverse importanti differenze tra un 401 (k) e un Roth IRA. Alcune delle differenze includono il modo in cui vengono versati i contributi, chi si qualifica, i vantaggi fiscali, le regole di prelievo e le regole RMD.

Entrambi questi account sono piani pensionistici e ciascuno offre vantaggi e svantaggi diversi. Ecco alcune informazioni sulle differenze tra un 401(k) e un Roth IRA in modo che tu possa capire come funziona ciascuno di questi due tipi di account e i vantaggi che potrebbero offrirti.

IRA Roth

Un Roth IRA ha diverse caratteristiche che lo differenziano da un 401 (k) e un IRA tradizionale. Quando si confronta un 401 (k) vs. un Roth IRA, qualsiasi individuo può qualificarsi per contribuire a un Rothrather piuttosto che essere limitato ai datori di lavoro e ai loro dipendenti. Anche un 401 (k) rispetto a un Roth IRA presenta differenze nel modo in cui vengono effettuati i contributi. In a401(k), i contributi vanno al lordo delle imposte. Al contrario, i contributi a un Roth IRAgo al netto delle tasse.

Ciò significa che ti verranno addebitate le tasse sui prelievi nel momento in cui le effettui da un 401 (k), ma non pagherai alcuna tassa sui prelievi da un'IRA Roth al momento dell'esborso. Anche i limiti di contribuzione per un 401 (k) rispetto a un Roth IRA sono diversi. Per un Roth IRA, le persone di età inferiore ai 50 anni possono contribuire con un massimo annuo di $ 6.000 all'anno. Per le persone di età superiore ai 50 anni, il contributo annuale massimo a un Roth è di $ 7.000.

Non devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste da un Roth all'età di 70 1/2. Ci sono penalità di prelievo anticipato del 10 percento da un Roth. Tuttavia, alcuni ritiri sono esenti dalle sanzioni.

Differenze tra un 401(k) e un Roth IRA

Ecco una tabella per aiutarti a capire come un 401(k) si confronta con un Roth IRA.

401(k) contro un Roth 401(k)

Circa la metà dei datori di lavoro che offrono piani 401(k) ai propri dipendenti offre sia un tradizionale 401(k) che un Roth 401(k). La principale differenza tra un account Roth 401(k) e un account 401(k) è come vengono versati i tuoi contributi e quando pagherai le tasse su di essi.

Se hai un account Roth 401(k) rispetto a un 401(k), i tuoi contributi verranno prelevati dopo aver pagato le tasse. Quando inizi a ricevere esborsi, non ti verranno addebitate tasse. In un conto 401(k) tradizionale, i tuoi contributi vengono versati al lordo delle tasse, quindi riducono il tuo reddito e possono crescere su base fiscale differita fino a quando non inizierai a prelevare. Pagherai le tasse sui tuoi contributi al momento dei tuoi esborsi .Entrambi i tipi di account richiedono distribuzioni minime a partire dall'età di 701/2 anni.

Cos'è un Roth 401(k)?

Un Roth 401(k) è un tipo speciale di conto 401(k) che ti consente di versare contributi al netto delle imposte anziché al lordo delle imposte. Molti datori di lavoro che offrono piani sponsorizzati dal datore di lavoro offrono ai propri dipendenti la possibilità di scegliere tra un piano Roth 401 (k) e un piano tradizionale 401 (k). Se il tuo datore di lavoro ti dà la possibilità di scegliere un 401(k) rispetto a un Roth 401(k), potrebbe avere senso per te coprire le tue scommesse e scegliere entrambi i tipi di account.

In un Roth401(k), i tuoi contributi vanno al netto delle tasse, il che significa che non pagherai alcuna tassa al momento dei tuoi esborsi. I limiti di contributo per entrambi i tipi di account sono $ 19.000 se hai meno di 50 anni e $ 25.000 se hai più di 50 anni. Molti piani Roth401 (k) offrono anche programmi di corrispondenza aziendali. Come un tradizionale 401 (k), dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste quando raggiungi l'età 701/2. Puoi iniziare a ricevere distribuzioni all'età di 59 anni e mezzo senza penalità. La penalità di ritiro anticipato per un Roth 401(k) è del 10%. Tuttavia, alcuni prelievi sono esenti.

401(k) rispetto a un Roth 401(k)

Un account Roth tradizionale 401(k) e uno 401(k) hanno diverse somiglianze. Come un tradizionale 401 (k), i limiti di Roth 401 (k) sono $ 19.000 all'anno se hai meno di 50 anni e $ 25.000 all'anno se hai più di 50 anni. I limiti di contribuzione Roth 401 (k) più alti dopo i 50 anni sono dovuti a contributi di recupero di ulteriori $ 6.000 all'anno.

Entrambi i tipi di account hanno richiesto una distribuzione minima quando raggiungi i 70 anni e mezzo. Tuttavia, un Roth 401 (k) differisce in quando verranno valutate le tasse. Poiché i contributi vengono versati al netto delle tasse, non pagherai le tasse quando prenderai gli esborsi.

Quando confronti un Roth 401 (k) con un Roth IRA, noterai che entrambi hanno contributi versati al netto delle imposte e nessuno dei due ti sottoporrà a tasse quando prendi le distribuzioni. Tuttavia, un Roth 401 (k) vs. a Roth IRA ha limiti contributivi annuali più elevati. I limiti di contribuzione di Roth 401(k) sono gli stessi dei limiti di contribuzione di un tradizionale 401(k). Un'altra differenza è che un Roth 401(k) ha richiesto distribuzioni minime a partire dall'età di 70 1/2 mentre un Roth 401(k) non ha alcuna distribuzione minima richiesta.

401(k) vs IRA SEMPLICE

Un'IRA SEMPLICE è un altro tipo di piano sponsorizzato dal datore di lavoro che i datori di lavoro potrebbero scegliere di aprire invece di un piano 401 (k). Questi tipi di account sono più facili da configurare e amministrare per i datori di lavoro e sono utilizzati da datori di lavoro più piccoli che non vogliono l'alto costi di amministrazione di un piano 401(k). Sia i dipendenti che i datori di lavoro possono mettere da parte i soldi per i risparmi per la pensione.

I contributi al piano vengono versati al lordo delle imposte e i tuoi risparmi possono aumentare in modo differito fino a quando non ritiri il denaro in pensione. I limiti di contribuzione sono di $ 13.000 per le persone di età inferiore ai 50 anni con un contributo di recupero di $ 3.000 all'anno per le persone di età pari o superiore a 50 anni. I prelievi effettuati prima del raggiungimento dei 59 anni e mezzo sono soggetti a una penale del 10% oltre alle tasse. C'è anche una distribuzione minima richiesta che inizia quando raggiungi i 70 anni e mezzo.

401(k) vs SEP IRA

Una pensione semplificata per i dipendenti IRA è anche nota come SEPIRA. Un SEP è un tipo di piano sponsorizzato dal datore di lavoro che può essere offerto da datori di lavoro molto piccoli o aperto da ditte individuali che non hanno dipendenti. Le persone che si qualificano per i SEP includono individui, datori di lavoro, proprietari individuali e liberi professionisti.

Il denaro che viene contribuito a un SEP viene effettuato al lordo delle imposte. Le tasse sono pagate al momento dell'esborso. Secondo le regole SEP IRA, i datori di lavoro sono tenuti a contribuire con la stessa percentuale che contribuiscono ai propri conti a quelli dei propri dipendenti. Le regole SEP IRA fissano il contributo massimo del datore di lavoro al 25% del reddito annuo dei dipendenti o $ 56.000, a seconda di quale importo sia inferiore.

Come i piani 401 (k), un SEP ha una penale di ritiro anticipato del 10 percento. C'è anche una distribuzione minima richiesta che inizia quando raggiungi l'età di 70 anni e mezzo.

Un SEP IRA ha limiti di contribuzione potenziale più elevati rispetto al tradizionale 401 (k) o ad altri tipi di IRA. Questi conti sono i migliori per i lavoratori autonomi o che hanno pochissimi dipendenti a causa della regola che devi versare la stessa percentuale ai conti dei tuoi dipendenti come fai con i tuoi.

Regole per più account

Sia che tu stia cercando di decidere tra un 401 (k) o un IRA aRoth, un 401 (k) contro un IRA o un'altra permutazione, è possibile aprire più account. Tuttavia, devi prestare attenzione ai contributi annuali massimi consentiti se apri più conti.

Ad esempio, se hai sia un account IRA tradizionale che un account aRoth, i tuoi contributi aggregati ai due account non possono superare $ 6.000 all'anno se hai meno di 50 anni o $ 7.000 all'anno se hai più di 50 anni. Puoi anche contribuire a un 401 ( k) o un Roth IRA, oppure puoi contribuire sia a un 401 (k) che a un Roth IRA. In tal caso, puoi contribuire fino a $ 19.000 al tuo 401 (k) e $ 6.000 al tuo Roth IRA se hai meno di 50 anni e $ 25.000 e $ 7.000 se hai più di 50 anni, rispettivamente.

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