IRA contro Roth IRA e IRA contro 401 (k)

Informazioni su un IRA vs. aRoth IRA e un IRA vs. un 401(k)

Risparmiare per quando le persone pianificano di andare in pensione è fondamentale per tutti. Se non fai del risparmio un'abitudine, potresti ritrovarti incapace di lasciare la forza lavoro quando invecchi. Potresti anche non avere abbastanza soldi per vivere comodamente dopo il pensionamento e lottare per sbarcare il lunario.

La pianificazione della pensione è essenziale per assicurarsi di avere abbastanza soldi per vivere comodamente dopo il pensionamento. Mentre stai pensando a come risparmiare quando vai in pensione, dovresti capire i principali tipi di opzioni di conto pensione disponibili e come si confrontano per la tua pianificazione pensionistica. È importante confrontare un IRA con un Roth IRA e confrontare un IRA con un 401 (k). Questo può aiutarti a scegliere i conti pensionistici che possono offrirti la maggior parte dei vantaggi.

Un IRA rispetto a un Roth IRAdifferisce nel modo in cui vengono forniti i tuoi contributi. Per un IRA, i contributi che fai sono effettuati su base ante imposte e possono essere deducibili durante l'anno in cui li fai. Per un Roth IRA, i tuoi contributi sono versati al netto delle imposte e non sono deducibili. Dovresti essere consapevole del fatto che sarai tassato nel momento in cui effettui prelievi dal tuo account IRA tradizionale. In confronto, non sei tassato sui prelievi che fai dal tuo account Roth IRA dopo il tuo pensionamento.

Come un'IRA, i contributi 401 (k) vengono effettuati al lordo delle imposte. Non sarai tassato fino a quando non inizierai a effettuare prelievi. A differenza degli IRA, i piani 401 (k) sono piani sponsorizzati dal datore di lavoro e hanno limiti di contribuzione annuale più elevati. Tuttavia, le tue scelte di investimento per un 401(k) potrebbero essere più limitate.

Statistiche su IRA, Roth IRA e piani 401(k)

Negli Stati Uniti, il 35% delle famiglie dichiara di avere IRA tradizionali, mentre un ulteriore 36% dichiara di avere IRA Roth. Tra i lavoratori, il 57% lavora in aziende che offrono piani 401(k). Le persone il cui datore di lavoro offre piani sponsorizzati dal datore di lavoro partecipano a una percentuale del 91%. I lavoratori della classe media che hanno accesso a un piano 401(k) attraverso il proprio lavoro hanno un risparmio 30 volte maggiore rispetto alle persone che non hanno piani 401(k).

Tutti questi tipi di piani possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari per quando andrai in pensione. Sebbene l'accesso al piano 401 (k) sia fortemente correlato all'avere risparmi più elevati, le persone non dovrebbero trascurare le opzioni del conto pensionistico individuale, inclusi gli IRA tradizionali e gli IRA Roth. Le persone potrebbero avere meno probabilità di avere questi tipi di account perché sono impostati su base individuale e potrebbero essere meno consapevoli dei propri vantaggi.

Cos'è un'IRA? Come funziona un'IRA tradizionale?

Un IRA è un conto pensionistico individuale. Esistono diversi tipi di IRA. Uno dei tipi più popolari è un IRA tradizionale. Chiunque può aprire un conto IRA tradizionale e i contributori sono le persone che possiedono i conti.

Gli IRA tradizionali hanno limiti di contribuzione annuale che dipendono dalla tua età. Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 all'anno. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con un massimo di $ 7.000 all'anno. Il denaro che viene conferito a un'IRA tradizionale va al lordo delle imposte. Quando inizi a ricevere gli esborsi, pagherai le tasse in quel momento all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito.

Non puoi prelevare anticipatamente da un IRA tradizionale senza essere penalizzato. Se effettui un prelievo anticipato da un'IRA prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penale del 10 percento in aggiunta alle imposte sul reddito sull'importo del prelievo. Tuttavia, ci sono alcune eccezioni di prelievo anticipato dell'IRA, tra cui le seguenti:

• Rollover se il denaro viene depositato su un nuovo conto entro 60 giorni
• Distribuzioni ai beneficiari dopo la morte
• Disabilità
• Spese mediche non rimborsate che superano il 10 percento del tuo reddito lordo annuo
• Premi di assicurazione sanitaria se sei disoccupato per almeno 12 settimane consecutive
• Per pagare le spese di istruzione superiore qualificate
• $ 10.000 per il primo acquisto di una casa

Gli IRA tradizionali hanno anche richiesto distribuzioni minime del 4% del saldo del tuo account all'anno a partire dal 1 aprile dell'anno dopo aver compiuto 70 anni e mezzo.

I vantaggi di un IRA tradizionale includono quanto segue:

• Grandi scelte di investimento rispetto ad a401(k)
• I contributi possono essere deducibili nel momento in cui vengono versati
• Il risparmio può crescere su base fiscale differita

Gli svantaggi dell'IRA tradizionale includono quanto segue:

• Limiti contributivi annuali relativamente bassi
• Tasse quando prendi gli esborsi
• Penalità per aver ritirato anticipatamente da un'IRA nella maggior parte dei casi

Perché è importante confrontare un IRA con un Roth IRA e un IRA con 401(k)?

Confrontare un IRA con un Roth IRA e un IRA con un 401 (k) è importante per diversi motivi. Un confronto tra questi tipi di account può aiutarti a capire i vantaggi e gli svantaggi di ciascuno di essi. Ad esempio, un'IRA rispetto a un'IRA Roth potrebbe consentire di detrarre i contributi durante l'anno fiscale in cui vengono versati. Mentre i contributi a un Roth IRA non sono deducibili quando vengono versati, non devi pagare le tasse quando inizi a pagare gli esborsi.

Quando confronti un IRA con un 401 (k), noterai che entrambi i tipi di account ti consentono di versare contributi su base ante imposte. Tuttavia, i limiti contributivi differiscono. Per un 401 (k), i limiti di contribuzione per un dipendente sono di $ 19.000 all'anno se il dipendente ha meno di 50 anni. Se il lavoratore ha più di 50 anni, può versare un contributo totale di $ 25.000 all'anno. AnIRA rispetto a un 401(k) offre molte più opzioni di investimento. La maggior parte dei piani 401(k) ti consente di scegliere tra circa 20 scelte di investimento, mentre gli IRA offrono una selezione molto più ampia.

Confronto IRA e Roth IRA

Un confronto tra un IRA e un Roth IRA dimostra diversi vantaggi di ciascuno di questi tipi di conti. Sebbene entrambi abbiano gli stessi limiti contributivi, il modo in cui vengono versati i contributi e il modo in cui vengono tassati differiscono.

Le persone che credono che saranno in una fascia fiscale più bassa quando andranno in pensione potrebbero voler scegliere un IRA tradizionale. Coloro che credono che probabilmente saranno in una fascia fiscale più alta quando andranno in pensione forse trarranno vantaggio dall'apertura di un Roth IRA.

Dettagli su un'IRA Roth

Un Roth IRA può essere aperto da individui indipendentemente dal loro lavoro. Tuttavia, ci sono alcuni limiti di reddito massimo per aprire un Roth IRA. Se sei single, la tua capacità di contribuire a un Roth IRA inizia a scomparire gradualmente una volta guadagnati $ 122.000 e viene eliminata completamente una volta guadagnati $ 137.000. Se sei sposato, l'eliminazione graduale dei contributi massimi inizia quando guadagni $ 193.000 e viene eliminata quando guadagni un totale di $ 203.000 o più all'anno.

Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 all'anno a un RothIRA. Sarai in grado di fare ulteriori $ 1.000 all'anno per incontributions se hai 50 anni o più. I contributi che fai vanno al netto delle tasse in modo da non dover pagare le tasse al momento dell'esborso.

Se ritiri i tuoi guadagni prima di aver raggiunto l'età di 591/2 anni, dovrai pagare una penale del 10%. Tuttavia, alcune tipologie di recesso sono esenti dalla sanzione. I seguenti tipi di prelievo non incorreranno in penalità di ritiro anticipato Roth IRA:

• Prelievi per invalidità
• Morte del proprietario dell'IRA Roth
• Utilizzato per pagare spese mediche non rimborsate che superano il 7,5 per cento dell'AGI del proprietario RothIRA
• Utilizzato per pagare l'assicurazione medica di persone disoccupate da più di 12 mesi
• Utilizzato per acquistare una casa per la prima volta
• Utilizzato per pagare le spese di istruzione superiore qualificate
• Utilizzato per rimborsare le tasse a causa di un prelievo IRS

Roth IRAs non hanno richiesto distribuzioni minime quando i proprietari di account raggiungono l'età di 70 1/2. I proprietari possono anche continuare a contribuire ai loro Roth IRA per tutto il tempo che desiderano.

Un IRA rispetto a un Roth IRA ti consente di detrarre i tuoi contributi sulle dichiarazioni dei redditi quando li fai. Tuttavia, quando inizi a ricevere gli esborsi, sarai tassato con l'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito.

I vantaggi di un Roth IRA includono quanto segue:

• Nessuna tassa quando prendi gli esborsi
• Puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento dopo che sono trascorsi cinque anni
• Diverse eccezioni alla penale per recesso anticipato
• Nessuna distribuzione minima richiesta
• Puoi continuare a contribuire quanto vuoi

Gli svantaggi di un Roth IRA includono quanto segue:

• Non posso prelevare detrazioni per i tuoi contributi
• Limiti di reddito massimo
• Limiti contributivi annuali relativamente bassi

IRA contro Roth IRA

A differenza di un Roth IRA, un IRA può permetterti di richiedere detrazioni per i tuoi contributi durante l'anno in cui li fai. I tuoi contributi vengono versati al lordo delle imposte, quindi i tuoi risparmi possono crescere con imposte differite. Questo può aiutarti a ottenere guadagni significativi nel tempo. Pagherai le tasse sui tuoi prelievi alla tua normale aliquota fiscale. Infine, l'IRA tradizionale ha richiesto distribuzioni minime che iniziano quando raggiungi 70 1/2.

IRA contro 401(k)

Quando si confronta un IRA con un 401 (k), ci sono diverse somiglianze e differenze che diventeranno evidenti. La prima somiglianza è che si tratta di entrambi i tipi di conti a cui vengono versati i contributi al lordo delle imposte. Sia un IRA che un 401 (k) consentono ai tuoi risparmi di crescere in differita fiscale fino al tuo pensionamento.

Cos'è un 401(k)?

Un 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro che potrebbe essere offerto dal datore di lavoro come beneficio marginale. I lavoratori autonomi sono anche in grado di aprire da soli conti 401(k) individuali. Individui e datori di lavoro in società a scopo di lucro si qualificano per partecipare a un 401(k).

I contributi vengono effettuati al lordo delle imposte e sei tassato al momento dell'esborso. Un confronto IRA e 401(k) rivela che i piani 401(k) hanno limiti di contribuzione molto più elevati. Se hai meno di 50 anni, puoi contribuire fino a $ 19.000 all'anno. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire con $ 25.000 all'anno. I datori di lavoro possono scegliere di versare contributi non elettivi agli account 401 (k) dei propri dipendenti, ma non sono tenuti a farlo. Alcuni datori di lavoro offrono programmi di corrispondenza aziendali fino a una certa percentuale.

Se prelevi un prelievo anticipato del denaro nel tuo account 401(k), dovrai affrontare una penale di prelievo anticipato del 10% oltre alle tasse sull'importo del prelievo.

I tuoi risparmi possono crescere su base fiscale differita. Per un account 401 (k), un evento scatenante che potrebbe consentirti di iniziare a effettuare prelievi include il raggiungimento dell'età di 591/2 anni, la disabilità o la morte. Alcuni piani richiedono che tu raggiunga l'età minima e che ti allontani dal servizio prima di poter iniziare a prelevare. Come un IRA, dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste all'età di 70 anni e mezzo.

IRA tradizionale rispetto a 401(k)

Un IRA rispetto a un 401(k) presenta le seguenti differenze:

• Scelta più ampia di scelte di investimento
• Limiti contributivi annuali inferiori
• Non è un piano sponsorizzato da un datore di lavoro e può essere aperto da chiunque

Le somiglianze tra un IRA e un 401(k) includono quanto segue:

• I contributi vengono versati al lordo delle imposte
• Il risparmio può aumentare le imposte differite
• I prelievi da entrambi i conti sono tassati al momento dell'esborso
• Sanzioni di prelievo anticipato per prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo
• Distribuzioni minime richieste a partire dai 70 anni e mezzo

Ribaltamento

Un rollover è quando trasferisci i fondi da un account all'altro. Ciò potrebbe includere un rollover IRA, un rollover 401 (k) o un Roth IRA backdoor. Ecco una panoramica di ciascuno dei diversi tipi di rollover.

Ribaltamento dell'IRA

Puoi trasferire i fondi che hai in un'IRA su un altro account senza che ti venga inflitta una penale per un prelievo anticipato dell'IRA purché tu segua le regole di rollover dell'IRA. Il rollover non conterà come evento imponibile per i prelievi anticipati dell'IRA a condizione che il denaro venga trasferito entro 60 giorni.

I contributori al rollover IRA sono individui. L'intero importo del vecchio conto IRA può qualificarsi per un rollover e non verrà conteggiato rispetto ai limiti di contribuzione annuale. Ci sono sanzioni di ritiro anticipato per aver prelevato da un IRA di rollover prima di raggiungere l'età di 59 1/2. RolloverIRA ha anche richiesto distribuzioni minime a partire dal raggiungimento dell'età di 701/2 anni.

Per completare un rollover IRA che segue le regole di rollover IRA, puoi completare i seguenti passaggi:

• Decidi se vuoi trasferire i fondi in un Roth IRA o in un IRA tradizionale. Se scegli un Roth IRA, dovrai pagare le tasse sull'importo che trasferisci;
• Apri il conto rollover presso l'istituto finanziario o l'impresa di tua scelta;
• Chiedi all'amministratore del tuo piano esistente un rollover diretto al tuo nuovo istituto; o
• Chiedi che ti inviino un assegno e di non trattenere le tasse poiché depositerai il denaro su un nuovo conto entro 60 giorni;
• Assicurati di depositare il denaro sul tuo nuovo conto entro 60 giorni; e
• Scegli i tuoi investimenti.

IRA Roth dietro le quinte

Un backdoorRoth IRA è un modo per le persone i cui redditi superano i limiti di reddito massimo di beneficiare dell'apertura di un Roth IRA. Per aprire una backdoor Roth, puoi seguire alcuni passaggi. Le norme fiscali possono consentire ai lavoratori ad alto reddito di godere di determinati vantaggi fiscali come la possibilità di ricevere distribuzioni dopo il pensionamento senza pagare le tasse.

I contributori di un backdoorRoth sono individui. Se hai un reddito elevato e trasferisci fondi in un Roth per creare un account backdoor, non sarai in grado di versarvi contributi annuali. In caso contrario, si applicano gli stessi limiti contributivi se il tuo reddito non rientra nei limiti massimi di $ 6.000 per le persone di età inferiore ai 50 anni o $ 7.000 per le persone di età superiore ai 50 anni.

Puoi ritirare i tuoi contributi dal tuo Roth senza pagare penali trascorsi cinque anni. Se ritiri i tuoi guadagni prima dei 59 anni e mezzo, incorrerai in una penale del 10 percento a meno che tu non lo faccia a causa di una delle eccezioni precedentemente descritte.

Non ci sono distribuzioni minime che sono richieste in qualsiasi momento. Per configurare un Roth backdoor, puoi completare i seguenti passaggi:

• Istituire un'IRA tradizionale e finanziarla;
• Convertire l'IRA in un Roth utilizzando documenti che verranno forniti dall'amministratore; e
• Paga le tasse sull'importo che trasferisci sul tuo nuovo account Roth, inclusi i tuoi contributi e i tuoi guadagni.

401(k) rollover

Puoi anche scegliere di completare un conto rollover 401 (k) in un IRA tradizionale o un IRA Roth. Molte persone scelgono di completare 401 (k) rollover dei propri account con i loro ex datori di lavoro su nuovi account in modo che possano tenere traccia migliore dei propri investimenti e avere più opzioni di investimento. Ecco come eseguire il rollover su un 401(k):

• Apri un account IRA;
• Contatta l'amministratore del piano 401(k) per avviare il rollover;
• Chiedi un rollover diretto al tuo nuovo piano IRA o un rollover indiretto;
• Se scegli di effettuare un rollover indiretto, assicurati di depositare il denaro sul tuo conto IRA entro 60 giorni; e
• Scegli i tuoi investimenti.

Tradizionale rollover IRA vs. 401(k) rollover

Puoi scegliere di trasferire il tuo saldo 401 (k) a un IRA tradizionale o al 401 (k) offerto dal tuo nuovo datore di lavoro. A causa delle maggiori opzioni di investimento e delle commissioni più basse degli IRA tradizionali, potrebbe avere più senso rinnovare il saldo oltre alla tradizionale IRA.

Opzioni di investimento pensionistico per il tuo piano finanziario

Quando stai pianificando, non sei limitato ad aprire un solo tipo di conto. Puoi aprire più account per ricavare i diversi tipi di vantaggi offerti da ciascun account. Ad esempio, puoi partecipare al piano 401 (k) del tuo datore di lavoro e cercare di contribuire al massimo. Puoi anche aprire un Roth IRA se soddisfi le linee guida sul reddito in modo da poter beneficiare della possibilità di prelevare esborsi dal conto esentasse. Puoi anche aprire un IRA tradizionale. Tuttavia, i tuoi contributi IRA totali potrebbero non superare i limiti contributivi annuali.

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