IRA o Roth IRA:quale scegliere?

Qual ​​è la differenza tra un IRA tradizionale e un IRA Roth?

Un IRA è un conto pensionistico individuale, che è un tipo di veicolo di risparmio fiscalmente agevolato che ti consente di risparmiare per quando andrai in pensione. Sebbene esistano diversi tipi di IRA, i due tipi principali sono IRA tradizionali e IRA Roth e ogni tipo ha i suoi vantaggi e limiti.

Un IRA tradizionale è un tipo di conto in cui i tuoi contributi vengono versati al netto delle imposte. Ciò significa che potresti essere in grado di detrarre i tuoi contributi dalle tue tasse durante gli anni in cui vengono versati. Dal momento che non sei tassato nel momento in cui dai contributi a un'IRA tradizionale, il tuo denaro ha il potenziale per crescere di più nel tempo. È quando inizi a prelevare prelievi in ​​pensione che sarai tassato con l'aliquota fiscale ordinaria.

Un RothIRA è un tipo di conto in cui i contributi versati vengono effettuati al netto delle imposte. Tali contributi non sono fiscalmente deducibili. Un vantaggio chiave di un Roth IRA è che non dovrai pagare le tasse sulle tue distribuzioni quando inizi a prenderle in pensione poiché le tasse erano già pagate. Per i contributi Roth IRA, i tuoi limiti di reddito determinano quanto puoi finanziare il conto.

Quale è meglio per il tuo conto pensionistico:Roth IRA o IRA tradizionale?

La scelta migliore per la tua pensione dipenderà da alcuni fattori. Se ritieni che la tua aliquota dell'imposta sul reddito sarà inferiore quando raggiungi la pensione rispetto a quella attuale, ha senso che tu scelga un'IRA tradizionale in modo da poter godere di risparmi fiscali ora e pagare tasse più basse sui soldi in futuro. Non ci sono limiti di reddito IRA tradizionali fintanto che guadagni un reddito.

Se ritieni che la tua aliquota fiscale dopo il pensionamento sarà più alta, un RothIRA potrebbe essere una scelta migliore poiché non sarai tassato sulle tue distribuzioni. Questa è anche una scelta migliore se vuoi evitare di prelevare prelievi poiché gli account Roth non hanno richiesto distribuzioni minime mentre gli IRA tradizionali lo fanno. A causa dei limiti Roth IRA, potresti non essere in grado di versare contributi regolari se il tuo reddito è troppo alto. Tuttavia, questi limiti non si applicano alle conversioni.

Su cosa dovrei concentrarmi nel confrontare Roth con gli IRA tradizionali?

Ci sono diverse cose su cui dovresti concentrarti quando stai confrontando Roth e IRA tradizionali. Dovresti concentrarti sull'inclusione della tua attuale aliquota dell'imposta sul reddito rispetto alla tua futura aliquota ordinaria, sulla deducibilità dei tuoi contributi, sulle opzioni legacy e sui possibili prelievi di contributi prima di raggiungere i 59 anni e mezzo.

Se prevedi che la tua futura aliquota fiscale sarà inferiore a quella attuale e desideri essere in grado di effettuare detrazioni mentre contribuisci, l'IRA tradizionale è l'opzione per te. Al contrario, se pensi che la tua futura aliquota fiscale sarà più alta di quella attuale, un Roth IRA potrebbe essere la scelta migliore.

Se vuoi essere in grado di godere di prelievi esentasse in pensione, un Roth è una scelta migliore. In base alle regole Roth IRA, questo tipo di account ti consente di ritirare i tuoi contributi, ma non i tuoi guadagni, prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo senza una penalità purché soddisfi determinate linee guida. Al contrario, i prelievi anticipati dei tuoi contributi dall'IRA tradizionale comporteranno una penale per il ritiro anticipato.

È inoltre necessario essere consapevoli dei limiti di reddito per i Roth IRA. Sebbene gli IRA tradizionali non abbiano limiti di reddito massimi per l'ammissibilità, i RothIRA stabiliscono limiti di reddito. Puoi contribuire a un Roth come contribuente unico solo se il tuo reddito è di $ 137.000 o meno. In qualità di contribuente congiunto, il tuo reddito combinato non può superare $ 203.000.

Statistiche tradizionali contro Roth IRA

Negli Stati Uniti, gli IRA tradizionali sono il tipo più popolare di IRA e gli IRA Roth sono i secondi più popolari. Si stima che circa 33,2 milioni di famiglie negli Stati Uniti possiedano IRA tradizionali e 22,5 milioni di Roth IRA. Complessivamente, 41 milioni di famiglie possiedono entrambi i tipi di IRA e altri 11,6 milioni possiedono entrambi i tipi di conti.

In un sondaggio condotto dalla TeachersInsurance and Annuity Association of America, il 45% degli intervistati ha riferito di ritenere che gli IRA fossero troppo complicati per tentare di usarli. Quando alle persone è stato detto che avrebbero potuto utilizzare i propri contributi per ridurre le imposte sul reddito, il 75% ha riferito di essere più propenso a prendere in considerazione l'IRA.

IRA tradizionale

Quando si confrontano gli IRA tradizionali con quelli di Roth, ci sono alcune differenze e somiglianze importanti. Un IRA tradizionale è un metodo agevolato dalle tasse per risparmiare denaro per la pensione. Questo è un tipo di conto pensione che quasi tutti i dipendenti possono aprire. Diversi fattori determineranno se i contributi sono deducibili, inclusi i seguenti:

• Il tuo stato di archiviazione
• Se sei coperto da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro
• Il tuo reddito lordo rettificato modificato o MAGI

I limiti di contributo per un'IRA tradizionale sono di $ 6.000 all'anno se hai meno di 50 anni. Se hai 50 anni o più, il massimo che puoi contribuire è di $ 7.000 all'anno. Se l'importo che hai guadagnato come compenso per l'anno è inferiore al massimo, l'importo massimo che ti sarà permesso di contribuire è un importo pari al tuo guadagno.

Ci sono alcune regole fiscali che si applicano agli IRA tradizionali. Se sei coperto da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro e fai contributi IRA, potrebbero essere deducibili dalle tasse in base al tuo MAGI. Se hai meno di 50 anni, i tuoi contributi all'IRA tradizionale possono essere deducibili fino a $ 6.000.

Le tasse vengono pagate sui tuoi guadagni quando ritiri i tuoi soldi. I prelievi dalla tua IRA tradizionale sono tassati come reddito. L'aliquota che dovrai pagare sarà la normale aliquota dell'imposta sul reddito al momento in cui effettui i prelievi.

Se prelevi denaro dalla tua IRA tradizionale prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penale del 10% in aggiunta alle tue tasse sul reddito sull'importo che ritiri. Ci sono alcune eccezioni a questa regola, ma la maggior parte dei prelievi anticipati sarà penalizzata.

Gli IRA tradizionali hanno anche richiesto distribuzioni minime, che è una percentuale dei tuoi risparmi totali nell'IRA che devi iniziare a ritirare dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo. Devi iniziare i tuoi RMD entro il 1 aprile dell'anno successivo all'anno solare in cui raggiungi l'età di 70 anni e mezzo. Dopodiché, dovrai prendere i tuoi RMD entro il 31 dicembre di ogni anno successivo. Se non prendi il tuo RMD, la penale è del 50 percento dell'importo che avresti dovuto prelevare.

Ci sono alcuni vantaggi di un IRA tradizionale rispetto a Roth, inclusi i seguenti:

• Possibilità di completare una conversione IRA in un Roth
• Deducibile ai fini dell'imposta sul reddito statale e federale
• Riduce il tuo reddito lordo rettificato
• Nessun limite di reddito IRA tradizionale

IRA Roth

Il confronto tra Roth e IRA tradizionali rivela alcune importanti differenze. Non c'è limite di età su chi può aprire o versare contributi ad aRoth IRA fintanto che lavori. Puoi continuare a dare contributi mentre lavori anche dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo. Tuttavia, i lavoratori ad alto reddito possono limitare o limitare i contributi a un Roth IRA.

I limiti di contributo per un Roth IRA sono $ 6.000 all'anno se hai meno di 50 anni e $ 7.000 all'anno se hai più di 50 anni. se il tuo compenso era inferiore al limite in dollari, i tuoi contributi sono limitati all'importo in dollari dei tuoi guadagni.

Secondo le regole fiscali, i contributi a un Roth IRA vengono versati dopo aver pagato le tasse. Ciò significa che non potrai richiedere una detrazione fiscale per i tuoi contributi, ma i tuoi investimenti cresceranno esentasse.

Un'altra importante differenza tra IRA e Roth IRA è il modo in cui vengono trattati i prelievi. Puoi prelevare i tuoi contributi esentasse in qualsiasi momento. Le distribuzioni da aRoth IRA possono essere prelevate prima del pensionamento in determinate circostanze. La distribuzione qualificata da un Roth include quanto segue:

• Preso almeno cinque anni dopo l'apertura della Roth IRA e hai almeno 59 anni e mezzo
• Prelievi fino a $ 10.000 per acquistare o ricostruire una prima casa per te, tuo figlio o tuo nipote
• Una distribuzione per invalidità
• Distribuzioni al tuo patrimonio dopo la tua morte

Quando si confrontano Roth e IRA tradizionali, un'altra importante differenza è la distribuzione minima richiesta. Gli IRA Roth non hanno alcuna distribuzione minima richiesta dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo, mentre gli IRA tradizionali lo fanno.

Alcuni dei vantaggi di un Roth IRA includono quanto segue:

• I contributi possono crescere esentasse
• Possibilità di creare una backdoor Roth IRA
• Diversificazione fiscale
• Flessibilità

Tabella di confronto IRA

Per semplificare il confronto tra Roth e IRA tradizionali, puoi fare riferimento a questa tabella di confronto IRA.

Apertura di un'IRA

Per aprire un conto IRA, puoi scegliere tra una società di intermediazione tradizionale o una piattaforma online autodiretta. I broker tradizionali possono addebitare commissioni e commissioni elevate mentre le piattaforme online autodirette possono offrire commissioni basse o nulle. Dopo aver scelto l'istituto presso il quale desideri aprire il tuo account, scegli il tipo di IRA che desideri. Assicurati di aver compreso la differenza tra IRA e Roth IRA in modo da poter scegliere il tipo giusto per le tue esigenze.

Dopo aver aperto il tuo conto, finanzia la tua IRA tramite il tuo conto bancario o spostando i fondi in un conto diverso in esso. Scegli i tuoi investimenti o scegli tra una selezione di portafogli disponibili.

Le spese amministrative che potrebbero essere addebitate per la tua IRA varieranno in base al fornitore. Le spese di manutenzione possono variare da $ 25 a $ 100 all'anno, ma i fornitori spesso accetteranno di rinunciare a tali commissioni se si mantiene un saldo minimo. Effettua ricerche online per identificare i fornitori che offrono commissioni basse o nessuna commissione o costo.

Cos'è una conversione IRA?

Una conversione IRA si verifica quando si converte un IRA tradizionale in un IRA Roth. Poiché non ci sono limiti di reddito per le conversioni IRA, sono un modo per le persone con redditi elevati di creare IRA Roth backdoor. Secondo le regole Roth IRA, le conversioni non hanno limiti di reddito. Tuttavia, se trasferisci i fondi da un'IRA tradizionale a un'altra IRA, puoi completarne solo uno all'anno. Una volta che hai riqualificato un'IRA tradizionale come un'IRA Roth, non può essere annullata.

IRA Roth dietro le quinte

Un Roth IRA backdoor può essere creato convertendo il tuo IRA tradizionale in un Roth. Le persone il cui reddito è troppo alto per poter beneficiare di contributi Roth regolari possono creare un Roth backdoor per godere di una migliore diversificazione fiscale.

Ecco come aprire un backdoorRoth:

• Apri e contribuisci a un'IRA tradizionale
• Compila il modulo fiscale 8606 per rendere i contributi non deducibili
• Convertire l'IRA tradizionale in un'IRA Roth

Puoi contattare l'amministratore del tuo IRA tradizionale per convertire il tuo IRA tradizionale in un IRA Roth.

Cos'è un rollover IRA?

Un IRArollover si riferisce a quando trasferisci fondi dai tuoi conti previdenziali sponsorizzati dal datore di lavoro esistenti in una nuova IRA. Puoi farlo con qualsiasi piano qualificato, incluso un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, un 401 (k) o un a403 (b).

I tuoi fondi possono essere trasferiti direttamente. Con questo tipo di trasferimento, l'amministratore del 401 (k) al tuo precedente lavoro pagherà i fondi del tuo piano qualificato direttamente al tuo nuovo rollover IRA. Le tasse non vengono trattenute dai fondi che vengono rinnovati. Questo tipo di trasferimento è il modo più efficiente per completare il processo con il minor numero di potenziali conseguenze fiscali.

Una regola di 60 giorni si applica quando l'amministratore del piano del tuo precedente piano sponsorizzato dal datore di lavoro ti invia un assegno per i fondi e lo depositi in una nuova IRA entro 60 giorni. Finché depositi i fondi entro 60 giorni, non dovrai pagare sanzioni o tasse per prelievi anticipati. In caso contrario, verrai tassato sull'importo che ti è stato inviato e potresti dover affrontare una penale del 10% per il prelievo anticipato.

Prestito da un'IRA

L'IRS non ti consente di prendere in prestito dalla tua IRA. IRAprestiti sono vietati. Non è possibile utilizzare l'IRA o l'IRA Roth per finanziare un prestito e il saldo dell'IRA non può essere utilizzato come garanzia. L'IRS le classifica come transazioni vietate.

I contributi che fai al tuo Roth IRA sono al netto delle tasse. Ciò significa che puoi ritirare i tuoi contributi a un Roth IRA in qualsiasi momento senza penalità. Tuttavia, se prelevi i tuoi guadagni, dovrai affrontare la penale per prelievo anticipato.

Quale dovrei scegliere:IRA o Roth IRA?

La scelta tra un IRA tradizionale o un Roth dipenderà da molti fattori, inclusi i seguenti:

• La tua età
• Se hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro
• Se vuoi passare attraverso un intermediario o autodirigere il tuo piano
• I tuoi obiettivi di investimento

La migliore IRA è quella fiscalmente efficiente. Se quando andrai in pensione avrai un reddito più alto di quello che hai ora, un RothIRA potrebbe avere più senso. Questo perché ora puoi pagare le tue tasse alla tua aliquota fiscale effettiva invece che all'aliquota fiscale marginale più alta che potresti aspettarti di pagare in futuro.

Tuttavia, se ritieni che il tuo reddito in pensione sarà inferiore al tuo reddito attuale, un'IRA tradizionale potrebbe essere la scelta giusta. Questo perché ora puoi differire le tasse e pagarle a un'aliquota d'imposta marginale più bassa quando inizi a ricevere le distribuzioni in un momento in cui la tua aliquota d'imposta effettiva è inferiore.

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