Un IRA tradizionale contro un IRA Roth:tutto ciò che devi sapere

TraditionalIRA e Roth IRAs sono entrambi conti individuali che offrono vantaggi fiscali diversi alle persone in pensione. I contributi versati agli IRA tradizionali sono effettuati al lordo delle imposte. Ciò consente al tuo denaro di aumentare l'imposta sul conto fino a quando non inizi a ricevere le distribuzioni.

Quando contribuisci con denaro a un RothIRA, i tuoi contributi vengono versati dopo che sei già stato tassato. Il tuo denaro può quindi crescere nel conto. Quando vai in pensione, le tue distribuzioni da un conto Roth non saranno tassate poiché le tasse sono state pagate nel momento in cui hai contribuito con denaro al tuo Roth. Questi due tipi di account offrono vantaggi alle persone che desiderano risparmiare denaro per quando andranno in pensione.

Cos'è un'IRA tradizionale?

Un IRA tradizionale è un conto pensionistico agevolato dalle tasse che consente di risparmiare denaro e di crescere su base fiscale differita. Le persone possono contribuire fino a $ 6.000 all'anno a un'IRA tradizionale all'anno quando hanno meno di 50 anni. Dopo i 50 anni, possono contribuire con $ 7.000 all'anno.

Le persone che contribuiscono con denaro agli IRA tradizionali possono richiedere detrazioni sulle loro tasse durante l'anno in cui vengono versati i contributi purché gli investitori siano idonei. Non puoi prelevare denaro dal conto prima di aver raggiunto i 59 anni e mezzo, altrimenti dovrai affrontare un Penalità del 10 per cento. Tuttavia, ci sono alcune eccezioni alla regola del ritiro anticipato.

Quando inizi a ricevere distribuzioni dalla tua IRA tradizionale, sarai tassato con l'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito al momento in cui effettui i prelievi. Devi iniziare a prelevare denaro dalla tua IRA tradizionale una volta raggiunta l'età di 70 1/2.

Cos'è un Roth IRA?

Un Roth IRA è un altro tipo di IRA che presenta alcune differenze importanti da un IRA tradizionale. Quando si confronta un IRA tradizionale con un IRA Roth, una delle prime differenze che risulterà evidente è che i contributi che si fanno a un IRA Roth vengono versati al netto delle tasse mentre quelli che vengono versati a un IRA tradizionale vengono effettuati prima del pagamento delle tasse. Questa differenza significa un paio di cose.

Mentre puoi detrarre i contributi a un IRA tradizionale, non puoi detrarre i contributi che fai a un IRA Roth. A differenza dell'IRA tradizionale, puoi ritirare il tuo capitale dal tuo account Roth prima dei 59 anni e mezzo senza penalità. Tuttavia, in caso di ritiro degli interessi maturati, incorrerai in una sanzione.

Poiché paghi le tasse nel momento in cui effettui i contributi al tuo account Roth, non pagherai le tasse quando inizierai a prelevare dopo il tuo pensionamento. Non è richiesta una distribuzione minima da un Roth e puoi continuare a contribuire a un Roth IRA dopo aver compiuto 70 anni e mezzo.

Trend IRA tradizionale vs Roth IRA

Secondo l'InvestmentCompany Institute, il saldo che le persone detenevano nei conti IRA alla fine del 2015 era di $ 99.017. Le persone che avevano Roth IRA erano più propensi a dare contributi agli account.

Tra le persone che detenevano IRA, il 26% di quelli con Roth ha dato contributi rispetto al 6,5% che ha contribuito agli IRA tradizionali. Poco meno del 12 per cento degli IRA oggetto dello studio ha ricevuto contributi durante l'anno e quasi il 24 per cento delle persone che avevano questo tipo di account ne ha prelevati.

Una cosa importante da notare è che gli esperti raccomandano che le persone risparmino circa 20 volte il loro reddito annuo per quando vanno in pensione. Il saldo medio dell'IRA trovato dall'EBRI indica che molte persone non riescono a risparmiare abbastanza soldi. La pianificazione della pensione dovrebbe essere qualcosa che le persone iniziano quando sono giovani in modo che il risparmio possa diventare un'abitudine per tutta la vita.

Perché le differenze tra un IRA tradizionale e un IRA Roth sono importanti?

Le differenze tra un IRA tradizionale e un IRA Roth sono importanti da capire per diversi motivi. Questi conti offrono vantaggi fiscali diversi. Gli IRA Roth hanno anche limiti di reddito e gli IRA tradizionali hanno limiti massimi.

Comprendere le differenze tra un tradizionale IRAvs Roth IRA può aiutarti a determinare quale di questi due tipi di account potrebbe essere migliore per te. Alcune persone potrebbero voler avere entrambi i tipi di account in modo da poter beneficiare delle detrazioni fiscali di un IRA tradizionale e dei prelievi esentasse da un IRA Roth.

Configurazione dell'account, scadenze dei contributi e limiti di età

Quando confronti un IRA tradizionale con un Roth IRA, scoprirai che l'impostazione di entrambi i tipi di account è un processo semplice. Dovrai prima decidere dove aprire il tuo tradizionale IRA o Roth IRAaccount.

Dopo aver scelto l'istituto finanziario per il tuo IRA, dovrai quindi decidere se aprire un IRA tradizionale o un IRA Roth. Dovrai quindi finanziare il tuo account e scegliere i tuoi investimenti. Se decidi di aprire un Roth IRA, devi prima assicurarti di essere idoneo a versare contributi.

Se guadagni più del reddito massimo per fare contributi Roth annuali, puoi comunque trasferire i risparmi da un altro account per creare un IRA Roth backdoor. Questo può permetterti di usufruire della possibilità di prelevare prelievi esentasse dopo il pensionamento o di evitare di accettare distribuzioni dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo.

Idoneità

Gli individui possono aprire IRA tradizionali e non ci sono requisiti di età minima o limiti di reddito massimo. Tuttavia, devi avere meno di 70 anni e mezzo per aprire un IRA tradizionale e non puoi contribuire a un IRA tradizionale dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo.

Gli individui possono anche aprire e contribuire a RothIRA se sono idonei. Roth IRAs hanno limiti di reddito massimo. L'eliminazione graduale dei contributi massimi dell'IRA Roth per le persone single inizia a $ 122.000 con un limite di reddito massimo di $ 137.000. Per le persone sposate, l'eliminazione graduale dei contributi massimi di Roth IRA inizia a $ 193.000 con un limite di reddito massimo di $ 203.000.

Limiti contributivi

Ci sono limiti di contribuzione annuale per Roth IRA e IRA tradizionali. Le persone di età inferiore ai 50 anni possono contribuire con un massimo di $ 6.000 all'anno su entrambi i tipi di account. Le persone di età pari o superiore a 50 anni possono versare contributi di recupero di ulteriori $ 1.000 all'anno per un totale di $ 7.000 all'anno.

Se hai sia un IRA tradizionale che un IRA Roth, i tuoi contributi totali ai conti devono essere il contributo massimo o inferiore. Non puoi contribuire con l'importo massimo del contributo annuo a entrambi i conti. Qualcosa che è importante notare è che i rollover non contano ai fini il limite di contribuzione annuale.

Tasse e detrazioni

Quando si confronta un IRA tradizionale con un IRA Roth, si noterà che ci sono diversi vantaggi fiscali dei conti. Il denaro che viene contribuito all'IRA tradizionale va al lordo delle imposte. Ciò consente ai tuoi risparmi di aumentare le imposte differite, ma pagherai le tasse quando inizierai a effettuare prelievi alla tua aliquota fiscale ordinaria.

Un confronto tradizionale tra IRA e Roth IRA rivela anche che i contributi versati alle Roth IRA vengono versati dopo il pagamento delle tasse. Ciò significa che non pagherai le tasse al momento dell'esborso dopo il tuo pensionamento.

I contributi che fai a un'IRA tradizionale possono essere detratti durante gli anni in cui sono versati se sei altrimenti idoneo. I contributi che fai a un'IRA Roth non possono essere detratti sulla tua dichiarazione dei redditi.

Prelievi, prestiti, distribuzioni e sanzioni

Quando confronti un IRA tradizionale con un IRA Roth, noterai anche differenze su prelievi, distribuzioni e sanzioni. Se prendi un ritiro anticipato IRA tradizionale prima di raggiungere i 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penalità di ritiro anticipato di 10 per cento insieme alle tasse sull'importo prelevato.

Tuttavia, esistono alcune eccezioni tradizionali per il ritiro anticipato dell'IRA. Potresti essere in grado di ritirarti anticipatamente da un'IRA prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo senza pagare un'ammenda nelle seguenti situazioni:

• Sei disabile e puoi fornire documentazione della tua disabilità e della tua incapacità di portare a termine qualsiasi attività lucrativa sostanziale;
• Hai spese mediche non rimborsate che superano il 10 percento del tuo AGI modificato;
• Sei disoccupato e hai ricevuto un'indennità di disoccupazione per almeno 12 settimane consecutive e hai prelevato denaro dalla tua IRA per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria;
• Prelevi denaro per pagare le spese di istruzione superiore qualificate per te stesso, il tuo coniuge, tuo figlio o tuo nipote;
• Prelevi fino a un massimo di $ 10.000 per il primo acquisto di una casa; o
• Sei il beneficiario di un'IRA ereditata.

Gli IRA Roth sono diversi in quanto puoi ritirare i tuoi contributi prima dei 59 anni e mezzo senza incorrere in una sanzione se possiedi l'account da più di cinque anni. Tuttavia, sarai tassato sui tuoi prelievi. Se effettui un prelievo anticipato RothIRA da un account che hai da meno di cinque anni, dovrai pagare una penale del 10% per prelievo anticipato, a meno che tu non soddisfi una delle eccezioni descritte in precedenza.

Quando si confronta un IRA tradizionale con un IRA Roth, si noteranno anche differenze tra quando è necessario iniziare a fare prelievi. Per gli IRA tradizionali, inizierai a dover prendere le distribuzioni minime richieste a partire dal 1 aprile successivo al raggiungimento dei 70 anni e mezzo. I Roth IRA non richiedono distribuzioni minime e puoi continuare a contribuire a un Roth per tutto il tempo che desideri.

Rollover, conversioni e IRA Roth backdoor

Un IRA tradizionale rispetto a un Roth IRA deve seguire le regole IRArollover dell'IRS. L'IRS ha una regola che consente di trasferire fondi da un'IRA solo una volta all'anno. Tuttavia, questa regola non si applica a quando trasferisci il denaro da un IRA tradizionale a un IRA Roth.

Alcune persone scelgono di completare le conversioni dei loro tradizionali IRA in Roth IRA in modo che possano godere dei vantaggi dei prelievi esentasse dopo il pensionamento. Puoi convertire un'IRA tradizionale in un'IRA Roth, ma sarai tassato nel momento in cui completerai la conversione.

Un backdoorRoth IRA ti consente di convertire il tuo IRA tradizionale in un RothIRA indipendentemente dal tuo reddito. Se il tuo reddito supera i limiti per i contributi annuali, puoi convertire la tua IRA tradizionale in una Roth IRA in modo da poter comunque godere dei vantaggi fiscali di un Roth dopo il pensionamento. Prima di fare ciò, tuttavia, la tua pianificazione pensionistica dovrebbe includere un piano su come gestire le tasse che ti saranno valutate al momento della conversione. Potrebbe avere senso distribuirlo su un paio d'anni in modo da poter pagare meno tasse.

Vantaggi e svantaggi di un'IRA tradizionale

Investire in un IRA tradizionale presenta vantaggi e svantaggi. Alcuni dei vantaggi includono quanto segue:

• Non esiste un'età minima per aprire un'IRA tradizionale;
• I contributi vengono versati al lordo delle imposte, quindi non pagherai le tasse quando li fai;
• I contributi possono aumentare in differita fiscale; e
• Potresti essere in grado di prelevare detrazioni fiscali per i tuoi contributi.

Gli svantaggi di un IRA tradizionale includono quanto segue:

• Sarai tassato quando inizierai a prelevare;
• I limiti contributivi annuali sono bassi;
• Dovrai prendere le distribuzioni minime richieste a partire dai 70 anni e mezzo; e
• Non puoi continuare a contribuire all'IRA tradizionale dopo i 70 anni e mezzo.

Vantaggi e svantaggi di un Roth IRA

Investire in un Roth IRA presenta anche numerosi vantaggi e svantaggi. I vantaggi di un Roth IRA includono quanto segue:

• Puoi ritirare i contributi in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni;
• Puoi investire in quasi tutto ciò che vuoi;
• I tuoi prelievi dopo il tuo ritiro saranno esenti da beta; e
• Non sei obbligato a prendere le distribuzioni minime richieste.

Gli svantaggi di un Roth IRA includono quanto segue:

• I tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse;
• Avrai un limite di contribuzione annuale relativamente basso; e
• Ci sono limiti di reddito massimo.

Esempi

Un paio di esempi potrebbero aiutarti a scegliere tra un Roth IRA e un IRA tradizionale. Se al momento stai appena iniziando la tua carriera e credi che sarai in una fascia fiscale più alta quando andrai in pensione, un'IRA Roth potrebbe avere più senso.

Se invece prevedi di essere in una fascia fiscale inferiore dopo il pensionamento, un'IRA tradizionale potrebbe avere più senso. Questo può anche darti il ​​vantaggio aggiuntivo di richiedere detrazioni e ridurre il tuo MAGI in modo da poter usufruire di altri incentivi fiscali.

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