Prelievo di denaro da un'IRA:suggerimenti chiave per il risparmio pensionistico

Hai resistito all'impulso di spendere tutti i tuoi soldi e hai fedelmente risparmiato per la pensione. Ora, vuoi sapere quando puoi raccogliere i frutti. Prima di iniziare a prelevare dai tuoi conti e tornare indietro, devi comprendere queste regole sul prelievo di denaro da un'IRA.

Cosa devo sapere sul prelievo di denaro da un'IRA?

Gli IRA, o accordi pensionistici individuali, sono popolari perché sono autoguidati e differiti dalle tasse. Ti permettono di scegliere come contribuire e investire, quindi sono ideali per costruire uova di nido uniche. Questa libertà ha i suoi limiti quando si tratta di prelievi o distribuzioni, tuttavia:

• Solo i prelievi specifici contano come qualificati e privi di sanzioni fiscali.
• Alcuni prelievi, noti come distribuzioni minime obbligatorie o RMD, diventano obbligatori per i tradizionali accordi pensionistici individuali una volta raggiunta una certa età.
• I RothIRA includono sanzioni fiscali, ma offrono più esenzioni, molte delle quali sono contemplate dalla regola 72(t) del codice fiscale.

Il paesaggio moderno dell'IRA

Esperti economici affermano che, anche se a volte l'economia ha subito un rallentamento dall'inizio del secolo, ci sono ancora ampie opportunità di investimento. Sfortunatamente, molte persone sono ancora indietro, con circa un terzo che non ha risparmiato nulla per gli anni di pensionamento e la maggioranza ha risparmiato sotto $ 10.000. L'apertura di un IRA può essere un buon modo per invertire la tendenza poiché mancano di contributi minimi. Gli IRA ti consentono di investire al tuo ritmo e non limitano il numero di conti che apri.

Come posso prelevare denaro da un'IRA?

Sanzioni e restrizioni a parte, l'atto di prelevare denaro da un'IRA non è troppo complicato. Gli investitori i cui IRA sono gestiti da broker in genere lo fanno programmando un semplice trasferimento online. Di solito hanno la possibilità di trattenere le tasse in modo da non dover pagare un extra quando vanno a presentare domanda per quell'anno.

Fondamenti IRA

Il modo in cui risparmi e prelevi dalla tua IRA varierà in base alla tua scelta di piattaforma, strategia di investimento e tipo di conto.

Tradizionali accordi pensionistici individuali

Tali conti comportano contributi fiscalmente deducibili e differiti. Puoi richiedere i tuoi contributi annuali sui tuoi rendimenti e paghi quando alla fine ritiri denaro da un'IRA o ricevi i guadagni che produce.

IRA Roth

I tuoi contributi Roth IRA utilizzano i tuoi soldi al netto delle tasse, quindi non devi pagare quando ritiri o ricevi guadagni. L'unica ipotesi è che l'IRA deve aver raccolto contributi per almeno cinque anni prima di ritirare i soldi.

Le molte classificazioni del prelievo di denaro da un'IRA

Non tutti gli esborsi dei conti pensionistici sono gli stessi, tuttavia c'è una grande sovrapposizione tra le regole di prelievo tradizionali e Roth IRA. Questi conti accolgono intenzionalmente coloro che hanno raggiunto l'età pensionabile, o 59½, e possono penalizzare pesantemente coloro che non utilizzano leggi tematiche come L'articolo 72(t) intende.

Spiegazione dei prelievi anticipati

I prelievi anticipati si verificano prima dei 59 anni e mezzo. Se il tuo account è un Roth IRA, probabilmente pagherai tasse extra equivalenti al 10 percento dell'importo del prelievo e tasse sui tuoi guadagni. Con un account tradizionale, dovrai semplicemente il 10 percento.

Distribuzione minima richiesta

Le distribuzioni minime richieste diventano obbligatorie per i tradizionali regimi pensionistici individuali una volta raggiunti i 70½. Sono calcolati utilizzando una formula che tiene conto della tua età e di altri fattori. Se hai un Roth IRA, non dovrai preoccuparti di queste distribuzioni, ma qualcuno che lo erediterà dopo la tua morte potrebbe.

L'altra cosa importante da ricordare sulle distribuzioni minime richieste è che non sono facoltative. Se non riesci a prelevare denaro da un'IRA dopo aver raggiunto l'età specificata, pagherai la penale.

Prelievi per difficoltà

Lo zio Sam non è del tutto spietato, almeno per quanto riguarda il codice fiscale. Se hai bisogno di attingere al tuo account dopo un vero disagio qualificato, come un disastro che danneggia la tua casa, puoi accettare una distribuzione di importo limitato che non devi rimborsare.

Pagamenti periodici sostanzialmente uguali

Potresti essere in grado di evitare la penalità del 10 percento prelevando denaro da un'IRA in almeno cinque pagamenti periodici sostanzialmente uguali o SEPP. Queste distribuzioni sono comunemente utilizzate da persone che vogliono andare in pensione anticipatamente. In base alla regola 72(t), si calcola l'importo dei pagamenti utilizzando una metodologia controllata dall'IRS basata su:

• Ammortamento che tiene conto della tua aspettativa di vita singola o congiunta per produrre pagamenti annuali fissi.
• Rendite che determina importi fissi di pagamento annuali in base a un fattore di rendita.
• Distribuzioni minime che possono variare e sono generalmente inferiori rispetto alle altre opzioni.

Morte o Invalidità Totale e Permanente

Tali erogazioni sono destinate a coloro che non sono in grado di svolgere una forma “sostanziale” di attività lucrativa. I casi di disabilità fisica e mentale sono entrambi ammissibili. Prima di prelevare denaro da anIRA, però, è importante ricordare che:

• L'IRS non ti qualificherà automaticamente per un'esenzione fiscale di 72(t) solo perché una disabilità ti ha lasciato disoccupato.
• La definizione di attività lucrativa sostanziale di solito comprende qualsiasi lavoro a tempo parziale o pieno per il quale guadagni un salario minimo.
• Hai bisogno di un medico per confermare che la tua condizione è indefinita, prolungata o terminale.

Spese per l'istruzione superiore qualificata

Una spesa qualificata per l'istruzione superiore è un pagamento per libri, forniture, tasse scolastiche o tasse. È possibile evitare la sanzione anticipata se si preleva denaro da un'IRA per finanziare uno di questi costi. Inoltre, non devi essere tu stesso lo studente. Ad esempio, potresti sostenere l'istruzione superiore del coniuge o del nipote.

Alcuni avvertimenti a questa regola sono stati confermati negli audit e nelle controversie dei tribunali. Ad esempio, l'IRS sostiene che potresti comunque pagare la penale se la spesa e il ritiro non sono avvenuti nello stesso anno.

Sanzioni e tasse

Ti senti diffidente nel prelevare denaro da un'IRA? Anche se non dovresti mai aver paura di utilizzare i tuoi fondi pensione secondo necessità, ciò che verrà dopo potrebbe renderti ancora più interessato a trovare un intermediario che ti aiuti a evitare errori di investimento.

Sanzioni IRA tradizionali e implicazioni fiscali

È importante sapere che le sanzioni per i prelievi non sono l'intera storia. Ad esempio, oltre al 10 percento, dovrai anche pagare l'imposta sul reddito che normalmente dovresti.

Sanzioni dell'IRA Roth e implicazioni fiscali del prelievo di denaro da un'IRA

Sebbene le Roth IRA corrano meno rischi di perdita perché hai già pagato le tasse, devi comunque rispettare la regola dei cinque anni. Tuttavia, non confonderti pensando di essere in chiaro perché hai aperto un conto cinque anni fa. Il conto alla rovescia inizia il primo giorno dell'anno in cui hai contribuito per la prima volta.

Altre eccezioni comuni

Se passi un po' a cercare il codice fiscale, cosa più difficile da fare quando risparmi tempo con una migliore piattaforma di investimento, ti imbatterai in altri modi per evitare la sanzione:

Acquisto casa

Vuoi una nuova casa? Puoi prendere $ 10.000 dall'IRA tradizionale per farlo, ma solo se è la tua prima casa. Stranamente, l'IRS afferma che gli acquirenti di case per la prima volta includono persone che non hanno posseduto la residenza principale negli ultimi due anni, quindi se ti piace vivere periodicamente in appartamento, potresti avere fortuna.

Spese mediche e premi dell'assicurazione sanitaria

Sebbene tu possa pagare determinate spese sanitarie prelevando denaro da un'IRA, puoi solo:

• Paga i costi per i quali non sarai rimborsato.
• Effettua un pagamento massimo del 7,5% del tuo AGI o reddito lordo rettificato.
• Paga i costi del premio assicurativo che hai sostenuto mentre eri disoccupato se ti ritiri da un'IRA entro 60 giorni dall'assunzione di un nuovo lavoro.

Regola 72(t) Eccezioni

Stai pensando di utilizzare i SEPP per evitare le sanzioni associate al prelievo di denaro da un'IRA? Ci sono limitazioni significative. Ad esempio, i pagamenti della regola 72(t) non sono idonei per la conversione o il rollover su altri conti pensionistici. Inoltre, non è possibile utilizzare una calcolatrice 72(t) per calcolare gli importi dei pagamenti e quindi passare a un altro metodo rule72(t) a metà. Se lo fai, finirai per pagare il 10 percento non solo sui restanti 72(t) esborsi, ma anche retroattivamente per quelli precedenti!

La regola 72 (t) fornisce materiale di lettura piuttosto pesante. Ad esempio, spiega una serie di situazioni che possono sovrapporsi, come il modo in cui le aree fiscali valutate per qualcuno che preleva denaro da un'IRA come riservitore militare che viene chiamato in servizio attivo e dipendenti della sicurezza pubblica che hanno ricevuto sovvenzioni da piani del governo.

Come con la maggior parte dei regolamenti nel codice degli Stati Uniti, la regola 72 (t) fa riferimento anche a una varietà di altri statuti. In breve, vale la pena trovare uno strumento di investimento completo che renda facile fare il punto sul tuo portafoglio in modo da poter confermare che stai seguendo le normative prima di ritirarti da un'IRA.

Tradizionale vs Roth IRA e altri prelievi

Non c'è bisogno di confondersi sul prelievo di denaro da un'IRA. Anche se le distinzioni non sono sempre immediatamente evidenti, le cose fondamentali da ricordare sono che:

• Gli IRA Roth forniscono una gamma più ampia di eccezioni per le penali di prelievo anticipato.
• Solo i tradizionali regimi pensionistici individuali incorrono in RMD durante la vita del titolare originario.
• Le sanzioni ereditarie dell'IRA possono assumere la forma di accise sui prelievi che non soddisfano i requisiti minimi di distribuzione.
• Gli IRA semplici consentono i contributi del datore di lavoro e addebitano sanzioni per il ritiro anticipato su una scala graduata.

Mettere in funzione le esenzioni fiscali IRA

Stanco di lottare per dare un senso alla regola 72 (t) o ritirare denaro da un'IRA indolore? Perché correre il rischio di incorrere in sanzioni di 72(t) o di fare altri passi falsi? La facilità di gestione del tuo portafoglio con M1 significa che sai sempre esattamente dove ti trovi. Abbiamo semplificato la scoperta di rendimenti migliori adatti ai tuoi obiettivi e, inoltre, non devi pagare una commissione per esercitare il tuo diritto di investire con sicurezza.

Sia che tu vada in pensione la prossima settimana o che continui a nutrire il tuo gruzzolo, hai bisogno di un partner di investimento su cui puoi fare affidamento.