Mutui inversi:tutto quello che c'è da sapere

Hai bisogno di soldi extra per la pensione? Un mutuo inverso può aiutare. (iStock)

Se stai raggiungendo l'età della pensione con la preoccupazione di non essere in grado di coprire tutte le tue spese di soggiorno, c'è un'opzione che potrebbe fornire un reddito mensile aggiuntivo:un mutuo inverso. Un mutuo inverso consente ai mutuatari di prelevare denaro dall'equità nelle loro case. Il mutuatario non deve rimborsare il prestito fino a quando non lascia la casa.

Un mutuo inverso funziona al contrario di un mutuo tradizionale. Invece del debitore che paga il creditore, il prestatore invia i pagamenti al mutuatario. Il creditore paga dal capitale che il mutuatario ha nella proprietà. Una volta che un mutuatario lascia la proprietà o muore, il creditore può riscuotere sul debito. Se stai valutando un mutuo inverso, ecco cosa devi sapere.

Chi ha diritto a un mutuo inverso?

Gli individui che possiedono la loro casa a titolo definitivo e hanno almeno 62 anni possono beneficiare di un mutuo inverso. I proprietari di abitazione con un piccolo saldo sul prestito possono ancora beneficiare di un mutuo inverso, ma devi essere in grado di pagare il saldo residuo del mutuo con i fondi del tuo mutuo inverso o con i tuoi fondi una volta chiuso il prestito.

Oltre ai requisiti di età e di proprietà della casa, è possibile stipulare solo ipoteche inverse sull'abitazione principale. Ulteriore, la tua casa dovrebbe essere in buone condizioni, e devi essere in grado di mantenere le tasse sulla proprietà.

Quando si considera un mutuo inverso, assicurati di controllare un broker di mutui online come Credible per ottenere tariffe personalizzate e lettere di preapprovazione senza influire sul tuo punteggio di credito.

Quali sono i tre tipi di mutuo inverso?

Esistono tre diversi tipi di mutuo inverso:

1. Mutuo di conversione di equità domestica (HECM)
2. Mutuo inverso proprietario
3. Mutuo inverso monouso

1. Mutuo di conversione del capitale azionario (HECM)

La Federal Housing Administration (FHA) offre mutui inversi attraverso il programma Home Equity Conversion Mortgage. Puoi scegliere di ricevere i tuoi fondi in un'unica soluzione, una linea di credito, o una combinazione di entrambi. La proprietà deve essere una casa unifamiliare (o 1-4 unità abitative con il proprietario che occupa almeno una unità), e il mutuatario non può avere alcun debito federale. I mutuatari devono completare un corso di consulenza creditizia prima di ricevere il prestito.

2. Ipoteca inversa proprietaria

Questo tipo di mutuo inverso consente ai mutuatari di accedere al capitale nella loro casa attraverso un prestatore privato, contro la FHA. Questi prestiti non sono assicurati a livello federale. I finanziatori in genere applicano tassi più elevati e possono offrire opzioni di prestito inferiori. Non è richiesto alcun corso di consulenza creditizia per qualificarsi per un mutuo inverso proprietario.

3. Mutuo inverso a scopo unico

Proprio come suggerisce il nome, un mutuo inverso monouso consente ai mutuatari di utilizzare i fondi del capitale proprio nella loro casa per uno scopo specifico (spese mediche, riparazioni domestiche, ecc.) Il creditore deve approvare l'uso dei fondi.

Indipendentemente dal tipo di mutuo inverso che stai considerando, assicurati di confrontare tassi e istituti di credito visitando un mercato online come Credible.

Pro e contro di un mutuo inverso

Ci sono vantaggi significativi e alcuni potenziali svantaggi se scegli di utilizzare un mutuo inverso per finanziare la tua pensione.

• Pro: I pagamenti di un mutuo inverso sono spesso esentasse. Non dovrai pagare l'imposta sul reddito su eventuali pagamenti da un mutuo inverso perché l'IRS considera i pagamenti come proventi del prestito, non reddito.
• Contro: Dovrai pagare le tasse del prestito. Come tutti i prestiti, un mutuo inverso include i costi di chiusura, commissioni di emissione del prestito, e spese di elaborazione. Queste commissioni potrebbero comportare un pagamento inferiore.
• Pro: Tieni il titolo a casa tua. Non devi cedere il tuo titolo per ricevere pagamenti ipotecari inversi. Però, il prestito deve essere rimborsato quando il mutuatario principale lascia la proprietà o muore.
• Contro: Il coniuge superstite può o non può essere in grado di rimanere in casa. Le rate del mutuo inverso si applicano solo al mutuatario principale. Se un coniuge non è sui documenti del prestito, non riscuoteranno ulteriori pagamenti di prestito, e potrebbero dover compilare altri documenti per continuare a vivere in casa senza rimborsare il prestito.
• Pro: I beneficiari possono mantenere la proprietà della proprietà se possono estinguere il saldo dell'ipoteca inversa.
• Contro: Se il mutuatario principale lascia la casa per più di 12 mesi consecutivi, l'ipoteca inversa scadrà. Vivere lontano dalla proprietà include il trasferimento in una struttura di cura.

Non sei sicuro che un mutuo inverso sia giusto per te? Puoi entrare in contatto con un funzionario esperto di prestiti su un mercato come Credible. Possono aiutare a rispondere a qualsiasi domanda e dubbio sul mutuo.

Quali sono le alternative al mutuo inverso?

Un mutuo inverso non è la tua unica opzione. Se non vuoi sottoscrivere un mutuo inverso o non sei idoneo, ecco alcuni altri modi per utilizzare il tuo capitale domestico per aiutare a coprire le spese di pensionamento:

1. Vendi la tua casa
2. Linea di credito per la casa (HELOC)
3. Considera un rifinanziamento in contanti
4. Aspetta

1. Vendi la tua casa

Valuta la possibilità di vendere la tua casa e acquistare una proprietà più piccola. Se possiedi la tua casa a titolo definitivo, potresti acquistare una proprietà più piccola e risparmiare i soldi rimanenti per altre spese.

2. Linea di credito di equità domestica (HELOC)

Una linea di credito per la casa ti consente di attingere ai soldi che hai già pagato per la tua proprietà. A differenza di un prestito tradizionale, un HELOC ha una linea di credito revolving. Una volta approvato, puoi prendere in prestito tanto o poco del totale disponibile. Gli HELOC hanno un periodo di recesso limitato. Una volta terminato tale periodo, il tuo HELOC entra nel periodo di rimborso, secondo la Federal Trade Commission.

Se opti per un HELOC, il creditore usa la tua casa come garanzia contro il prestito, e potresti rischiare di perdere la proprietà se non sei in grado di rimborsare l'importo che hai preso in prestito. Vai su Credible per vedere che tipo di prestiti personali offrono e confrontare tassi e istituti di credito all'istante.

3. Considera un rifinanziamento in contanti

In alternativa, potresti richiedere un rifinanziamento in contanti. Un rifinanziamento cash-out sostituisce il tuo attuale mutuo ipotecario con un prestito più grande. Questi prestiti possono venire con commissioni aggiuntive, ma se cronometrato correttamente, può comportare pagamenti mensili inferiori e denaro extra.

4. Aspetta

Se necessario, considera di aspettare di richiedere un mutuo inverso fino a quando non avrai più equità nella casa.

Se stai considerando un rifinanziamento in contanti, visita un mercato online come Credible per visualizzare i tassi di rifinanziamento più attuali e ottenere preventivi da più istituti di credito.