I migliori consigli per la pianificazione della pensione che tutti possono seguire per risparmiare più denaro,

La paura estrema, interruzione, e la volatilità che la nostra nazione ha sopportato negli ultimi mesi ci ricordano che nulla dovrebbe essere dato per scontato. A seguito della pandemia di COVID-19, molti americani sono comprensibilmente più preoccupati di raggiungere i loro obiettivi finanziari a lungo termine e garantire la sicurezza finanziaria per se stessi e le loro famiglie.

Un sondaggio pubblicato nell'aprile 2020 dal National Endowment for Financial Education ha rilevato che quasi il 90% degli americani sta vivendo uno stress finanziario a causa dell'epidemia di coronavirus e il 23% degli intervistati ha identificato la mancanza di risparmi sufficienti per la pensione come una delle principali preoccupazioni che li causano stress .

Nonostante l'attuale incertezza, ci sono passi concreti che gli americani di tutte le età possono intraprendere oggi e in futuro per preservare e aumentare i loro risparmi per la pensione, assicurando che abbiano prospettive molto più luminose per vivere la vita che vogliono vivere in pensione, coprendo le spese necessarie come l'assistenza sanitaria o cura.

Di seguito sono riportati alcuni suggerimenti che tutti possono seguire per risparmiare di più per la pensione, indipendentemente dalle condizioni di mercato:

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Consolida i tuoi risparmi 401 (k) mentre cambi lavoro: L'Employee Benefit Research Institute (EBRI) stima che la maggior parte degli americani cambierà datore di lavoro almeno sette volte nel corso di una vita lavorativa di 40 anni.

In un momento in cui la forza lavoro del nostro Paese è più mobile che mai, i lavoratori devono tenere traccia di più conti di risparmio 401 (k).

Incassare 401 (k) beni dopo aver cambiato lavoro può ridurre i risparmi per la pensione a lungo termine. Secondo uno studio condotto dal Center for Retirement Research del Boston College, i prelievi anticipati riducono in media il tuo risparmio totale di 401(k) del 25%.

Per illustrare meglio la perdita, il nostro team di Retirement Clearinghouse, LLC ha analizzato i dati del settore dei servizi pensionistici e ha scoperto che un ipotetico lavoratore di 30 anni che incassa $ 5, Il saldo di 000 401 (k) oggi perderebbe fino a $ 52, 000 che i $ 5, 000 sarebbe maturata, attraverso l'interesse composto, quando il lavoratore compie 65 anni (ammesso che il conto sia cresciuto del 7% annuo).

Lasciare indietro i risparmi 401 (k) quando si cambia lavoro può anche ridurre i risultati della pensione. Anche se i tuoi risparmi rimangono investiti nel sistema pensionistico degli Stati Uniti se lo lasci nel piano del tuo ex datore di lavoro, il conto è ancora soggetto a commissioni.

New England Pension Consultants ha riportato nella sua undicesima indagine annuale sui piani a contribuzione definita (DC) che la commissione mediana per la tenuta dei registri per i piani DC è di $ 57. Se lo stesso ipotetico trentenne cambia lavoro e lascia 5 dollari, 000 in 401 (k) risparmi nel piano del loro precedente datore di lavoro, perderebbero circa $2, 052 in tasse su quel conto nei prossimi 35 anni.

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Ma oltre alle tasse, quell'ipotetico lavoratore sta anche perdendo risparmi composti che i $ 2, 052 in tasse avrebbero guadagnato. Sempre supponendo che il conto incagliato 401(k) sarebbe cresciuto del 7% all'anno, i $ 2, 052 in commissioni sul conto sarebbero aumentate a $ 8, 488,07 quando il lavoratore ha compiuto 65 anni.

Per massimizzare i tuoi risparmi per la pensione mentre ti sposti da un lavoro all'altro, puoi trasferire i tuoi risparmi 401 (k) dal piano del tuo precedente datore di lavoro nel conto attivo 401 (k) nel piano del tuo nuovo datore di lavoro all'inizio del tuo impiego. Il tuo piano dovrebbe consentirlo, secondo il 61° sondaggio annuale sui piani pensionistici del Plan Sponsor Council of America, Il 95,6% dei piani 401(k) accetta rollover da altri piani 401(k). Chiedi al dipartimento dei benefici del tuo nuovo datore di lavoro o all'archivista del piano di consolidare i tuoi risparmi 401 (k) attraverso una transazione di rollover.

Mantieni aggiornato il tuo indirizzo postale nei file di Recordkeeper del piano 401 (k): Quando incagli un conto di risparmio 401 (k) nel piano di un precedente datore di lavoro dopo aver cambiato lavoro, l'account potrebbe non rimanere lì per sempre. Ai sensi della legge sulla riconciliazione della crescita economica e degli sgravi fiscali (EGTRRA) del 2001, gli sponsor del piano a contribuzione definita hanno il diritto di aprire automaticamente conti di risparmio 401 (k) non recuperabili da ex dipendenti con meno di $ 5, 000 fuori dai loro piani, e negli IRA del porto sicuro. Però, questi veicoli di investimento sono generalmente prodotti a capitale protetto come fondi del mercato monetario, che sono le uniche scelte di investimento predefinite consentite da EGTRRA.

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Nell'attuale contesto di tassi bassi, molti prodotti a principale tutela hanno generato rendimenti piuttosto bassi. Infatti, molti IRA di porto sicuro hanno prodotto interessi annuali nell'intervallo dallo 0,1% allo 0,5%, che è inferiore alle loro commissioni.

Secondo le informazioni sul prodotto di pubblico dominio, alcuni IRA di porto sicuro addebitano $ 50 o più in spese amministrative annuali, ben oltre il doppio degli interessi guadagnati su una media di $ 1, 600 saldo del conto con un rendimento dell'1%. Non devi essere un matematico per capire cosa potrebbe succedere ai risparmi per la pensione trasformati in IRA di porto sicuro.

Gli sponsor sono tenuti a informare gli ex dipendenti che i loro risparmi sono stati trasferiti all'IRA del porto sicuro. Ma se un titolare di conto si è trasferito, e il loro nuovo indirizzo non è registrato negli archivi dell'archivista del piano, quindi non avranno l'opportunità di impedire che i loro risparmi 401 (k) vengano esauriti in un porto sicuro dell'IRA.

Per di più, gli sponsor sono autorizzati a incassare automaticamente i conti 401(k) bloccati che hanno saldi inferiori a $ 1, 000. Ma ancora una volta, se un titolare del conto si è trasferito e l'archivista del piano non ha il nuovo indirizzo, quindi non riceveranno l'assegno.

Tocca solo i risparmi pensionistici per la liquidità come ultima risorsa: Lo stimolo fiscale firmato in legge in risposta alla pandemia di COVID-19, l'Aiuto per il Coronavirus, Sollievo, e la legge sulla sicurezza economica (CARES), rinuncia a sanzioni per prelievi prematuri di 401 (k) fino a $ 100, 000 effettuati entro il 31 dicembre, 2020. Queste disposizioni hanno lo scopo di aiutare le persone, famiglie, e le imprese fanno fronte alle spese di emergenza in questo periodo difficile, ma come detto sopra, qualsiasi prelievo anticipato 401(k) che effettui oggi riduce significativamente il reddito che avrai in futuro in pensione.

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A peggiorare le cose, molti sponsor del piano 401 (k) sono stati costretti a terminare o ridurre i contributi del datore di lavoro. Secondo il sondaggio CARES Act del Plan Sponsor Council of America, condotto all'inizio di aprile, Il 16,3% di tutti i piani a contribuzione definita sospende i contributi corrispondenti del datore di lavoro, e l'8,7% sta riducendo i propri contributi corrispondenti.

Ecco perché, se possibile, i risparmiatori di pensione dovrebbero evitare di sfruttare i loro risparmi 401 (k) come fonte di liquidità a breve termine.

I risparmiatori di pensione devono preservare il maggior numero possibile di risparmi nel sistema del piano 401 (k), soprattutto ora, al fine di ottenere una pensione finanziariamente sicura. Qualunque cosa ritiri oggi ti farà perdere il reddito a cui avresti potuto accedere dopo il pensionamento.

Seguendo questi suggerimenti durante tutta la tua vita lavorativa aumenterai le tue possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi in ​​pensione. Il tuo io di 70 anni ti ringrazierà per questo.

Spencer Williams è Presidente e CEO di Retirement Clearinghouse, LLC, un fornitore di soluzioni di portabilità dei beni per il settore dei servizi pensionistici.