3 segreti ben custoditi sulla pianificazione della pensione che devi conoscere

Risparmiare per la pensione è un compito monumentale, richiedendo diversi decenni di sforzi diligenti. Alcune persone sperano di aggirare questo problema giocando alla lotteria o cercando di scommettere sugli investimenti giusti, ma questi schemi per arricchirsi rapidamente raramente hanno successo. Ciò non significa che non ci siano segreti per far crescere la tua ricchezza, anche se.

Sotto, Descrivo tre trucchi per aiutare a raggiungere la pensione più velocemente e trattenere più denaro. Per essere chiari, questi "segreti" richiedono ancora uno sforzo da parte tua, ma possono contribuire a rendere il compito un po' meno arduo.

1. Prima inizi a risparmiare per la pensione, più è facile

Gli unici buoni motivi per rimandare il risparmio per la pensione sono se hai bisogno di tutte le tue entrate per coprire le spese di soggiorno o se stai usando il tuo denaro extra per pagare il debito ad alto interesse o costruire un fondo di emergenza. Una volta che quelli sono fuori mano, la pensione dovrebbe essere la tua priorità assoluta. Come mai? Perché ogni mese ritardi, ti stai costando soldi.

Considera questo:il tuo obiettivo è risparmiare 1,5 milioni di dollari per la pensione e speri di andare in pensione a 65 anni. Se hai iniziato a risparmiare dopo aver compiuto 25 anni, avresti solo bisogno di risparmiare circa $ 627 al mese, ipotizzando un tasso di rendimento annuo del 7%. Ma se hai aspettato solo sei mesi per iniziare a risparmiare, ora dovresti mettere da parte $ 674 al mese, assumendo lo stesso tasso di rendimento annuo, per raggiungere il tuo obiettivo. Sono 47 dollari in più al mese.

Nel corso della tua vita lavorativa, finiresti per contribuire con circa $ 300, 960 dei tuoi soldi se hai iniziato a risparmiare a 25 anni. Ma se hai aspettato fino a 25 1/2, dovresti contribuire con $ 319, 476 dei propri fondi, tutto perché hai deciso di rimandare di sei mesi il risparmio per la pensione. E potresti costarti molto di più di $ 19, 000 se hai aspettato ancora di più.

Potresti non essere in grado di permetterti di dare grandi contributi, soprattutto in questo momento, ma anche piccoli contributi possono crescere in quantità significative nel tempo. Metti da parte ogni mese ciò che puoi per la pensione, anche se sono solo pochi dollari. Questo ti farà prendere l'abitudine, e poi, quando sarai in grado di liberare più soldi per la pensione, puoi aumentare i tuoi contributi.

2. Scegliere il giusto conto pensione può aiutarti a risparmiare sulle tasse

I conti pensionistici sono trattati in modo diverso, a seconda che si tratti di conti con imposte differite o Roth. Contributi in sospensione d'imposta, inclusi i contributi alla maggior parte dei 401(k), ridurre il reddito imponibile quest'anno, ma poi devi le tasse sulle tue distribuzioni in pensione. Questo è il modo più intelligente di procedere se pensi di essere in uno scaglione fiscale più elevato di quello che sarai una volta andato in pensione. Ritardando le tasse fino a quando non ti trovi in ​​una fascia fiscale inferiore, dovrai una percentuale minore dei tuoi risparmi al governo.

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I conti Roth funzionano in modo opposto. Paghi le tasse sui tuoi contributi iniziali, ma poi non devi tasse sulle tue distribuzioni in pensione. Questi conti hanno più senso se ritieni di essere nella stessa fascia d'imposta o in una fascia d'imposta inferiore oggi rispetto a quando sarai in pensione. Pagando le tasse ora, perderai una percentuale minore su una somma di denaro minore, e poi potrai evitare le tasse sui guadagni.

La cosa complicata di tutto questo è che non c'è modo di prevedere come potrebbero cambiare il tuo reddito o gli scaglioni fiscali tra ora e la tua pensione. Tutto quello che puoi fare è fare un'ipotesi plausibile. Alcune persone scelgono di coprire le loro scommesse avendo alcuni di ogni tipo di risparmio. Se lo fai, privilegia l'uno o l'altro in base al quale pensi possa offrirti i migliori vantaggi fiscali.

3. I conti di risparmio sanitario sono un ottimo posto per riporre i risparmi per la pensione

La maggior parte delle persone non pensa ai conti di risparmio sanitario (HSA) come veicoli di risparmio previdenziale, ma in realtà sono uno dei migliori. Il denaro che contribuisci a un HSA riduce il tuo reddito imponibile per l'anno, come i contributi ai conti pensionistici differiti, e se usi il denaro per spese mediche a qualsiasi età, non dovrai assolutamente tasse su di esso. Una volta raggiunti i 65, puoi usare i soldi per spese non mediche, pure, ma dovrai pagare l'imposta sul reddito se lo fai. Puoi effettivamente prelevare denaro per spese non mediche prima dei 65 anni, ma pagherai una penale del 20%.

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Gli HSA non sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD) come i risparmi pensionistici differiti dalle tasse e i Roth 401 (k) sono, quindi è anche un posto intelligente per parcheggiare i tuoi soldi se vuoi essere in grado di prelevare i soldi al tuo ritmo. Gli RMD possono costringere alcuni pensionati a prelevare più soldi dai loro conti pensionistici di quanto non vogliano, e questo può aumentare il loro carico fiscale. Non dovrai preoccuparti così tanto di questo se nascondi alcuni dei tuoi risparmi in un HSA.

Non tutti possono contribuire a uno, anche se. Devi avere un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia, che è definito come uno con una franchigia di almeno $ 1, 400 per un individuo nel 2020 e $ 2, 800 per una famiglia. Gli individui possono contribuire fino a $ 3, 550 a un HSA nel 2020 e le famiglie possono contribuire fino a $ 7, 100.

Non importa la tua età o i tuoi obiettivi di pensionamento, dovrai risparmiare un sacco di soldi se speri di lasciare la forza lavoro. Ma c'è una differenza tra il semplice salvataggio e il risparmio intelligente. Usa i suggerimenti di cui sopra per assicurarti che i tuoi dollari si allunghino il più possibile in pensione.

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