Non richiedere i benefici della Social Security se non puoi rispondere a queste 3 domande

I benefici della previdenza sociale costituiscono una parte importante dei piani pensionistici della maggior parte delle persone, quindi vuoi ottenere il massimo dal programma possibile. La chiave per farlo è lavorare sodo per aumentare il tuo reddito mentre sei ancora impiegato e poi scegliere quando iniziare a ricevere i benefici in modo ponderato. Capire come la tua decisione di avviare la Social Security influenzerà le tue finanze a lungo termine e altri che potrebbero richiedere la Social Security sul tuo curriculum di lavoro è fondamentale per massimizzare i tuoi benefici ed evitare errori costosi.

Esamina le seguenti tre domande e assicurati di essere a tuo agio con le risposte prima di richiedere i benefici della Social Security. Se non lo sei, potrebbe essere meglio richiedere la previdenza sociale in un momento diverso.

1. In che modo la mia età influisce sul mio sussidio di Social Security?

Hai diritto alla sicurezza sociale non appena compi 62 anni, e molte persone non vedono l'ora di raggiungere questa età per iscriversi. Ma iniziare i tuoi benefici così presto riduce in modo permanente l'importo dei tuoi assegni. Se vivi fino alla fine degli anni '80 o oltre, c'è una buona probabilità che iniziare in anticipo ti costi decine o centinaia di migliaia di dollari in benefici persi rispetto a ritardare i benefici fino a quando i tuoi assegni non sono più grandi.

Se desideri il beneficio standard a cui hai diritto in base alla tua storia lavorativa, devi attendere per richiedere i benefici fino all'età del pensionamento completo (FRA). Questo è 66 o 67, a seconda del tuo anno di nascita. Ogni mese in cui richiedi i benefici prima di questa età riduci i tuoi assegni, e se inizi subito a 62, otterrai solo il 70% del tuo vantaggio programmato per assegno se il tuo FRA è 67, o 75% se il tuo FRA è 66. Il ritardo nei benefici aumenta l'importo dei tuoi assegni ogni mese fino a raggiungere il limite massimo di 70. Questo è il 124% del tuo beneficio programmato per assegno se il tuo FRA è 67, o 132% se il tuo FRA è 66.

Ritardare i benefici ha più senso se pensi di vivere a lungo e di essere in grado di finanziare la tua pensione da solo fino al tuo FRA o oltre. Ma se hai una malattia terminale o hai bisogno della previdenza sociale per coprire le tue bollette, iniziare prima potrebbe essere il gioco più intelligente.

2. Perderò qualcuno dei miei benefici a favore del governo?

Ci sono due modi principali per perdere parte dei tuoi benefici a favore del governo:le tasse e il Social Security Earnings Test. Se stai richiedendo la previdenza sociale e il tuo reddito annuo supera un certo importo, che dipende dal tuo stato di dichiarazione dei redditi, potresti dover pagare tasse fino all'85% dei tuoi benefici. Se sei interessato a saperne di più su come il governo tassa le prestazioni di sicurezza sociale, ecco una breve panoramica. Nota che questa formula si applica solo al governo federale. Alcuni governi statali impongono anche tasse sui benefici della sicurezza sociale, ma ognuno ha le sue regole.

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Potresti non essere in grado di evitare completamente le tasse sui sussidi di Social Security, ma se stai ancora lavorando e il tuo reddito ti sta spingendo verso una fascia fiscale più alta, considera di aspettare fino a quando non sarai completamente in pensione e il tuo reddito sarà inferiore. Questo potrebbe aiutarti a evitare le tasse sui sussidi o a ridurre l'importo dei tuoi sussidi che il governo può tassare.

L'altro modo in cui puoi perdere i benefici è se sei sotto la tua FRA e continui a lavorare. In quel caso, il tuo reddito diventa soggetto al Social Security Earnings Test. Se rimarrai sotto la tua FRA per tutto il 2020, il governo prende $ 1 per ogni $ 2 che guadagni oltre $ 18, 240. Se raggiungerai la tua FRA nel 2020, ci vorrà $ 1 per ogni $ 3 che guadagni oltre $ 48, 600 se raggiungi tale importo prima del tuo compleanno.

Questi soldi non sono persi per sempre. Quando raggiungi la tua FRA, il governo ricalcola il tuo beneficio per includere l'importo trattenuto, quindi i tuoi assegni saranno più grandi dopo questo punto. Ma invece di affrontare tutto questo, potresti preferire di ritardare la Social Security fino a quando non sarai andato in pensione o fino a quando non raggiungerai la tua FRA e avrai diritto a assegni ancora più grandi.

3. In che modo la mia decisione influenzerà i miei familiari?

Non sei sempre l'unico a richiedere la previdenza sociale sul tuo curriculum di lavoro. Anche un coniuge che sta a casa o un figlio minorenne può beneficiare di benefici in base alla tua storia lavorativa, una volta che inizi a rivendicare. Ma la data in cui decidi di iniziare la previdenza sociale può influenzare i loro benefici così come i tuoi. Per esempio, l'avvio della previdenza sociale nell'ambito della FRA riduce in modo permanente l'indennità del coniuge e la propria.

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Se ci sono altre persone nella tua famiglia che potrebbero richiedere i benefici della sicurezza sociale sul tuo record di lavoro, parla anche della tua decisione con loro e assicurati che ti trovi bene. Coordinare i benefici con la tua famiglia può aiutarti a massimizzare i tuoi benefici familiari, e questo può portare a più soldi a lungo termine.

Pensare alle tre domande precedenti è un ottimo punto di partenza per decidere quando richiedere la previdenza sociale. Se non sei ancora pronto per rivendicare, puoi sempre impostare una data di inizio provvisoria e rivedere la tua decisione man mano che si avvicina.

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