Quando si dovrebbe richiedere la previdenza sociale?

Quando si dovrebbe richiedere la previdenza sociale?

La pianificazione della pensione è complicata, a partire dalla decisione su quando iniziare a percepire le prestazioni di Social Security. Da una parte, se hai bisogno di soldi e non ti aspetti di vivere fino ai tuoi 80 anni, si è tentati di prendere la previdenza sociale il prima possibile, all'età di 62 anni, per beneficiare del flusso di reddito. D'altra parte, puoi aumentare considerevolmente la tua rata mensile aspettando fino all'età di 70 anni. La maggior parte delle persone sottovaluta la durata della propria vita.

“Mi piace inquadrare la discussione sulla questione dei benefici della sicurezza sociale con i miei clienti offrendo una definizione di rendita congiunta e superstite protetta dall'inflazione sostenuta dal governo degli Stati Uniti, "dice Tim Kober, un pianificatore finanziario certificato con Cedar Financial Advisors a Portland, Minerale.

"Questo fornisce un contesto per la domanda 'quando richiedere', " lui dice. "Il valore attuale dei pagamenti della previdenza sociale è uguale durante la vita prevista, indipendentemente da quando lo rivendichi. Se, come direbbe Clint Eastwood, 'Ti senti fortunato, ' affermare in ritardo ha senso."

Le differenze nei benefici possono essere sostanziali

Come primo passo in questo esercizio di pianificazione della pensione, scopri approssimativamente quanto di un vantaggio mensile otterrai in diversi scenari. Usa il calcolatore della previdenza sociale di Bankrate per ottenere una stima; i benefici effettivi dipenderanno dalla tua storia lavorativa personale. Per un'idea più precisa, il sito web della Social Security offre un calcolatore sicuro per la stima della pensione.

Come esempio, la tabella sottostante illustra il beneficio mensile dovuto a un lavoratore fittizio di varie età. Se il lavoratore attende l'età del pensionamento completo, il suo reddito mensile sarà di circa il 63% superiore rispetto a quando inizia a percepire benefici all'età di 62 anni, la sua prima opportunità. Se il lavoratore aspetta fino all'età di 70 anni, il suo reddito mensile dalla previdenza sociale sarà più del doppio dell'importo riscosso all'età di 62 anni.

EtàBeneficio mensile62$1, 10067 (età pensionabile completa) $ 1, 79170$2, 369

Risparmio di pensione, i benefici influenzano la decisione

I sussidi di previdenza sociale sono solo un pezzo del puzzle del reddito da pensione. Devi anche tenere conto di quanto tu e il tuo coniuge, se sei sposato, hai un risparmio per la pensione, se hai prestazioni pensionistiche e se hai prestazioni sanitarie pensionistiche aziendali. Calcola quanto reddito ti aspetti di aver bisogno, dice Michael Kay, PCP, CPA e un pianificatore finanziario con Financial Focus a Livingston, NJ

“Devi guardare alle tue esigenze di flusso di cassa, " lui dice. "Quanto è importante per la tua sopravvivenza finanziaria o per i tuoi piani di flusso di cassa avere quei soldi in anticipo in pensione rispetto a diversi anni dopo?"

Più complicato per le coppie sposate

Quando si è impegnati nella pianificazione della pensione, le coppie sposate hanno due decisioni da prendere. Ha senso eseguire i calcolatori per entrambi i coniugi, esaminando i diversi scenari e le combinazioni di reddito che potrebbero derivare dalla richiesta di prestazioni di sicurezza sociale a intervalli diversi, dice Kay.

"Ha senso giocare ad alcuni giochi "what if" per vedere come funzionerà sulla base del flusso di cassa e delle tasse, " Aggiunge.

In alcuni casi, dove, Per esempio, una moglie era rimasta a casa con i bambini e non guadagnava tanto quanto suo marito, I benefici della sicurezza sociale possono essere significativamente inferiori, dice Kober. In tali casi, una moglie può riscuotere l'equivalente della metà dell'indennità del marito se è superiore all'indennità che riceverebbe in base ai propri guadagni. Se la moglie inizia a riscuotere assegni prima dell'età del pensionamento completo, però, riceverà meno della metà del beneficio di suo marito.

vedovo, divorziati hanno opzioni

I coniugi divorziati che non si sono risposati hanno la possibilità di richiedere i propri benefici o quelli basati sulla documentazione di un ex coniuge se ciò sarebbe più vantaggioso, purché il matrimonio sia durato almeno 10 anni.

Le vedove o i vedovi possono richiedere le prestazioni ai superstiti anche se il coniuge muore dopo che hanno già iniziato a percepire la previdenza sociale. Certo, se il beneficio del tuo coniuge deceduto è inferiore al tuo, non ha senso fare domanda per le prestazioni di reversibilità.

Molti pianificatori finanziari consigliano agli uomini di ritardare la richiesta dei benefici il più a lungo possibile in modo che possano lasciare un beneficio migliore alle loro mogli, poiché le donne hanno generalmente un'aspettativa di vita più lunga degli uomini.

Secondo il sito web della Previdenza Sociale, questi sono i pagamenti tipici per i sopravvissuti:

• Una vedova o un vedovo, all'età della pensione completa o superiore, generalmente riceve il 100% dell'importo dell'indennità di base del lavoratore;
• Una vedova o un vedovo, di età pari o superiore a 60 anni, ma sotto l'età del pensionamento completo, riceve circa il 71-99% dell'importo dell'indennità di base del lavoratore; o
• Una vedova o un vedovo, qualsiasi età, con un figlio di età inferiore ai 16 anni, riceve il 75% dell'importo dell'indennità del lavoratore.

Il lavoro ha un impatto sui benefici dovuti alle tasse

Se continui a lavorare, o tornare al lavoro, durante la richiesta di prestazioni di sicurezza sociale, i tuoi benefici potrebbero essere ridotti, dipende da quanti soldi guadagni. Questi vantaggi non sono persi per sempre, ma differito fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa.

“Per le persone che stanno ancora lavorando, o che possono tornare al lavoro dopo aver chiesto le prestazioni, devi renderti conto che alcuni o la maggior parte dei tuoi benefici saranno ridotti, a seconda di quanti soldi stai facendo, "dice Kay.

Ecco come funziona, secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale:

• Se inizi a ricevere prestazioni prima dell'età pensionabile normale o completa, che dipende da quando sei nato, il tuo sussidio mensile è ridotto di $ 1 per ogni $ 2 che guadagni al di sopra di un determinato importo ($ 14, 160 nel 2010).
• Se inizi a ricevere le prestazioni nell'anno in cui raggiungi l'età del pensionamento completo, il tuo vantaggio mensile sarà ridotto di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati al di sopra di un determinato importo ($ 37, 680 nel 2010).
• Se aspetti a riscuotere le prestazioni fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa, puoi continuare a ricevere i tuoi benefici senza riduzione, indipendentemente da quanto guadagni.

Inoltre, tieni presente che se il tuo reddito supera una certa soglia, i tuoi benefici di Social Security possono essere tassati.

Risorse per la pensione

Quando prendere la previdenza sociale è solo una delle tante decisioni che i pensionati devono prendere. Per maggiori informazioni, dai un'occhiata alla Guida alla pensione 2010 di Bankrate.

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