Quando prendere le prestazioni di previdenza sociale

I tuoi anni d'oro dovrebbero essere un'era di svago e avventura, di scoperta di te stesso e di reinvenzione. Per la maggior parte, massimizzare le nostre esperienze di pensionamento significa massimizzare il nostro reddito da pensione. Quando e come sfruttare i vantaggi della Social Security è una componente chiave di tale strategia.

Ecco il problema.

Se esistesse un'unica strategia migliore, sarebbe ovvia e semplice e non ci sarebbe un'industria artigianale costruita attorno a consigliare ai potenziali pensionati quando premere il grilletto.

Invece, l'amministrazione della previdenza sociale supervisiona un sistema così complicato da richiedere che i consumatori siano in parti uguali attuariali, consulenti per gli investimenti, medici e indovini.

Quanto tempo è probabile che vivrai? Quanto bene reggerà la tua salute? Se rinvii il pensionamento, ti sentirai all'altezza di perseguire le tue passioni cinque anni dopo aver terminato per l'ultima volta? Che ne dici di 10?

Poi c'è l'elefante nella stanza:con l'intero sistema che pattina sul ghiaccio sottile dell'insolvenza, per quanto tempo la previdenza sociale sarà in grado di pagare i benefici guadagnati dagli americani? (Abbastanza lungo:i pensionati votano.)

In qualunque modo la guardi, è un lancio di dadi.

Età pensionabile completa

Al momento - stiamo guardando il Congresso - l'età del pensionamento completo cade da qualche parte tra i compleanni n. 66 e 67. Più tardi sei nato, più tardi attiverai l'età pensionabile completa (FRA).

Capisci, FRA non è il momento in cui il tuo vantaggio si esaurisce; invece, è l'età in cui l'amministrazione della previdenza sociale non recupera più con zelo una parte dei tuoi benefici per ogni dollaro che guadagni lavorando.

Perché qualcuno dovrebbe continuare a lavorare e toccare La previdenza sociale è un mistero duraturo. Perché dovresti ridurre il tuo sussidio mensile e contemporaneamente avere una parte significativa, fino a $ 1 ogni $ 2 rivendicati oltre $ 17.640, ritirata?

Dopo FRA, Social Security allenta la presa, ma rivendica comunque $ 1 per ogni $ 3 che guadagni sopra $ 46.920. Ahi.

Tuttavia, SSA segnala che il 57% di noi inizia a percepire sussidi prima di raggiungere l'età pensionabile completa. Sicuramente non tutti quei beneficiari hanno abbandonato la forza lavoro.

L'età di gran lunga più popolare per iniziare a richiedere i pagamenti:con il 34,3% - più di un terzo - è 62 anni. Beh, certo che lo è. Stiamo parlando dei baby boomer qui, che hanno praticamente inventato la gratificazione istantanea.

Conosciamo l'argomento e non è terribile:se vai in pensione non appena puoi richiedere un sussidio di previdenza sociale, a 62 anni, è più probabile che ti godi il tuo primo decennio di studi nel tempo libero. Ma avrai abbastanza soldi? La tua scommessa ti ripagherà? O rimpiangerai la giornata?

Dopotutto, i benefici aumentano di circa l'8% anno su anno. Andate in pensione a 62 anni e il vostro sussidio mensile sarà fino al 40% inferiore rispetto a quando aspettaste fino al FRA. Posticipare l'incasso fino all'età di 70 anni aumenta il tuo vantaggio mensile di quasi il 75%.

Ogni anziano che non ha bisogno dell'importo massimo dal reddito della previdenza sociale, alzi la mano. Ci vediamo, Warren Buffet.

Il resto di noi, forse potremmo usare un extra da $ 300 a $ 1.000 al mese. (Ricorda:gli aumenti del costo della vita si basano su una percentuale del tuo pagamento mensile; maggiore è l'assegno mensile, maggiore sarà l'adeguamento.)

Ma amiamo lavorare abbastanza da poter registrare altri quattro, cinque, forse anche otto anni?

Poi c'è quel gruzzolo di pensionamento da considerare. Prima andrai in pensione, prima probabilmente dovrai sfruttare i tuoi risparmi per far fronte alle spese. Hai una sfera di cristallo? Come andranno i tuoi investimenti? (Avete investimenti, vero?)

Dove dovresti vivere? Dovresti trasferirti in una di quelle 10 migliori città per i pensionati per allungare i tuoi dollari a reddito fisso o restare dove hai trascorso gli ultimi 30 anni? Già che ci siamo, dovresti ridimensionare? O i bambini scapperanno se vendi la fattoria di famiglia?

Quanto dovrebbe durare la previdenza sociale?

Ascolta. Non parliamo nemmeno di come sarà il mondo tra cinque anni, o una dozzina, o oltre. SSA mantiene una pratica tavola periodica della vita per proiettare la durata della vita rimanente stimata. Gli uomini che arrivano a 65, in media, vivono fino a 84; donne, a 86. C'è ancora molto da vivere.

Ovviamente, questa attività di predizione del futuro può sfuggire di mano molto velocemente. Anche se tutti i membri del tuo albero genealogico sono sopravvissuti fino ai 90 anni, c'è sempre il proverbiale autobus con il tuo nome sopra.

Conosciamo e rispettiamo gli anziani che scelgono di andare all-in presto, ragionando che avranno richiesto diverse decine di migliaia di sussidi prima che coloro che hanno aspettato in contanti ricevessero quel primo dollaro della previdenza sociale. Ci hanno mostrato le loro tabelle di pareggio.

Coloraci poco convinti. Non ci interessa dove sia la linea di pareggio - una dozzina di anni o più - una volta superata, la differenza si espande con una rapidità mozzafiato. Finché giochiamo a previsioni a lungo termine, quelle affidabili centinaia extra ogni mese arriveranno quando saranno più necessarie.

Un'altra cosa importante da considerare è se hai notevolmente superato il tuo coniuge. In tal caso, il tuo beneficio coniugale potrebbe essere molto più grande del beneficio che il tuo coniuge ha guadagnato. Più aspetti a richiedere il pagamento, maggiore sarà il vantaggio per il tuo coniuge.

Il risultato finale

Votiamo aspetta.

Ci sono, naturalmente, alcune eccezioni speciali. Hai 62 anni e hai figli piccoli che hanno diritto ai benefici quando richiedi il tuo. Sei stato licenziato e non trovi lavoro. Sei in cattive condizioni di salute. Non ami il tuo lavoro e/o è fisicamente faticoso.

Supponiamo, tuttavia, che tu abbia giocato bene la tua strategia per gli anni lavorativi. Hai lavorato costantemente dai tuoi primi 20 anni. Hai alimentato il tuo 401 (k) e/o la tua IRA. Forse hai anche guadagnato un po' di pensione. E non solo ti piace ancora il tuo lavoro e i tuoi colleghi, il tuo lavoro non richiede una resistenza fisica significativa per affrontare la giornata.

Ora hai raggiunto FRA e poi alcuni, e hai intenzione di lavorare per un altro paio d'anni. Supponiamo che tu non abbia bisogno di soldi e che non desideri nemmeno che i soldi aumentino il tuo tenore di vita.

Dovresti esercitare i tuoi vantaggi, nascondendoli, intatti, direttamente nei tuoi conti di investimento? Supponiamo che significhi che sarai in grado di massimizzare i tuoi 401 (k) più gli IRA tuoi e del tuo coniuge? Supponiamo che significhi essere in grado di mantenere una strategia di investimento aggressiva per molti altri anni?

Poiché questo descrive esattamente la nostra situazione, ci siamo posti esattamente questa domanda. Anche il nostro consulente per la pensione al lavoro e il nostro stratega degli investimenti. Abbiamo un sacco di "Beh, dipende". Si scopre che la vita è piena di aree grigie. Chi lo sapeva?

Alla fine, a 66 anni e cambio, ben oltre il nostro FRA, abbiamo deciso di aspettare. Per quanto allettante sia prendere i soldi per ingrassare ulteriormente il nostro gruzzolo, dobbiamo chiederci:qual è la probabilità che i nostri investimenti aumentino dell'8% all'anno per i prossimi 24-36 mesi? Se non sfruttato, questo è esattamente l'aumento che possiamo anticipare nel nostro pagamento mensile.

Nel frattempo, anche con la nostra strategia "investi tutto", l'importo che non può essere protetto in conti fiscali differiti diventerà parte del nostro reddito imponibile. Significato? I nostri investimenti dovranno superare l'8% semplicemente per raggiungere il pareggio.

E c'è il fattore di recupero SSA. No, grazie.

Quella scommessa sulla pensione è un po' troppo ricca per il nostro sangue.

Non è divertente - poche decisioni prudenti lo sono - ma, a meno che tu non sia un caso raro e speciale, aspettare di richiedere i tuoi sussidi di previdenza sociale è la migliore linea d'azione possibile.