5 modi per massimizzare i vantaggi della sicurezza sociale

La sicurezza sociale fornisce un sicuro, reddito fisso a pensionati e altri, aiutando molti a permettersi i loro anni d'oro. Dato che ottieni denaro affidabile per il resto della tua vita, molte persone vogliono massimizzare il loro assegno mensile. Ma come lo fai?

Ampiamente parlando, hai tre leve per massimizzare il tuo reddito di Social Security:

• Lavora più a lungo. Più anni lavori, più soldi pagherà la previdenza sociale, fino ai tuoi migliori 35 anni di reddito.
• Guadagna di più. Se paghi di più nel sistema di previdenza sociale, il tuo pagamento in seguito sarà maggiore, fino a un certo punto.
• Ritarda il tuo vantaggio. Se aspetti più a lungo per richiedere il tuo vantaggio, fino all'età di 70 anni, richiederai un pagamento mensile più elevato.

Ma quei metodi sono solo una parte della storia, e coloro che cercano un assegno più grande hanno altri modi per aumentare il loro pagamento.

1. Lavora più anni

Anche se non puoi sempre guadagnare uno stipendio più alto, potresti essere in grado di lavorare più a lungo, e questo è il primo passo per massimizzare il tuo stipendio di Social Security.

“Le prestazioni di sicurezza sociale sono calcolate dai 35 anni di lavoro in cui il tuo stipendio era al massimo, "dice Mark Bodnar, PCP, consulente patrimoniale presso Octavia Wealth Advisors a Cincinnati. “Questo è importante da considerare, perché se non lavori da 35 anni, gli zeri saranno presi in considerazione, abbassando la tua vincita complessiva.”

Ma anche se hai 35 anni alle spalle, l'aggiunta di alcuni anni aggiuntivi con guadagni più alti può aumentare la tua media.

“Se un individuo ha già un record completo di 35 anni di guadagni, il guadagno aggiuntivo può fare la differenza nei benefici futuri solo se fa sì che i guadagni inferiori di un anno precedente abbandonino il record, "dice Beth Lynch, PCP, consulente finanziario presso Fort Pitt Capital Group a Pittsburgh.

Più avanti nella tua carriera probabilmente guadagnerai di più rispetto a quando hai iniziato. Quindi, se puoi guadagnare di più e togliere dal calcolo alcuni di quegli anni precedenti, otterrai un vantaggio di sicurezza sociale più elevato.

Ma lavorare più a lungo ti avvantaggia in un altro paio di modi:sarai in grado di accumulare più risparmi e ritardare l'inizio del prelievo di beni nel tuo piano pensionistico, come un IRA o 401 (k).

2. Guadagna di più

La prossima leva ovvia da tirare per ottenere uno stipendio della previdenza sociale è guadagnare più soldi. La previdenza sociale utilizza una formula che tiene conto di quanto hai versato al sistema. Più hai pagato, maggiore è il tuo vantaggio, fino a un certo punto.

La previdenza sociale tassa il tuo salario del 6,2 percento ogni anno, e il tuo datore di lavoro paga un altro 6,2 percento, fino a $ 142, 800 (per il 2021) di reddito. Pagare le tasse sul massimo ti darebbe il più alto pagamento possibile della sicurezza sociale, tutto il resto uguale. Quindi se paghi le tasse al massimo, che tende a crescere ogni anno, allora stai completando i tuoi contributi al sistema.

Per coloro che hanno pagato al massimo imponibile durante l'intera vita lavorativa e hanno rivendicato tutti i benefici all'età di 70 anni, il pagamento iniziale nel 2021 sarebbe di $ 3, 895. Questa cifra ti dà il massimo di quello che potrebbero aspettarsi, anche se quel numero dovrebbe crescere nel tempo, grazie agli aggiustamenti.

Ma anche se non guadagni così tanto prima della pensione, potresti essere in grado di aumentare il tuo assegno.

“Lavorare durante la pensione per aumentare la rendita, "Dice Lynch. “Una persona che continua a lavorare dopo aver richiesto i benefici può anche essere in grado di aumentare i propri benefici. I guadagni durante la pensione continuano ad andare sul record di guadagni di una persona”.

Ecco gli errori più grandi che le persone commettono con la previdenza sociale.

3. Ritarda il tuo vantaggio

Ritardare il tuo sussidio aumenterà il tuo assegno sui sussidi, ma c'è un limite a quanto lontano andrà.

Puoi iniziare a percepire il tuo sussidio di Social Security all'età di 62 anni, anche se riceverai meno che se avessi aspettato fino all'età del pensionamento completo (67 anni, per i nati nel 1960 o successivi). Se vuoi l'assegno più grande, puoi aspettare fino a 70 anni, ma aspettare oltre non ti darà nulla in più.

"I benefici dilazionati guadagneranno un 8% individuale in crediti dilazionati per ogni anno dopo l'età del pensionamento completo, "Dice Lynch.

Quindi, se il tuo sussidio all'età del pensionamento completo era di $ 1, 000, potresti rivendicare $ 1, 080 al mese aspettando un anno intero. Però, non è necessario attendere l'intero anno per richiedere parte dell'aumento. Questo è, per ogni mese in cui ritardi il tuo beneficio, riceverai un vantaggio di ⅔ dell'uno percento in più, che è solo il tasso annuo dell'8% diviso per 12 mesi.

Quindi, se la tua età di pensionamento completo è 67 anni e se aspetti tre anni interi, fino all'età di 70 anni, potrai richiedere il 124% dell'intero vantaggio.

Più, ritardando il tuo beneficio, otterrai un altro "aumento" - l'adeguamento del costo della vita (COLA) che tende ad aumentare il pagamento mensile nel tempo.

"Ciò consentirà a una persona di iniziare con un beneficio più elevato e ricevere maggiori 'aumenti' ogni anno, in quanto all'importo maggiore si applica la COLA annuale, "Dice Lynch.

Ecco l'età migliore per richiedere i benefici della Social Security.

4. Sposato? Divorziato? Hai delle opzioni

La previdenza sociale offre molti vantaggi alle persone in molti scenari diversi, e alcune delle scelte più complesse si verificano se sei sposato o divorziato. Quindi i coniugi e gli ex coniugi devono considerare attentamente le opzioni e ciò che funziona meglio per loro, soprattutto nel settore delle prestazioni ai superstiti quando un coniuge muore prima dell'altro.

“Se sposato, devi considerare il tuo coniuge, "dice Eric Bond, consulente patrimoniale con Bond Wealth Management nell'area di Los Angeles. "Quanto riceverà il coniuge superstite alla scomparsa del primo coniuge dipenderà da quando quel coniuge [deceduto] ha iniziato la loro previdenza sociale".

“Il più grande beneficio rimane nella famiglia quando muore un coniuge, "dice Beau Henderson, dirigere lo specialista della pianificazione previdenziale con RichLife Advisors a Gainesville, Georgia. “Questo è il motivo per cui dobbiamo pensare all'impatto della nostra decisione di rivendicazione su entrambe le vite. Ci sono molti scenari e devono essere modellati per darti il ​​miglior risultato”.

E solo perché sei divorziato non significa che non puoi richiedere i benefici della previdenza sociale sui guadagni del tuo ex coniuge. Ma ci sono requisiti specifici che devi soddisfare.

L'esistenza di un coniuge o di un ex coniuge complica il processo di pianificazione e significa che devi modellare più scenari per vedere cosa massimizza i tuoi benefici.

5. Collabora con un consulente finanziario specializzato

“Ci sono oltre 500 modi possibili per richiedere il tuo vantaggio, e la maggior parte degli americani afferma senza pensare a questa decisione che rappresenta in media il 40 percento del loro reddito da pensione, ” dice Henderson. "Solo il 4% delle persone negli Stati Uniti sceglie la strategia di reclamo ottimale che darebbe loro più soldi rispetto alla loro aspettativa di vita".

Per questa ragione, potrebbe avere senso lavorare con un consulente finanziario specializzato nella richiesta di prestazioni di sicurezza sociale, soprattutto se hai una situazione insolita.

“I dipendenti dell'Amministrazione della sicurezza sociale non sono autorizzati a dare consigli, e la maggior parte dei consulenti finanziari non sta aiutando con questo vantaggio, perché non sono istruiti nella zona o perché non sono compensati, ” dice Henderson.

A causa della complessità del programma, risultato del tentativo di aiutare le persone in molte situazioni diverse, potresti aver bisogno di consigli specializzati per trovare la soluzione migliore per te. E questo potrebbe ripagare profumatamente, anche se potrebbe costarti un po' di soldi in anticipo.

Ecco come trovare un consulente finanziario che lavorerà nel tuo interesse e cosa cercare.

Linea di fondo

È più facile ottenere un assegno di previdenza sociale più grande se hai mirato a tale obiettivo per tutta la tua vita lavorativa. Ma anche se ti mancano solo pochi anni prima di voler richiedere il tuo assegno, hai ancora una serie di cose da fare per aumentare i tuoi benefici, e aspettare anche solo un paio d'anni può aumentare significativamente la tua vincita e farlo in modo permanente.