Previdenza:una guida passo passo

La pensione potrebbe essere qualcosa su cui hai fantasticato sin dal giorno in cui come si chiama in contabilità ha rubato quella fetta di pizza avanzata che stavi salvando dal frigorifero dell'ufficio. Probabilmente hai già un milione di piani per la pensione. Forse vuoi visitare tutti i paesi dell'Africa e, nel tuo tempo libero, ascoltare il Concerto 3 del maestro Rachmaninov, una canzoncina che è stata definita il pezzo per pianoforte più difficile mai scritto. O forse vuoi dormire fino alle 10:00 quasi tutti i giorni, acquistare pantaloni della tuta spaziosi per ogni occasione e diventare il D.B. Cooper di intrufolarsi in burritos in multiplex matinée. I piani sono facili. Ciò che è molto più difficile da inventare è una serie specifica di cose che farai per trasformare i tuoi piani in realtà.

Ecco dove questa guida passo passo tornerà utile. Il nostro obiettivo è fornire consigli facili da seguire sulla pensione per tutti, dai recenti whippersnapper universitari a coloro che sono letteralmente a una pausa caffè dalla pensione. Ricorrere a vecchi proverbi cinesi potrebbe sembrare banale, ma ce n'è uno che è stato pronunciato da generazioni di pianificatori finanziari che ci piace:"Il momento migliore per piantare un albero è stato vent'anni fa. Il secondo miglior tempo è oggi”. In altre parole, vertiginoso futuro pensionato:non è mai troppo tardi per prepararsi. Ecco come fare un piano pensionistico.

In breve:pianificazione della pensione

1. Fai un controllo pre-pensionamento

2. Scopri quando vuoi andare in pensione

3. Comprendi quanto devi andare in pensione

4. Scopri quali vantaggi otterrai

5. Scopri quanto extra devi risparmiare

6. Scopri i migliori account da utilizzare

7. Attieniti al tuo piano

8. Preparati per la transizione

Cosa fare prima di creare un piano pensionistico

Un buon modo per iniziare il tuo viaggio è con una lista di controllo. Indipendentemente dall'età, chiunque trarrà grandi benefici da una checklist di azioni pre-pensionamento.

1. Crea un fondo di emergenza

Prima ancora di iniziare a risparmiare per la pensione, assicurati di avere un fondo di emergenza compreso tra tre e sei mesi delle tue spese di soggiorno totali, riposto al sicuro in un luogo sicuro e di facile accesso, come un conto di investimento di risparmio con interessi elevati. "Ci saranno continue sorprese nella vita che non ti aspetti quando avrai bisogno di accedere ai fondi, sia che il tuo seminterrato si allaghi, che tu abbia bisogno di un nuovo tetto o che tu abbia un'emergenza sanitaria". Un fondo di emergenza ti eviterà di dover fare affidamento su carte di credito o prestiti con tassi di interesse elevati che eroderanno rapidamente i tuoi risparmi.

2. Prima paga te stesso

Questo è un modo filosofico per avvicinarsi al risparmio che afferma che nessun dollaro deve andare da nessuna parte, che si tratti di affitto, intrattenimento o cibo, finché non hai messo quel 20% per la tua pensione. Probabilmente si rivelerà più facile di quanto sembri. La maggior parte dei datori di lavoro ti consentirà di effettuare depositi diretti su conti pensionistici, siano essi piani pensionistici registrati o piani di risparmio pensionistico registrati. Ricorda, prima di tutto esaurisci sempre la tua pensione se il tuo datore di lavoro offre fondi integrativi.

3. Crea un testamento

A meno che il tuo cognome non sia Nosferatu, morirai. Fai un favore ai tuoi eredi e assicurati che le tue intenzioni siano chiaramente esplicitate. "La morte è già una situazione abbastanza stressante che la transizione della tua ricchezza dovrebbe essere il più agevole possibile". Una parte importante della pianificazione della pensione è fare testamento. C'è un grande malinteso sul fatto che devi avere una certa età o avere molte cose per fare testamento. Ma come sottolinea Daniel Goldgut, co-fondatore e CEO di Epilogue:

4. Acquista un'assicurazione sulla vita

Certo, questa è una guida al pensionamento e non sarai troppo preoccupato per tali questioni terrene durante il tuo eterno pisolino sporco, ma nessun uomo è un'isola, specialmente uno con un coniuge e/o figli. "L'assicurazione sulla vita che prendi su te stesso potrebbe aiutare la tua famiglia a vivere lo stesso stile di vita e aiutarli a iniziare a pianificare il proprio pensionamento", afferma Mike Allen. Consiglio del professionista:più giovane e sano sei, più economica sarà l'assicurazione.

5. Stima le tue spese pensionistiche

Non c'è modo di capire quanto dovrai risparmiare per la pensione finché non capirai quanto spenderai. Guide come questa e calcolatori del rapporto di sostituzione ti aiuteranno a trovare un numero effettivo tenendo conto di truismi come stima alta, non dimenticare le tasse e prendere in considerazione l'inflazione.

6. Imposta una data di pensionamento

Sarà terribilmente difficile calcolare quanto devi risparmiare se non hai almeno un'idea approssimativa di quando andrai in pensione. In dieci anni? Quindici? Venti? Anche un'approssimazione sarà incredibilmente utile per calcolare ciò che dovrai mettere da parte ora.

Scopri quando puoi andare in pensione

Il primo passo per creare un piano pensionistico è capire quando puoi andare in pensione. Se hai più di 18 anni, la risposta è ogni volta che hai rammendato bene, per favore. Proprio come non hai più bisogno di alzare la mano per usare il bagno o ottenere un permesso per adornare il tuo viso con qualsiasi tatuaggio sul viso deplorevole che i tuoi incubi potrebbero evocare, l'età della pensione è qualunque cosa tu scelga di essere. Se vuoi andare in pensione presto dovrai risparmiare un sacco di soldi in un breve periodo di tempo. Se scegli di andare in pensione in ritardo, probabilmente sarai in grado di risparmiare meno ogni anno per un periodo di tempo più lungo. Per ulteriori informazioni su questa domanda senza risposta, potresti dare un'occhiata al nostro articolo più approfondito su quando puoi andare in pensione. Imparerai che la domanda più pertinente è; ho abbastanza per andare in pensione?

Un pensionato di 40 anni dovrà coprire da 40 a 50 anni di spese di soggiorno. Quindi, a meno che il tuo cognome non sia Gates o Bezos, sbarcare il lunario in pensione può essere una vera lotta. Le regole pratiche nella maggior parte delle guide al pensionamento non saranno personali per te. Inserisci i tuoi risparmi attuali e futuri in un calcolatore di pensionamento e otterrai un quadro più preciso di quando puoi andare in pensione. Non è un caso che la maggior parte delle persone vada in pensione tra i sessanta e i settanta. È intorno a questa età che il governo offre determinati vantaggi per aiutare le persone anziane a pagare le bollette, senza le quali molte persone semplicemente non sarebbero in grado di sopravvivere.

Non esiste un'"età pensionabile" ufficiale in Canada. Detto questo, dopo il tuo 65° compleanno, il governo fornirà due piccole reti di sicurezza se desideri andare in pensione. Il Canada Pension Plan (CPP) considera l'età pensionabile "normale" di 65 anni, sebbene tu possa riscuotere un beneficio ridotto a 60 anni; 65 è la prima volta che sei idoneo per Old Age Security (OAS). L'importo CPP a cui hai diritto dipende da quanto hai versato nel sistema nel corso degli anni, ma l'attuale pagamento CPP medio può essere trovato qui.

L'età pensionabile aumenterà o cambierà?

L'età pensionabile con ogni probabilità un giorno sarà aumentata al di sopra dei 65 anni. Nel 2012, l'allora primo ministro Stephen Harper ha annunciato che tra il 2023 e il 2029, l'età pensionabile sarebbe stata aumentata a 67 anni, per adeguarla ai cambiamenti o ai previsti aumenti dell'età pensionabile in Australia , Gran Bretagna, Stati Uniti e molti altri paesi, che sono stati sollevati per rendere conto dell'aumento della durata della vita dei canadesi. Nel 2015, appena eletto, il primo ministro Justin Trudeau ha annullato i piani di Harper. Considerando articoli come questo, che sostengono che 65 anni mettono a dura prova il nostro governo, è molto probabile che qualsiasi nuova amministrazione prenderà nuovamente in considerazione l'innalzamento dell'età pensionabile a 67 anni o anche più.

Il pensionamento potrebbe essere un ricordo del passato?

Non è difficile individuare articoli di notizie che predicono qualche variazione di "La pensione come sappiamo che è finita". È certamente vero che i tempi sono cambiati da quando papà potrebbe lavorare per GE per 30 anni e ritirarsi guadagnandosi l'intero stipendio per i giorni rimanenti. Un recente sondaggio condotto dall'American Institute for Economic Research sui lavoratori americani ha rilevato che l'82% degli intervistati di età pari o superiore a 50 anni prevede di continuare a lavorare oltre i 65 anni.

Ha continuato dicendo che pochi lavoratori prevedono quel tipo di pensionamento e molti prevedono di continuare a lavorare part-time anche dopo il pensionamento. Si pone anche la questione è pensionamento la parola giusta.

Alla gente piace lavorare così tanto da essere costretta a farlo fino al giorno della morte? Affatto. Siamo troppo al verde per fermarci. Secondo uno studio recente, un terzo completo dei Baby Boomers, la generazione più vicina all'età pensionabile, ha meno di $ 25.000 di risparmi per la pensione e oltre il 20% non ha nulla da parte. Anche se hai risparmi significativi andando in pensione, potresti comunque essere preoccupato per quanto durerà.

Capire di quanti risparmi per la pensione hai bisogno

Se vuoi andare in pensione, il passo successivo nella pianificazione del pensionamento è capire quanto ti servirà. La verità onesta, avrai bisogno di molti soldi per la pensione. Probabilmente avrai bisogno di molto meno di un anno rispetto a quando eri nel mondo del lavoro. Ciò è dovuto sia ai cambiamenti dello stile di vita che al fatto che probabilmente avrai diritto a riscuotere Old Age Security (OAS) e Canadian Pension Plan (CPP). Il consulente di portafoglio di Wealthsimple, Mike Allen, afferma che guadagnare un po' meno in pensione rispetto al tuo stipendio più alto tende a funzionare bene.

Fattori che influiscono sul risparmio previdenziale

Ci sono molti fattori che influenzano quanto è necessario risparmiare per la pensione. Da un cambiamento nel ritmo dei tassi di inflazione a un cambiamento nell'aspettativa di vita. Molti di questi fattori sono fuori dal tuo controllo. Devi solo pianificare per loro nel miglior modo possibile. I conti che utilizzi, il luogo in cui vivrai e se possiedi o meno una casa influiscono in modo significativo sulla quantità di denaro di cui hai bisogno per andare in pensione.

Tasse

Se gran parte del tuo reddito da pensione è esentasse, potresti aver bisogno di meno risparmi per la pensione. Tutti i prelievi su TFSA sono esentasse. Se il tuo reddito è sufficientemente basso per qualificarsi per GIS, anche quel reddito è esentasse. I prelievi dalle pensioni e RRSP sono imponibili. I vantaggi dell'OAS sono tassabili tramite test sui mezzi, il che significa che se guadagni un reddito superiore a un certo livello, il governo ridurrà il tuo beneficio attraverso un clawback dell'OAS, ufficialmente noto come "tassa di recupero dell'OAS".

Dove vivi

Spostati in un posto con un costo della vita più basso quando vai in pensione e dovrai risparmiare meno per la pensione. Alcuni potrebbero scegliere di utilizzare una guida come MSN o International Living per scoprire luoghi convenienti al di fuori del Canada per andare in pensione; altri potrebbero voler esaminare le opzioni domestiche. Coloro che stanno vicino a casa dovrebbero fare un piano solido e allo stesso tempo dove vorrebbero vivere se si trovano incapaci di prendersi cura di se stessi. Le strutture di assistenza sovvenzionate e sovvenzionate tendono ad essere molto richieste con lunghe liste d'attesa, quindi gli anziani dovrebbero essere preparati a finanziare privatamente il loro alloggio, il che può essere straordinariamente costoso. La Canada's Mortgage and Housing Corporation produce un rapporto annuale sugli alloggi per anziani che mostra che gli anziani nella provincia più cara, l'Ontario, pagano in media $ 3.618 per la loro casa, rispetto a quelli nella più bassa, Quebec, che pagano in media oltre il 50% in meno , $ 1.729. Commenta il tuo francese?

Proprietà della casa

La tua casa potrebbe non solo influire sulla tua pensione, ma potrebbe anche essere la tua pensione. Dal momento che una percentuale così ampia della popolazione non risparmia adeguatamente per la pensione, potrebbe scoprire di essere costretta a vendere la propria casa - il più grande investimento singolo che la maggior parte delle persone ha, nonché un piano di risparmio forzato - e acquisire scavi più economici per per finanziare la loro pensione. La grande notizia è che anche se devi dire addio alla tua casa, non dovrai pagare plusvalenze sulla vendita della tua residenza principale.

Altre fonti di reddito

Potresti ereditare dei soldi che puoi mettere per i risparmi per la pensione o una casa che puoi affittare. Sei fortunato! Ciò ridurrà l'importo dei risparmi pensionistici di cui hai bisogno. Un avvertimento, non accontentarti. Gli studi dimostrano che è una cattiva idea dipendere dall'eredità poiché molte persone la sopravvalutano. Più affidabili delle eredità, sono i benefici del governo. I soldi che ricevi dal governo riducono la quantità di risparmi di cui hai bisogno.

Scopri quali saranno i tuoi vantaggi

Una piccola notizia che potrebbe scioccare chi ha meno di 40 anni. Dopotutto, non c'è una fata dei soldi in pensione. I tuoi genitori l'hanno appena inventata per farti rilassare sul tuo futuro. Il denaro per la pensione deve invece provenire da due fonti primarie:i tuoi risparmi e i benefici del governo. Ecco perché è importante sapere quanto grande è il regalo che stai ricevendo dal governo canadese.

Ci sono alcuni benefici pensionistici che la maggior parte dei canadesi riceverà, uno che dipende da quanto hai versato personalmente nel sistema e altri che sono basati sui bisogni.

Pensione di vecchiaia (OASP) è uno stipendio che può essere ottenuto dalla maggior parte dei canadesi di età pari o superiore a 65 anni e non dipende affatto dallo stato lavorativo o dalla storia. Hai un polso e una cittadinanza canadese? Probabilmente riceverai OAS; alla fine i benefici dell'assegno erano poco più di $ 600 al mese. Ma se guadagni troppo (attualmente più di $ 128.137 a persona) il governo ne riprenderà ogni centesimo sotto forma di clawback, che in un linguaggio di fantasia sono conosciuti come la "tassa di recupero dell'OAS".

Piano pensionistico canadese (CPP) è una pensione amministrata dal governo a beneficio non solo dei pensionati, ma anche di coloro che sono disabili e dei parenti di coloro che muoiono dopo aver versato nel sistema CPP. I vantaggi CPP dipenderanno interamente da quanto hai contribuito al sistema nel corso degli anni, attraverso le tasse sui salari.

Supplemento al reddito garantito (GIS) è previsto solo per i pensionati con redditi molto bassi. Quanto basso? I numeri cambiano frequentemente, quindi è meglio consultare le tabelle di ammissibilità del governo.

Dei tre programmi governativi, OASP, CPP e GIS, è possibile che l'unico a cui dovrai effettivamente prendere l'iniziativa per iscriverti sia CPP, che puoi raccogliere già a 60 anni. è necessario creare un account My Service Canada tramite il sito Web del governo.

Service Canada ha lanciato due programmi per fornire l'iscrizione automatica per gli anziani sia a OASP che a GIS. Idealmente, Service Canada ti invierà una lettera di notifica il mese dopo aver compiuto 64 anni della tua idoneità per uno o entrambi questi programmi. Se non lo ricevi, potresti dover fare domanda, operazione che può essere eseguita abbastanza facilmente stampando un modulo dal loro sito Web e inviandolo all'ufficio Service Canada più vicino.

Scopri come risparmiare per la pensione

Ora che sai quando andrai in pensione e quanti soldi devi risparmiare, è tempo di capire come risparmiare effettivamente.

Prima paga il debito

Il debito è come la ruota del criceto della pensione. Anche se stai mettendo via una discreta quantità di denaro per la tua pensione, ma porti una quantità significativa di debito del consumatore (non un mutuo), probabilmente non andrai da nessuna parte velocemente. Pensa ad esempio al TAEG che devi pagare con carta di credito. Paghi il 15%? Forse fino al 20%? Ora pensa ai rendimenti che potresti aspettarti in un anno medio dagli investimenti in borsa. Tra gli anni 1950-2009, il mercato azionario è cresciuto del 7% all'anno. Quando consideri i rendimenti composti, il 7% è un ottimo ritorno assoluto per il tuo investimento, ma non quando il tuo debito sta sottraendo il 15-20% da qualsiasi parte tu porti allo stesso tempo. Quindi, se vuoi davvero che il pensionamento vada verso la tua vita post-pensionamento, invece di ripagare i debiti che hai accumulato per decenni, elimina il debito prima di passare al pensionamento.

Inizia il prima possibile e contribuisci il più possibile

Non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione. L'importante è iniziare! Un ottimo primo passo sarebbe aprire un RRSP se non hai ancora un piano pensionistico attraverso il lavoro. È un processo che richiederà circa dieci minuti e non richiederà nemmeno un centesimo di investimento. Quanto dovresti contribuire? Il saggio risponde:per quanto puoi, perché più hai, meno dovrai preoccuparti di finire. La risposta specifica è un po' più complicata. Gli esperti hanno suggerito che il "numero magico della pensione" dovrebbe essere dieci volte il tuo reddito finale e, per arrivarci, dovresti mirare ad avere:

• A 30 anni:un anno di stipendio risparmiato.

• A 40 anni:tre volte lo stipendio risparmiato.

• A 50 anni:sei volte il tuo stipendio risparmiato.

• A 60 anni:otto volte il tuo stipendio risparmiato.

• A 67 anni:dieci volte il tuo stipendio risparmiato.

Naturalmente, ogni pensionato è destinato a essere diverso e nessuna formula sarà perfetta per tutti. Sarà sicuramente utile contattare almeno un consulente finanziario professionista per discutere un piano più personalizzato per il tuo pensionamento.

Sfrutta l'abbinamento del datore di lavoro

Potresti pensare ai tuoi risparmi per la pensione come a una di quelle favolose torri di champagne che non hai mai visto in nessun matrimonio a cui hai partecipato personalmente. Le coppe superiori vengono sempre riempite prima che qualsiasi cosa sotto prenda anche solo una goccia di champagne. Se il denaro è lo champagne in questa metafora, la punta di diamante assoluta dovrebbe essere il piano di risparmio pensionistico registrato di gruppo del tuo datore di lavoro. Come mai? Poiché i datori di lavoro spesso abbineranno una parte, o in alcuni casi, il 100% di ciò che un dipendente deposita nel suo gruppo RRSP (o GRRSP), sostanzialmente denaro gratuito per te che farà una straordinaria differenza in termini di guadagni composti a lungo termine. E poiché puoi chiedere al tuo datore di lavoro di trattenere i fondi da depositare direttamente nel tuo GRRSP, non solo non sarai tentato di spendere soldi che non sono mai stati pagati, il denaro depositato sarà al lordo delle tasse, il che significa che verrà investita una maggiore quantità di denaro subito, invece di investire te stesso e dover aspettare da sei mesi a un anno intero per riavere quei soldi attraverso un rimborso fiscale.

Scopri i migliori conti e piani pensionistici

La fonte più importante in assoluto di reddito da pensione proverrà dai tuoi (idealmente) decenni di investimenti attraverso conti agevolati dal punto di vista fiscale, come GRRSP, RRSP e TFSA.

Il primo posto in cui dovresti mettere eventuali risparmi per la pensione è in un GRRSP di lavoro che offre fondi corrispondenti e sei libero di investire fino al 18% del reddito dell'anno precedente in uno di questi piani, fino a un determinato importo massimo in dollari, che cambia annualmente. Il massimo attuale può essere trovato qui.

Se non hai accesso a un GRRSP con fondi corrispondenti, puoi scegliere tra investire tramite un RRSP (Registered Retirement Savings Plan) o un Tax Free Savings Account (TFSA). Come un RRSP, un TFSA è fiscalmente avvantaggiato, con una grande differenza. Ricevi uno sgravio fiscale immediato da un RRSP in quanto qualsiasi importo che contribuisci non verrà tassato fino a quando non lo ritiri in pensione e, a quel punto, pagherai anche le tasse su qualsiasi crescita dell'investimento del conto. Pagherai le tasse nell'anno in corso sui contributi TFSA ma non sarai tenuto a pagare le tasse sul principio o sui guadagni al momento del ritiro. E a differenza di un RRSP, un TFSA è progettato per essere facilmente accessibile prima del pensionamento se i fondi sono necessari, il che è positivo, a meno che tu non sia il tipo che non è mai stato in grado di resistere alla rottura di un salvadanaio. I TFSA sono generalmente preferibili per coloro che guadagnano meno di $ 50.000 all'anno, per ragioni più esaurienti in questo articolo.

Investire vs risparmio per la pensione

Se speri di superare l'inflazione e consentire ai tuoi risparmi per la pensione di crescere nel corso dei decenni, vorrai assolutamente avere una percentuale significativa del tuo portafoglio investita nel mercato azionario. Ma quali titoli? E in quali settori?

Dovresti comprare Apple? O forse Amazon? E i prodotti farmaceutici? E i beni di prima necessità? E se volessi così tante cose diverse da alzare le mani e decidere che volevi comprare un po' di tutto. Tu, amico mio, hai appena diversificato senza nemmeno rendertene conto. Investire un po' in molte, molte cose, è noto come diversificazione, un argomento in cui potresti approfondire più a fondo altrove su questo sito. Negli anni '50, un economista di nome Harry Markowitz vinse un premio Nobel per la sua Teoria del portafoglio moderno, illustrando i chiari vantaggi di un investitore ben diversificato rispetto a uno investito in pochi titoli selezionati con cura.

Come si realizza? Questa Guida per principianti alle azioni ti fornirà un prezioso introduzione, ma due modi ben consolidati per ottenere la diversificazione sono attraverso investimenti attivi (fondi comuni) o investimenti passivi (fondi negoziati in borsa). I fondi comuni scelgono i singoli titoli con l'obiettivo di battere il mercato. Gli Exchange Traded Funds (ETF) mirano a seguire il mercato. I robo advisor generalmente investono i tuoi soldi in più ETF consentendo una maggiore diversificazione rispetto all'investimento in un solo ETF.

Fondi RRSP e fallimento

Gli RRSP hanno un grande vantaggio rispetto ai TFSA:nel caso in cui tu diventi uno delle centinaia di migliaia di canadesi che dichiarano fallimento ogni anno, i tuoi creditori non saranno in grado di sequestrare fondi RRSP grazie al Bankruptcy and Insolvency Act canadese. (Fanno eccezione i depositi effettuati negli ultimi dodici mesi, che possono essere recuperati a causa della prevalenza di coloro che cercano di proteggere il denaro dai creditori.)

I TFSA sono più facilmente guarniti. Certo, come sottolinea questo articolo informativo sull'argomento, pochissime persone che raggiungono il fallimento hanno dei fondi rimasti nei loro TFSA da guarnire. Tuttavia, il sequestro di beni potrebbe non essere così semplice. Questo articolo, Come proteggere i fondi pensione dalle pretese dei creditori, spiega che in alcuni casi, a seconda della provincia in cui risiedono, i liberi professionisti possono essere un po' più vulnerabili al sequestro dei fondi RRSP.

Poiché il tuo account RRSP può essere la tua risorsa più grande, o la tua seconda più grande se sei proprietario di una casa, potresti trovarti tentato di usarlo come garanzia per un prestito. Pensaci due volte. Il consulente finanziario e autore Talbot Stevens ha dichiarato al The Globe and Mail che, sebbene sia tecnicamente possibile utilizzare i fondi RRSP come garanzia per un prestito personale, è altamente sconsigliato per il conto principale che dovresti pagare al momento delle tasse.

Scegli il giusto fornitore di investimenti

Ora sai quanto risparmiare e quali account utilizzare. Quindi scegli il miglior fornitore di investimenti per mantenere i tuoi preziosi risparmi pensionistici. Cercare un aiuto professionale con le tue finanze può essere un'esperienza spaventosa, un po' come portare la tua auto in un garage sconosciuto per le riparazioni. Per scegliere il giusto fornitore di investimenti, capire cosa è importante per te, fare qualche ricerca online, verificare che i tuoi soldi siano assicurati e sapere quanto stai pagando in commissioni.

Capisci cosa è importante per te

Potrebbe piacerti un po' di mano o renderti conto che vale la pena pagare commissioni più elevate per un pianificatore finanziario per un piano finanziario completo specifico per la tua situazione. D'altra parte potresti decidere che un fornitore di investimenti automatizzato con accesso a un pianificatore finanziario vale la pena risparmiare sulle commissioni. Se sei un genio degli investimenti, forse te la caverai da solo e farai operazioni da solo.

Fai qualche ricerca online

Vai da un meccanico perché devi trovare qualcuno che, a differenza tua, sappia la differenza tra un albero a gomiti e una biella. Il meccanico prederà la tua ignoranza e ti addebiterà $ 800 per una noce da 13 centesimi? E un fornitore di investimenti o un consulente prederanno la tua ignoranza finanziaria e ti convinceranno a pagare commissioni inutilmente elevate per farti investire in prodotti che potrebbero non soddisfare le tue esigenze particolari? Il Canada ha molte risorse naturali e sfortunatamente uno di loro è un truffatore finanziario in stile Bernie Madoff allevato a Canuck come questa mela marcia di Ottawa e questo mascalzone di Montreal.

Sarai ben servito nel controllare la tua società di investimento, consulente o broker. Leggi le recensioni online, controlla i forum online, cerca i consigli degli amici e non aver paura di fare domande. Ispeziona il loro sito Web per capire quali servizi stai ricevendo in cambio delle commissioni che paghi. Il tuo portafoglio sarà ribilanciato (ovvero sarà sempre rimesso in carreggiata) e avrai accesso a consigli umani.

Ma anche se non cadi nelle grinfie di un fornitore di investimenti criminale che ruba tutti i tuoi soldi, potresti facilmente trovarne uno che sottrae abbastanza denaro legalmente per fare un'enorme differenza nella tua pensione.

Verifica se i tuoi investimenti sono assicurati

Dovresti capire che qualsiasi investimento in borsa è speculativo e che i risultati passati non dovrebbero mai essere intesi come garanzie, ma piuttosto come predittori imperfetti delle prestazioni future. Se trovi un broker che dice che garantirà al 100% qualsiasi investimento, corri nella direzione opposta. Detto questo, qualsiasi intermediario rispettabile in Canada sarà membro della Investment Industry Regulatory Organization of Canada (IIROC). I membri dell'IIROC sono coperti dal Canadian Insurance Protection Fund (CIPF), che assicurerà qualsiasi conto di investimento, inclusi RRSP e TFSA, fino a $ 1.000.000 in caso di insolvenza di un'azienda.

Scopri quali commissioni stai pagando

Ci sono due tipi di commissioni di cui devi essere a conoscenza:commissioni di gestione degli investimenti e rapporti di spesa di gestione (MER).

Le commissioni di gestione degli investimenti sono la percentuale dell'intero portafoglio che un consulente addebita annualmente per gestire i tuoi soldi. I MER sono le commissioni che un fondo comune di investimento o un emittente di ETF valuterà annualmente sul prodotto che il tuo consulente acquista per tuo conto:i costi operativi sono integrati nei loro fondi. Ad esempio, se il gestore del fondo Janice ti addebita una commissione di gestione dell'1% e acquista per te un assortimento di fondi di investimento ABC con MER che hanno tutti il ​​2% di MER, che è leggermente inferiore al MER medio per i fondi comuni canadesi, tu cederemo l'intero 3% del tuo intero portafoglio ogni anno a Janice e ABC Investments, indipendentemente dall'andamento degli investimenti.

Considerando che un discreto ritorno sull'investimento annuale su un portafoglio bilanciato è del 5%, anche le commissioni che sembrano piccole saranno come vampiri di investimento. Lasciati deselezionati, assorbiranno ogni goccia di guadagni in un account. Un consulente per gli investimenti con sede a Toronto ha dimostrato che una commissione di appena il 2% potrebbe ridurre della metà i guadagni degli investimenti nel corso di 25 anni. E gli studi dimostrano regolarmente che le commissioni sono direttamente predittive dei rendimenti in un modo molto semplice; più alte sono le commissioni, più bassi sono i rendimenti.

Attraverso le normative governative CRM2 recentemente implementate, i consulenti sono legalmente obbligati a rendere le loro strutture tariffarie più trasparenti, le commissioni sono ancora un grosso problema in Canada, che ha tra i più alti MER nel mondo sviluppato. Cosa deve fare un futuro pensionato?

Come ridurre le commissioni da pagare

Un modo particolarmente efficace per tagliare le commissioni è concentrarsi sull'investimento in fondi con MER più bassi. I gestori di fondi comuni di investimento potrebbero dirti che la loro esperienza vale le commissioni, ma, al contrario, gli studi dimostrano che a lungo termine, la stragrande maggioranza dei professionisti pagati per scegliere le azioni non riesce a sovraperformare il mercato nel suo insieme. Quindi idealmente potresti cercare risultati medi del mercato azionario ma ridurre il più possibile le tue commissioni. Ciò è facilmente ottenibile acquistando ETF che sono pacchetti di diverse azioni scambiate in borsa proprio come le azioni e spesso rispecchiano indici azionari come l'S&P 500. I MER degli ETF sono generalmente una piccola frazione di quelli dei fondi comuni di investimento a gestione attiva.

L'altro modo per ridurre efficacemente le commissioni è tagliare le commissioni di gestione degli investimenti. Una commissione di gestione dell'1% è comune tra i consulenti finanziari. Un ingresso relativamente nuovo nel mondo della consulenza finanziaria sono i cosiddetti servizi di investimento automatizzati, noti anche come robo advisor, che tendono a creare portafogli di ETF a commissioni basse per i propri clienti per una frazione della commissione di un tipico consulente finanziario. Fai la tua ricerca. Alcuni robo advisor possono essere tutti digitali e offrire un supporto umano limitato, se non nullo, ai clienti. All'altra estremità dello spettro ci sono quelli che offrono supporto telefonico umano illimitato per ogni cliente.

Prepararsi per il passaggio alla pensione

È importante pianificare come ti apparirà la vita in pensione. Quando finirai di lavorare, avrai molto più tempo a tua disposizione. Dovresti pianificare cosa ne farai. Ti immagini mentre ti rilassi sulla spiaggia, proprio come le foto del lettino sulla spiaggia che trovi in ​​ogni articolo sulla pensione? Forse hai intenzione di intraprendere un nuovo hobby che non sei mai riuscito a iniziare o ad affinare alcune delle tue abilità preferite esistenti. Forse farai da babysitter ai nipoti, farai volontariato, ti occuperai di politica o ti unirai a un club del libro o a una società di pensionamento attiva. Il mondo è la tua ostrica e siamo sicuri che non ti mancheranno le idee su cosa fare quando andrai in pensione.

Quando andrai in pensione le tasse e come evitarle (legalmente) di pagarle diventeranno un argomento di conversazione scintillante tra il tuo partner o i tuoi amici. Un po' di pianificazione all'inizio ti aiuterà incommensurabilmente lungo la linea. Se hai un partner e uno di voi guadagna molto più di un altro, vorrai sicuramente prendere in considerazione l'apertura di un RRSP sponsale. A causa dei limiti RRSP, il partner con il reddito più alto sarà in grado di depositare parte dei propri contributi nell'RRSP del coniuge con il reddito più basso. Ciò fornirà sostanziali vantaggi fiscali quando inizi a ritirarli in pensione.

Come investire quando ti avvicini alla pensione

Come potresti aver scoperto dopo aver mai scambiato i jeans del tuo partner per i tuoi, ognuno è diverso. Se sei tra la stragrande maggioranza delle persone che spenderanno i risparmi di una vita durante la pensione, vorrai assicurarti che i tuoi soldi siano effettivamente disponibili quando devi accedervi.

Quindi, tra circa dieci anni, probabilmente vorrai considerare come convertire alcuni investimenti azionari in qualcosa di meno volatile, come le obbligazioni.

Ma vale la pena considerare tre approcci popolari all'asset allocation, il modello della traiettoria di volo, il modello dell'età delle obbligazioni e il modello aggressivo, tutti e tre qui confrontati.

Non tutti gli investitori vorranno togliere il piede dal gas della crescita azionaria a favore di alternative più sicure. "Vediamo molti clienti in pensione che hanno soldi più che sufficienti per vivere per il resto della loro vita", dice Allen. “They often want more of a growth focused portfolio to continue allowing their estate to grow throughout their decades of retirement.”

Which retirement accounts should you draw from first

Your mission as a retiree is to pay the absolute minimum in taxes as legally possible. Every retiree is different, and a smart retiree will consult a professional financial advisor at least once to construct a bespoke strategy. A few basics to consider though. Try to withdraw from accounts that will not trigger an OAS clawback. Doug Dahmer, an Ontario-based retirement income specialist recommends that most people should put off collecting one or both Old Age Security (OAS) and Canada Pension Plan (CPP) benefits unlit they reach age 70. You could also convert your RRSP into an RRIF early and withdrawing some of those funds. This will result in an overall major tax savings—and also reduce the OAS clawbacks you’d eventually be subject to if your income were too high. Many financial advisors will argue that the TFSA is the absolute last source you should tap as a retiree. That said, since it grows tax free, it’s a good place to locate your equity investments, and if you plan to leave something to your heirs, a TFSA’s a good place for those funds. Check out our deeper dive on retirement strategies to learn more.

How to know if you're money will run out

Unless you like the idea of crashing on your kid’s futon a few years into your retirement, how long your money will last is about the most pressing question you’ll want to address long before your actual retirement date.

Because fewer than 50% of pre-retirees actually have any kind of financial plan, the absolute first thing that Wealthsimple portfolio managers like Mike Allen will do when they first meet with clients is to take a close look at their financial situation. The reason behind this, to understand what your financial picture looks like on paper.

For the early birds who have a few decades runway before retirement, Allen will recommend a strategy of putting 20% of your income towards retirement. “Whatever you’re making, if you’re saving 20% of your income you’ll be able to have full income replacement in retirement after 25 to 30 years,” Allen says. Many people may find that they have higher earning years in their 40s and 50s, so when they retire, so if they stick with that plan, they’ll be able to take an average of their career long earnings. (For example, someone who made $50,000 for fifteen years and $100,000 for fifteen years would be able to depend on retirement income of $75,000.) Here's a few handy tips on putting together a savings plan.

But Allen says that Wealthsimple clients aren’t just millennials with decades until retirement. They’re often older folks hurtling towards retirement age with far less saved. “Even if you’re a year or two away from retirement, even if you’ve done nothing, it doesn't mean that you shouldn't start now, because however late you might feel you are, you’ll only be improving your situation by doing some financial planning,” he says. “There may be sacrifices and choices that you're going to have to make but starting today instead of delaying it any further will make those decisions a little bit easier.” Get started here.

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