Pianificazione delle spese mediche in pensione

Se stai pensando alla pensione, dovresti anche pensare al costo dell'assistenza sanitaria durante la pensione. La maggior parte degli esperti stima che le spese vive medie per tutta la vita per una coppia di pensionati siano di circa $ 275, 000 e quel cartellino del prezzo sta aumentando. Cosa c'è di più, se prevedi di andare in pensione prima dei 65 anni, prima di poter beneficiare di Medicare, il conto potrebbe essere più alto.

Soffri di shock adesivo? È una pillola difficile da ingoiare (gioco di parole), ma è molto meglio conoscere la verità in anticipo in modo da poter pianificare il tuo futuro. Ci sono davvero tre considerazioni principali, e la prima ha alcune buone notizie allegate, quindi inizieremo da lì.

Una stima a vita

Non devi necessariamente mettere da parte $ 275, 000 per le spese sanitarie prima di andare in pensione. Infatti, la maggior parte dei pensionati sani spende molto meno durante i primi anni di pensione e di più quando invecchiano. Ciò significa che molte spese vive possono essere pagate in rate mensili per lunghi periodi, che può essere ospitato all'interno del budget mensile. Quindi tieni presente che potresti non aver necessariamente bisogno di mettere da parte questi soldi prima del pensionamento; però, dovresti assicurarti che le spese mediche siano prese in considerazione nel tuo budget per la pensione

Durante l'intero periodo di pensionamento, che $ 275, Il numero 000 è una stima del costo medio. Se mantieni una buona salute durante la pensione, potresti non spendere tanto D'altra parte, potresti spendere molto di più se i problemi di salute diventano un grosso ostacolo. Prima di andare in pensione, dovresti valutare le possibilità La tua salute è attualmente buona? Qual è la tua storia medica familiare? Pratichi abitudini alimentari sane e fai esercizio? In base alle tue informazioni, puoi creare la tua stima personale, ma sii realistico.

Andare in pensione prima fa aumentare i costi sanitari

Se prevedi di andare in pensione prima dei 65 anni, i tuoi costi sanitari a vita saranno, in media, correre più in alto di $ 275, 000 stima. Infatti, questi costi possono essere notevolmente più elevati. Non sarai idoneo per Medicare fino all'età di 65 anni, quindi sarai responsabile di tutte le tue spese sanitarie fino al raggiungimento dell'età minima richiesta.

Molte persone non si rendono pienamente conto di quanto delle loro spese mediche siano sovvenzionate dai loro datori di lavoro. Se hai intenzione di andare in pensione prima, devi scoprire quanto pagherai se non sei coperto dal tuo datore di lavoro. A meno che il tuo datore di lavoro non continui a pagare l'assistenza sanitaria, uno scenario sempre più raro, sarai responsabile per l'intero importo. Se sei vicino a 65, potresti essere in grado di utilizzare COBRA per coprire il divario di copertura o potresti aver bisogno di un'altra soluzione. Per esempio, puoi optare per una polizza con franchigia più alta per abbattere i costi mensili, ma stai accettando questo rischio aggiuntivo se hai bisogno di usare la tua copertura sanitaria.

Quando si considera questa spesa aggiuntiva, potresti essere convinto a lavorare più a lungo, che è una soluzione molto ragionevole. Lavorare più a lungo può estendere la copertura dell'assistenza medica sovvenzionata dal datore di lavoro e guadagnare più tempo da risparmiare per la pensione. Un consulente finanziario può aiutarti a determinare per quanti anni aggiuntivi potresti voler lavorare. In molti casi, solo un paio di anni in più possono fare una grande differenza.

L'assistenza a lungo termine è il jolly

Quei $ 275, 000 non include le spese per l'assistenza a lungo termine e l'assicurazione sanitaria, anche Medicare, non copre questi costi. In breve, un lungo soggiorno in una struttura di residenza assistita o in una casa di cura può esaurire rapidamente i tuoi risparmi per la pensione.

Una soluzione è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, ma devi iniziare a pensare a questa opzione a 50 o 60 anni:non sarà disponibile se aspetti fino a quando non avrai bisogno dei servizi. In genere, più giovane sei quando ottieni una polizza, meno pagherai per il premio mensile. Però, ci sono alcune altre cose da considerare oltre al premio.

Primo, ti consigliamo di restare con un assicuratore rispettabile. Desideri, più probabilmente, pagare un premio per anni, anche decenni, prima di aver bisogno del servizio. Vuoi che quei premi vadano a un'azienda stabile. Tieni a mente, che la maggior parte delle polizze di assistenza a lungo termine consente all'assicuratore di aumentare i premi, spesso in modo significativo durante la vita della polizza. È inoltre necessario esaminare attentamente come funziona la politica. Per esempio, la maggior parte delle polizze non entra in vigore fino a quando il paziente non ha avuto bisogno di assistenza per 90 giorni, e le linee guida per la qualificazione sono piuttosto specifiche. Le politiche hanno anche un limite giornaliero, che deve corrispondere strettamente ai costi dell'assistenza a lungo termine per la tua zona o rimarrai comunque bloccato con un grosso conto.

Infine, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine autonoma è "usala o perdila, ” nel senso che se non hai mai bisogno di assistenza a lungo termine, potresti finire per pagare un'assicurazione costosa senza motivo. Alcuni vettori offrono polizze assicurative ibride sulla vita/assistenza a lungo termine che sono un po' più flessibili. Dovresti collaborare con il tuo consulente finanziario per determinare quale tipo di polizza è appropriato per te.

Poiché l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è così costosa, molti pensionati scelgono di autoassicurarsi questo rischio. Sebbene Medicare non copra i costi dell'assistenza a lungo termine, Medicaid lo fa. Però, per qualificarsi per Medicaid dovrai spendere in modo significativo i tuoi beni che possono lasciare i tuoi cari in una posizione difficile. Se hai scelto di autoassicurarti questo rischio, è importante capire tutte le implicazioni per te, il tuo partner e i tuoi eredi.

Il nostro Take

Come potete vedere, i costi sanitari sono un fattore primario nella pianificazione della pensione e potresti aver bisogno di aiuto per le tue decisioni. Personal Capital non offre prodotti sanitari, come l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, ma i nostri consulenti esperti possono fornirti una valutazione delle tue opzioni personali e aiutarti a giungere a conclusioni ragionate.