6 Costi sorprendenti a cui prepararsi quando si pianifica la pensione

Se ti stai avvicinando alla pensione, è probabile che tu abbia risparmiato per questo evento per la maggior parte della tua vita. E ora che è quasi arrivato, ti starai chiedendo se sei preparato finanziariamente. Risparmiare per la pensione è una parte del puzzle; pianificare come spendere i tuoi soldi in un arco di molti, molti anni è l'altro. La parte della pianificazione è dove alcune persone potrebbero inciampare, soprattutto se non guardano lontano nel futuro.

"Pianifica per decenni, non anni", afferma Jeff Rose, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Good Financial Cents. “Molti di coloro che cercano di andare in pensione pianificano solo i primi anni. Se hai intenzione di andare in pensione a 65 anni, ricorda che molte persone vivono fino a 85 o 90 anni. Sono 25 anni! Pianifica e risparmia di conseguenza."

Come si pianifica e si risparmia per la pensione nel modo giusto? Inizia con sapere quanto costa la pensione, così puoi avere un'idea di quanto spenderai.

Quanto costa la pensione?

Secondo USA Today, "l'americano medio spenderà circa $ 987.000 dall'età pensionabile [circa 65] in poi". Naturalmente, l'importo esatto che spenderai dipende da diversi fattori, incluso lo stato in cui vivi e che tipo di pensione vuoi avere. Se hai intenzione di vivere una pensione più attiva o vuoi andare in pensione in uno stato con un costo della vita più elevato, come le Hawaii, aspettati di spendere di più.

Non importa dove scegli di andare in pensione o come scegli di vivere la tua pensione, ci sono alcune spese che ogni pensionato sembra dover affrontare, che se le aspetti o meno.

Cosa aspettarsi quando si tratta di pensioni

Non lasciare che queste spese pensionistiche comuni, ma spesso sorprendenti, interrompano la pensione che vuoi vivere.

Spese mediche

Man mano che i corpi invecchiano, possono richiedere maggiore manutenzione poiché il sistema immunitario si indebolisce, si atrofizzano i tessuti muscolari e le ossa diventano più fragili. Anche se non ci piace pensare al declino della nostra salute, questo è ciò che accade in natura. E mentre potresti pensare di essere invincibile, è meglio essere preparati nel caso in cui si scopre che non lo sei. Con l'avanzare dell'età, potresti avere più problemi medici e quindi maggiori spese mediche in pensione. E se pensi di essere coperto grazie a Medicare, ripensaci.

Dovrai pagare la tua copertura sanitaria se vai in pensione prima dei 65 anni, l'età idonea per Medicare (a meno che tu non abbia i requisiti per la disabilità). Anche se sei su Medicare, ricorda che non è né gratuito né onnicomprensivo. Oltre a pagare franchigie, copay e premi, potresti anche dover pagare parte della tua assistenza sanitaria di tasca tua o con un'assicurazione supplementare. Medicare in genere copre circa l'80% delle tue spese mediche, quindi dovrai pianificare l'altro 20%.

Come pianificare in anticipo: Puoi pianificare questi costi e persino creare un fondo di emergenza per le spese mediche, ma la prevenzione è ancora meglio. Scelte di stile di vita più sane ora possono salvarti in futuro, quindi rimani fisicamente attivo, mangia frutta e verdura e visita regolarmente il tuo medico e dentista.

Assistenza a lungo termine

Un altro problema con Medicare è che non copre l'assistenza a lungo termine. L'assistenza a lungo termine comprende l'assistenza ai bisogni di base della vita e alle attività della vita quotidiana. In genere è necessario per qualcuno con una grave condizione medica o disabilità, che non è in grado di prendersi cura di se stesso. Il costo di questo tipo di assistenza potrebbe sorprenderti. Ad esempio, la vita assistita può costare in media $ 4.051 al mese, secondo Genworth.

Come pianificare in anticipo: Oltre a vivere uno stile di vita più sano ora, puoi anche pianificare il futuro potenziale acquistando un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, che aiuta a coprire i costi di cose come la vita assistita, i centri di riabilitazione a lungo termine, l'assistenza domiciliare e alcune case di cura.

Assistenza a genitori e figli

Oltre a prepararti a pagare le tue spese pensionistiche, potresti dover pianificare di pagare anche le spese di altri. Le persone vivono più a lungo che mai e potrebbero anche sopravvivere ai propri risparmi. Se i tuoi genitori hanno superato l'età che si aspettavano di vivere quando hanno pianificato il proprio pensionamento, potrebbero non avere fondi. E se sono molto più grandicelli, potrebbero non essere in grado di tornare al lavoro per guadagnare di più.

Anche i pensionati di oggi devono affrontare un altro problema:i bambini boomerang. Molti millennial stanno tornando a vivere con i loro genitori mentre navigano nell'età adulta, risparmiano più denaro o tentano di raggiungere altri obiettivi finanziari o di vita. Ciò può mettere a dura prova le finanze di un genitore in pensione se si assume alcuni dei costi aggiuntivi derivanti dall'avere una o due persone in più che vivono sotto il proprio tetto.

Come pianificare in anticipo: Parla con i tuoi genitori delle loro finanze e se hanno piani per l'assistenza a lungo termine, se mai fosse necessario. A seconda dei loro piani, potresti dover modificare i tuoi.

Cambiamento dello stile di vita

Con più tempo per fare le cose che amano e una lunga lista di cose da portare a termine, molti pensionati si ritrovano a spendere più soldi in pensione di quanto avevano pianificato a causa dei costi per intraprendere nuovi hobby e viaggiare di più. L'inizio del pensionamento può essere eccitante e i primi anni sono spesso i budget di tempo e le spese possono andare un po' fuori controllo se non stai attento. È durante questo periodo che devi considerare le tue esigenze future insieme ai tuoi obiettivi attuali.

"Vuoi tenerne abbastanza in banca per decenni, quindi non lasciare che l'inflazione dello stile di vita diventi un problema", avverte Rose. "Fai scelte calcolate riguardo alle spese non necessarie."

Come pianificare in anticipo:  Fai un elenco di tutte le cose che vuoi fare, visitare e sperimentare una volta che sei in pensione, quindi cerca quanto costerebbe farle ciascuna. Vuoi viaggiare in Italia? Pianifica un viaggio e calcola i costi, indipendentemente dal fatto che tu finisca per andarci o meno. Vuoi imparare a suonare la chitarra? Cerca il costo delle lezioni locali e il prezzo di una chitarra se non ne hai già una. Mettere un costo per ogni articolo della tua lista ti aiuterà a implementare i tuoi cambiamenti nello stile di vita nel tuo budget o ti aiuterà a sapere quale importo devi risparmiare. Potrebbe anche aiutarti a determinare quali nuovi hobby ed esperienze seguire per primi.

Costo della vita in aumento

Anche se non cambi il tuo stile di vita, il costo del tuo stile di vita potrebbe cambiare, grazie all'inflazione. Pensa al prezzo di generi alimentari, vestiti o gas quando eri più giovane rispetto a quei prezzi adesso. È probabile che siano molto più alti. Ora immagina come saranno l'anno in cui andrai in pensione e gli anni a seguire. Fortunatamente, non dovrai fare troppe congetture. Salvo cambiamenti drammatici nell'economia o grandi eventi mondiali, ci sono persone che hanno previsto tassi di inflazione a lungo termine negli Stati Uniti.

Come pianificare in anticipo: Fai qualche ricerca sui tassi di inflazione. Esamina i numeri passati per vedere come hanno fluttuato e cosa potrebbe aver causato il cambiamento. Puoi anche rivedere quali sono i tassi di inflazione previsti per gli anni futuri. Al momento, le previsioni per i prossimi 20+ anni rimangono tra il 2 e il 2,5%.

Puoi anche prepararti all'inflazione diminuendo altre spese prima di andare in pensione per darti più soldi per l'aumento del costo della vita. Per fare ciò, lavora per saldare i debiti, evitare di accollarti più debiti e vedere dove puoi tagliare i costi di utenze, assicurazioni e abbonamenti.

Tasse

Solo perché sei in pensione non significa che non devi ancora pagare le tasse. Ricorda, se hai un IRA tradizionale o 401 (k), sarai tassato ad ogni prelievo. Questi conti sono fiscalmente differiti, il che significa che non sarai tassato sul denaro che ci hai messo fino a quando non lo eliminerai. E se lo elimini prima dei 59 anni e mezzo, verrai tassato sulla distribuzione e pagare una penale.

E non dimenticare le tasse sulla proprietà. Anche se possiedi la tua casa libera e libera, dovrai comunque pagare le tasse annuali sulla proprietà, che in genere aumentano di anno in anno. Se stai acquistando una casa, ricorda che le tue tasse sulla proprietà verranno rivalutate e in genere molto più alte di quelle che potresti essere abituato a pagare se la tua casa ora.

Come pianificare in anticipo:  Diversificare il vostro avere di vecchiaia vi permetterà di scegliere da quali conti prelevare. Quindi, se hai un account esentasse, come un Roth IRA, puoi sfruttarlo mentre continui a consentire al tuo account fiscalmente differito, come un tradizionale 401(k), di crescere.

Per quanto riguarda le tasse sulla proprietà, se vivi da tempo nella tua casa, non sei estraneo alle tasse sulla proprietà. A questo punto, dovresti essere in grado di stimare le tasse future sulla tua proprietà in base a ciò che hai pagato in passato e a quanto aumentano le tasse in media anno dopo anno. Se stai acquistando una nuova casa in pensione, puoi calcolare le tasse sulla proprietà moltiplicando il valore stimato della tua casa per l'aliquota fiscale del tuo governo locale.

Spese che possono diminuire in pensione

"I costi che si dissipano potrebbero includere gas o pedaggi che potresti aver speso per andare al lavoro", afferma Rose. “Idealmente, probabilmente hai pagato la tua casa e il tuo veicolo prima di andare in pensione. [Quindi le spese come] il mutuo o i pagamenti dell'auto diminuiranno per i pensionati".

Sebbene tu possa vedere un calo di alcune spese di soggiorno, Rose prevede che potresti non vedere un forte calo della tua spesa complessiva.

"Non aspettarti che le tue spese diminuiscano drasticamente durante il pensionamento", avverte Rose. "Le spese che perdi vengono spesso sostituite da altre che scegli di sostenere."

Creazione di un budget pensionistico

"Va bene goderti la pensione, ma ricorda di vivere con i tuoi mezzi e avere un budget strutturato", afferma Rose. "Essere in pensione non significa che non dovresti tenere traccia delle tue spese."

Per creare un budget personale per la pensione prima di sapere come saranno realmente le tue spese, annota le tue spese dell'ultimo anno. Per prima cosa, vedi dove puoi eliminare o ridurre alcune spese (molto probabilmente costi di pendolarismo, abbigliamento da lavoro, lavaggio a secco, ecc.). Quindi, aggiungi le spese che prevedi aumenteranno in pensione (assistenza sanitaria, intrattenimento, viaggi, ecc.). Quando decidi quanto dovresti spendere in pensione in generale, circa l'80% del tuo stipendio è un buon punto di partenza. Anche in questo caso, questo dipenderà da dove e come andrai in pensione.

Il modo migliore per pianificare la tua pensione è parlare con il tuo consulente finanziario, che può aiutarti a creare un piano e un budget più adatti alle tue esigenze e ai tuoi obiettivi individuali. Se stai cercando più risorse, RocketHQ ^SM  contiene informazioni sulle finanze personali e suggerimenti per saldare i debiti e risparmiare denaro.