Come impostare un budget di emergenza

Ulteriori informazioni sulla nostra Guida alle risorse COVID-19.

Quando si tratta di prepararsi al peggio, un fondo di emergenza può essere determinante per proteggere le tue finanze in tempi di incertezza. Un fondo di emergenza è una somma di denaro risparmiata appositamente per costi imprevisti. Il suo scopo è quello di aiutarti a prevenire l'esaurimento dei tuoi risparmi o l'indebitamento a causa di circostanze impreviste. Questi possono essere lievi come un guasto alla tua auto o dannosi come ammalarsi gravemente o perdere il lavoro. I fondi di emergenza sono raccomandati dalla maggior parte degli esperti finanziari e sono spesso un argomento caldo di discussione nel settore finanziario. Ma ciò di cui si parla meno comunemente è un budget di emergenza, che è un'altra parte importante della protezione delle tue finanze, soprattutto se le tue difficoltà sono più a lungo termine.

Che cos'è un budget di emergenza?

A differenza del tuo normale budget giornaliero, settimanale o addirittura mensile, un budget di emergenza riduce tutte le spese solo allo stretto necessario. Ciò significa stabilire un budget per le tue esigenze di base e le tue responsabilità finanziarie solo per ridurre drasticamente le tue spese e aiutare a allungare ulteriormente i tuoi soldi per durare più a lungo.

Perché dovresti creare un budget di emergenza

Togliendo tutte le tue spese non necessarie, un budget di emergenza può aiutarti a liberare denaro e fornire un po' di respiro. A seconda della tua situazione, potrebbe aiutarti a mettere più soldi nel tuo fondo di emergenza o avere più soldi per pagare le bollette e rimanere a galla senza danneggiare il tuo credito o le tue finanze.

Quando utilizzare un budget di emergenza

Puoi utilizzare un budget di emergenza in qualsiasi momento, ma ci sono alcune volte in cui dovresti assolutamente averne uno. Due casi comuni in cui creeresti un budget di emergenza sono:per aiutarti a costruire un fondo di emergenza e per aiutarti a pagare i tuoi bisogni di base durante le difficoltà finanziarie. In tempi di emergenza, dovresti utilizzare questo budget insieme al tuo fondo di emergenza, se ne hai uno.

Come creare un budget di emergenza

Ritagliati del tempo per concentrarti in modo specifico sulla creazione del tuo budget di emergenza. Versati un caffè, prendi una calcolatrice e tieni pronto il foglio di bilancio e i conti per riferimento. Questo potrebbe richiedere un po' di tempo, fatica e matematica da parte tua. Ecco cosa fare dopo.

Rivedi il tuo budget regolare

Il tuo budget normale ti dirà già quanto stai spendendo. Se non ne hai già uno, inizia imparando a creare un budget. Per ora, scrivi tutte le tue spese mensili, sia regolari che irregolari. Puoi farlo esaminando tutte le bollette mensili (potrebbe essere necessario arrotondare le utenze) e rivedendo le ricevute e gli estratti conto bancari e delle carte di credito per determinare l'importo medio di denaro che stai spendendo per altre cose come generi alimentari, gas, vestiti e intrattenimento. Aggiungili per vedere quanto stai attualmente spendendo ogni mese.

Spese separate 

Una volta che hai elencato tutte le tue spese, separale in due categorie:necessarie e non necessarie. Poiché lo stile di vita di ognuno è diverso, sta a te determinare quali sono. Ecco un po' di aiuto per decidere:

Spese necessarie  prendersi cura di soddisfare le vostre esigenze di base. Questi tipi di costi sono anche conosciuti come spese “fisse” perché sono le cose di cui hai assolutamente bisogno ogni mese. Queste spese includono cibo, alloggio, trasporto. Quindi, quali costi rientrano in tali spese? Per il cibo, quel costo è la spesa, non il pranzo fuori. Per il riparo, i costi potrebbero includere il mutuo o il pagamento dell'affitto, il costo medio delle utenze e l'assicurazione per i proprietari di casa. Per il trasporto, potresti dover sostenere costi come il pagamento dell'auto, l'assicurazione auto, gli abbonamenti del gas o dei trasporti pubblici.

Altre spese necessarie possono includere un telefono, internet (soprattutto se lavori da casa) ed eventuali pagamenti minimi sui tuoi debiti, in modo da non rovinare il tuo credito. Potresti anche avere obblighi finanziari legalmente obbligatori come il mantenimento dei figli e gli alimenti.

Spese inutili sono costi per cose di cui puoi vivere senza se devi. Questi in genere includono abbonamenti (via cavo, servizi di streaming, abbonamenti a una palestra, ecc.) e spese di intrattenimento, come cenare fuori, andare al cinema e fare shopping.

Decidi cosa tenere, cosa abbassare e cosa eliminare

Mantieni le spese necessarie e riduci completamente quelle superflue. Il prossimo passo è prendere tutte quelle spese inutili e rimuoverle dal tuo budget. Annulla i tuoi abbonamenti e abbonamenti. Sfida te stesso a pianificare e preparare tutti i tuoi pasti. Rispolvera i tuoi DVD e guarda la tua collezione a casa. Organizza una serata di gioco con i tuoi cari. Trova modi creativi per divertire te stesso e la tua famiglia gratuitamente.

Riduci le spese fisse che puoi. Una volta che hai tagliato tutte le spese che puoi dal tuo budget, esamina e vedi quali spese fisse puoi ridurre. Molte società di servizi pubblici, fornitori di telefoni cellulari e società via cavo lavoreranno con te per offrire opzioni più economiche, incluso l'inserimento di un piano diverso o l'offerta di uno sconto. Controlla se hai un contratto con l'azienda:questo è tipico con i fornitori di telefoni cellulari e via cavo. Se non hai un contratto, prendi in considerazione la possibilità di acquistare tariffe più basse e prezzi di lancio. Ciò è particolarmente utile per i costi assicurativi. Spesso, potresti essere in grado di rimanere con il tuo attuale provider e ottieni un costo inferiore dicendo loro che stai passando a un provider diverso.

Quando si tratta di pagamenti di debiti, collabora con il tuo prestatore e vedi se puoi abbassare il tasso di interesse o, in caso di gravi difficoltà, posticipare i pagamenti. Molti istituti di credito ipotecario offrono assistenza a coloro che devono affrontare difficoltà finanziarie. Tali opzioni disponibili possono includere un rifinanziamento, modifica del mutuo, piani di rimborso o concessione di un mutuo. La cosa migliore da fare è contattare un esperto di mutui, spiegare la tua situazione e discutere le tue opzioni.

Puoi intraprendere altre azioni per ridurre alcune delle tue spese fisse. Questi hack possono includere l'impostazione del termostato di alcuni gradi più in basso, l'aggiunta di ulteriore isolamento alle finestre, l'installazione di luci a LED, docce più brevi e la sostituzione regolare dei filtri dell'aria. Puoi ridurre le spese di trasporto facendo il carpooling per andare al lavoro o prendendo i mezzi pubblici. Puoi risparmiare sui generi alimentari utilizzando coupon, acquisti generici ed evitando i corridoi di cibo spazzatura.

Rivaluta i tuoi obiettivi

In tempi di emergenza o di difficoltà finanziarie, l'obiettivo più importante è riuscire a pagare le bollette. Ciò significa che qualsiasi altro obiettivo passa in secondo piano. Fino a quando le tue entrate non risalgono o le tue difficoltà non sono passate, potresti dover mettere in pausa i progressi che stai facendo altrove. Ad esempio, se stai contribuendo a un fondo per le ferie, fermati. Se stai pagando in modo aggressivo il debito ed effettuando pagamenti extra, metti in pausa la parte aggressiva e riporta i tuoi pagamenti solo al minimo. Quei soldi extra dovrebbero andare a pagare le bollette. E se il tuo fondo di emergenza ti consente di pagare le bollette e hai ancora dei soldi rimasti, la tua prossima priorità dovrebbe essere quella di creare il tuo fondo di emergenza, se puoi.

Concediti respiro... e grazia

Anche quando sei più disciplinato, potresti dover sostenere alcune spese che non ti aspettavi o che ti sei dimenticato di pianificare. Quindi, quando crei un budget di emergenza, crea una categoria per i costi imprevisti. A seconda di quanti soldi puoi risparmiare, potresti mettere da parte $ 25 o $ 50 o meno. Insieme a un po' di respiro, concediti un po' di grazia mentre lavori con il tuo budget di emergenza. Può essere difficile abituarsi a vivere con un budget ridotto e rinunciare ai propri lussi. Potresti sbagliare qua o là, e va bene. Impara da esso, modifica il tuo budget quando necessario e vai avanti.

Risparmia denaro extra

Dopo aver creato un budget di emergenza e aver elencato le nuove spese, sommale tutte. Se attualmente non stai guadagnando un reddito, questa sarà la quantità di denaro di cui avrai bisogno per coprire le tue spese per il mese. Se stai ancora guadagnando un reddito, sottrai il totale di tutte le spese nel tuo budget di emergenza dal tuo reddito e sposta il denaro rimasto sul tuo conto di risparmio o fondo di emergenza. Concediti un po' di margine di manovra, in modo che il tuo account non vada in negativo se c'è un addebito più alto o un addebito non previsto.

Ecco un esempio di budget di emergenza

Una volta tornato in pista, ricostruisci lentamente

Una volta che il tuo reddito ritorna, è integrato o si stabilizza e l'emergenza o le difficoltà si sono placate, potresti essere tentato di tornare alla tua vita normale il prima possibile. Invece, ricostruisci lentamente il tuo budget "normale". Se stai vivendo bene con il tuo budget di emergenza, considera di estenderlo mentre lavori per ricostituire o costruire il tuo fondo di emergenza. Inizia ad aggiungere gradualmente altre spese. Ricorda che solo perché puoi aggiungere una spesa di nuovo non significa che devi farlo. Se sei riuscito a mantenerti in forma a casa, continua ad allenarti a casa invece di tornare in palestra. Se sei riuscito a vivere senza andare a prendere il caffè ogni giorno, magari concediti una corsa di caffè a settimana, invece. Una volta creato il tuo nuovo budget meno rigoroso, rivaluta i tuoi obiettivi finanziari e riavviali quando ti senti pronto.

Altri passi finanziari da intraprendere

Quando le finanze sono tese, può essere utile trovare modi per integrare le tue entrate. Considera la possibilità di vendere oggetti che non usi più, chiedere un aumento o ottenere un secondo lavoro o un lavoro secondario.

Durante questo periodo, dovrai anche monitorare il tuo credito per assicurarti che la tua situazione attuale non abbia un impatto negativo sul tuo punteggio. Con un punteggio più alto, potresti essere in grado di ottenere condizioni di prestito migliori, un'approvazione del prestito più semplice e tassi assicurativi migliori.

È anche saggio parlare con il tuo consulente finanziario, che può aiutarti a creare un budget di emergenza e offrirti altre indicazioni finanziarie su misura per la tua situazione specifica.