Come fare un budget

Quasi chiunque può seguire un budget per un mese o due. Ma la maggior parte delle persone non si attiene a questo a lungo termine.

So qualcosa sul budget dalla mia transizione dall'essere al verde al diventare milionario. Anche se non ho mai fatto un budget mensile formale, Ho imparato a mantenere basse le mie spese di soggiorno di base. Di conseguenza, Ho risparmiato un'incredibile percentuale del mio reddito - fino all'80 percento - semplicemente vivendo ben al di sotto delle mie possibilità.

Questo è ciò che un budget può fare per te.

Concentriamoci su come fare un budget mensile. Fornirò diverse opzioni in modo che tu possa implementarne una che funzionerà meglio per te.

6 passaggi per creare un budget

Al suo centro, l'impostazione di un budget richiede semplici calcoli matematici distribuiti nel tempo. Puoi scegliere qualsiasi periodo di tempo, ma la maggior parte delle persone fa un budget mensile. Questo sembra naturale perché molte spese si ripetono mensilmente.

Ecco i sei passaggi fondamentali per creare un budget di successo:

1. Determina il tuo reddito mensile disponibile

Inizierai determinando il tuo reddito mensile. Ciò richiederà il tuo reddito netto, che è essenzialmente la tua paga da portare a casa. Ignora le trattenute sul salario, come le imposte sul reddito, premi di assicurazione sanitaria, o contributi previdenziali.

Questo ti darà un quadro preciso del reddito disponibile che hai a disposizione ogni mese. Rappresenterà anche il limite massimo del tuo budget. Il tuo obiettivo finale sarà spendere meno ogni mese del tuo reddito netto.

Ora, se hai un'ulteriore fonte di reddito, come un trambusto laterale, potresti o meno volerlo includere nel tuo budget. Se lo includi, avrai ovviamente più spazio nel tuo budget, ma avrai anche bisogno del trambusto laterale per mantenere vivo il tuo budget.

A molte persone piace mantenere le loro fonti di reddito supplementari fuori dal loro budget primario. Quindi, alla fine del mese, puoi usare il denaro extra per qualcosa in più:investire o alleggerire ulteriormente il debito della carta di credito, Per esempio.

2. Analizza le tue spese

Prossimo, fai una lista di tutte le tue spese. Il modo migliore per farlo è analizzare le spese mensili degli ultimi sei mesi, o anche un anno. Per la maggior parte delle persone, questo può essere fatto semplicemente analizzando i tuoi conti correnti o estratti conto della carta di credito.

Fai un elenco dettagliato di Tutti spese, quindi separarli in due categorie:

• Spese fisse. Come il nome suggerisce, si tratta di spese con rata mensile fissa. Includono il pagamento della tua casa, pagamento dell'auto, determinate utenze, premi assicurativi, cellulare, e TV via cavo/Internet, e altri pagamenti mensili del debito.
• Spese variabili. Questa categoria assorbe praticamente tutte le altre spese. Include sia le spese necessarie, come generi alimentari, benzina, e riparazioni auto, e spese facoltative, come pasti al ristorante e vacanze.

Dovrai decidere se lavorerai per ridurre le spese fisse, spese variabili, o entrambi. La maggior parte delle persone inizia con spese variabili perché ha un maggiore controllo su tali costi. Per esempio, potresti ridurre la bolletta della spesa per risparmiare denaro. Potresti anche scegliere di spendere meno per i pasti al ristorante.

Ma se sei già molto teso, potresti anche dover dare un'occhiata alle tue spese fisse. Per esempio, il tuo problema finanziario principale potrebbe essere una casa o un'auto che non puoi davvero permetterti. Potrebbe essere necessario considerare di fare trading al ribasso su entrambi per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

Con il mio budget informale, la mia scelta è stata quella di puntare alle spese fisse. Ho scoperto che mantenendo le spese importanti, come alloggi e trasporti, a basso livello, Avevo un maggiore controllo sulle mie spese variabili. È stato più facile per me, ma potrebbe non funzionare per tutti.

3. Scegli un sistema di budget

Dovrai scegliere un piano di budget che sei sicuro che funzionerà per te. Discuteremo tre metodi di budget specifici nella prossima sezione, quindi puoi scegliere tra quelli o inventare qualcosa da solo. Ma dovresti anche considerare una delle app di budgeting elencate nella sezione precedente. Tutto dipende dalle tue preferenze personali.

Anche, ricorda che qualsiasi sistema di budget che implementi può essere modificato in base alle tue preferenze personali. Per esempio, potresti decidere di enfatizzare gli obiettivi di risparmio rispetto alla riduzione del debito. Sentiti libero di apportare modifiche che serviranno meglio ai tuoi obiettivi finanziari personali.

4. Tieni traccia dei tuoi progressi andando avanti

Iniziare con un nuovo budget sarà difficile, specialmente durante il primo mese. Dopotutto, se non hai mai avuto un budget prima, può essere un po' come mettersi a dieta, tranne che comporta spese mensili.

Poiché il tuo obiettivo è creare spazio extra nel tuo budget ogni mese, questo è il numero su cui devi concentrarti. Per esempio, diciamo che il tuo reddito netto è di $ 4, 000 al mese. Nel primo mese, riduci le tue spese a $ 3, 800. Questo ti lascia con un extra di $ 200 che puoi mettere in un conto di risparmio o utilizzare per ridurre i tuoi debiti.

Forse il mese prossimo i soldi extra arriveranno a 350 dollari, e nel terzo mese, raggiunge $ 500. Questo è un numero importante da tenere traccia, e devi sapere quanto denaro ti rimane alla fine del mese. Questo feedback può dirti se il tuo budget funziona davvero.

In un bilancio di successo, il denaro extra che rimane ogni mese dovrebbe crescere almeno un po', supponendo che tu non abbia avuto un'enorme spesa imprevista. Ma sii paziente. Rompere le vecchie abitudini richiede tempo e fatica.

5. Metti soldi extra verso l'obiettivo prefissato

Quando inizi a creare un surplus nel tuo budget, potresti essere tentato di spenderli. Non farlo. Assicurati che i fondi extra trovino la loro strada in risparmi o pagamenti di debiti extra, qualunque cosa tu decida di dare la priorità.

Molti nuovi budgeter scoprono che l'automazione aiuta. Questo è particolarmente vero quando vuoi risparmiare. Puoi impostare una detrazione dal salario o un bonifico bancario automatico in base all'eccedenza di budget del mese scorso. Questo metodo reindirizza il denaro in un conto di risparmio o in un conto di investimento senza che tu lo veda mai. Non considererai più quei soldi parte della tua paga da portare a casa.

Se desideri utilizzare i fondi extra per estinguere il debito della carta di credito, Per esempio, potresti impostare un addebito automatico dal tuo conto corrente sull'estratto conto della tua carta di credito. Man mano che il tuo denaro in eccesso cresce ogni mese, potresti aumentare i pagamenti automatici del tuo debito.

L'automazione sarà particolarmente importante se hai avuto difficoltà a gestire denaro extra in passato.

6. Apporta modifiche al budget in base alle esigenze

È importante capire che il budget non è un processo statico. siamo realistici, le finanze personali cambiano, soprattutto quando sei in procinto di ottenere il controllo sui tuoi obiettivi finanziari. Man mano che la tua situazione finanziaria migliora in meglio, puoi modificare il tuo budget per ottenere risultati ancora migliori.

Per esempio, dopo aver utilizzato il budget per un po', potresti trovare più facile tagliare del tutto determinate spese. Eliminando la TV via cavo, un abbonamento in palestra non utilizzato, o aumentare la franchigia su una polizza assicurativa per abbassare il premio mensile sono possibilità. E per non sentirti privato senza questi servizi, controlla il nostro elenco delle migliori alternative alla TV via cavo.

E anche se potresti aver iniziato a incanalare fondi extra per ripagare i debiti, potresti decidere di iniziare a trasferire parte dell'eccedenza sul tuo conto di risparmio. Se i fondi extra nel tuo budget sono abbastanza grandi, ti ritroverai ad avere la possibilità di finanziare sia i risparmi che la riduzione del debito.

Creare un budget

Un budget ti dà il controllo del tuo flusso di cassa. Riducendo gradualmente (o improvvisamente) le spese di soggiorno, avrai più soldi da risparmiare o da usare per saldare qualche debito.

La maggior parte delle persone lavora per guadagnare uno stipendio in modo da poter pagare le bollette e acquistare le cose che desiderano. In assenza di un piano finanziario, questo è l'ordine naturale dei modelli di spesa umana. Questo flusso naturale lascia poco spazio ai risparmi per la pensione, costruire un fondo di emergenza, o tagliando quel debito della carta di credito.

Un budget interrompe questo flusso naturale di spesa in base alla quantità di denaro che guadagni. Ad un tratto, inizi a tenere conto sia delle entrate che delle spese. Fai anche il punto sull'importanza di ciascuno, e come si adatta ai tuoi obiettivi finanziari più ampi.

Ci sono, Certo, diversi tipi di budget. Puoi creare un budget tutto tuo, semplicemente scrivendo un elenco delle tue spese e prendendo decisioni su quali costi tagliare e quali costi eliminare completamente. Alcune persone usano un blocco note; altri come fogli di calcolo Excel.

Utilizzo degli strumenti di budgeting online per fare un budget

O, puoi utilizzare uno dei tanti strumenti di budgeting online. Due dei più popolari sono Mint e YNAB. Mint è un'app gratuita che ti fornirà anche l'accesso ai tuoi punteggi di credito gratuiti. YNAB (che sta per You Need a Budget) è un servizio a pagamento, ma è più completo di Mint, e afferma che ti farà risparmiare $ 6, 000 nel primo anno.

Un altro strumento è il Capitale Personale. Ha capacità di budget limitate ma è gratuito. Personal Capital fornisce anche generosi strumenti e consigli di investimento. In modo reale, può aiutarti a capire cosa fare con i tuoi soldi mentre li accumuli.

Ognuna di queste app aggregherà tutte le tue spese e i tuoi conti su un'unica piattaforma, offrendoti una visione ad alta quota delle tue finanze a breve termine e di come influiscono sui tuoi obiettivi a lungo termine.

Vale la pena considerare qualsiasi app se non hai mai avuto un budget in atto prima. Possono fornirti tutti gli strumenti necessari per impostare un budget. La maggior parte anche automatizzare il processo per te analizzando le fonti di reddito e le spese mensili.

3 tipi più comuni di budget

Ci sono probabilmente dozzine di diversi metodi di budget in circolazione là fuori, ma di seguito sono tre dei più comuni.

1. Il sistema di buste

Questo ha le sue origini – letteralmente – nelle buste di carta. Nasce dall'idea di mettere denaro in buste individuali destinate ad ogni spesa del proprio budget.

Come puoi immaginare, questo sistema di buste è piuttosto estremo, ma spesso è la soluzione migliore se hai avuto difficoltà a controllare le tue spese in passato.

Ora, ovviamente, questo era più facile nelle generazioni passate, quando le persone pagavano le spese principalmente in contanti. Ma è ancora possibile farlo oggi. Dovrai prelevare una quantità sufficiente di contanti dal tuo conto bancario dopo l'arrivo della busta paga e quindi distribuire i soldi nelle buste.

Quindi puoi vedere il denaro diminuire man mano che il mese avanza.

Come avrai già intuito, c'è anche un'app di budget chiamata Mvelopes che utilizza il metodo della busta, senza le buste di carta. Funziona allocando fondi in ogni conto spese "dando uno scopo a ogni dollaro nel tuo budget".

Uno dei vantaggi che offre è la flessibilità del budget. Se superi una categoria di spesa, puoi recuperare rimuovendo fondi da un altro.

2. Budget a base zero

Come suggerisce il nome, questo metodo mette ogni dollaro nel tuo budget in una categoria specifica. Questo metodo presuppone che troverai un modo per spendere i dollari non assegnati senza volerlo. Per evitare spese insensate assegnerai uno scopo per ogni dollaro ogni mese.

In pratica, se hai $ 5, 000 di reddito ogni mese, ogni dollaro deve essere assegnato a uno scopo. Nella maggior parte dei casi, assegnerai denaro per coprire le spese di soggiorno. Ma tutto ciò che avanza sarà destinato intenzionalmente a un obiettivo finanziario, come risparmiare denaro o estinguere debiti. Il guru della finanza personale Dave Ramsey consiglia questo metodo.

Questo metodo può essere particolarmente limitato nei primi giorni del tuo budget, soprattutto se hai un reddito irregolare e hai l'abitudine di spendere troppo in risposta ai tuoi guadagni.

Anche se puoi certamente ingannare il sistema creando un fondo nero o due, un foglio di lavoro con budget a base zero si assicura che ogni dollaro nel budget sia preso in considerazione. Se ti lasci trasportare da un fondo nero, puoi annullare l'intero metodo.

Questo fa emergere un punto importante che si applica a qualsiasi tipo di piano di spesa: Un buon budget richiederà la tua piena collaborazione. Anche il sistema di budget più elaborato mai ideato non ti aiuterà se non puoi impegnarti nel budget e lasciare che plasmi le tue abitudini di spesa.

3. Il budget 50-20-30

Questo metodo di gestione del denaro è popolare perché è semplice ed efficace. Un budget di 50-20-30 non curiosa nei dettagli delle tue abitudini di spesa quotidiane. Non dovrai analizzare il tuo estratto conto ogni fine settimana. Anziché, questo metodo si concentra sul quadro generale.

Come funziona la regola del budget 50-20-30?

L'allocazione funziona così:

• 50 percento del tuo reddito al netto delle imposte va verso le necessità. Ciò include l'alloggio, trasporto, drogheria, pagamenti del debito, premi assicurativi, e altre spese necessarie.
• 20 percento va per risparmi e/o rimborso aggiuntivo del debito — pagamenti extra per prestiti studenteschi o oltre i pagamenti minimi della tua carta di credito, Per esempio.
• 30 percento viene speso per "desideri" - quelle cose di cui non hai necessariamente bisogno ma che vuoi avere. Questo può includere spendere soldi per l'abbigliamento, pasti al ristorante, intrattenimento, e vacanze.

Un budget 50-20-30 ti mette sulla buona strada per destinare il 20 percento del tuo reddito netto al risparmio e al rimborso del debito. Questo è il doppio del 10% che il budget tipico stanzia per questo scopo. Se segui religiosamente il tuo piano, le tue finanze personali miglioreranno abbastanza rapidamente.

Mi piace questo piano di budget, ma ha un evidente punto debole:potresti davvero coprire le spese necessarie con solo la metà del tuo reddito netto? Ciò sarebbe particolarmente problematico per le famiglie a basso reddito.

Ma la soluzione è ridurre il 30 percento assegnato ai bisogni. Potrebbe essere che dovrai dedicare il 70 percento del tuo reddito netto alle necessità e limitare i desideri a non più del 10 percento. La parte critica è mantenere l'allocazione del 20% verso il risparmio.

Ciò dimostra anche la flessibilità del metodo 50-20-30. Puoi spostare denaro da una categoria di spesa a un'altra. E elimineresti la necessità di monitorare attentamente ogni transazione per tutto il mese. Finché rimani all'interno delle allocazioni percentuali designate, questo metodo di budget funzionerà.

Come fare un piano di budget che funzioni per te

Se non hai un budget, e sei stanco di essere indietro finanziariamente, è il momento di mettere in atto un budget mensile.

Può essere difficile, soprattutto all'inizio, ma ogni impresa utile nella vita lo è sempre. Allenati a concentrarti sul risultato finale positivo piuttosto che sull'inevitabile senso di abnegazione che ogni consiglio di budget sembra richiedere.

Se puoi impegnarti, puoi farlo funzionare. Trova un sistema che puoi sostenere ogni mese. Quando lo farai funzionare scoprirai un nuovo livello di libertà finanziaria.