Come pianificare le spese mediche in pensione

L'assistenza sanitaria può essere una delle maggiori spese che una persona deve affrontare in pensione. Una coppia di 65 anni andata in pensione nel 2020 può aspettarsi di spendere $ 295, 000 in assistenza sanitaria e spese mediche durante il pensionamento. Questo non include il costo annuale aggiuntivo dell'assistenza a lungo termine, che nel 2020 aveva un costo medio di 105 dollari, 852 per una stanza privata in una casa di cura, secondo l'assicuratore per l'assistenza a lungo termine Genworth.

Nonostante il risparmio e la preparazione alla pensione la loro intera vita lavorativa, molti pensionati non sono preparati mentalmente o finanziariamente per l'alto costo delle spese mediche in pensione. Che tu sia all'inizio della tua carriera lavorativa, vicino alla pensione, o già effettuando la transizione dalla forza lavoro, è importante comprendere e pianificare l'aumento dei costi medici.

Punti chiave

• Una coppia di pensionati di 65 anni nel 2020 avrà bisogno di $ 295, 000 per spese mediche in pensione.
• Medicare può pagare alcune spese sanitarie in pensione, ma non le copre completamente.
• I fondi HSA e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine possono aiutare i consumatori a prepararsi a questi costi.

Adattare l'assistenza sanitaria a un budget per la pensione

Il budget complessivo per la pensione dipende da due cose:quanti soldi arriveranno ogni mese, e il costo totale delle tue spese.

Solo il 51% degli adulti di età pari o superiore a 60 anni ritiene che i propri risparmi per la pensione siano sulla buona strada. In media, quelli di età pari o superiore a 65 anni spendono $ 4, 238 al mese. Però, Social Security ha un sussidio mensile massimo di $ 3, 011 per chi va in pensione all'età del pensionamento completo.

È importante riconoscere che la previdenza sociale ha il solo scopo di integrare i risparmi per la pensione. La Social Security Administration (SSA) riferisce che la Social Security sostituisce in media il 40% del reddito di prepensionamento.

Quanto reddito da pensione mettere a bilancio per l'assistenza sanitaria dipende in gran parte dall'età e dallo stato di salute generale. “Più sani andremo in pensione in genere significa che meno soldi saranno stanziati per le spese sanitarie, " dice Chris Schäfer, capo della pratica previdenziale presso MV Financial. "L'altra faccia della medaglia è che con uno stile di vita più sano, l'aspettativa di vita sarà più lunga e, perciò, i pensionati devono pianificare un periodo più lungo in pensione”.

Solo il 51% degli adulti di età pari o superiore a 60 anni ritiene che i propri risparmi per la pensione siano sulla buona strada.

Cosa copre (e non copre) Medicare

Medicare non copre l'assistenza a lungo termine. Ma può pagare una parte della spesa sanitaria in pensione, ma con limitazioni, secondo Michael Gerstman, fondatore, consulente finanziario, e amministratore delegato (CEO) di Gerstman Financial Group. "Per esempio, senza una politica sui farmaci soggetti a prescrizione della Parte D, Medicare non copre i farmaci”.

Piani Medicare originali, indicato anche come parti A e B, non coprono le cure dentistiche e oculistiche, ma i piani Medicare Advantage in genere lo fanno. Se prevedi di fare affidamento su Medicare per aiutare a coprire le spese mediche in pensione, dovrai prevedere un budget per le franchigie, premi, e altre spese vive.

Per il 2021, la franchigia standard per Medicare Parte A è di $ 1, 484. Il premio mensile standard per la parte B è di $ 148,50, anche se alcuni beneficiari di Medicare pagheranno di più. La franchigia annuale della Parte B per il 2021 è calcolata a $ 203. I premi del piano per la parte D variano in base al reddito.

I piani Medicare Advantage sono offerti da assicuratori privati ​​approvati da Medicare. Questi piani generalmente coprono gli stessi costi di Medicare originale, insieme alla copertura dei farmaci soggetti a prescrizione della Parte D. A seconda dell'assicuratore e di cosa copre la polizza, si potrebbe pagare di meno per un piano Medicare Advantage. Alcuni piani possono anche estendere la copertura per includere i costi associati alla vista, dentale, e udito.

Se non hai una copertura per le spese dentistiche tramite Medicare Advantage, potresti anche prendere in considerazione un piano di assicurazione dentale autonomo. Molti piani si concentrano sui tipi di copertura di cui potrebbero aver bisogno gli anziani, comprese le corone, canali radicolari, dentiere, e sostituzioni dei denti.

Guarda oltre i risparmi sulla pensione per pagare l'assistenza sanitaria

I costi sanitari in arrampicata non devono svuotare il tuo gruzzolo. Ci sono due modi in cui i prepensionati possono creare una rete di sicurezza per la spesa sanitaria in pensione.

Conto di risparmio sanitario (HSA)

Se non sei ancora iscritto a Medicare, puoi risparmiare sui costi dell'assistenza sanitaria per la pensione con un conto di risparmio sanitario (HSA). Questi sono disponibili con piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) e offrono tripli vantaggi fiscali:

• Contributi deducibili
• Crescita fiscalmente differita
• Prelievi esentasse per spese mediche qualificate

“I fondi HSA possono essere utilizzati per pagare determinati premi medici, compresi i premi Medicare e i premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine, "Dice Wilkins.

Chi ha già 50 anni può ancora massimizzare questi piani sfruttando i contributi di recupero e i contributi del datore di lavoro. "Le persone di età pari o superiore a 55 anni possono dare un contributo di recupero di $ 1, 000 all'anno oltre al limite massimo di contribuzione, "Dice Wilkins. "Molti datori di lavoro contribuiranno con ricompense in denaro a un HSA per screening preventivi come mammografie o visite mediche annuali".

Per il 2021, il normale limite di contributo HSA è di $ 3, 600 per la copertura individuale e $7, 200 per la copertura familiare. Questi limiti si applicano sia ai contributi dei dipendenti che a quelli del datore di lavoro combinati. Tieni presente che gli iscritti a Medicare non possono più versare nuovi contributi a un HSA.

Assicurazione per cure a lungo termine

L'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è un altro modo per colmare il vuoto lasciato da Medicare. Questo tipo di polizza può pagare un'indennità mensile per l'assistenza a lungo termine per un periodo di tempo specificato (di solito tra due e cinque anni), o per il resto della tua vita.

I premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine potrebbero non essere alla portata di tutti. Gerstman afferma che un'alternativa è l'acquisto di una polizza assicurativa sulla vita che abbia la possibilità di aggiungere un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. “Ciò consente ai più giovani di andare avanti nella pianificazione dell'assistenza a lungo termine, ” secondo Gerstman. Questo perché prima si acquista un'assicurazione sulla vita o per l'assistenza a lungo termine, più bassi sarebbero probabilmente i premi.

La linea di fondo

La spesa sanitaria può facilmente rappresentare una grossa fetta del budget per la pensione. La stima di tali costi e la creazione di una strategia di spesa possono aiutare a preservare una parte maggiore del tuo patrimonio previdenziale per altre spese.