Come risparmiare per la pensione

Sapevi che il 22% degli americani ha risparmiato meno di $ 5.000 per la pensione mentre il 15% non ha alcun risparmio? Non c'è da stupirsi se così tanti americani sono finanziariamente stressati.

Sappiamo che dobbiamo risparmiare per il nostro futuro, ma sembra che le nostre altre responsabilità si mettano in mezzo. Se sei come molti altri americani che lottano per salvare i loro anni d'oro, ecco alcune indicazioni su come risparmiare per la pensione, indipendentemente dall'età.

Di quanti soldi hai bisogno per andare in pensione?

Prima di tuffarci in un piano di risparmio, probabilmente ti starai chiedendo esattamente quanto dovresti risparmiare per la pensione. Questa è un'ottima domanda. Sfortunatamente, non esiste una soluzione "taglia unica". Quanto risparmi per la pensione dipenderà da molti fattori. Queste variabili includono le tue attuali abitudini di spesa e risparmio, l'aspettativa di vita e le preferenze di stile di vita per il futuro. Anche se potresti non essere in grado di prevedere un numero esatto, ecco alcune linee guida per iniziare:

Stima le tue esigenze e spese di reddito future

Questo processo potrebbe richiedere un po' di tempo e di riflessione, ma è essenziale per determinare quanto ti servirà in pensione. Inizia annotando le tue attuali spese mensili su un foglio di calcolo e poi decidi se queste spese rimarranno coerenti o oscilleranno durante i tuoi anni d'oro. Potresti anche voler includere altre spese. Considera alcune delle attività ricreative che ti piacciono, come viaggiare o giocare a golf. Dal momento che non dovrai più timbrare alle 9:00 e uscire alle 17:00, fai un brainstorming su come occuperai il tuo tempo. Una volta che ti sei fatto un'idea di cosa pensi ti piacerà fare, calcola le spese di ogni hobby. Ciò ti consentirà di elaborare una bozza delle spese per il tempo libero che puoi aspettarti. Includere questo importo nelle spese pensionistiche mensili previste ti aiuterà a determinare quanto ti servirà per sostenere il tuo stile di vita ideale. Quindi, moltiplica quel numero per 12 per ottenere il tuo reddito annuo previsto. Confronta questo numero con quanto stai attualmente guadagnando e poi decidi il livello di reddito che dovrai sostituire in pensione.

Tieni in considerazione questa regola pratica del risparmio per la pensione

Molti americani non faranno l'esercizio di cui sopra. Infatti, secondo l'Employee Benefit Research Institute, solo il 42% dei risparmiatori calcola effettivamente quanto servirà in pensione. Se sei tra i risparmiatori che non hanno intenzione di stimare le proprie spese pensionistiche, puoi provare a utilizzare una regola pratica comune per i risparmi pensionistici. Gli esperti consigliano di ridurre le tue spese all'80% del tuo reddito attuale. Ciò ti consentirà di destinare il 20% del tuo reddito ai tuoi risparmi per la pensione. Quando avrai raggiunto l'età pensionabile, il tuo obiettivo sarà continuare a vivere all'80% stabilito senza investire il 20% in risparmi. Questo metodo di risparmio ti consentirà di passare senza problemi alla pensione. È possibile utilizzare il rapporto 80/20 come punto di partenza. Da lì, adatta il tuo numero di pensione effettivo secondo necessità. Adegua i tuoi risparmi all'importo giusto che ti consentirà di avere il tuo reddito ideale per sostenere il tuo stile di vita pensionistico.

Prova a utilizzare un calcolatore di pensionamento

Calcolare le tue esigenze finanziarie in pensione può essere faticoso e ingombrante. L'utilizzo di un calcolatore della pensione come quello di seguito può aiutarti a comprendere meglio quanto ti servirà effettivamente. Se hai i tuoi risparmi pensionistici presso un istituto finanziario, questi potrebbero disporre di strumenti e risorse che puoi utilizzare per determinare il numero di cui avrai bisogno.

Rivalutare regolarmente

Nel corso della tua vita, i tuoi obiettivi e le circostanze possono cambiare. Ecco perché è importante rivalutare costantemente i tuoi calcoli e adeguarti di conseguenza. È meglio apportare modifiche lungo il percorso piuttosto che aspettare fino all'ultimo minuto. Se ti senti sopraffatto, potresti voler valutare i tuoi obiettivi finanziari e ridefinire le priorità.

Quanto dovresti risparmiare ogni mese?

Ora che hai un'idea di quanto ti servirà per sostenere il tuo stile di vita in pensione, dovrai determinare quanto dovresti risparmiare. Secondo molti esperti, è saggio contribuire con almeno il 20% del proprio reddito ai risparmi per la pensione. Questa è considerata la regola del 30/50/20, molto diffusa nel settore delle finanze personali.

Per seguire la regola del 30/50/20, riserverai il 50% del tuo reddito per le necessità (come cibo e alloggio), il 30% del tuo reddito per le spese discrezionali (come intrattenimento e hobby) e il 20% di il tuo reddito per i tuoi risparmi per la pensione. Ad esempio, se guadagni $ 50.000 all'anno, dovrai mettere da parte $ 10.000 per i tuoi risparmi ogni anno.

Quando dovresti iniziare a risparmiare per la pensione?

Dovresti iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile. Prima inizi, più tempo avrai per raggiungere la sicurezza finanziaria della pensione. Idealmente, inizierai a risparmiare a 20 anni quando inizierai a ricevere il tuo primo vero stipendio.

Ogni anno i tuoi soldi continueranno a crescere e riceveranno interessi composti. Se inizi a risparmiare all'età di 28 anni e contribuisci con $ 3.000 all'anno per la pensione, avrai $ 481.012,21 in 37 anni (supponendo un interesse del 7%). In confronto, se aspetti fino all'età di 45 anni per iniziare a risparmiare (utilizzando gli stessi importi contributivi), ti ritroverai con $ 122.986,48 in 20 anni.

Questo esempio illustra l'importanza di un risparmio precoce e coerente per il pensionamento. Se non hai ancora iniziato a risparmiare, è meglio iniziare ora piuttosto che non iniziare mai. Risparmiare per la pensione a qualsiasi età allevierà alcune delle tue future responsabilità finanziarie.

Come risparmiare di più per la pensione

Se ti senti come se fossi in ritardo con i tuoi risparmi per la pensione, ci sono molti modi per recuperare. Ecco alcuni suggerimenti per aumentare i tuoi risparmi pensionistici, indipendentemente dalla tua età:

•  Riduci al minimo le tue spese. Prenditi del tempo per rivedere le tue abitudini di spesa e determinare le aree che potresti essere in grado di ridurre o eliminare. Ad esempio, potresti scoprire di avere diversi abbonamenti che non stai utilizzando. Puoi cancellarli e destinare i soldi extra ai tuoi fondi pensione.
• Inizia un trambusto secondario. La creazione di un flusso di entrate extra ti aiuterà ad aumentare le tue entrate e ti darà più soldi per contribuire al tuo futuro. Dalla scrittura freelance alla vendita della tua arte su Etsy, ci sono numerosi modi per guadagnare denaro extra. Considera i tuoi hobby, talenti e abilità per decidere il modo migliore per aumentare il tuo flusso di cassa.
• Chiedi un aumento. Anche se può sembrare intimidatorio, chiedere un aumento è un ottimo modo per aumentare il tuo fondo pensione. Se non hai ricevuto un aumento di stipendio nell'ultimo anno, prenditi del tempo per rivedere i tuoi risultati e condividerli con il tuo capo. Condividere il valore che aggiungi all'azienda può aumentare le tue possibilità di aumento. Dopotutto, non fa mai male chiedere.
• Automatizza i tuoi risparmi. Come si vede nell'esempio sopra, un risparmio costante è la chiave per una pensione prospera. L'impostazione dei contributi automatici ti assicurerà di non perdere mai un contributo.

Prendersi del tempo per rivedere le abitudini di spesa e risparmio può aiutarti a identificare le aree in cui potresti spendere troppo o risparmiare troppo poco. Diventa creativo e determina come aumentare i tuoi risparmi per la pensione.

Conti di vecchiaia

Per aiutare i risparmiatori a raggiungere i loro obiettivi di pensionamento, l'IRS ha creato alcuni conti pensionistici con vantaggi fiscali come il 401 (k). Ecco una breve panoramica dei vantaggi di questi account e di come utilizzarli per massimizzare i tuoi risparmi.

Account 401(k) o 403(b) offerti dal tuo datore di lavoro

Un conto pensionistico sponsorizzato dall'azienda è uno dei posti più semplici per iniziare a investire per la tua pensione. Quando contribuisci a un piano sponsorizzato dall'azienda, lo farai con dollari al lordo delle tasse. Se porti a casa una busta paga di $ 2.000 e contribuisci con $ 200 al tuo 401(k), $ 200 andranno sul tuo conto e i restanti $ 1.800 sono tassabili.

Nel 2019, i partecipanti possono contribuire fino a $ 19.000 all'anno. Una volta che un dipendente raggiunge i 59 anni e mezzo, può prelevare distribuzioni dai propri account a seconda delle regole del proprio piano. Devono pagare le imposte sul reddito su tutti i prelievi.

Molti piani sponsorizzati dall'azienda hanno anche programmi di corrispondenza. Ciò significa che l'azienda abbinerà gli importi dei contributi fino a una determinata percentuale. Ad esempio, se un dipendente contribuisce con il 3% al proprio 401 (k), la sua azienda può corrispondere al proprio contributo fino al 2%. Questo aiuta i dipendenti ad aumentare i loro risparmi per la pensione.

IRA tradizionali e Roth

Simile a un 401 (k), un IRA tradizionale o 401 (k) è un conto di risparmio previdenziale che consente ai titolari di conto di risparmiare per la pensione con dollari al lordo delle imposte. Una volta che un titolare di un conto raggiunge il pensionamento, le tasse di prelievo sono al tasso di reddito ordinario più alto. Se il titolare del conto sceglie di accettare le distribuzioni prima del raggiungimento dei 59 anni e mezzo, dovrà anche pagare una penale del 10% sul denaro prelevato.

Con un Roth IRA, i tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse. Ciò significa che puoi contribuire al tuo account Roth con dollari al netto delle tasse. A differenza degli IRA tradizionali, le distribuzioni sono esentasse fintanto che hai meno di 59 anni e mezzo o stai solo ritirando i tuoi contributi.

IRA SETTEMBRE

SEP, o pensione semplificata per i dipendenti, è per le persone che sono lavoratori autonomi o proprietari di piccole imprese. Nel 2019 i datori di lavoro possono contribuire fino al 25% o $ 56.000 del loro reddito (a seconda di quale sia inferiore).

IRA semplice

Savings Incentive Match Plans for Employees, o un semplice IRA, consente ai piccoli datori di lavoro di creare conti IRA con meno scartoffie. I datori di lavoro devono corrispondere o versare contributi non corrispondenti ai conti dei propri dipendenti. I dipendenti possono contribuire fino a $ 13.000 all'anno ($ 3.000 extra per i dipendenti di età superiore ai 50 anni).

Solo 401(k)

Se sei un unico proprietario, puoi stabilire un piano 401 (k) individuale o individuale. Con questo piano, puoi versare contributi come dipendente e datore di lavoro fino a $ 56.000 e fino a $ 62.000 per i titolari di conti con più di 50 anni.

Risparmio previdenziale per età

Ci sono pietre miliari specifiche in base alle quali puoi misurare i tuoi risparmi pensionistici. Usando questi indicatori, ti fornirai una serie di controlli e contrappesi per determinare i tuoi progressi sui tuoi obiettivi. Tienili a disposizione per ricordare a te stesso per cosa stai lavorando.

• Nei tuoi 20 e 30 anni: Nei primi anni della tua carriera, è importante concentrarti sull'adozione di solide abitudini finanziarie che possono prepararti per un futuro successo finanziario. Queste abitudini possono includere attenersi a un budget o automatizzare i risparmi. Alcuni esperti finanziari consigliano di avere almeno un anno intero del tuo stipendio totale risparmiato per la pensione.
• Nei tuoi 40 anni: A 40 anni vuoi concentrarti sul tuo potere di guadagno e guadagnare il più possibile. Se hai figli, potresti anche pensare di contribuire alle loro spese per l'istruzione superiore aggiungendolo a un piano 529. Gli esperti consigliano di avere almeno tre volte lo stipendio risparmiato per la pensione.
• Nei tuoi 50 anni: A 50 anni vorrai migliorare la tua preparazione per la pensione. Anche se potrebbero volerci decenni, iniziare il processo di preparazione ora ti aiuterà a gestire meglio le tue finanze. Durante i tuoi 50 anni dovresti avere da cinque a sei volte il tuo stipendio in risparmi.
• Nei tuoi anni '60: Durante i tuoi 60 anni, vorrai identificare i modi per ridurre al minimo le tue spese massimizzando i tuoi investimenti. I tuoi 60 anni possono determinare la tua salute finanziaria in pensione, quindi è imperativo massimizzare i tuoi soldi finché puoi. Si consiglia di risparmiare da otto a nove volte il proprio stipendio.

Cosa fare se non hai risparmiato abbastanza

Se ti trovi nella posizione spaventosa di avere meno risparmi del necessario, niente panico. Ci sono alcuni metodi che ti aiuteranno a recuperare i tuoi risparmi pensionistici. Devi essere disposto a metterti al lavoro, però. Alcuni di questi concetti sembreranno un po' drastici.

Ricorda che niente è facile e se vuoi raccogliere i frutti di una pensione ideale, dovrai sacrificarti per arrivarci.

Massimizza la tua partita

Se il datore di lavoro della tua azienda offre un programma di abbinamento, massimizza il tuo contributo di abbinamento. La tua azienda ti offre denaro gratuito per la pensione. Dovresti sfruttare questa opportunità. Anche se potrebbe richiedere una riduzione della tua paga da portare a casa, tieni presente che stai guadagnando soldi che altrimenti non guadagneresti per la tua pensione.

Aumenta i tuoi risparmi dell'1% ogni anno

Gli studi dimostrano che l'americano medio ha un aumento di stipendio dell'1% ogni anno. Questo non significa che dovresti spendere il tuo reddito extra. Adatta la tua mentalità a quella di qualcuno il cui stipendio non aumenta. Prendi i soldi aggiuntivi che guadagni e mettili nei tuoi risparmi per la pensione. L'aumento dell'1% è così piccolo che noterai a malapena la differenza.

Tuttavia, il tuo conto di risparmio previdenziale noterà una differenza. Nel corso di 10 anni, i soldi che metti via aumenteranno del 10%. Questo è un enorme aumento che otterrai compiendo piccoli passi regolari su base annuale.

Sfrutta i contributi di recupero

Una volta compiuti i 50 anni, sarai in grado di contribuire con più soldi ai tuoi risparmi per la pensione. Approfitta di questo! Invece di mantenere lo stesso contributo che hai dato al tuo 401 (k), aumenta la tua allocazione. Il programma di recupero è per le persone nella tua situazione. Non pensare di essere solo se sei indietro:sappi che sei come molti altri che hanno bisogno di un'occasione per recuperare il ritardo.

Esamina il tuo mix di investimenti

Come verificare se è possibile rifinanziare la tua casa a un tasso inferiore, rivedi regolarmente il tuo mix di investimenti. Spesso diventiamo stagnanti nei nostri sforzi verso questi elementi perché la routine è facile e semplice. Non permettere a te stesso di diventare compiacente. Rivedi il tuo mix di investimenti e vedi se quella che hai attualmente è la migliore situazione finanziaria per te.

Ancora più importante, vedi se ci sono altre opzioni che potrebbero fare di più per i tuoi risparmi. Se non sei sicuro di massimizzare i tuoi investimenti, affidati all'assistenza di un professionista esperto. Hanno la formazione per prepararli ad aiutare le persone che hanno bisogno di opzioni migliori. Lascia che ti aiutino a trovarne uno!

Il cibo da asporto

Potresti pensare che la pensione sia una pietra miliare lontana che consideri a volte. È importante non permetterti di liquidarlo come qualcosa che è troppo lontano dal tuo stato attuale. Pianificare e perseguire i tuoi obiettivi finanziari è fondamentale per stabilire un solido risparmio per i tuoi anni d'oro. Se ti senti sopraffatto dalle tue opzioni di risparmio, cerca l'aiuto di professionisti esperti.

Questi professionisti sono persone esperte che saranno in grado di fornirti la guida appropriata per la tua situazione finanziaria unica. Non permettere che la paura del processo ti impedisca di lavorare per lo stile di vita pensionistico che immagini. Non è mai troppo presto (o troppo tardi) per prepararsi alla pensione. Ricorda, la situazione finanziaria di ognuno è diversa ed è meglio parlare con un esperto o un consulente finanziario autorizzato prima di prendere decisioni finanziarie importanti.