Come risparmiare e spendere in pensione

Sei il CEO dei tuoi soldi - alla fine della giornata, gestire i tuoi soldi è il tuo lavoro, e hai decisioni importanti da prendere. La tua capacità di gestire le finanze è fondamentale per determinare come sarà il tuo futuro. Una grande parte di questo è capire dove dovresti risparmiare e come dovresti spendere in pensione.

Dove dovrei salvare?

A meno che non erediti o sposi denaro (o vinci alla lotteria), ci sono solo due modi per permettersi la pensione:trovare un lavoro che offra una buona pensione, oppure risparmia e investi.

Supponendo che quest'ultimo si applichi alla maggior parte di noi, la prossima domanda è:dove dovresti salvare? In genere, le scelte primarie di conti e veicoli di investimento disponibili includono conti pensionistici con agevolazioni fiscali, conti di intermediazione imponibile, conto in banca, proprietà fisica, o pagare il debito. Con così tante potenziali variabili, è impossibile offrire regole rigide che si applichino a tutti. Però, generalmente consigliamo quanto segue:

7 consigli per risparmiare denaro

1. Estinguere prima qualsiasi debito ad alto interesse.
2. Se il tuo datore di lavoro offre qualsiasi tipo di contributo corrispondente al tuo 401k, allora dovresti risparmiare almeno fino all'importo abbinato.
3. Se non è disponibile alcuna corrispondenza del datore di lavoro, dovresti cercare di massimizzare il risparmio in conti pensionistici agevolati dalle tasse prima di risparmiare in conti imponibili. Questi includono account come tradizionali e Roth 401ks e IRAs
4. Se hai figli, di solito ha senso aprire uno o più 529 conti che coprono i costi legati all'istruzione. Ma fallo solo se gli altri contributi del tuo conto pensionistico con agevolazioni fiscali sono esauriti. Ricordare, puoi prendere in prestito per la scuola, ma non puoi andare in pensione!
5. Una casa primaria può essere un ottimo investimento:la leva di un mutuo e i vantaggi fiscali della detrazione degli interessi di solito rendono l'acquisto di una casa una buona idea, fintanto che te lo puoi permettere e hai intenzione di viverci per almeno sei anni.
6. A proposito di comprare casa, di solito non consigliamo di estinguere il mutuo se hai un tasso inferiore al 4,5% (a meno che tu non abbia un portafoglio azionario superiore al valore della tua casa). Se non hai lo stomaco per le azioni, però, quindi mantenere un mutuo e contemporaneamente detenere una quantità significativa di contanti o obbligazioni a basso rendimento è semplicemente buttare via i soldi. In questo caso, andare avanti e pagare il mutuo.
7. Mentre le seconde case e gli immobili in affitto possono essere buoni investimenti, non sono per tutti; tieni presente che un secondo immobile non locato è da considerarsi consumo, non un investimento.

Come dovrei spendere?

Una volta in pensione, rispettare il giusto livello di spesa è una delle tue responsabilità finanziarie più importanti. Spendi troppo e rischi di rimanere senza soldi. Spendi troppo poco e ti perderai preziose esperienze di vita. C'è un complicato vortice di variabili e "e se?" scenari che avranno un impatto diretto sul tuo livello di spesa.

Domande per la pensione

Ecco alcune buone domande da porsi quando si tratta di spendere in pensione:

• Quando voglio andare in pensione?
• Quanto tempo vivrò?
• E mio marito?
• Quanto costerà la sanità?
• mi sposterò?
• Quanto voglio lasciare?

Il tuo tasso di prelievo

Dal punto di vista della gestione patrimoniale, la questione della spesa è solitamente inquadrata in termini di "tasso di prelievo, "che è l'importo speso dal tuo portafoglio di investimenti ogni anno come percentuale del valore totale del portafoglio. Tipicamente, si presume che l'importo in dollari del prelievo originale rimanga costante, ad eccezione di un aggiustamento annuale dell'inflazione.

Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di trovare un tasso di prelievo che equilibri le tue esigenze di stile di vita con un rischio minimo (o almeno accettabile) di rimanere senza soldi. Come molte cose nella vita, fortuna e tempismo giocano un ruolo importante nel tuo successo finanziario in pensione. Questi fattori possono essere al di fuori del tuo controllo, ma indipendentemente da come si svolgono, sta a te esercitare il controllo dove puoi. Stabilire e mantenere una strategia di prelievo disciplinata per il tuo pensionamento aumenterà sostanzialmente le tue probabilità di successo.

Una regola pratica del settore, la regola del 4%, suggerisce che i portafogli bilanciati non rimarranno senza soldi se il tasso di prelievo è limitato al 4% annuo. I prelievi non sono adeguati ai rendimenti di mercato. È possibile eseguire una stima approssimativa della propria posizione previdenziale utilizzando questa regola.

Non dimenticare l'assistenza sanitaria

Un'altra area di spesa a cui molte persone non pensano è l'assistenza sanitaria. La coppia media che va in pensione a 65 anni spenderà circa $ 275, 000 sull'assistenza sanitaria nel corso del pensionamento. Queste spese possono venire sotto forma di assistenza a lungo termine. Le leggi di Medicaid assicurano che non sarai buttato per strada se i tuoi beni sono esauriti a causa dei costi di assistenza a lungo termine. Infatti, può valere la pena pianificare l'utilizzo di questa polizza assicurativa governativa se/quando si presenta la necessità, piuttosto che sacrificare troppo consumo in anticipo in pensione per pianificare spese che potrebbero non verificarsi mai.