Quanto dovresti risparmiare per la pensione ogni mese?

Sembra un compito così arduo. La scalata in montagna fino alla vetta della pensione è piuttosto l'escursione con molti ostacoli che possono farti precipitare lungo il sentiero.

Sapendo che potresti dover risparmiare $ 1 milione, $ 5 milioni, o forse anche di più quando si tiene conto dell'inflazione può far sembrare impossibile il risparmio per la pensione.

Dal momento che determinare quanti soldi hai bisogno per andare in pensione è un esercizio per predire il futuro, è importante capire che trovare un numero preciso è quasi impossibile.

Per fortuna, una stima approssimativa sarà abbastanza buona, e questo è molto fattibile.

Ancora, se ci prendiamo il tempo necessario per suddividere il risparmio per la pensione in blocchi mensili gestibili, potremmo essere sorpresi di ciò che troviamo.

Uno degli aspetti più importanti del risparmio previdenziale è la coerenza.

Preferirei che risparmiassi $ 500 al mese ogni singolo mese piuttosto che $ 6, 000 una volta all'anno se ti ricordi di farlo.

È molto più probabile che tu riesca a vedere il successo attenendoti a un piano automatico prestabilito per investire nella tua pensione.

Dobbiamo solo sapere qual è quel numero.

Come si fa se mancano 30 o 40 anni alla pensione? Ci sono calcolatori di pensionamento sul web che puoi usare, oppure puoi risolverlo manualmente.

Come calcolare quanto risparmiare ogni mese per la pensione

Suddividere la pensione in parti gestibili fa sembrare il compito molto più semplice.

Ecco le otto cose che devi sapere prima di poter calcolare quanti soldi hai bisogno di risparmiare ogni mese per la pensione, prima inizi, meglio sarà.

1. Elenca le tue attuali spese di vita

Può essere molto difficile prevedere quali saranno le tue spese di soggiorno quando andrai in pensione.

Al contrario, è molto facile determinare le tue attuali spese di soggiorno. E per ora va bene, dal momento che puoi apportare modifiche per la tua pensione il passo successivo.

Elenca le tue attuali spese di soggiorno, a partire dalle tue spese fisse.

Questo gruppo includerà:

• Il tuo pagamento mensile della casa
• Le imposte sui salari
• Contributi pensione
• Assicurazione sanitaria
• Pagamenti del debito
• Premi di assicurazione sulla vita
• Altri contributi al piano di risparmio (risparmio, conti di investimento, eccetera., busta paga detratta o meno)

Prossimo, elenca le tue spese variabili:

• Drogheria
• Utilità
• Internet, cavo, e spese telefoniche
• Divertimento
• Vacanze e viaggi
• Riparazioni e manutenzione
• Spese mediche vive

Una volta elencati tutti questi numeri, sommali.

Il totale sarà il punto di partenza per determinare di quanti soldi avrai bisogno per vivere quando andrai in pensione.

2. Regola le tue spese di soggiorno per i fattori di pensionamento

Una volta che hai l'elenco delle spese di soggiorno correnti, è tempo di apportare modifiche in base alle diverse condizioni di vita che la pensione porterà.

Alcune spese dovranno essere abbassate, mentre altri dovranno essere aumentati. Molto dipenderà da come prevedi che saranno le tue circostanze quando andrai in pensione.

Le spese che dovrai aumentare a causa del pensionamento sono principalmente i costi variabili della tua vita:

• Divertimento: La pensione porterà più tempo libero, e probabilmente farà aumentare questa spesa.
• Vacanze e viaggi: Il viaggio è un obiettivo comune dei pensionati, e il tempo libero che offre la pensione lo renderà più possibile.
• Spese mediche vive: Poiché il pensionamento coincide anche con l'avanzare dell'età, questa sarà una variabile importante che dovrà essere anticipata.

Le spese che probabilmente saranno inferiori durante la pensione sono principalmente i costi fissi della vita:

• Pagamento mensile della casa: Questo dovrebbe diminuire se prevedi di pagare il mutuo, o se prevedi di ridimensionare in uno spazio più piccolo o in una posizione meno costosa.
• Le imposte sui salari: Questi cadranno quando non lavorerai più, anche se probabilmente avrai ancora le tasse sul reddito che dovrai pagare.
• Contributi pensione: Quando vai in pensione, passi dal risparmiare denaro al prelevarlo, quindi questa spesa dovrebbe scomparire.
• Pagamenti del debito: Se prevedi di essere senza debiti in pensione, puoi detrarre questi pagamenti.
• Premi di assicurazione sulla vita: Questo sarà inferiore se avrai una polizza pagata prima del pensionamento, o se decidi che non hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita.
• Drogheria: Questa spesa dovrebbe diminuire se attualmente hai una famiglia, e i tuoi figli saranno cresciuti e andati in pensione.
• Riparazioni e manutenzione: Potresti fare un aggiustamento al ribasso se prevedi di ridimensionare la tua casa, oppure per passare da due o più veicoli a un solo veicolo.

Assicurazione sanitaria potrebbe essere maggiore o minore in pensione. Potrebbe essere inferiore se il tuo piano attuale include i tuoi figli. Dal momento che probabilmente non saranno sul piano quando andrai in pensione, il tuo premio potrebbe essere inferiore.

Ma, c'è una lunga lista di ragioni per cui potrebbe essere più alto:

• Pensionamento anticipato. Se vai in pensione prima di aver diritto a Medicare all'età di 65 anni, avrai bisogno di un piano di assicurazione sanitaria privata, e questo sarà quasi certamente più costoso del piano che hai ora.
• I sussidi ai datori di lavoro svaniscono. Molti datori di lavoro offrono sovvenzioni sui premi assicurativi sanitari molto generose; il costo di Medicare più un supplemento Medicare potrebbe essere più costoso dell'attuale contributo che fai al tuo piano.
• Necessità di una migliore copertura a causa dell'età o della salute. Generalmente, la necessità di un'assicurazione sanitaria aumenta con l'età; potresti aver bisogno di una copertura più completa di quella che hai in questo momento.
• I premi dell'assicurazione sanitaria aumentano più rapidamente del costo della vita. È quasi garantito che i premi dell'assicurazione sanitaria saranno sostanzialmente più alti con il passare del tempo.
• Cambiamenti nel sistema sanitario/assicurativo sanitario. Solo di recente abbiamo finito di assorbire i massicci cambiamenti che sono scaturiti dall'Obamacare, ma non c'è alcuna garanzia che non ci saranno modifiche più costose in seguito.

Non sto cercando di spaventarti riguardo alle considerazioni sull'assicurazione sanitaria in pensione. Ma, è un importante fattore "X", e uno che richiederà una disposizione speciale.

Dopo aver effettuato gli adeguamenti per le modifiche anticipate delle spese in pensione, dovresti avere una cifra mensile che rappresenti una stima ragionevole delle tue spese di pensione.

Moltiplica quel numero per 12 per determinare le tue spese di soggiorno annuali.

3. Determina il tuo obiettivo Nest Egg

Ovviamente, hai bisogno di un obiettivo in mente. Capire il numero del tuo gruzzolo di pensionamento è un argomento completamente diverso, ma importante da calcolare.

Per ottenere questo numero devi stimare quanto spenderai in pensione e quale pensi che l'inflazione sarà in media fino alla tua morte. Considera i titoli del Tesoro per proteggerti dall'inflazione, oppure puoi diventare un po' più speculativo e provare qualcosa come un obiettivo o altri materiali e beni stabili.

Se calcoli l'inflazione solo fino al pensionamento, potresti incorrere in alcuni problemi di flusso di cassa una volta che inizi a prelevare i fondi. Questo è particolarmente importante per coloro che stanno cercando di andare in pensione molto presto, compresi quelli tra i 30 e i 40 anni.

È meglio puntare troppo in alto e finire bene in pensione piuttosto che puntare troppo in basso e finire i soldi mentre sei ancora in vita. Inoltre, devi evitare di prendere in prestito denaro dai tuoi conti pensionistici, pure, quindi non crei un costo opportunità dei tuoi fondi che rimangono sul mercato.

4. Calcola il tuo tasso di rendimento previsto

Prossimo, devi sapere cosa ti aspetti che i tuoi investimenti ritornino nel corso della tua vita.

Poiché è impossibile vedere nel futuro per determinare quali azioni e obbligazioni ritorneranno, molte persone si affidano ai ritorni storici. Negli ultimi 50 anni, le azioni hanno reso circa il 9,73% e le obbligazioni circa il 5,11%.

Una volta che sai cosa pensi ritorneranno i tuoi singoli segmenti di portafoglio, dovresti sapere quale mix di investimenti intendi mantenere. In altre parole, I rendimenti del 9,73% sulle azioni sembrano ottimi, ma non hanno senso se mantieni solo il 10% del tuo portafoglio in azioni.

Il tuo tasso di rendimento atteso è importante perché verrà utilizzato per determinare quanti soldi hai bisogno di accumulare nel corso degli anni per raggiungere il tuo obiettivo gruzzolo.

Proprio come preferiresti puntare troppo in alto con il tuo numero gruzzolo, è molto meglio puntare troppo in basso sul tasso di rendimento previsto. Puntare in basso significa solo che finirai per mettere da parte più soldi ogni mese per la pensione e finirai con un gruzzolo più grande di quanto ti aspettassi.

D'altro canto, se il tasso di rendimento previsto risulta essere troppo alto, diciamo il 18% all'anno, non rimetterai abbastanza soldi ogni mese e il risultato finale sarà un fondo pensione tristemente inadeguato.

5. Stima del reddito previdenziale e pensionistico previsto

È possibile ottenere una stima dei benefici della Social Security utilizzando il Social Security Retirement Estimator.

Ti darà un importo mensile, che puoi moltiplicare per 12 per ottenere l'importo annuo. Puoi anche registrarti per un account di Social Security online dove puoi tenere traccia dei benefici previsti.

Se sei coperto da un tradizionale, piano pensionistico a benefici definiti, verificare con il proprio dipartimento delle risorse umane per ottenere un'indennità mensile stimata al momento della pensione.

Ancora, moltiplica quel numero per 12 per ottenere l'importo annuale.

6. Calcola il reddito di cui avrai bisogno dagli investimenti

Deducendo il reddito annuo previsto dalla previdenza sociale e/o qualsiasi reddito pensionistico dalle spese per la pensione, arriverai all'importo annuo di reddito che dovrà essere fornito dal tuo portafoglio di investimenti previdenziali.

Per esempio, diciamo che avrai bisogno di $ 50, 000 all'anno per vivere comodamente in pensione.

Ma, prevedi 20 dollari, 000 indennità annuale di sicurezza sociale, e $ 10, 000 all'anno di pensione. Ciò significa che $ 20, 000 di reddito ($ 50, 000 – $ 20, 000 – $ 10, 000) deve essere fornito dal tuo portafoglio di previdenza.

Ora puoi calcolare quanto grande dovrà essere il tuo portafoglio per produrre il reddito da investimento di cui hai bisogno.

Ovviamente, assicurati di includere le tue tasse come spesa, e cerca di pianificare in modo che siano il meno possibile utilizzando i dividendi, plusvalenze a lungo termine, e altri metodi.

7. Applicare il tasso di prelievo sicuro

Il tasso di prelievo sicuro è principalmente una convenzione che afferma che è possibile prelevare circa il 4% da un portafoglio previdenziale preservandone il valore durante gli anni della pensione.

È, Certo, basato sull'idea di un portafoglio equilibrato comprendente un opportuno mix sia di partecipazioni che di titoli a reddito fisso.

Nell'esempio sopra stiamo usando il numero $20, 000 all'anno che devono essere forniti dal tuo portafoglio di investimenti. Puoi calcolare quanto deve essere nel portafoglio quando vai in pensione dividendo $ 20, 000 con un tasso di rendimento del 4%.

$ 20, 000 diviso per 4%, o .04, equivale a $ 500, 000.

Un altro modo per calcolare la dimensione del portafoglio che potrebbe essere più semplice è semplicemente moltiplicare l'importo del reddito necessario per 25. Questo ti darà anche $ 500, 000.

Quanto sarà preciso quel numero? Di nuovo, stiamo cercando di predire il futuro qui, che è sempre una scienza inesatta.

Alcuni suggeriscono addirittura di non ritirarsi in annate particolarmente brutte, quindi hai più tempo per consentire a quei fondi di riguadagnare i loro massimi precedenti prima di eliminarli.

Ma, questo ti dà una stima approssimativa di quanti soldi hai bisogno per andare in pensione, e puoi usarlo come punto di partenza. Avrai a disposizione da ora fino al momento in cui andrai in pensione per apportare le modifiche necessarie.

8. Quanto durerà il risparmio pensionistico?

L'ultimo pezzo è quanto tempo ti aspetti di risparmiare per la pensione. Lavorerai fino a 60 anni? 65? Più a lungo?

Il periodo di tempo che intercorre tra ora e quando smetterai di risparmiare per la pensione e inizierai a goderti la pensione influirà notevolmente sui calcoli. Più tempo hai dalla tua parte, aumentando lentamente il tuo portafoglio, più grande sarà il tuo gruzzolo.

Un individuo di 30 anni che mette da parte $ 5, 500 all'anno in un Roth IRA (più $ 1, 000 contributi recuperati una volta raggiunta l'età di 50 anni) e guadagnare un consistente rendimento del 7% avrà $ 840, 412 se vanno in pensione all'età di 65 anni. La stessa persona avrà solo $ 570, 685 in pensione se lo riattaccano cinque anni prima.

L'altalena della pensione

Pensa al tuo obiettivo di pensione gruzzolo come il risultato di un'altalena.

Da un lato dell'altalena c'è il tasso di rendimento atteso. L'altro lato tiene conto di quanto tempo risparmierai per la pensione, e quanto sarà il tuo costo della vita quando (e dove) andrai in pensione.

Ci sono molte combinazioni delle due variabili che ti porteranno al tuo obiettivo:

• Puoi avere rendimenti annuali elevati e hai bisogno solo di contributi bassi.
• Puoi avere contributi elevati ai tuoi fondi pensione e aver bisogno di un basso tasso di rendimento per ottenere lo stesso risultato.
• Potresti avere contributi medi e rendimenti medi e ottenere comunque lo stesso risultato.

Assumeremo inoltre che tu stia risparmiando per lo stesso periodo di tempo nei nostri confronti. Devi capirlo prima di bilanciare l'altalena.

Quanti soldi risparmiare ogni mese per la pensione

Una volta che conosci l'importo del tuo obiettivo di pensionamento, il tuo tasso di rendimento atteso, e per quanto tempo andrai in pensione, quindi calcolare quanto è necessario iniziare a risparmiare e a che età è relativamente facile.

Aggiungere questi risparmi ai tuoi investimenti (e non viceversa) è nel miglior interesse per la tua famiglia, non vuoi vivere gli anni della pensione caricando i tuoi figli per soldi che ti aiutino a sopravvivere.

Puoi utilizzare un calcolatore online o un foglio di calcolo Excel con una funzione di ricerca obiettivo. Basta elaborare una formula che si basa sulla capitalizzazione di una certa quantità ogni anno.

Nel mio foglio di calcolo utilizzando alcuni presupposti di base come la crescita lineare del portafoglio, si scopre che con un tasso di rendimento del 7%, il nostro investitore di 30 anni che vuole andare in pensione all'età di 65 anni non arriverà a $ 1 milione con soli $ 5, 500 contributi più $ 1, 000 in contributi di recupero all'età di 50 anni.

Anziché, dovrà trovare un modo per mettere da parte $ 6, 578,93 ogni anno e poi $7, 578,93 una volta raggiunta l'età di 50 anni. Se fa queste cose si ritirerà con $ 1 milione.

Una volta che hai fatto il tuo calcolo per capire quanto devi risparmiare all'anno, basta dividere per 12 e avrai quanto devi risparmiare al mese.

Hai capito quanti soldi dovrai risparmiare al mese per andare in pensione? Lascia un commento!