Quanto dovrei risparmiare per la pensione?

Tutti hanno bisogno di soldi per la pensione, ma quanto ne hai bisogno per far sembrare d'oro i tuoi anni d'oro? È un atto di equilibrio. Da una parte, hai bisogno di soldi per assicurarti una pensione confortevole e non sopravvivere ai tuoi soldi. D'altra parte, non vuoi sacrificare così tanto nei tuoi anni lavorativi da non goderti la vita.

Secondo la più recente ricerca della Federal Reserve sul benessere economico degli americani, meno del 40% delle persone ritiene che i propri risparmi per la pensione siano sulla buona strada. Non importa la tua età, ora è il momento di iniziare a pensare a risparmiare più denaro per quando sarai più grande.

Rispondere a quanto dovresti risparmiare per la pensione non ha una risposta semplice. Anziché, pensare a come prepararsi per la pensione si basa sulla risposta a una serie di altre domande, pure.

• Quanto tempo avrai bisogno del tuo conto pensione? Più a lungo hai bisogno dei tuoi soldi, più ti servirà.
• Quanto tempo manca alla pensione? Il più a lungo, meglio è, perché hai più tempo per accumulare denaro.
• Che tipo di rendimenti degli investimenti puoi aspettarti? Più alti sono i tuoi guadagni, meno soldi avrai bisogno di risparmiare o investire nel frattempo.

Quell'elenco di domande potrebbe avere molte risposte diverse, a seconda della tua situazione. Più, molto può cambiare tra ora e la pensione. I mercati salgono e scendono, Per esempio, quindi può essere difficile ottenere un vero indicatore su una qualsiasi di queste variabili. Dovremo fare ipotesi ragionevoli su ciò che potresti aspettarti e quindi puoi apportare modifiche man mano che la vita cambia.

Quanto avresti dovuto risparmiare per la pensione per età?

Quasi indipendentemente dalla tua situazione di vita, dovrai risparmiare denaro per avere una pensione confortevole. Ecco come iniziare a risparmiare e quali passi puoi intraprendere in ogni decennio della tua vita.

• Suggerimenti per la pensione per i tuoi 20 anni
• Suggerimenti per il risparmio previdenziale per i tuoi 30 anni
• Suggerimenti per il risparmio previdenziale per i tuoi 40 anni
• Suggerimenti per la pensione per i tuoi 50 anni

Ecco come fare i conti sui tuoi risparmi per la pensione e cosa devi risparmiare.

La regola del 4% per la pensione

Una delle regole empiriche tradizionali su quanto dovresti risparmiare per la pensione è chiamata regola del 4%. L'idea qui è che non dovresti prelevare più del 4% del tuo conto pensionistico in un dato anno, in modo che possiate far durare il vostro patrimonio oltre il vostro pensionamento. Questa regola è una delle numerose strategie di prelievo chiave per estendere i tuoi risparmi per la pensione.

La regola ha ricevuto alcune critiche per essere meno conservatrice di quanto alcuni consiglieri pensano che dovrebbe essere, è ancora una linea guida ben collaudata che ti fornisce una stima approssimativa di ciò che puoi raccogliere in sicurezza dai tuoi fondi. Puoi usare questa regola per lavorare a ritroso per rivelare l'importo che devi risparmiare per la pensione:moltiplichi il denaro di cui hai bisogno ogni anno per 25 per calcolare l'importo totale di cui hai bisogno.

Per esempio, se vuoi $ 10, 000 in denaro per la pensione all'anno, allora vorrai circa $ 250, 000 di fondi. Ma ecco il trucco:non devi avere tutti i soldi quando vai in pensione, se puoi generare rendimenti sui tuoi investimenti. Così, pensare a quanto hai bisogno per andare in pensione non significa semplicemente generare abbastanza soldi entro una certa data. Dovresti concentrarti sulla ricerca di un modo per far crescere quei soldi dopo aver smesso di lavorare.

Perché hai bisogno di resi?

Per esempio, se avessi denaro seduto in un'IRA e non guadagni quasi nulla, potresti prendere $ 4, 000 nel primo anno ($ 100, 000 * 4 percento), $ 3, 840 nel secondo anno ($ 96, 000 * 4%) e così via. Se non guadagni molto sui tuoi beni, il tuo prelievo diminuisce nel tempo. Mangi rapidamente il tuo preside e lo ritiri ogni anno, ferendo quanto puoi ritirare negli anni futuri.

Ora, se guadagnassi il 4% sui tuoi soldi, puoi riposare un po 'più facilmente poiché il saldo del tuo account non si azzera così rapidamente. Potresti prendere $ 4, 000 nel primo anno, quindi guadagna il 4 percento sui tuoi investimenti. All'inizio del secondo anno, hai un rendimento del 4% sul capitale residuo per un capitale totale di $ 99, 840, o $ 96, 000 più $ 3, 840. Quindi nel secondo anno, puoi prelevare un altro 4 percento, o $ 3, 993.60.

Investendo in un rendimento del 4%, hai drasticamente ridotto la quantità di capitale che dovrai sostenere in un dato anno. Il tuo rendimento del 4% sta quasi completamente sostituendo il 4% che stai prelevando ogni anno e lasci ancora il capitale per lo più intatto.

Ora immagina di poter guadagnare un rendimento del 6% sui tuoi beni, ritirando solo il 4%. Con gli stessi $100, 000 principale, prenderesti $ 4, 000 nel primo anno come al solito. Quindi avresti $ 96, 000 e guadagni il 6%, dandoti $ 101, 760. Nel secondo anno, potresti prelevare $ 4, 070 e poi $4, 142 nel terzo anno e così via. Puoi effettivamente aumentare la tua vincita nel tempo.

Una volta ottenuto un rendimento superiore al tasso di prelievo, potresti effettivamente aumentare il tuo conto pensionistico. Il rapporto chiave da tenere d'occhio è il rendimento dell'investimento relativo al tasso di prelievo. Il segreto è ridurre il tasso di prelievo o aumentare il rendimento dell'investimento.

Conti pensionistici agevolati dalle tasse come un IRA tradizionale o un Roth IRA possono accumulare denaro a un tasso maggiore aiutandoti a evitare le tasse. I conti pensionistici basati sul datore di lavoro come un tradizionale 401 (k) o Roth 401 (k) possono anche proteggere i tuoi investimenti dalle tasse.

Come ottenere un rendimento del 4% o superiore

Se stai cercando di superare l'ostacolo del ritiro del 4%, un modo per farlo è possedere l'indice Standard &Poor's 500, una collezione ampiamente diversificata di centinaia delle migliori aziende americane. Secondo Goldman Sachs, l'indice ha registrato un rendimento medio annuo del 13,6% tra il 2010 e il 2020, superando di gran lunga la regola magica del 4%. Però, è importante sottolineare che il gigante bancario ha una previsione molto più bassa per l'S&P in futuro:un rendimento del 6% nel prossimo decennio. Mentre quel numero è più basso, è ancora ben al di sopra di ciò di cui avresti bisogno per la strategia di prelievo standard. Ed è importante guardare a un quadro storico ancora più ampio, il che mostra che l'indice è aumentato di valore di circa il 10% all'anno per lunghi periodi di tempo.

Ecco cosa sono $ 100, 000 portafoglio potrebbe sembrare più di 10 anni, ipotizzando un incremento medio annuo. L'S&P 500 paga circa un rendimento da dividendo del 2% nel tempo, quindi cominciamo da lì.

Principale Ritiro Dividendi annuali Plusvalenza Saldo finale $ 100, 000$4, 000$1, 920 $ 9, 792$107, 712$107, 712 $ 4, 308$2, 068 $ 10, 547$ 116, 019$116, 019 $ 4, 641$2, 228$ 11, 361$ 124, 966 $ 124, 966 $ 4, 999$2, 399 $ 12, 237$ 134, 604 $ 134, 604 $ 5, 384$2, 584 $ 13, 180$144, 984$ 144, 984 $ 5, 799$2, 784 $ 14, 197$156, 165$156, 165 $ 6, 247$2, 998$15, 292$ 168, 209$168, 209 $ 6, 728$3, 230$16, 471 $ 181, 181 $ 181, 181 $ 7, 247$3, 479 $ 17, 741$ 195, 154$ 195, 154 $ 7, 806$3, 747 $ 19, 109 $ 210, 204

Questo grafico mostra il saldo iniziale di $ 100, 000, l'importo del tuo prelievo, i dividendi che guadagni sul saldo post-prelievo, e il saldo finale, che tiene conto del ritiro e dei dividendi e quindi aggiunge il tasso di crescita del 10 percento del mercato.

Guarda la colonna dei prelievi per vedere i soldi che potresti prelevare con un tasso di prelievo del 4%. Tale importo continua a salire ogni anno anche se prelevi denaro. È importante sottolineare che stai effettivamente aumentando il saldo totale del tuo account. Se puoi farlo accadere, pensare a quanto dovresti risparmiare per la pensione diventa molto meno scoraggiante.

Come mitigare il rischio

È fondamentale riconoscere che il mercato non sale in linea retta. Alcuni anni sono aumentati del 20 percento, mentre altri anni è in calo del 15% o più. Con il potenziale di volatilità, non vorrai mantenere tutti i tuoi investimenti in azioni, soprattutto quando ti avvicini alla pensione. Molti consulenti finanziari consiglieranno un approccio aggressivo quando sei più giovane e adatteranno quel livello di rischio all'avvicinarsi del tuo ultimo giorno di lavoro. Accetta il rischio quando puoi, e sii prudente quando non puoi.

Per esempio, se detenevi il 50 percento del tuo portafoglio in azioni e il 50 percento in obbligazioni, potresti guadagnare il 10% di rendimento medio annuo del mercato per metà del tuo portafoglio e un rendimento obbligazionario forse del 3%. Media quelli insieme, e potresti ancora ottenere un rendimento del 6,5 percento ogni anno, ancora al di sopra di un tasso di prelievo conservativo del 4 percento.

Se desideri aggiungere obbligazioni a basso rischio al tuo portafoglio, puoi continuare a farlo e ridurre ulteriormente il rischio, ma riduce anche il rendimento complessivo. È importante notare che una tale strategia probabilmente ridurrà anche i tuoi futuri pagamenti, pure, perché danneggia la crescita dei tuoi investimenti.

Eseguiamo alcuni numeri della vita reale

Di quanti soldi avrai effettivamente bisogno per andare in pensione? Questo dipende molto dalle tue circostanze individuali, ad esempio se avrai ancora un mutuo e quali saranno i tuoi costi sanitari.

Basiamo questo riepilogo su $ 78, 500 – il reddito medio annuo della famiglia nel 2020, secondo il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti. La linea guida comune è sostituire l'80 percento del tuo reddito in pensione, il che significa che avrai bisogno di $ 62, 800 ogni anno. Se hai estinto il mutuo, potresti aver bisogno di meno.

Ogni anno, riceverai anche la previdenza sociale. Il beneficio mensile medio nel 2021 dovrebbe essere di $ 1, 543. Ciò fornisce $ 37, 032 di reddito annuo per una coppia sposata.

Quindi vorrai anche sottrarre eventuali altri benefici pensionistici che ricevi. Alcuni lavoratori hanno la pensione, 403(b) o 457(b) piani che possono alleggerire l'onere.

Nel nostro esempio ipotetico, ti rimane un deficit di $ 25, 768 per comporre. Usando la regola del 4% e moltiplicando il tuo obiettivo per 25, avrai bisogno di conti pensionistici di $ 644, 200. Ecco quanto avresti bisogno se avessi intenzione di andare in pensione oggi.

Poiché i prezzi continuano a salire, però, avrai bisogno di più soldi in futuro per andare in pensione comodamente. Ecco perché hai bisogno di almeno una parte del tuo portafoglio in veicoli ad alto rendimento come le azioni. E ormai, probabilmente hai sentito un sacco di brontolii sul potenziale di inflazione mentre il governo lavora per riparare un'economia martellata dal coronavirus. Così, assicurati di istruirti su come i risparmiatori possono stare al passo con l'inflazione.

Certo, questi numeri della vita reale non tengono in considerazione le tue preoccupazioni nella vita reale. Mentre guardi avanti per assicurarti che i tuoi anni d'oro brillino, considera alcune di queste domande:

• Quanto prenderai dai tuoi conti pensionistici? Più bassa è la percentuale, più a lungo i tuoi soldi possono crescere, e quindi più ne puoi prendere in futuro.
• Il tuo stile di vita cambierà quando andrai in pensione (aumenterà o diminuirà)? Se tagli il budget per la pensione, i tuoi soldi dureranno più a lungo.
• Quanto è probabile che tu riceva in benefici di Social Security? Più ricevi in ​​benefici, meno dovrai risparmiare sui conti pensionistici. Questo calcolatore della previdenza sociale ti aiuterà a capire cosa potresti ricevere.
• Se sei sposato, tuo marito continuerà a lavorare quando sarai in pensione? Un coniuge che lavora significa che puoi mantenere uno standard di vita più elevato più a lungo e lasciare che i tuoi investimenti crescano di più.
• Sei un uomo o una donna e stai finanziando la tua pensione da solo? Le donne sono pagate in media meno degli uomini e questa differenza incide anche sulle prestazioni pensionistiche come la previdenza sociale.
• Quanto costerà la sanità? I costi sono aumentati rapidamente per anni.
• Puoi aspettarti un'eredità che possa fare la differenza? Non è saggio aspettarsi denaro extra lungo la strada:potresti non averne, ed è improbabile che i soldi che ricevi ti cambino la vita.
• Vuoi o puoi? passare a uno stato a basso costo ? Costi inferiori, come le tasse, significa che i tuoi soldi vanno oltre e devi risparmiare di meno oggi.
• Dove saranno le aliquote fiscali in futuro? Nessuno ha idea della risposta.

Usa un calcolatore della pensione

Come potete vedere, quanti soldi hai bisogno per la pensione può essere difficile da valutare. Usa il calcolatore di pensionamento di Bankrate per includere le tue circostanze individuali in modo che tu possa capire meglio come sono i tuoi risparmi ora e cosa puoi fare per migliorare le tue possibilità di una pensione confortevole. Sii intelligente con la tua strategia di risparmio in modo che quando smetti di lavorare, puoi davvero iniziare a vivere.

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