Chiedi a un CFP:quanto dovrei risparmiare per la pensione?

Non c'è una risposta perfetta a questa classica domanda di finanza personale, ma ecco come determinare il tuo numero perfetto. Fonte immagine:Getty Images.

Senza conoscere la tua situazione specifica, non c'è modo per me di determinare con precisione quanto tu dovrebbe risparmiare per la pensione.

Detto questo, una buona regola pratica è che dovresti mirare a un tasso di risparmio pensionistico di almeno il 10% del tuo reddito, senza includere eventuali contributi che il tuo datore di lavoro versa per tuo conto. In altre parole, se guadagni $ 60.000 all'anno, ciò implica che dovresti provare a mettere da parte $ 6.000, o $ 500 al mese, in particolare per i risparmi per la pensione.

Tuttavia, questa è solo una regola generale. Ecco una guida rapida che può aiutarti a capire quanto devi risparmiare per andare in pensione comodamente e quanto dovresti risparmiare ora per arrivarci quando vuoi andare in pensione.

Non si tratta di risparmi per la pensione, ma di reddito per la pensione

Quanto pensi ti servirà in banca per poter andare in pensione? 1 milione di dollari? 2 milioni di dollari? Di più?

Questa è una delle parti più spesso fraintese della sicurezza finanziaria in pensione. Essere finanziariamente a proprio agio in pensione non riguarda necessariamente la quantità di denaro in dollari che hai nei risparmi. Piuttosto, si tratta di quanto reddito da pensione sostenibile puoi creare rispetto a quanto reddito da pensione di cui hai bisogno .

Ad esempio, una persona che è abituata a spendere $ 200.000 all'anno e ha $ 1 milione di risparmi per la pensione non è in grado di creare entrate sufficienti per mantenere il proprio stile di vita dopo il pensionamento. D'altra parte, qualcuno che è abituato a spendere $ 50.000 all'anno e ha una pensione mensile di $ 2.000, $ 1.500 al mese dalla previdenza sociale e un modesto gruzzolo di $ 200.000 potrebbe essere perfettamente a suo agio in pensione.

Determinare il tuo gruzzolo di pensionamento ideale

Ecco un rapido processo in quattro fasi per determinare la quantità di reddito da pensione di cui hai bisogno e il gruzzolo di cui avrai bisogno per produrlo.

1. In primo luogo, determina di quanto reddito avrai bisogno in pensione. Una regola generale è che puoi aspettarti di aver bisogno di circa l'80% del tuo stipendio pre-pensionamento per mantenere lo stesso tenore di vita. Se tu e il tuo coniuge guadagnate $ 100.000 ora, è ragionevole aspettarsi che avrete bisogno di $ 80.000 di reddito annuo dopo il pensionamento. Ovviamente questo può essere regolato verso l'alto o verso il basso per compensare i cambiamenti previsti nello stile di vita dopo il pensionamento.
2. Successivamente, stima quanto reddito ricorrente avrai da altre fonti. La previdenza sociale è importante e puoi ottenere una stima dei tuoi benefici pensionistici della previdenza sociale creando un account su www.ssa.gov se non l'hai già fatto e visualizzando l'ultimo estratto conto della previdenza sociale. Se hai una pensione da un precedente lavoro o una rendita che hai già pagato, quel reddito rientra in questa categoria.
   
   
3. Sottrai i numeri di reddito nella fase due dal tuo fabbisogno di reddito pensionistico complessivo. Questo ti dirà la quantità di reddito di cui avrai bisogno dai risparmi. Ad esempio, se stimi che avrai bisogno di $ 80.000 di reddito da pensione e tu e il tuo coniuge potete aspettarvi $ 35.000 dalla previdenza sociale, ciò significa che avrete bisogno di $ 45.000 all'anno da risparmi.
   
   
4. Un'altra regola pratica è che puoi ragionevolmente aspettarti di ritirare il 4% dei tuoi risparmi pensionistici nel tuo primo anno di pensionamento e concederti adeguamenti del costo della vita negli anni successivi, senza timore di rimanere senza soldi in pensione . Sebbene questa regola non sia certamente perfetta, è un buon modo per ottenere una stima del risparmio. Per applicare la regola del 4%, moltiplica semplicemente il reddito di cui avrai bisogno dai risparmi per 25. Continuando il mio esempio, se hai bisogno di $ 45.000 di reddito annuo dai tuoi risparmi, ciò implica che avrai bisogno di un gruzzolo di pensionamento di $ 1.125.000.

Quanto dovresti tu stai risparmiando per la pensione?

Ecco la risposta più complicata alla nostra domanda iniziale. L'importo che dovresti risparmiare per la pensione dipende da quattro fattori principali:

• La somma di denaro che prevedi di dover andare in pensione
• La quantità di denaro che già hanno salvato
• La quantità di tempo prima che tu voglia andare in pensione
• Il rendimento dell'investimento previsto da qui al tuo pensionamento

Per i nostri scopi, assumiamo rendimenti degli investimenti a lungo termine di circa il 7% su base annua. Storicamente parlando, questo è ciò che un portafoglio di azioni e obbligazioni opportunamente allocato ha prodotto per lunghi periodi di tempo. Ora, i tuoi rendimenti da un anno all'altro probabilmente varieranno in modo significativo e ovviamente non c'è alcuna garanzia che il tuo portafoglio offra questo livello di performance, ma è una ragionevole aspettativa a lungo termine.

Ciò lascia solo due variabili:denaro e tempo. Giusto per avvertirti, la discussione diventerà un po' matematica da qui in poi.

Un esempio:calcolo del risparmio pensionistico mensile

Ecco un esempio semplificato di un'analisi del risparmio previdenziale che utilizza numeri rotondi piacevoli. Diciamo che ho $ 100.000 di risparmi per la pensione e ho intenzione di andare in pensione tra 20 anni. Sulla base della mia analisi del fabbisogno di reddito da pensione, immagino che avrò bisogno di $ 1.000.000 di risparmio quando andrò in pensione.

Per determinare quanto puoi aspettarti di aumentare i tuoi risparmi pensionistici attuali, ecco una formula da utilizzare, basata su un rendimento annuo del 7%:

Importo =(risparmio corrente) * (1,07) anni

Ad esempio, se hai risparmiato $ 100.000 e prevedi di andare in pensione tra 20 anni, questa formula mostra che puoi ragionevolmente aspettarti che i tuoi risparmi attuali crescano fino a:

Importo =$ 100.000 * 1,07 20 =$ 387.000 (arrotondato)

La differenza tra questo importo e il tuo fabbisogno di risparmio previdenziale è l'importo che dovrai costruire dal tuo futuro risparmio. Quindi, nel mio caso, avrò bisogno di altri $ 613.000 per ricavare dai miei risparmi.

Ora, la matematica dell'importo mensile necessario per raggiungere un determinato obiettivo di risparmio va oltre lo scopo di questo articolo. Tuttavia, il punto chiave è che più tempo hai, meno dovrai risparmiare.

Nel mio esempio, se ho 20 anni per raggiungere il mio obiettivo di $ 613.000, dovrò mettere da parte $ 1.165 al mese in base a un'aspettativa di rendimento annualizzato del 7%. Se voglio andare in pensione tra 15 anni, i miei risparmi mensili devono salire a $ 1.900. D'altra parte, se voglio andare in pensione tra 25 anni, devo solo risparmiare $ 755 al mese per raggiungere il mio obiettivo.

Fortunatamente, ci sono molti buoni calcolatori di "obiettivo di risparmio" disponibili online che possono fare il duro lavoro per te. Eccone uno che fa un buon lavoro ai fini del risparmio previdenziale.

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