Come risparmiare per la pensione

Quanti soldi ti serviranno per andare in pensione? Se sei come la maggior parte degli americani, non conosci la risposta. Ma gli esperti usano una rapida regola empirica per valutare quanto puoi spendere. Suggeriscono che un importo di prelievo sicuro ogni anno sia circa il 4% dei tuoi risparmi, il che significa che avrai bisogno di circa 25 volte la tua spesa annuale quando raggiungi l'età pensionabile.

Un sondaggio del novembre 2019 mostra che più della metà degli americani è indietro nel risparmio per la pensione. Nel frattempo, un sondaggio del marzo 2019 ha rilevato che il 21% degli americani che lavorano non sta risparmiando affatto.

Non sorprende quindi che metà delle famiglie che lavorano rischiano di non essere in grado di mantenere il proprio tenore di vita quando vanno in pensione, secondo il National Retirement Risk Index (NRRI) prodotto dal Center for Retirement Research del Boston College.

Ci sono modi per assicurarti di rimanere in pista, anche se. Di seguito troverai suggerimenti su cosa puoi fare per migliorare la tua capacità di risparmiare e quali obiettivi dovresti puntare a partire da oggi, non importa la tua età o situazione finanziaria.

Quanti soldi ti serviranno per andare in pensione?

Quando i clienti chiedono a Dan Tobias, un pianificatore finanziario certificato presso Passport Wealth Management a Charlotte, zona della Carolina del Nord, quanto dovranno andare in pensione, è veloce a reindirizzare la domanda chiedendo come sia la pensione per loro.

“Stanno cercando di guidare una Lamborghini, o stanno cercando di trasferirsi in un condominio di oltre 55 persone in Florida?" chiede Tobia.

Dopo che Tobias ha compreso la visione del pensionamento della persona, può applicare alcune regole empiriche. Uno è vedere qual è il 4 o il 5 percento dei tuoi risparmi per la pensione - usando la classica regola del 4 percento - e quale sarebbe il tuo stile di vita vivendo di quell'importo. Se quel numero non è sull'obiettivo, dovrai aumentare i tuoi contributi o vivere in modo più frugale durante la pensione.

Per valutare se stai risparmiando abbastanza, Fidelity Investments consiglia determinati livelli di risparmio previdenziale con l'età.

• Ad esempio, a 30 anni dovresti avere almeno il tuo stipendio annuo risparmiato.
• Quando compirai 40 anni, avresti dovuto risparmiare tre volte il tuo stipendio.
• All'età di 50 anni, dovresti avere sei volte quello che guadagni annualmente risparmiato per la pensione.
• Quando raggiungi i 60 anni, l'obiettivo è risparmiare otto volte il tuo stipendio e dovrebbe raggiungere 10 volte il tuo stipendio entro i 67 anni.

Alcuni consulenti vanno ancora più in alto:Merrill elenca di risparmiare 12 volte il tuo stipendio prima di andare in pensione come una delle sue regole empiriche.

Il calcolatore di pensionamento di Bankrate può aiutarti a farti un'idea migliore di quanti soldi avrai bisogno e se potresti aver bisogno di lavorare qualche anno in più del previsto. Ma la cosa più importante è essere realistici riguardo ai tuoi obiettivi e non sottovalutare le spese striscianti dell'essere vecchi, soprattutto le spese sanitarie.

Conti pensionistici:Roth IRA contro IRA tradizionale contro 401 (k)

Una volta che ti sei impegnato a risparmiare per la pensione, puoi scegliere come e dove salvare. Una delle opzioni più popolari è il conto pensione individuale, o IRA. È disponibile in due tipi principali:l'IRA tradizionale e l'IRA Roth.

Il grande vantaggio di un'IRA è che ti offre un'agevolazione fiscale per il risparmio, ma offre anche altri aspetti positivi, pure, come la crescita fiscale differita sui tuoi contributi. Il tipo specifico di benefici dipende dal tipo di IRA. Ecco le differenze tra i due principali tipi di IRA:

IRA tradizionale

• Requisiti di reddito: Deve aver guadagnato reddito. Nessun reddito massimo, ma la deducibilità fiscale potrebbe iniziare a scomparire con un reddito lordo rettificato modificato di $ 65, 000 nel 2020 o $ 66, 000 nel 2021, a seconda dello stato del deposito e se sei coperto da un piano al lavoro.
• Limiti contributivi: $6, 000 all'anno nel 2020 o nel 2021, o $7, 000 per le persone dai 50 anni in su.
• Quando possono essere prelevati i fondi? I fondi possono essere prelevati all'età di 59 anni e mezzo o dopo.
• Prestazioni fiscali: L'IRA tradizionale ti consente di detrarre il tuo contributo dalle imposte sul reddito, a condizione che tu non guadagni più del reddito massimo. Qualsiasi denaro nel conto può crescere su base fiscale differita fino al ritiro.
• Regole per il ritiro anticipato: Prendere soldi da un'IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo si tradurrà in genere in una tassazione e potrebbe essere soggetto a una sanzione del 10 percento.
• Distribuzioni minime richieste: Sì, dopo i 72 anni.

Roth IRA

• Requisiti di reddito: Deve aver guadagnato reddito. Il reddito lordo rettificato modificato deve essere inferiore a $ 124, 000 per i singoli filer nel 2020 o $ 125, 000 nel 2021 per un contributo completo. Se è più di quello ma meno di $ 139, 000 (nel 2020) o $ 140, 000 (nel 2021), è ammesso un contributo parziale. L'eliminazione graduale per la dichiarazione di matrimonio inizia congiuntamente a $ 196, 000 e termina a $ 206, 000 (nel 2020) o $ 198, 000 e $ 208, 000 (nel 2021). Però, i lavoratori possono ancora aprire un conto tramite una backdoor Roth IRA.
• Limiti contributivi: $6, 000 all'anno nel 2020 o nel 2021, o $7, 000 per le persone dai 50 anni in su.
• Quando possono essere prelevati i fondi? I contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento, e qualsiasi importo (compresi i guadagni) può essere prelevato esentasse dopo l'età di 59 anni e mezzo, a condizione che il conto sia stato aperto da almeno cinque anni.
• Prestazioni fiscali: Il Roth IRA ti consente di investire denaro al netto delle tasse e quindi prelevare contributi e guadagni esentasse in pensione. Qualsiasi denaro nel conto può crescere esentasse.
• Regole per il ritiro anticipato: I contributi possono essere prelevati esentasse, ma i guadagni possono essere tassati e soggetti a una penale del 10 percento.
• Distribuzioni minime richieste: No, non devi preoccuparti di quelli.

Queste sono alcune delle principali differenze tra l'IRA tradizionale e l'IRA Roth, ma i piani differiscono per altri aspetti chiave, pure. È importante sapere quale piano funziona meglio per te.

Un'altra opzione popolare per il risparmio previdenziale è il 401 (k), che viene stabilito tramite il tuo datore di lavoro. Un 401 (k) può offrire vantaggi simili a un IRA, ma ha alcune differenze importanti, pure.

401 (k)

Un'altra opzione popolare per il risparmio previdenziale è il 401 (k), che viene stabilito tramite il tuo datore di lavoro. Il 401(k) ti permette di investire automaticamente direttamente dalla tua busta paga, così tante persone non si accorgono che il denaro viene deviato sul conto della pensione. Il più grande vantaggio del 401 (k) potrebbe essere la corrispondenza del datore di lavoro. Molte aziende corrispondono in tutto o in parte al tuo contributo al 401(k), in effetti ti dà soldi gratis in cambio di risparmi per la pensione.

Come l'IRA, il 401(k) è disponibile in due varietà:un tradizionale 401(k), dove i fondi vengono versati con denaro ante imposte, e un Roth 401 (k), dove i fondi vengono versati con denaro al netto delle imposte.

Un 401 (k) può offrire vantaggi simili a un'IRA, ma ha alcune differenze importanti, pure.

• Requisiti di reddito: Nessun limite al tuo reddito, ma devi aver guadagnato un reddito e un datore di lavoro che offre il piano.
• Limiti contributivi: $ 19, 500 nel 2021, mentre i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 6, 500, per un totale di $ 26, 000.
• Quando possono essere prelevati i fondi? In genere, il denaro può essere prelevato senza penalità dopo i 59 anni e mezzo. Per un Roth 401 (k), il conto deve inoltre essere aperto da almeno cinque anni per evitare sanzioni.
• Prestazioni fiscali: In un tradizionale 401 (k) contribuisci con denaro al lordo delle imposte, il che significa che non pagherai le tasse sui tuoi contributi. Qualsiasi denaro nel conto può crescere su base fiscale differita fino a quando non viene prelevato e quindi viene tassato. Il Roth 401 (k) utilizza dollari al netto delle imposte, quindi non ci sono agevolazioni fiscali immediate, ma il denaro può essere prelevato esentasse all'età della pensione.
• Regole per il ritiro anticipato: Puoi richiedere prelievi anticipati, ma generalmente pagherai una tassa su eventuali guadagni e una penale del 10 percento. Un ritiro per disagio può essere possibile per un'esigenza immediata. In alternativa, il tuo piano potrebbe consentirti di prendere un prestito sul tuo conto.
• Distribuzioni minime richieste: Sì, generalmente dopo i 72 anni.

Il 401 (k) è un'interessante aggiunta o alternativa ai piani IRA, soprattutto a causa dei suoi importi di contributo molto più elevati, nessun limite di reddito alla partecipazione e il datore di lavoro corrisponde.

Da dove cominciare quando si risparmia per la pensione

Con diverse opzioni agevolate dal punto di vista fiscale a tua disposizione, quale dovresti scegliere? Ecco come gli esperti consigliano di procedere:

1. Ottieni qualsiasi corrispondenza 401(k): Questo piano sponsorizzato dal datore di lavoro dovrebbe essere la tua scelta migliore se il tuo datore di lavoro offre qualsiasi tipo di fondi integrativi quando contribuisci con denaro al conto. Una partita del datore di lavoro è la più semplice, modo più sicuro per fare soldi e dovresti trarne il massimo vantaggio. Solo una volta ricevuto questo denaro gratuito dovresti considerare di investire in un'IRA.
2. Massimizza la tua IRA: Rivolgiti all'IRA se hai esaurito la tua corrispondenza 401 (k) o se il tuo datore di lavoro non offre un piano 401 (k) o una corrispondenza. Gli esperti preferiscono il Roth IRA per tutti i suoi vantaggi.
3. Quindi massimizza il tuo 401 (k): Se hai esaurito la tua IRA e sei ancora in grado di risparmiare di più, puoi tornare al tuo 401(k) e aggiungerne altri fino al contributo annuo massimo.
4. Conti imponibili: Se riesci a risparmiare ancora di più, quindi puoi aggiungere denaro a un conto imponibile, forse un conto di intermediazione o un conto bancario.

Questo ordinamento dei tuoi account ti aiuta a garantire un ritorno garantito dalla corrispondenza del datore di lavoro prima di rivolgerti forse al miglior conto pensionistico disponibile nel Roth IRA. Quindi ti assicuri prima i migliori vantaggi di questi account.

Come massimizzare il risparmio con un budget

Anche con risorse limitate, hai modi per massimizzare i tuoi risparmi in modo da non ritrovarti sott'acqua in seguito. Ecco alcuni dei metodi più utili:

• Imposta contributi automatici. Se non vedi mai i soldi andare nei tuoi risparmi, non avrai l'opportunità di perderlo. Sia che il tuo datore di lavoro offra il deposito diretto su più conti o che tu imposti il ​​tuo conto per trasferire automaticamente i fondi in risparmi dedicati, i contributi automatici possono essere un modo facile e indolore per integrare i risparmi nel tuo budget.
• Riduci le spese. Riduci e poi puoi depositare quei dollari extra nel tuo conto di risparmio fino a quando non inizi a raggiungere i tuoi obiettivi.
• Concentrati sulla grande spesa. Dimentica la lesina sul caffè occasionale:il posto migliore per trovare risparmi sono le tue spese maggiori:alloggio, macchine, cenare fuori, viaggi o qualunque cosa tu spenda un sacco di soldi.
• Trova un concerto secondario. Se non vedi alcuna opzione di riduzione dei costi, potresti invece guardare in un trambusto laterale. Sia che tu decida di lavorare come freelance, un lavoro part-time o un reddito passivo, qualche ora in più ogni settimana può tradursi in un sano deposito direttamente nei tuoi risparmi.

È importante integrare il risparmio nel tuo budget ora. Il più grande rimpianto finanziario degli americani è non aver risparmiato per la pensione prima, secondo un sondaggio Bankrate. Vuoi che i tuoi soldi lavorino per te, aumentando i tuoi guadagni, il prima possibile.

Come risparmiare a 20 anni

L'ironia dei risparmi per la pensione è che è necessario iniziare da giovani. Per godere appieno del potere dell'interesse composto è necessario massimizzare gli anni che ti concedi di risparmiare. Entro la fine dei tuoi 20 anni, mira ad avere nei tuoi conti pensionistici tanto quanto guadagni in un anno.

Costruisci il tuo fondo di emergenza

Inizia in piccolo. I consulenti finanziari consigliano di riporre le spese essenziali per un valore di sei mesi in un conto di risparmio ad alto rendimento. È un compito piuttosto arduo per qualcuno che ha appena iniziato la sua carriera.

Non devi arrivarci tutto in una volta. Punta al valore di un mese e parti da lì. Se hai mai bisogno di contanti, un fondo di emergenza ti impedirà di attingere ai conti pensionistici, che paralizzerebbe la tua capacità di accumulare guadagni. Usa un conto di risparmio sicuro per assicurarti che i tuoi soldi siano lì quando ne hai bisogno e ottenere i tassi di interesse più alti facendo acquisti.

Inizia a risparmiare per la pensione

Approfitta del piano 401(k) del tuo datore di lavoro

Cerca di risparmiare almeno il 10 percento della tua paga, compresa qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro, in un conto pensione con agevolazioni fiscali, come un 401 (k). Circa il 71% dei lavoratori ha accesso a un piano pensionistico tramite il proprio datore di lavoro, a partire da marzo 2020, ma solo il 78% circa (di coloro che hanno accesso) lo ha utilizzato, secondo un rapporto di settembre 2020 del Bureau of Labor Statistics.

I nuovi lavoratori possono essere iscritti automaticamente a un piano pensionistico, una grande mossa, tranne per il fatto che potresti essere impostato per risparmiare una parte più piccola del tuo stipendio - diciamo, 3% - rispetto a quanto raccomandato.

Assicurati di aumentare il tuo contributo o almeno di impostare un'escalation automatica in modo da inserirne di più ogni anno. E soprattutto, assicurati di ricevere denaro gratuito dal tuo datore di lavoro. Ecco alcune altre mosse intelligenti da fare nel tuo piano 401 (k).

Come salvare senza un 401(k)

Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k) o sei un lavoratore part-time, considerare un Roth IRA. Puoi risparmiare $ 6, 000 (nel 2020 o nel 2021) di reddito al netto delle imposte, ma il denaro cresce esentasse e non verrà tassato quando ritirerai i fondi in pensione.

In alternativa, puoi contribuire con il reddito ante imposte a un'IRA tradizionale - fino allo stesso importo di un Roth IRA ogni anno - e i fondi non vengono tassati fino a quando non ti ritiri.

Per replicare la semplicità di un 401(k), puoi impostare il tuo deposito diretto per contribuire automaticamente a qualsiasi fondo pensione tu scelga. Indirizzando solo $ 500 del tuo reddito mensile a un'IRA, puoi massimizzare i tuoi contributi per l'anno.

Inizia a risparmiare presto

Supponiamo che inizi a risparmiare $ 6, 000 in un 401(k) all'anno all'età di 22 anni e continua a risparmiare tale importo fino al compimento dei 67 anni. Supponendo un rendimento annuo del 6%, ti ritroverai con $ 1,45 milioni quando raggiungerai l'età del pensionamento completo.

Confrontalo con qualcuno che inizia a risparmiare un decennio dopo e ha solo 35 anni fino alla pensione. Quella persona dovrà risparmiare quasi il doppio ogni anno per finire con lo stesso importo entro 67.

Il calcolatore 401(k) di Bankrate mostrerà se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio pensionistico.

Considera di aumentare la tua allocazione in azioni

Gioca in modo aggressivo mettendo un'alta percentuale del tuo portafoglio in azioni. Quando hai 20 anni, hai un lungo orizzonte di investimento. Ciò significa che puoi gestire gli alti e bassi del mercato azionario, e potenzialmente sfruttare i suoi rendimenti storicamente elevati, circa il 10% all'anno per lunghi periodi.

Questo calcolatore di asset allocation ti mostra come creare un portafoglio bilanciato di investimenti che si adatti al tuo orizzonte temporale e alla tua tolleranza al rischio. Invece di selezionare singole azioni, molti esperti consigliano di guardare ai fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa o fondi target per diversificare il tuo portafoglio di investimenti, ridurre il rischio e ottenere comunque rendimenti interessanti.

Come risparmiare a 30 anni

All'età di 35 anni, cerca di risparmiare il doppio del tuo stipendio sui conti della pensione, sulla strada per tre volte quella cifra entro i 40 anni. Vorrai continuare tutte quelle buone abitudini che hai iniziato a 20 anni, o cambia marcia se sei indietro.

Aumenta il tuo fondo di emergenza

I tuoi 30 anni sono quando inizi davvero a crescere finanziariamente. È quando le persone di solito comprano una casa, pure. L'età media degli acquirenti di case per la prima volta negli Stati Uniti era di 33 anni nel 2019, secondo l'Associazione Nazionale Agenti Immobiliari.

Maturazione, anche se, significa che hai più da perdere. Un ritardo nel pagamento del mutuo è una situazione completamente diversa rispetto all'affitto mancante. Non vuoi perdere la tua casa, che può riempirsi sempre più di bambini. Ora è il momento di aumentare quel fondo di emergenza da uno a tre mesi a qualcosa di più vicino a sei mesi.

Aumenta i tuoi risparmi per la pensione

Questo è il momento della tua vita in cui inizi a guadagnare soldi veri, rendendo ancora più importante risparmiare per la pensione. Se sei rimasto indietro rispetto al tuo obiettivo di risparmio del 10%, inventalo ora e non aver paura di andare ancora più in alto.

Adesso è anche il momento di approfittare degli aumenti automatici del tuo risparmio previdenziale. Puoi impostare un deposito diretto nel tuo fondo pensione per aumentare di una percentuale fissa ogni anno. Poiché la percentuale aumentata va automaticamente nel tuo account, non avrai la possibilità di perderlo.

Puoi anche iniziare a mettere da parte più di quegli aumenti di stipendio in risparmi, piuttosto che spenderli.

Mettiti sulla stessa pagina del tuo coniuge

Molti americani si sposano in questo periodo della loro vita. Questo significa legarsi a qualcuno, sia sentimentalmente che finanziariamente. I due hanno un modo di influenzarsi a vicenda.

Secondo il sito gemello di Bankrate CreditCards.com, Il 17% degli americani nelle relazioni ha nascosto un conto finanziario, come una carta di credito o un conto di risparmio, dal loro coniuge.

Il 27% degli intervistati ha affermato che tale infedeltà finanziaria è peggiore dell'inganno fisico. Raggiungere con successo i tuoi obiettivi di pensione dipenderà da una comunicazione chiara con il tuo coniuge su tutte le questioni finanziarie:dal budget a quanto risparmiare, e pianificando quello che vuoi fare in pensione.

Come risparmiare a 40 anni

Mira a quattro volte i tuoi guadagni risparmiati all'età di 45 anni, e sei volte all'età di 50 anni. Man mano che il tuo reddito aumenta in questo decennio, così possono i tuoi tassi di risparmio. E con due decenni o più fino alla pensione, puoi ancora sfruttare il potere del compounding.

Pagare il debito

Un certo numero di famiglie potrebbe avere un saldo di carta di credito sui 40 anni. Sradicare questo fardello può fare molto per liberare più soldi da mettere in pensione.

Iscriviti per una carta di credito per il trasferimento del saldo senza commissioni con un lungo periodo di interesse dello 0% in modo da darti il ​​tempo di estinguere il debito. Qualcuno con $7, Il saldo di 000 potrebbe cancellare il loro debito con 15 pagamenti mensili di $ 467 prima dell'inizio degli interessi.

Una volta che il debito è stato saldato e sei sufficientemente abituato a vivere senza quei soldi, aumentare i contributi di vecchiaia di un importo simile.

Non essere troppo conservatore

a 40 anni sei ancora lontano dalla pensione, quindi non giocare troppo sul sicuro con i tuoi investimenti, dice Ellen Rinaldi, ex direttore esecutivo della pianificazione degli investimenti e della ricerca presso la società di fondi comuni Vanguard.

Rinaldi consiglia di ridimensionare le azioni all'80% del portafoglio e di mettere il saldo in partecipazioni prudenti come le obbligazioni.

Mantieni una visione ampia di tutte le tue partecipazioni durante la riallocazione delle risorse. Non è sufficiente concentrarsi sul 401(k). Prendi in considerazione tutti i tuoi investimenti. Non dimenticare nemmeno i conti pensionistici o i benefici dei lavori precedenti. Puoi trasferire un vecchio 401 (k) in un'IRA o nel 401 (k) del tuo attuale datore di lavoro, e puoi investire come vuoi.

“Succede sempre:le persone lasciano soldi in un 401(k) e se ne dimenticano, "dice J. Michael Scarborough, CEO di Sistemi di gestione della pensione. "Prendono più tempo per le loro vacanze che per la pianificazione della pensione".

Metti in prospettiva i risparmi del college

Spero che tu abbia risparmiato per la loro istruzione superiore da quando i tuoi figli erano in pannolini. Se è così, sarai in grado di continuare a risparmiare senza distogliere ingenti somme di denaro dai tuoi risparmi per la pensione. Se hai trascurato di risparmiare per il college e il tuo 401 (k) è meno che robusto, potresti non avere abbastanza soldi per finanziare entrambi.

Molti genitori sacrificano la propria pianificazione della pensione per prendersi cura dei propri figli, anche quelli che si sono già laureati. Un recente sondaggio di Bankrate ha rilevato che metà degli americani ha messo a repentaglio i propri risparmi per la pensione per pagare le bollette dei figli adulti, e questo può essere un grosso errore.

“Quando sei costretto a fare una scelta, le persone sostengono prima di tutto i propri figli. si metteranno per ultimi, "dice Merl Baker, principale presso la società di consulenza finanziaria Brightwork Partners. “Si sono rassegnati a lavorare più a lungo di quanto pianificato o previsto. Oppure accettano una qualità di vita inferiore. È piuttosto potente."

Se sei determinato ad aiutare tuo figlio e i soldi saranno pochi, cercare compromessi che possano avere un impatto meno negativo sui risparmi per la pensione, come mandare tuo figlio in un locale, scuola statale invece di un costoso college privato.

Ricorda:tuo figlio può chiedere un prestito per l'università, ma non puoi tirarne fuori uno per la pensione.

Come risparmiare a 50 anni

Cerca di risparmiare sette volte i tuoi guadagni entro i 55 anni, e otto all'età di 60 anni.

Approfitta dei contributi di recupero

Compiere 50 anni ha alcuni vantaggi, inclusa la possibilità di contribuire di più al tuo conto pensione con contributi di recupero. Nel 2020 o 2021, gli individui di età pari o superiore a 50 anni possono risparmiare fino a $ 26, 000 in un 401 (k) e fino a $ 7, 000 in un'IRA. Approfitta di queste opportunità non appena puoi.

“Non è senza speranza, "dice Dee Lee, professionista certificato di pianificazione finanziaria e autore di "Women &Money" mentre discute di coloro che devono ancora prendere sul serio i loro risparmi per la pensione.

Lee descrive una coppia che decide di aver bisogno di stringere la cintura. Se ognuno contribuisce con $ 10, 000 all'anno a un piano 401 (k), avranno circa $90, 000 ciascuno dopo sette anni, supponendo che il denaro cresca del 7% all'anno, o un totale di $ 180, 000 tra di loro.

Ma questa è una grande supposizione. Il tuo portafoglio dovrebbe probabilmente essere allocato pesantemente verso le azioni e aumentare quando ne hai bisogno. Storicamente, le azioni (come rappresentato dall'indice Standard &Poor's 500) hanno guadagnato circa il 10 percento all'anno, mentre le obbligazioni (rappresentate dal Vanguard Total Bond Market Index Fund) sono diminuite del 3,6% nell'ultimo decennio. Se non sei disposto a investire in azioni, potresti finire per non raggiungere i tuoi obiettivi.

Quelli sulla cinquantina, tuttavia, sono generalmente troppo giovani per giocare troppo sul sicuro.

“Questo non è il momento in cui vai in contanti, “dice Rinaldi. “Puoi rimanere 50-50 in azioni e obbligazioni. Ma avrai bisogno di una crescita nel tuo portafoglio.”

Calcola il tuo budget per la pensione

Quanto è sufficiente? Dipende dal tuo stile di vita e dalle tue spese, potenziali spese mediche e il tipo di supporto che avrai da, dire, un piano pensionistico e la previdenza sociale. Ma mentre rivedi i tuoi obiettivi di risparmio, attenzione a non abbassare troppo l'asticella, pensando che spenderai meno in pensione.

“Le persone in genere non si ridimensionano, "dice Harold Evensky, professionista certificato di pianificazione finanziaria e presidente di Evensky &Katz a Coral Gables, Florida. "Non è raro che spendano di più in pensione che di meno".

Compila un foglio di lavoro completo per le spese di pensionamento per avere un'idea di dove stanno andando i tuoi soldi quando uno stipendio non arriva più.

Per ottenere un account più personalizzato, contattare un promotore finanziario certificato a pagamento, e assicurati che mettano le tue esigenze prima delle loro.

Piano per le spese mediche

Proteggi le tue finanze da spese mediche impreviste. Alcune spese mediche pesanti possono consumare rapidamente una vita di risparmi. Una coppia sulla sessantina avrà bisogno di $ 295, 000 per coprire le spese sanitarie in pensione, secondo una stima di Fidelity 2020.

Poi c'è il costo stratosferico delle cure prolungate nelle case di cura. Un rapporto di Genworth afferma che il costo medio annuo di una stanza privata in una casa di cura era di $ 102, 200 nel 2019.

Con quello in mente, la pianificazione della pensione deve includere alcune considerazioni sui futuri costi medici. Un'opzione è l'assicurazione sanitaria a lungo termine, che paga per cure mediche estese, comprese cose come l'assistenza infermieristica e la vita assistita, ma può essere costoso.

"Deve essere facilmente accessibile non solo per oggi ma per l'intero periodo premium, "dice Marilee Driscoll, fondatore del mese di pianificazione dell'assistenza a lungo termine, uno sforzo di sensibilizzazione pubblica che si svolge durante il mese di ottobre.

Come risparmiare quando si raggiunge l'età pensionabile

Una volta raggiunta l'età pensionabile ed è il momento di attingere ai tuoi risparmi, ci sono ancora modi per risparmiare e sfruttare al meglio i guadagni di una vita, allungandoli per coprire tutta la tua vita.

Usa la sicurezza sociale a tuo vantaggio

I benefici della previdenza sociale possono essere un fattore importante nel tuo fondo pensione. In base al tuo anno di nascita, la tua idoneità per i benefici completi può variare, ma dovresti cercare l'opzione migliore per te.

Per i nati nel 1960 o successivi, età di pensionamento completo, quando puoi ricevere la pensione completa, inizia a 67 anni. Chiunque sia nato tra il 1938 e il 1959 raggiunge il pensionamento completo in una scala variabile tra i 65 e i 67 anni. È possibile richiedere le prestazioni di sicurezza sociale a partire dall'età di 62 anni, ma per ricevere tutti i benefici, devi aspettare fino all'età del pensionamento completo.

La previdenza sociale è una preziosa aggiunta ai tuoi guadagni di pensione. Se non sei sicuro di quando sia il momento migliore per richiedere i tuoi benefici di Social Security, lavorare con un consulente finanziario a pagamento può essere d'aiuto.

Pianifica strategicamente i tuoi prelievi di pensione

Quando inizi a utilizzare i soldi che hai risparmiato per la pensione, determinare il momento migliore per accedere ai fondi in ciascun conto o piano.

I tuoi conti con imposte differite come un IRA tradizionale o il tradizionale 401 (k) saranno più efficienti quando l'aliquota dell'imposta sul reddito è inferiore. In contrasto, un account esentasse come un Roth IRA o Roth 401 (k) sarà più vantaggioso durante i periodi in cui il tuo reddito aumenta, e puoi attingere a quelle casse senza aumentare le tasse.

L'implementazione di strategie per ridurre le tasse può aiutarti a gestire il tuo reddito con maggiore successo durante gli anni della pensione.

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