Come risparmiare per la pensione quando hai 50 anni

Gli anni '50 sono il momento cruciale per il risparmio per la pensione. Se hai fissato un obiettivo di risparmio previdenziale ma lo hai trascurato, è necessario rispolverarlo per un'attenta revisione.

“Dovresti esaminare periodicamente il tuo piano, almeno ogni tre anni, "dice il pianificatore finanziario certificato in pensione Dick Bellmer, un past president dell'Associazione Nazionale dei Consulenti Finanziari Personali.

Una volta che ti sei riappropriato della destinazione finanziaria che vuoi raggiungere, segui questi passaggi nei restanti anni prima del pensionamento per assicurarti di arrivarci.

1. Stabilisci obiettivi realistici

Primo elemento da considerare:i tuoi risparmi e investimenti finora. Auspicabilmente, hai messo da parte soldi in modo coerente, dare il massimo dei contributi ai piani 401 (k) e agli IRA, così come altri conti.

Quanto è sufficiente? Dipende dal tuo stile di vita e dalle tue spese, potenziali spese mediche e il tipo di supporto che avrai da, dire, un piano pensionistico e la previdenza sociale.

Mentre rivedi i tuoi obiettivi di risparmio, fare attenzione a non impostare la barra troppo in basso. Usa un calcolatore di pensione per avere un'idea migliore di quanto potresti aver bisogno di risparmiare.

Se hai bisogno di assistenza, chiama gli esperti. Considera l'incontro con un consulente finanziario a pagamento che può assicurarsi che tu sia sulla strada giusta.

2. Affrontare il debito

Una cosa che può impedirti di risparmiare per la pensione è il debito persistente. Quando avrai 50 anni, un grosso ostacolo per il debito che potresti dover risolvere è il tuo mutuo.

C'era una volta, le feste per bruciare i mutui erano un modo divertente per celebrare il successo di possedere la tua casa libera e libera. Ma quel rito di passaggio sta diventando meno comune. Uno studio del 2017 di Fannie Mae ha rilevato che meno della metà degli americani di età compresa tra 60 e 70 anni ha un mutuo quando va in pensione.

Senza un mutuo da pagare, potresti concentrarti sul risparmio o sull'investimento in borsa. Ripagare la tua casa probabilmente richiederà tempo, ma a lungo andare ne vale la pena.

3. Approfitta dei contributi di recupero

Se non hai fatto del risparmio per la pensione una priorità all'inizio della vita, non è troppo tardi per recuperare. All'età di 50 anni, puoi iniziare a versare contributi extra ai tuoi conti pensionistici protetti dalle tasse (chiamati contributi di recupero).

I lavoratori più giovani possono contribuire solo con $ 19, 500 ai loro 401 (k) e $ 6, 000 alla loro IRA nel 2020. Ma gli americani dai 50 anni in su possono contribuire fino a $ 26, 000 in un 401 (k) e fino a $ 7, 000 in un'IRA.

Una situazione di emergenza può costringerti a attingere ai tuoi risparmi per la pensione (soprattutto se non hai messo da parte abbastanza soldi per le emergenze). Tieni presente che toccare il tuo 401 (k) o IRA prima dei 59 anni e mezzo ti costerà. Ci sono eccezioni, ma nella maggior parte dei casi pagherai una penale del 10% per un prelievo anticipato.

4. Crea un conto di risparmio sanitario

Un altro passo importante da compiere è prepararsi a coprire spese mediche impreviste. Le grandi spese mediche possono esaurire rapidamente una vita di risparmi.

Una coppia sulla metà degli anni '60 avrà bisogno di $ 285, 000 per coprire le spese sanitarie in pensione, secondo una stima di Fidelity Investments 2019. Poi c'è il costo stratosferico delle cure prolungate nelle case di cura. Un rapporto di Genworth afferma che il costo medio annuo di una stanza semi-privata in una casa di cura era di $ 89, 292 nel 2018. Con questo in mente, la pianificazione della pensione deve includere alcune considerazioni sui futuri costi medici.

Un'opzione è l'assicurazione sanitaria a lungo termine, che paga per cure mediche prolungate, comprese cose come l'assistenza infermieristica e la vita assistita. Se sei idoneo, dovresti anche considerare l'apertura di un conto di risparmio sanitario. Ciò ridurrà il reddito imponibile. I tuoi risparmi cresceranno esentasse e una volta compiuti i 65 anni, puoi effettuare prelievi senza pagare penali o tasse (i risparmi sono tassati solo se utilizzi il denaro per pagare qualsiasi cosa oltre alle spese mediche qualificate). Prima di scegliere un account, vorrai guardarti intorno per trovare le migliori caratteristiche per te, come commissioni basse o requisiti di saldo minimo bassi.

5. Ottieni il massimo dalla sicurezza sociale

La prima volta che puoi iniziare a prendere la Social Security è tecnicamente all'età di 62 anni. Ma a 50, non fa male iniziare a pensare al tuo piano per la raccolta dei benefici. Puoi utilizzare il calcolatore della previdenza sociale di Bankrate per stimare i tuoi benefici.

Gli esperti dicono che la maggior parte delle persone prende la previdenza sociale troppo presto. Questo è un errore. Ritardare la pensione non ti dà solo il potenziale per guadagnare di più. Influisce anche sulla dimensione dei tuoi assegni mensili di indennità. Elia Kovar, co-fondatore di Great Waters Financial a Minneapolis, afferma che prelevando la previdenza sociale a 70 anni anziché a 62, l'importo del sussidio mensile aumenta di circa il 76 percento.

In attesa di riscuotere la previdenza sociale, Kovar dice, è anche una buona idea se sei sposato e guadagni di più. Se uno dei coniugi sopravvive all'altro, il coniuge superstite mantiene la maggiore indennità di sicurezza sociale. Facendo aspettare il lavoratore più alto per richiedere i suoi benefici, avrai un piatto più grande da cui tirare in pensione.

Un'altra considerazione importante quando si decide quando prendere la Social Security è la propria situazione fiscale. Kovar dice dal punto di vista fiscale, è la migliore fonte di reddito che abbiamo al di fuori di Roth IRA. Massimizzare il tuo beneficio di sicurezza sociale si riduce anche all'attuazione di strategie che ridurranno l'importo del reddito soggetto a tassazione, come donare beni in beneficenza.

6. Generare reddito oltre l'investimento

I tuoi investimenti sono probabilmente un flusso di reddito che prevedi di utilizzare in pensione. Oltre al tuo portafoglio e al tuo risparmio previdenziale, però, dovresti pensare ad altri modi per aumentare i tuoi guadagni, come ottenere un trambusto laterale.

Un sondaggio Bankrate del 2018 ha rilevato che il 37% degli americani ha un lavoro secondario. Lavorare come freelance o come consulente può fornire guadagni aggiuntivi se sei indietro quando si tratta di risparmiare per la pensione. Ed è meno rischioso di percorsi alternativi come l'acquisto di una rendita.

Questo articolo è stato aggiornato a novembre 2020 per tenere conto delle modifiche al limite di contribuzione.