Pianificazione patrimoniale:tutto ciò che devi sapere

Fai molta pianificazione finanziaria per tutta la vita. Risparmi per comprare una casa. Lavori sodo per ripagare i tuoi prestiti studenteschi. Costruisci un fondo di emergenza in modo da non dover addebitare spese impreviste sulla tua carta di credito. Risparmi anche per la pensione, sperando di costruire quel gruzzolo fin dai primi giorni in cui entri nel mondo del lavoro.

È un sacco di pianificazione. Ma c'è un'altra attività finanziaria che devi completare:la pianificazione patrimoniale.

Che cos'è la pianificazione patrimoniale?

Come altri tipi di pianificazione finanziaria, la pianificazione patrimoniale ti aiuta a pianificare il futuro. È anche un modo per rimuovere gran parte del peso dai tuoi figli e dal coniuge, partner o altri cari dopo la tua morte.

Questo perché la pianificazione successoria indica chi riceve i tuoi beni dopo la tua morte o quando sei incapace. La pianificazione della successione delinea anche chi gestirà le tue responsabilità dopo la tua morte.

Cosa potrebbe succedere se non pianifichi la tua proprietà? Potrebbero esserci disaccordi o divisioni tra i tuoi sopravvissuti. Se non spieghi cosa succede alla tua casa dopo la tua morte, ad esempio, i tuoi figli potrebbero litigare per questo, con un bambino che vuole vendere la casa e gli altri che vogliono tenersela.

La pianificazione della successione è anche un modo per assicurarti di poter trasferire i tuoi beni ai beneficiari in modo da ridurre al minimo l'importo delle tasse sulla successione, delle tasse sulle donazioni e delle tasse sul reddito che questi sopravvissuti devono pagare.

Pianificare cosa accadrà alla tua proprietà dopo la tua morte, quindi, è un passo importante. Potrebbe non essere piacevole pensare alla propria morte. Ma rimandare la pianificazione patrimoniale può causare molti problemi ai tuoi cari.

Come funziona la pianificazione patrimoniale?

È facile confondere un piano immobiliare con un testamento. Un testamento è un documento che delinea come vuoi che la tua proprietà venga distribuita. Potrebbe anche includere istruzioni su chi si prenderà cura dei tuoi figli se muori. Di solito è un documento abbastanza semplice.

Un piano immobiliare è molto più complesso. Inoltre, delinea come vuoi che le tue risorse vengano distribuite. Ma si concentra anche molto sui costi, comprese le strategie per assicurarsi che tu e i tuoi eredi paghiate meno in tasse, spese processuali e onorari.

Come funziona, allora, un piano patrimoniale? Innanzitutto, devi creare un inventario dei tuoi beni, sia immateriali che tangibili. Questo potrebbe includere la tua casa o la tua terra; automobili, motocicli, barche o altri veicoli; qualsiasi oggetto da collezione come monete rare, arte o oggetti d'antiquariato; i soldi nei tuoi conti correnti e di risparmio; i dollari che hai investito in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento; le vostre polizze assicurative sulla vita; e i soldi nei tuoi conti pensionistici. Le tue risorse potrebbero includere anche le attività che possiedi.

Il tuo piano immobiliare dovrebbe includere una direttiva su come trasferire questi beni. Potresti affermare che vuoi che i tuoi risparmi e i tuoi investimenti vengano trasferiti equamente ai tuoi figli. Potresti lasciare la tua casa al tuo coniuge. Oppure potresti specificare che la tua casa dovrebbe essere venduta e il ricavato diviso tra i tuoi beneficiari.

Naturalmente, questi sono tutti documenti complessi. È importante collaborare con un avvocato o un professionista della pianificazione successoria per redigerli.

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Vantaggi della pianificazione patrimoniale

È vero che la pianificazione successoria richiede molta ricerca e riflessione. Ma questo duro lavoro porta diversi importanti vantaggi.

Garantire che i tuoi desideri siano realizzati

Mettere i tuoi desideri per iscritto assicurerà che i tuoi beni vengano distribuiti alle persone o alle organizzazioni giuste dopo la tua morte. Non solo i tuoi beni saranno coperti, ma anche gli altri tuoi piani. Forse fai donazioni regolari a un ente di beneficenza. Puoi precisare nel tuo piano immobiliare che desideri continuare queste donazioni.

Fornire istruzioni chiare ai propri cari

La creazione di un piano di successione è un regalo per i tuoi eredi e per i tuoi cari sopravvissuti. Come mai? Risparmia loro le sfide di capire come dividere il tuo patrimonio tra familiari e amici dopo la tua morte. Supponiamo che tu abbia una casa per le vacanze. Dopo la tua morte, i tuoi cari dovranno decidere se tenere la casa o venderla. Dovranno anche capire come dividere i proventi se vendono. Se invece indichi nel tuo piano immobiliare che vorresti che questa casa per le vacanze fosse venduta e che i beni fossero suddivisi equamente tra i tuoi figli, aiuterai a evitare futuri disaccordi o sentimenti feriti.

Forse vuoi lasciare una certa somma di denaro al tuo coniuge e importi diversi ai tuoi figli. Se non lo specifichi nel tuo piano di successione, i tuoi sopravvissuti potrebbero danneggiare le loro relazioni litigando per questi soldi.

Semplificare la successione

Il processo di successione inizia dopo la tua morte. Durante questo processo, un tribunale di successione utilizzerà i fondi della tua proprietà per pagare le bollette e le tasse finali. Il tribunale determinerà anche il valore dei tuoi beni, compreso qualsiasi immobile che lasci alle spalle. Durante il processo di successione, il tribunale supervisionerà la distribuzione dei tuoi beni ai beneficiari.

Creare un testamento e un piano per la tua proprietà e un testamento renderà il processo di successione molto più agevole. Puoi contribuire a cancellare qualsiasi incertezza durante la successione specificando esattamente come desideri che le tue risorse vengano distribuite.

Elementi importanti della pianificazione patrimoniale

Sei pronto per pianificare la tua proprietà. Come fai a fare questo? Ecco alcuni passaggi coinvolti nel processo. Ricorda, però:è meglio lavorare con il tuo avvocato o un pianificatore immobiliare mentre esamini questo elenco. Non vuoi saltare un passaggio importante.

Crea un testamento o una fiducia vivente 

Se hai figli piccoli, dovresti redigere un testamento che indichi chi diventerà il tutore legale di loro se dovessi morire. Se sei sposato, il testamento dovrebbe indicare chi si prenderà cura dei tuoi figli se sia tu che il tuo coniuge morite.

Assicurati che il tuo piano immobiliare indichi chiaramente anche qualsiasi desiderio specifico che hai per la cura dei tuoi figli. Se vuoi che i tuoi figli frequentino una certa scuola, dichiaralo. Se vuoi che viva con un certo parente, spiegalo.

Il tuo piano immobiliare potrebbe includere anche un fondo fiduciario, un documento che indica dove vanno i tuoi beni mentre vivi. Se diventi inabile, il tuo fiduciario – la persona di cui ti fidi per amministrare il tuo fondo fiduciario in questi casi – gestirà il fondo, assicurandosi che i tuoi beni e denaro siano usati correttamente. Se muori, i beni del tuo trust vengono trasferiti ai tuoi beneficiari. Ciò ti consente di aggirare il sistema di successione, il processo giudiziario mediante il quale i tuoi beni e proprietà verrebbero altrimenti distribuiti. Un trust ti dà molto più controllo.

Nominare l'esecutore testamentario della proprietà

Dovresti anche nominare un esecutore testamentario della tua proprietà. Questa è la persona responsabile dell'esecuzione dei desideri che includi nel tuo testamento.

Questo è un grande lavoro:questa persona gestirà tutti i compiti incompiuti dopo la tua morte. Ciò potrebbe includere la chiusura dei tuoi conti bancari e l'utilizzo dei tuoi beni per saldare eventuali debiti che potresti avere.

Nominerai il tuo esecutore testamentario. Se non crei un testamento che elenca un esecutore testamentario, il tribunale di successione nominerà un esecutore testamentario per tuo conto, una persona nota come amministratore. I beni della tua proprietà saranno quindi distribuiti secondo le leggi del tuo stato. Questo è il motivo per cui è così importante specificare nel testamento come vuoi che vengano distribuite le tue risorse e chi vuoi che supervisioni questo processo.

Nominare una procura

Dovresti anche nominare una procura finanziaria. Questo documento dà a qualcun altro il potere di gestire le tue finanze se non sei più in grado di prendere decisioni finanziarie. Questa persona può pagare le bollette e gestire i tuoi beni per tuo conto.

Bozza di una direttiva sull'assistenza medica

Anche una direttiva sulle cure mediche, a volte chiamata testamento biologico, è importante. Elenca i tuoi desideri per l'assistenza medica se non puoi più prendere decisioni sull'assistenza da solo. Puoi anche dare una procura medica a qualcuno di cui ti fidi. Se non puoi più prendere decisioni sanitarie, questa persona può farlo per te.

Nomina dei beneficiari per i beni immateriali

Attraverso la pianificazione successoria è possibile specificare i beneficiari di beni fisici come immobili, automobili, oggetti d'antiquariato o opere d'arte rare. Ma puoi anche trasferire beni immateriali a beneficiari specifici. Alcuni di questi asset includono polizze assicurative sulla vita, conti pensionistici come un IRA o un 401(k) e investimenti in azioni.

Creazione di arrangiamenti funebri 

Hai desideri specifici per l'organizzazione del tuo funerale? Forse vuoi essere cremato o forse vuoi essere sepolto in un cimitero specifico. Puoi esprimere questi desideri in modo chiaro quando pianifichi la tua proprietà.

Suggerimenti per consolidare il tuo piano immobiliare

Ora che conosci i vantaggi della pianificazione successoria, ecco alcuni suggerimenti per assicurarti che il tuo piano sia nella migliore forma possibile.

Mantieni i dettagli regolarmente aggiornati

Non essere pigro con la pianificazione patrimoniale. Se qualcosa di importante nella tua vita cambia, assicurati di aggiornare il tuo piano immobiliare con le nuove informazioni. Forse hai acquistato una barca o un'auto nuova e costosa. Aggiorna il tuo piano immobiliare per specificare quali beneficiari ottengono questi veicoli o se desideri venderli e dividere i profitti tra diversi beneficiari. Forse hai subito un divorzio. Assicurati che il tuo piano patrimoniale includa il tuo nuovo stato civile e tutte le modifiche che desideri apportare nella distribuzione del patrimonio a causa di questo cambiamento. Se il tuo patrimonio netto aumenta in modo significativo, potresti voler aggiornare il tuo piano immobiliare.

Comprendi le tue tasse immobiliari

Il trasferimento della proprietà ai tuoi eredi può comportare un notevole impatto fiscale se la tua proprietà è particolarmente grande. La maggior parte delle proprietà, tuttavia, non è abbastanza grande per preoccuparsi delle tasse di proprietà.

L'IRS dice che la tassa federale sulla successione è una tassa sul tuo diritto di trasferire la proprietà alla tua morte. Solo le proprietà più preziose, però, pagano questa tassa. Per il 2020, dovrai pagare l'imposta federale sulla successione solo se il tuo patrimonio supera gli 11,58 milioni di dollari al momento della tua morte.

Potrebbe essere necessario pagare le tasse statali sulla proprietà a seconda di dove vivi. A partire dal 2020, 12 stati e il Distretto di Columbia addebitano tasse statali sulla proprietà. Ancora una volta, però, la tua proprietà deve essere pesante per preoccuparsi di queste tasse. Ad esempio, in Illinois, devi pagare le tasse statali sulla proprietà solo se la tua proprietà ha un valore superiore a $ 4 milioni. Nel Maryland, questa cifra è di 5 milioni di dollari. In Massachusetts, tuttavia, dovrai pagare le tasse statali sulla proprietà se la tua proprietà vale più di $ 1 milione.

Per determinare l'imposta federale sulla successione che potresti essere dovuta dopo la tua morte, dovrai calcolare il valore totale di tutto ciò che possiedi o in cui hai un interesse. Utilizzerai il valore di mercato equo di questi articoli, non il prezzo per cui hai pagato loro o i valori che avevano quando li hai acquisiti.

Il totale di questi elementi è noto come patrimonio lordo. Gli elementi che compongono questa proprietà possono includere le case che possiedi, assicurazioni, trust, contanti, rendite e interessi commerciali.

L'IRS ti consente di prendere determinate detrazioni per abbassare il valore totale della tua proprietà lorda, lasciandoti con un importo noto come patrimonio imponibile. Queste detrazioni possono includere mutui, debiti, spese di amministrazione immobiliare, proprietà che intendi trasferire al coniuge sopravvissuto e denaro destinato a enti di beneficenza qualificati.

Capisci il tuo debito 

I tuoi debiti non scompaiono solo dopo la tua morte. Questa è la cattiva notizia. Le buone notizie? I tuoi figli non sono responsabili del loro pagamento.

Se hai dei debiti quando muori, i fondi del tuo patrimonio vengono utilizzati per ripagarli. I tuoi figli o il tuo coniuge non sono responsabili del pagamento di questi debiti a meno che i debiti non siano anche a loro nome. Ad esempio, se devi dei soldi per il tuo mutuo e anche il nome del tuo coniuge è sul mutuo, il tuo coniuge è ora responsabile di effettuare quei pagamenti. Tuttavia, se muori con un debito di carta di credito che è solo a tuo nome, i tuoi figli non sono responsabili del pagamento.

Morire con un debito, tuttavia, potrebbe ridurre la quantità di denaro o beni che lasci ai tuoi beneficiari. Potresti voler lasciare la casa di famiglia ai tuoi figli. Ma se devi troppi soldi, la tua proprietà potrebbe dover vendere la casa per raccogliere abbastanza per ripagare i tuoi debiti.

Cosa succede ai tuoi beni senza un piano immobiliare?

Se non crei un piano immobiliare, avrai molto meno controllo su come vengono distribuiti i tuoi beni dopo la tua morte. In tali casi, il tribunale di successione gestirà questa distribuzione in base alle leggi statali sulle successioni. Ciò significa che le tue risorse potrebbero non essere distribuite nel modo desiderato.

Il risultato finale

La pianificazione della tua proprietà può richiedere tempo e molte riflessioni. Ma saltare questo passaggio comporta gravi conseguenze:i membri della tua famiglia potrebbero litigare tra loro per i beni. I contributi di beneficenza che hai fatto potrebbero interrompersi improvvisamente, anche se volevi che continuassero dopo il tuo debito. La casa di famiglia potrebbe essere venduta anche se si desidera che ospiti compleanni, vacanze e riunioni di famiglia per gli anni a venire.

La linea di fondo? Pianifica la tua proprietà e crea un testamento. In questo modo ti assicurerai che i tuoi desideri vengano realizzati dopo la tua morte.

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