Punteggi di credito 101:tutto ciò che devi sapere

Hai mai controllato il tuo punteggio di credito? Secondo Javelin Research, sei uno dei quasi un quarto degli americani che non ha verificato il proprio punteggio di credito.

Non è un segreto che i punteggi di credito siano confusi e pieni di disinformazione. Inoltre, i punteggi di credito possono essere ridotti da azioni che ritieni possano aiutarli, e anche il contrario è vero. Considerando questo, forse sarebbe meglio se ignorassi completamente il tuo punteggio.

Come misura della tua salute finanziaria, il tuo punteggio di credito è uno strumento inestimabile. Con questo in mente, se vuoi creare credito e risparmiare un po' di soldi, ecco tutto ciò che devi sapere sui punteggi di credito.

Cosa sono i punteggi di credito?

I prestatori utilizzano un punteggio di credito compreso tra 300 e 850 per capire quanto è probabile che tu ripaghi i debiti.

Ogni volta che prendi in prestito denaro, apri un conto corrente o affitti un appartamento, qualcuno deve fidarsi di te. Allo stesso tempo, prestatori e proprietari non possono contattare tutti gli emittenti di carte di credito per determinare la tua affidabilità. Il tuo punteggio di credito verrà invece ritirato.

In breve, il tuo punteggio di credito è la somma totale della tua vita finanziaria. Più specificamente, questo è un numero a tre cifre che mostra la tua storia di prestiti e rimborsi di denaro. Un punteggio più alto significa che i creditori pensano che tu sia più affidabile.

Anche se ridi di questo concetto, i punteggi di credito sono una faccenda molto seria.

Più alto è il tuo punteggio di credito, migliore è la tua capacità di gestire le tue finanze e ripagare qualsiasi debito; più basso è il tuo punteggio, più rischioso sei come mutuatario. D'altra parte, più basso è il tuo punteggio, più alto è il tuo tasso di interesse e più difficile sarà per te ottenere credito.

Tutti i principali uffici di credito. Ogni azienda ha il proprio punteggio, come Experian, Equifax e TransUnion. FICO, una società di analisi dei dati, crea punteggi basati sulle informazioni fornite da ciascun ufficio.

È qui che le cose si confondono. A seconda del tipo di credito che stai cercando, il tuo punteggio varierà. Tuttavia, i punteggi FICO di ogni ufficio sono solo punteggi di base. Pertanto, quando richiedi un credito o un prestito, gli istituti di credito in genere valutano il tuo rischio in base ai punteggi FICO specifici del settore.

In altre parole, c'è una differenza tra l'inadempienza su una carta di credito e il rimanere indietro con il mutuo. Pertanto, potrebbe essere necessario utilizzare un punteggio di credito diverso quando si richiede una carta di credito rispetto a quando si richiede un mutuo. La gamma di punteggi FICO per diversi settori è generalmente compresa tra 250 e 900.

Una rapida cronologia dei punteggi di credito

Nei giorni precedenti i punteggi di credito, gli ufficiali di prestito hanno determinato se un richiedente fosse degno di credito. Ma questo era problematico poiché le decisioni erano altamente soggettive. Di conseguenza, la discriminazione razziale e di genere era diffusa.

Già negli anni '50, Fair, Isaac and Company (ora noto come FICO) hanno creato il primo modello di punteggio di credito per prevedere il rischio di un mutuatario. Tuttavia, è stato solo negli anni '70 che i punteggi di credito sono diventati ampiamente utilizzati.

L'introduzione dei punteggi di credito ha reso più facile per i prestatori prendere decisioni obiettive di prestito. Come risultato del modello di punteggio, anche il settore del credito ha registrato una crescita esplosiva.

Già nel 1989, FICO ha introdotto un moderno modello di punteggio basato sui dati di tre agenzie di credito. Secondo FICO, il 90% delle decisioni di prestito si basa sui suoi punteggi.

Perché i punteggi di credito sono importanti?

Pensa ai punteggi di credito come pagelle finanziarie. Nella sua forma originale, è stato sviluppato per prevedere le possibilità di un mutuatario inadempiente su un prestito. Ma, nel tempo, da allora ha acquisito molta importanza.

Il tuo punteggio di credito viene verificato ogni volta che richiedi credito, che si tratti di un prestito o di una carta di credito. Potrebbe costarti di più prendere in prestito denaro se il tuo punteggio di credito ti fa sembrare un mutuatario rischioso.

Inoltre, una linea di credito potrebbe non essere approvata se hai un punteggio di credito basso.

Inoltre, il tuo punteggio di credito potrebbe essere controllato prima di essere assunto. E, di solito, i proprietari controllano il tuo credito prima di affittarti un alloggio.

Nel complesso, c'è un prezzo da pagare per avere un credito scadente. Ad esempio, per coprire una carenza se non riesci a ottenere un prestito o una carta di credito, potresti dover ricorrere a forme di credito estremamente costose, come i prestiti con anticipo sullo stipendio.

Anche un tasso di interesse troppo alto può rappresentare un enorme onere finanziario. Questo è particolarmente su grandi prestiti e acquisti come mutui e prestiti auto. Ogni anno puoi spendere centinaia o migliaia di dollari per interessi se hai un saldo di carta di credito.

Al contrario, puoi risparmiare denaro, aumentare il credito e ottenere opportunità comprendendo e migliorando il tuo punteggio di credito

Che cos'è un buon punteggio di credito?

I punteggi di credito compresi tra 300 e 850 sono generalmente considerati buoni se sono 700 o superiori, spiega Experian. Un punteggio eccellente nello stesso intervallo è 800 o superiore. Tuttavia, la maggior parte dei punteggi di credito è compresa tra 600 e 750. Oltre a rappresentare decisioni di credito migliori, punteggi più alti possono anche rassicurare i creditori sul fatto che in futuro ripagherai i tuoi debiti.

Gli istituti di credito utilizzano i punteggi di credito per decidere se offrirti credito (come una carta di credito o un prestito), come le banche che offrono mutui ipotecari, le società di carte di credito e persino i concessionari di automobili che finanziano gli acquisti di auto. Inoltre, il tuo punteggio di credito determina quali saranno i termini dell'offerta, come il tasso di interesse o l'anticipo.

Esistono vari tipi di punteggi di credito. Tra i punteggi di credito più comuni ci sono i punteggi FICO e i punteggi VantageScore, ma ci sono anche punteggi specifici per i settori.

Per questo motivo, ogni creditore definisce diversamente ciò che è buono o cattivo credito. Nonostante ciò, i punteggi di credito sono suddivisi in un intervallo basato su dove rientri nello spettro del merito creditizio.

I seguenti sono gli intervalli di punteggio di credito di FICO:

• Eccezionale:800 e oltre
• Molto buono:740-799
• Buono:670-739
• Discreto:580-669
• Scarso:579 e meno

C'è anche un VantageScore 3.0 che va da 300 a 850. Tuttavia, i punteggi sono classificati in modo diverso:

• Eccellente:da 750 a 850
• Buono:da 700 a 749
• Discreto:da 650 a 699
• Scarso:da 550 a 649
• Molto scarso:da 300 a 549

Secondo VantageScore, il punteggio di credito medio degli Stati Uniti è 695 e, in base a FICO, è 714. In altre parole, gli americani hanno in media buoni punteggi di credito.

Vuoi capire il tuo punteggio di credito? Inizia con il tuo rapporto di credito

Per prima cosa, diamo un'occhiata al tuo rapporto di credito per ottenere una migliore comprensione del tuo punteggio di credito.

Ogni 12 mesi, hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio. Per il tuo rapporto di credito gratuito, visita AnnualCreditReport.com. I punteggi non saranno forniti sul sito. Ma le informazioni che entrano nel tuo rapporto di credito lo fanno.

Lo vedrai sul tuo rapporto di credito:

Informazioni identificative

Questi includono cose come il tuo nome, indirizzo, numero di previdenza sociale e data di nascita. Se hai incluso informazioni sull'occupazione in una domanda di credito, potrebbero essere visualizzate anche lì. Stai tranquillo, non sarai influenzato da queste informazioni; è solo per l'identificazione.

Linee commerciali

I tuoi conti di credito sono elencati qui. Vengono riportate tutte le informazioni sull'account, incluso il tipo, quando è stato aperto, l'importo del limite o del prestito e il saldo dell'account.

Richieste di credito

Tutti gli istituti di credito che hanno eseguito su di te un controllo del credito "duro" su di te negli ultimi due anni possono essere trovati in questa sezione.

Registri e raccolte pubbliche

Qui puoi vedere se il tuo debito è stato inviato agli incassi. Qui puoi anche trovare documenti pubblici come fallimenti, pignoramenti, cause legali, pignoramenti salariali e privilegi.

Ci sono alcune app che ti permettono di controllare il tuo punteggio di credito gratuitamente, come Credit Sesame. Questo servizio di solito mostra il tuo punteggio di credito in base a un altro modello, VantageScore 3.0, piuttosto che il tuo punteggio FICO. Tuttavia, puoi anche controllare e monitorare i tuoi punteggi di credito gratuitamente con molte banche ed emittenti di carte di credito.

Cosa influisce sul tuo punteggio di credito

Le formule esatte utilizzate da FICO per calcolare i punteggi sono notoriamente segrete. Tuttavia, ci dice che vengono presi in considerazione cinque fattori:

Cronologia pagamenti

I punteggi FICO si basano su circa il 35% di queste informazioni, che includono:

• Informazioni dettagliate sul pagamento su una varietà di account. Questi includono carte di credito, conti al dettaglio, conti di società finanziarie e prestiti rateali.
• Registro pubblico e oggetti da collezione. Tra questi ci sono fallimenti, pignoramenti, azioni legali, pignoramenti salariali, gravami e sentenze.
• Insolvenze di pagamento e registrazioni pubbliche associate a pagamenti in ritardo e mancati ("insolvenze").
• Pagamenti in corso e non in ritardo.

Utilizzo del credito

Il tasso di utilizzo del credito indica la quantità di credito disponibile utilizzata. Hai il 20% di utilizzo del credito se il tuo limite di credito è di $ 1.000 e il tuo saldo è di $ 200. In generale, gli esperti raccomandano di mantenere questo numero al di sotto del 30%. E a FICO piace anche che questo numero sia basso.

In genere, avere un saldo di $ 1.000 su una carta di credito di $ 5.000 (utilizzo del credito del 20%) è meglio che avere un saldo di $ 500 su una carta di credito di $ 1.000 (utilizzo del credito del 50%).

Lo so, questo può diventare peloso. Ma, nonostante il saldo più elevato nel primo esempio, l'utilizzo del credito è inferiore.

Durata della storia creditizia

I punteggi FICO si basano su queste informazioni per un importo del 15%. Spesso, più lunga è la tua storia creditizia, maggiore è il tuo punteggio FICO®. A seconda della cronologia dei pagamenti e dell'importo dovuto, anche le persone che non utilizzano il credito da un po' di tempo possono ottenere un buon punteggio FICO®.

I punteggi FICO considerano i seguenti fattori nel calcolo della lunghezza della cronologia:

• Da quanto tempo hai conti di credito. L'età dell'account più vecchio, dell'ultimo account e l'età media dell'account vanno tutte nel punteggio FICO.
• Qual ​​è la durata di un conto di credito specifico?
• Quando è stata l'ultima volta che hai utilizzato determinati account?

Nuovo credito

Queste informazioni contribuiscono per circa il 10% a un punteggio FICO. Secondo la ricerca di FICO, l'apertura di più conti di credito in un breve periodo di tempo presenta un rischio maggiore, soprattutto per le persone con una storia creditizia ridotta.

Una richiesta "difficile" apparirà sul tuo rapporto di credito quando richiedi un prestito o un credito. Quando richiedi un prestito auto a tre diversi istituti di credito per trovare l'affare migliore, FICO potrebbe registrare solo una richiesta per lo stesso tipo di prestito.

Il tuo punteggio di credito non viene influenzato quando controlli il tuo credito, che è considerato una richiesta "soft". Sarai sottoposto allo stesso controllo del credito, sia che tu stia facendo domanda per un lavoro o che ti venga preapprovato un prestito.

Mix di crediti

Un punteggio FICO è costituito da circa il 10% di queste informazioni. Carte di credito, conti al dettaglio, prestiti rateali, mutui ipotecari e conti con società finanziarie sono tutti considerati nei punteggi FICO. Un conto di credito che non intendi utilizzare non è una buona idea e non ne hai necessariamente bisogno.

I punteggi FICO prendono in considerazione fattori come i tipi di conti di credito che possiedi e il numero totale di conti che hai.

Come controllare e monitorare il tuo punteggio di credito

Tenere d'occhio il tuo punteggio di credito è una buona idea. Come mai? Può variare nel tempo. E, per fortuna, a differenza del passato, non è mai stato così facile controllare e monitorare il tuo punteggio di credito.

Le tre principali agenzie di credito forniscono rapporti di credito gratuiti una volta all'anno e ci sono diversi modi per controllare il tuo punteggio di credito. Sebbene tu possa richiedere il tuo rapporto di credito direttamente alle agenzie di credito, puoi anche accedervi tramite il sito Web autorizzato dal governo AnnualCreditReport.com. Prima di fornire qualsiasi informazione personale, assicurati di essere sul sito corretto.

Come controllo periodico tra il tuo rapporto di credito annuale e il tuo estratto conto, molte banche e società di carte di credito ti forniranno gratuitamente il tuo punteggio di credito.

Inoltre, siti gratuiti di monitoraggio del punteggio di credito come Credit Karma, Experian e Credit Sesame forniscono l'accesso a punteggi e rapporti di credito gratuiti. Tieni presente che qualsiasi sito di segnalazione del credito che utilizzi dovrebbe essere studiato a fondo prima di registrarti o condividere qualsiasi informazione personale. Ciò è dovuto al fatto che le origini dati e i termini e le condizioni variano notevolmente.

Come ricostruire un punteggio di credito danneggiato

"Ci sono molte strade che portano a un credito danneggiato", scrive Peter Daisyme in un precedente articolo di Due. "Potresti aver saltato qualche pagamento su un prestito importante." È anche possibile che tu abbia aperto troppe carte di credito. C'è anche la possibilità che tu sia inadempiente sul tuo mutuo o prestito auto. Sulla scia del danno al punteggio di credito, potresti chiederti cosa si può fare per ripristinarlo.

“Comunque tu sia arrivato qui, il tuo punteggio di credito personale è danneggiato e probabilmente sta influenzando la tua vita in diversi modi negativi; potresti ritrovarti rifiutato per i prestiti, ottenere tassi peggiori per i mutui e/o essere rifiutato per le domande di appartamento", aggiunge Peter. Questa situazione non deve durare per sempre, fortunatamente. "Con le giuste tecniche e il giusto impegno, puoi ricostruire il tuo punteggio di credito da zero".

Comprendi il tuo punteggio e cerca gli errori.

Per migliorare il tuo punteggio di credito, devi capire quali fattori lo influenzano e come influiscono sul tuo punteggio finale. Esistono diversi tipi di punteggi di credito, ma il punteggio FICO è di gran lunga il più comune. Come aggiornamento, il tuo punteggio FICO è influenzato dai seguenti fattori:cronologia dei pagamenti, importi dovuti, durata della storia creditizia, nuovo credito e mix di crediti. Ogni anno, controlla come ti sei comportato in queste categorie, nonché eventuali errori.

Impegnati a evitare nuovi crediti e debiti.

Qual è il modo migliore per ricostruire un punteggio di credito danneggiato? Ferma l'emorragia. O, in altre parole, per non peggiorare ulteriormente il tuo punteggio di credito. Ciò significa non chiudere conti esistenti o acquisire nuove carte di credito o debiti.

Imposta promemoria di pagamento.

È importante che tu paghi tutte le bollette in tempo e, idealmente, per intero, per diversi mesi o diversi anni se desideri vedere aumentare il tuo punteggio di credito. L'impostazione di promemoria automatici è il modo migliore per tenere traccia di quali pagamenti sono in arrivo e quando sono dovuti.

Inizia a ridurre i tuoi debiti.

Se hai dei debiti correnti, consolida ciò che puoi. Puoi anche introdurre nuovi flussi di reddito, negoziare tassi migliori o concentrarti prima sui debiti ad alto interesse.

Stabilire migliori abitudini a lungo termine.

Per mantenere il tuo punteggio di credito sempre più alto e prevenire un'altra catastrofe, dovresti stabilire migliori abitudini a lungo termine dopo aver eliminato o ridotto la maggior parte dei tuoi debiti. I suggerimenti includono avere un fondo di emergenza, pagare le bollette in tempo e controllare frequentemente il tuo punteggio di credito.

Domande frequenti sui punteggi di credito

Che cos'è un punteggio di credito?

Oltre a determinare la tua solvibilità, un punteggio di credito è un numero a tre cifre. I punteggi di credito vengono calcolati in base a fattori come per quanto tempo hai utilizzato il credito, quanto bene hai pagato e quali tipi di credito hai utilizzato. In genere, se hai un punteggio di credito elevato, sarai in grado di prendere in prestito denaro a un tasso migliore.

Che cos'è un buon punteggio di credito?

FICO, il modello di credit scoring più conosciuto, afferma che un punteggio di credito compreso tra 670 e 739 è generalmente considerato "buono". Questo è su una scala da 300 a 850. I punteggi FICO aiutano i prestatori a prevedere il rischio di un mutuatario inadempiente su un prestito. Più alto è il tuo punteggio, minore è il rischio che rappresenti per chiunque ti presti denaro. Un punteggio più alto rende anche più probabile la tua qualifica per le migliori offerte.

Come vengono calcolati i punteggi di credito?

Utilizzando la tua storia creditizia, il tipo di credito, la cronologia dei pagamenti e l'importo del debito, i prestatori valutano la tua solvibilità. Un'altra variabile incorporata da FICO sono le informazioni sul conto bancario.

Perché i miei tre punteggi di credito sono diversi?

Potresti avere punteggi diversi con Experian, Equifax e Transunion. La ragione? Le agenzie di credito hanno informazioni diverse, non hanno ricevuto informazioni o valutano i fattori in modo diverso. Errori di dati possono verificarsi anche tra le agenzie di credito.

In quanto tempo dovrei iniziare a costruire il mio credito?

I vantaggi di un credito edilizio il prima possibile non possono essere sopravvalutati. Puoi stabilire un credito in anticipo diventando, ad esempio, un utente autorizzato sulle carte di credito dei tuoi genitori. Alcune banche e app come Greenlight lo consentono.