Fatti scioccanti sulle carte di credito che il 90% degli americani non sa

Durante una pausa dal lavoro tanto necessaria, ho avviato una conversazione con un collega. Era iniziata come la tipica conversazione sul posto di lavoro, ma potevo sentire che qualcosa le pesava nella mente. Quindi, le ho chiesto cosa stesse succedendo.

Si scopre che mentre stava controllando i suoi conti, ha notato un fatto piuttosto angosciante sulla sua carta di credito.

Come molti di noi, ha presupposto che ogni volta che usi la tua carta di credito per effettuare un acquisto, gli interessi non entrano in vigore fino a 30 giorni dopo. No. La carta di credito determina quando inizia l'interesse. Quindi, per lei e usando una carta di credito Chase, sono stati 21 giorni. Alcuni sono 7 giorni, altri 21 e alcuni sono 30 giorni.

Perché questo l'ha infastidita così tanto? Bene, ha un saldo di $ 2.000 sulla sua carta. E, a causa dei termini della società della sua carta di credito, aveva ricevuto 9 giorni di interesse del 21% ogni mese. Di conseguenza, aveva sprecato $ 100 ogni anno solo per interessi.

Sì. Sono sicuro che è qualcosa che una società di carte di credito non vorrebbe assolutamente rivelare.

Perché questo aneddoto dovrebbe preoccuparti? Bene, c'erano 365 milioni di conti di carte di credito aperti negli Stati Uniti alla fine del 2020. O, per dirla in un altro modo, il 79% dei consumatori possiede almeno una carta di credito o una carta di credito, che è la percentuale più alta del sondaggio di Consumer Payment Choice da quando la Fed ha iniziato a farlo nel 2008.

Quindi, se stai leggendo questo, probabilmente hai almeno una carta di credito. E, se lo fai, allora dovresti essere a conoscenza di questi 30 fatti scioccanti sulle carte di credito che non conosci se vuoi risparmiare tempo e denaro.

1. Rapporti di credito vs. punteggi di credito.

Sebbene strettamente correlati e utilizzati in modo intercambiabile, i rapporti di credito e i punteggi di credito sono in realtà due concetti diversi. Il tuo rapporto di credito consiste in un elenco delle transazioni che hanno influito sulla tua solvibilità. Questi ultimi comprendono i pagamenti delle bollette e le richieste di prestito, comprese le richieste di divorzio.

Le agenzie di credito quindi raccolgono e analizzano tutte queste informazioni e assegnano un voto. Il risultato? Il tuo punteggio di credito. Nel complesso, questo punteggio è un buon indicatore di come gestisci bene le tue finanze, che è essenziale sapere prima di andare a caccia di casa o cercare una nuova auto.

Cordiali saluti, nel 2020 FICO ha cambiato il suo modello di punteggio. Di conseguenza, ciò potrebbe influire negativamente sui consumatori che dipendevano da tali prestiti per ripagare il debito.

"Quei consumatori con una recente delinquenza o un utilizzo elevato vedranno probabilmente un cambiamento al ribasso e, a seconda della gravità e dell'attualità della delinquenza, potrebbe essere significativo", ha detto alla CNBC Dave Shellenberger, vicepresidente della gestione dei prodotti di FICO.

Circa 110 milioni di punteggi di credito dei consumatori cambieranno a causa del nuovo modello. Ci sarà uno spostamento verso l'alto di oltre 20 punti per circa 40 milioni di consumatori e uno spostamento verso il basso per altri 40 milioni.

"Questo non è ostile ai consumatori", ha detto a CNBC Select John Ulzheimer, un esperto di punteggi di credito e punteggio di credito. “Le persone con un buon credito otterranno punteggi più alti con i modelli più recenti. Le persone che hanno un rischio elevato avranno un punteggio più basso. È sempre quello che vedi in un modello appena sviluppato quando confronti le distribuzioni dei punteggi con i modelli precedenti."

2. Il tuo punteggio di credito si basa su cinque fattori principali.

Parlando di FICO, questi punteggi sono determinati da cinque fattori che contribuiscono tutti al tuo punteggio finale. È importante tenere a mente questi fattori quando si richiede e si utilizza la carta di credito. Quando non conosci questi fatti sulle carte di credito, miti come portare un saldo possono effettivamente danneggiare il tuo punteggio e provocare debiti inutili.

Il tuo punteggio è influenzato dai seguenti fattori:

• 35% – Cronologia pagamenti. La cronologia dei pagamenti gioca un ruolo importante nel tuo punteggio di credito. Un punteggio di credito negativo è causato da pagamenti in ritardo o mancati. Il tuo punteggio migliorerà se effettuerai tutti i pagamenti futuri in tempo.
• 30% – Utilizzo del credito. Il fattore di utilizzo del credito ha il secondo impatto più grande sul tuo punteggio di credito. Si basa sulla quantità di credito che stai utilizzando rispetto al tuo limite di credito totale. In generale, minore è il tasso di utilizzo del credito, migliore è il punteggio di credito.
• 15% – Durata della storia creditizia . Sebbene la tua storia creditizia abbia un impatto minore sul tuo punteggio di credito, è comunque importante. Le principali agenzie di credito hanno una migliore comprensione di come sono state le tue transazioni passate se la tua storia creditizia è più lunga. Pertanto, possono fare previsioni su come gestirai il tuo credito e il tuo livello di rischio.
• 10% – Richieste e nuovo credito. Sei anche penalizzato se richiedi il tuo rapporto di credito più di una volta. Molteplici richieste di informazioni influiranno negativamente sul tuo rapporto di credito. Le indagini a breve termine, tuttavia, avranno un impatto minore. La ragione di ciò è che le agenzie di credito capiscono che ciò può accadere in alcuni casi, come quando si acquista un'auto.
• 10% – Diversificazione del credito. Quest'ultimo fattore influisce sul tuo punteggio di credito perché riflette la diversità dei tuoi tipi di credito. La diversità del portafoglio crediti è vantaggiosa per il tuo punteggio di credito perché mostra la tua capacità di gestire con successo diversi tipi di credito.

3. I tassi di interesse sulle carte di credito possono variare.

Quindi, sei piuttosto entusiasta di quel nuovo pezzo di plastica lucido con un basso aprile. Odio essere portatore di cattive notizie, ma gli emittenti di carte di credito possono aumentare i tassi di interesse a piacimento.

Le banche con statuto federale, che sono i primi dieci emittenti di carte di credito, sono libere di addebitare tutti gli interessi che desiderano poiché non devono seguire le leggi statali che limitano i tassi.

Il CARD Act, o Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act, protegge i tuoi tassi di interesse solo per il primo anno o sei mesi, se si tratta di un tasso teaser. Inoltre, perdi questa protezione se sei in ritardo di 60 giorni con un pagamento.

Inoltre, il tasso variabile sulla maggior parte delle carte di credito si basa su un indice ed è quindi soggetto a modifiche se l'indice sale. E ciò non significa che la tua carta di credito a tasso fisso rimarrà fissa per sempre anche se lo fa oggi.

Inoltre, l'emittente della carta può modificare il calcolo del tasso. Fondamentalmente, una carta a tasso fisso potrebbe essere convertita in una carta a tasso variabile in futuro,

Tuttavia, secondo il CARD Act, gli aumenti dei tassi di interesse incidono solo sui nuovi acquisti:i saldi correnti rimarranno al vecchio tasso. Inoltre, l'emittente deve avvisarti con 45 giorni di anticipo.

Inoltre, il tuo tasso più alto potrebbe non durare per sempre. Ad esempio, supponiamo che tu abbia mancato un pagamento o fosse in ritardo. A sua volta, l'emittente ha aumentato il tasso. Ma, una volta tornato in pista, il tasso potrebbe diminuire.

Il tuo account deve essere esaminato dall'emittente dopo sei mesi, secondo la legge CARD. Come ricompensa per il tuo buon comportamento, l'emittente può reimpostare il tuo TAEG al tasso precedente.

4. C'è una carta di cui non hai mai sentito parlare.

Non è raro che le persone utilizzino in modo improprio le loro carte di credito e finiscano per essere sepolte nei debiti. Un modo in cui potresti essere in grado di uscire da questo? Apertura di una carta di trasferimento del saldo.

Con una carta di trasferimento del saldo, i titolari di carte di credito possono trasferire l'intero saldo su una carta con un aprile introduttivo dello 0% per 12 mesi, 15 mesi o 18 mesi. In sostanza, questa è la tua carta "Esci di prigione gratis" per aiutarti a ripagare il tuo debito senza incorrere in interessi eccessivi.

È necessario essere cauti, tuttavia, con queste carte. Spesso, i TAEG non si applicano ai nuovi acquisti, il che significa che si accumuleranno a un tasso molto più elevato. Inoltre, alla scadenza dell'offerta di lancio, anche il tuo saldo cambierà a quella tariffa.

E, se sei curioso, questi tassi di interesse possono variare fino a un enorme 29,99 percento.

5. Prima ancora di richiedere una carta di credito, tutto è negoziabile.

"Puoi chiedere un aprile più basso, modificare la data di scadenza in modo che funzioni meglio con il tuo flusso di cassa e persino richiedere che un pagamento in ritardo venga rimosso dal rapporto dell'emittente alle agenzie di credito", scrive Beverly Harzog su Clark.com. "Non sempre ottieni quello che chiedi, ma di solito non fa male chiedere."

"Quando potrei fa male? " lei chiede. Un emittente di credito potrebbe temere che tu stia diventando un rischio se richiedi un aumento del limite di credito con un punteggio di credito basso. In questo caso, il limite di credito potrebbe essere ridotto. Assicurati di avere un punteggio di credito da buono a eccellente prima di tentare di ottenere condizioni migliori, consiglia Harzog.

Puoi utilizzare le offerte della tua carta di credito l'una contro l'altra se ne ricevi diverse per posta. "Diciamo che l'offerta per la carta A comporta un TAEG del 12,99% sugli acquisti e una tariffa annuale di $ 95", aggiunge. "E supponiamo che l'offerta per la Carta B sia un TAEG del 15,99% con una commissione di $ 95, ma tale commissione viene esclusa per il primo anno."

Contatta l'emittente della Carta B con entrambe le lettere e chiedigli se puoi ottenere un TAEG del 12,99%, lo stesso dell'offerta della Carta A. Inoltre, chiedi la rinuncia alla commissione per due anni. Ci sono buone probabilità che tu possa ottenere un affare con carta di credito migliore di quello che hai ricevuto per posta, anche se non ottieni tutto ciò che desideri.

6. Sii un fannullone.

Non ho prove a sostegno di questo. Ma credo fermamente che quando si tratta di debiti, siamo più simili ai Lainster di "Game of Thrones" in quanto ripaghiamo ciò che dobbiamo.

Allora, perché vorresti invece essere un fannullone?

"Il motivo per cui vuoi essere un deadbeat delle carte di credito è semplice:perché non essere un deadbeat è costoso", spiega LaToya Irby su The Balance . "Essere un deadbeat ti consente di evitare oneri finanziari potenzialmente costosi sul saldo della tua carta di credito".

"Supponiamo che tu abbia un saldo della carta di credito di $ 5.000 con un tasso di interesse del 15%", continua. Invece di pagare il saldo per intero ogni mese, invii $ 200 ogni mese. Tra due anni e mezzo, quando pagherai il saldo, avrai pagato $ 1.033 di interessi prima che non avrai aggiunto nient'altro al conto.

"Questo è il 20% del saldo originale", aggiunge Irby. "Se avessi continuato ad addebitare sulla carta di credito invece di saldare il saldo, i tuoi interessi sarebbero molto più alti." E se avessi pagato l'unico pagamento minimo (che diminuisce man mano che paghi il saldo), pagherai oltre $ 2.000 di interessi al momento del pagamento della tua carta di credito.

In altre parole, quando sei responsabile con la tua carta di credito e non hai un saldo, non stanno facendo soldi con te. In quanto tale, sei considerato un deadbeat per loro.

7. Non c'è una data di scadenza sulla tua carta di credito.

Ho appreso che la tua carta specifica che è valida fino alla data di scadenza. Ma puoi ancora usarlo dopo quella data. Sai, hai mai notato come il numero sulla tua carta sostitutiva sia lo stesso?

Allora, qual è lo scopo di una data di scadenza?

In primo luogo, fornisce all'emittente della carta di credito una stima della durata della carta, nonché la data in cui verrà inviata una nuova carta. In secondo luogo, è necessario per gli acquisti online o per telefono. Poiché il commerciante non può vedere la carta, può confermare la proprietà e il possesso semplicemente chiedendo la data di scadenza.

8. Pensaci due volte prima di cancellare la tua carta di credito.

Si ritiene spesso che l'annullamento di una carta di credito faccia bene al tuo punteggio di credito. Ma questo non è vero.

"Se ti è stato detto che puoi costruire il tuo credito chiudendo vecchi conti, ti è stato venduto dell'olio di serpente", Todd Christensen, consulente finanziario accreditato e manager dell'istruzione con Debt Reduction Services, un'agenzia di consulenza sul debito senza scopo di lucro detto Tempo . "In genere, la chiusura di vecchi conti abbasserà il tuo punteggio di credito, soprattutto se hai un saldo basso", spiega.

Chiudi il conto della tua carta di credito dopo aver preso in considerazione l'età della carta. La chiusura di una delle tue carte di credito più vecchie ridurrà l'età media della tua storia creditizia, il che influenzerà negativamente il tuo punteggio di credito.

La riduzione del credito disponibile può anche influire sull'utilizzo del credito. "Chiudere una carta generalmente abbasserà il tuo tasso di utilizzo, il che significa che il tuo punteggio di credito ne risentirà", ha affermato Christensen. "Di quanto dipende da quanto credito hai già e dal saldo che è su quel conto."

Ci sono alcune eccezioni, comunque. Per uno, se i termini della carta sono cambiati, come la riduzione dei vantaggi, potresti voler cancellare la carta Lo stesso vale se usi raramente una carta di credito con una costosa tariffa annuale.

9. Un numero maggiore di carte di credito può influire negativamente sul tuo punteggio di credito.

È bello avere una varietà di carte di credito. Allo stesso tempo, aprirne troppi alzerà bandiera rossa.

Ogni volta che richiedi una nuova carta, stai facendo una "richiesta difficile" e il tuo punteggio di credito ne risentirà. I rivenditori tentano costantemente i consumatori con sconti se aprono una carta di credito, ma assicurati di sapere cosa sta succedendo e come avrà un impatto su di te.

Detto questo, tieni aperte le tue vecchie carte di credito se ne apri una nuova. Come mai? La chiusura di vecchie carte di credito ridurrà la tua storia creditizia. A sua volta, questo esaurirà il tuo punteggio di credito.

10. Gli elementi di credito negativi alla fine verranno fuori dal tuo rapporto di credito.

A causa del Fair Credit Reporting Act, la maggior parte degli elementi negativi rimarranno nel tuo rapporto per un massimo di sette anni. D'altra parte, il fallimento può durare fino a dieci anni o più.

11. Una modifica dei tassi di interesse può essere rifiutata.

Il CARD Act ti dà il diritto di dire "grazie, ma no grazie" a un aumento del tasso di interesse della tua carta di credito. Potresti anche riuscire a mantenere il tuo vecchio tasso di interesse se l'azienda conclude un accordo con te.

Suggerimento bonus:M assicurati di averlo per iscritto.

D'altra parte, l'emittente può anche ridurre la linea di credito, aumentare il pagamento minimo o persino chiudere il conto della carta di credito. L'emittente non può, tuttavia, pretendere che l'intera fattura venga pagata immediatamente. E. hai almeno cinque anni per saldare il tuo debito se rifiuti la nuova tariffa.

12. Non devi mostrare il tuo ID.

Sono sicuro che tutti abbiamo avuto questa esperienza almeno una volta. Sei alla cassa o stai consegnando la tua carta per pagare il conto del tuo ristorante. Ti viene quindi chiesto di mostrare loro il tuo ID. Ecco la cosa. A meno che tu non lo specifichi sulla tua carta, non devi farlo.

Infatti, per MasterCard e Visa, i commercianti non possono richiedere un ID per accettare una carta di credito firmata.

Secondo Visa:“Sebbene le regole Visa non precludano ai commercianti di richiedere l'ID del titolare della carta, i commercianti non possono rendere un documento d'identità una condizione di accettazione. Pertanto, i commercianti non possono rifiutarsi di completare una transazione di acquisto perché il titolare della carta si rifiuta di fornire l'ID. Visa ritiene che i commercianti non dovrebbero richiedere un documento d'identità nell'ambito delle normali procedure di accettazione delle carte."

Tuttavia, se il commerciante non vede la tua firma sulla carta, può richiedere il tuo documento d'identità e firmare la tua carta prima di accettarla.

13. I 45 giorni di preavviso che ricevi quando i tuoi aumenti di aprile sono fuorvianti.

"Il Credit CARD Act del 2009 ha offerto ai consumatori una protezione tanto necessaria", afferma Harzog. "Se un emittente di carte di credito apporta un cambiamento importante in termini, come aumentare il tuo TAEG, la legge federale ora richiede che la società ti dia un preavviso di 45 giorni."

In realtà, però, hai 45 giorni prima di dover pagare gli interessi extra maturati al tasso più alto. Tuttavia, inizierai a maturare interessi solo 14 giorni dopo aver ricevuto l'avviso al nuovo tasso più elevato. Di conseguenza, il tuo account inizia a maturare interessi sui nuovi acquisti il ​​15° giorno dopo la data del timbro postale. "Semplicemente non devi pagarlo prima che siano trascorsi 45 giorni", spiega.

Che ci crediate o no, questo è assolutamente legale. Sfortunatamente, non ti sarà chiarito. "Se ricevi un avviso di un aumento del TAEG, guarda la data del timbro postale in modo da sapere quando la nuova tariffa entrerà in vigore e considera attentamente eventuali nuovi acquisti poiché ora hai un TAEG più alto", consiglia Harzog.

14. Sei stato acquisito da società di carte di credito per circa $ 80.

Secondo un rapporto del Database Marketing Institute, le società di carte di credito spendono in media $ 80 in costi di marketing e amministrativi per ogni nuovo cliente.

Finché i clienti conservano le loro carte, le società di carte di credito vanno bene. Come mai? I clienti restituiscono in media $ 120 all'anno. Tuttavia, se non utilizzi quella carta, l'emittente perderà $ 80.

15. Quasi un quarto degli americani ritiene che ci vorranno 2 anni o più per saldare il debito della carta di credito.

"Anche se il 59% degli americani crede che sarà in grado di saldare tutto il debito della carta di credito a un certo punto nei prossimi sei mesi, una buona parte pensa che ci vorranno due anni o più", scrive Gabrielle Olya per GOBankingRates. "Il 13% crede che ci vorranno un paio d'anni, l'8% crede che sarà in grado di saldare il proprio debito entro cinque anni e il 2% crede che non lo ripagherà mai."

16. La maggior parte degli istituti di credito utilizza i punteggi FICO quando prendono decisioni.

Il sistema di punteggio del credito FICO è stato sviluppato da Earl Isaac e Bill Fair nel 1956 per aiutare gli istituti di credito a prendere decisioni di prestito ben informate. Ci sono tre uffici principali che contribuiscono al punteggio di FICO:TransUnion, Equifax ed Experian. Questi sono a volte indicati come i "Tre Grandi".

Nel 90% dei casi, gli istituti di credito considerano il tuo punteggio FICO quando concedono prestiti. Di recente, i "Tre Grandi" hanno unito le forze per creare VantageScore, un concorrente di FICO.

Inoltre, le agenzie di credito raccolgono e assegnano solo punteggi ai dati. La decisione se il tuo punteggio soddisfa o meno i requisiti di un prestatore spetta a loro. Pertanto, non esiste una lista segreta che tutti possano consultare. Il motivo per cui continui a essere rifiutato è perché ti sei inserito nella lista nera.

17. Gli acquisti effettuati con la tua carta di credito sono protetti.

Cosa succede quando effettui un acquisto online, ma non arriva mai a casa tua? Forse sulla fattura compare un addebito che non hai autorizzato. Non avere paura. La tua carta di credito ti copre.

Alcuni diritti sulle carte di credito offrono una protezione efficace per i consumatori.

In generale, le società di carte di credito non si assumono alcuna responsabilità per acquisti non autorizzati su carte rubate o smarrite, poiché la legge federale limita la responsabilità a $ 50. Tuttavia, se informi l'azienda prima dell'utilizzo della tua carta di credito, non sarai ritenuto responsabile per eventuali addebiti non autorizzati.

Un titolare di carta di credito può anche richiedere un rimborso al fornitore della carta di credito per un acquisto insoddisfacente ai sensi del Fair Credit Billing Act. Gli acquisti devono essere effettuati entro 100 miglia da casa tua al costo di almeno $ 50. Il venditore deve essere stato contattato prima nel tentativo di risolvere il problema.

Oltre ai diritti federali, alcune carte offrono protezione per la restituzione, protezione da merce smarrita o danneggiata o garanzie estese. Verifica se la tua carta offre protezioni controllandone i termini e le condizioni. Potresti essere in grado di risparmiare centinaia o addirittura migliaia di dollari se conosci questi dettagli meno noti.

18. Secondo il Credit CARD Act del 2009, i periodi di grazia non sono richiesti.

Un periodo di grazia, per quelli di voi che potrebbero non essere a conoscenza del termine, ti consente di pagare le bollette in tempo ed evitare di pagare gli interessi. Questo periodo è in genere compreso tra 21 e 25 giorni.

“Il CARD Act non richiedono alle società di carte di credito di avere periodi di grazia sulle loro carte", chiarisce Harzog. "Ma se l'emittente della carta decide di offrire un periodo di grazia, il CARD Act richiede che sia di almeno 21 giorni." La maggior parte delle principali carte di credito non prevede periodi di grazia, ma dovresti annotare la durata del periodo di grazia su ciascuna carta.

Quando consideri le carte di credito, leggi la stampa in piccolo e assicurati che le carte a cui stai pensando abbiano un periodo di grazia. Una volta che i tuoi acquisti vengono visualizzati sul tuo account, inizierai a maturare interessi su di essi.

19. Più della metà degli americani mantiene un saldo sulle proprie carte di credito ogni mese.

Inside 1031 ha scoperto che il debito della carta di credito cresce rapidamente per coloro che non sono in grado di ripagare il saldo per intero, inclusa la maggior parte degli americani.

Ci sono alcuni americani che hanno un saldo mensile della carta di credito da anni:il 40% dichiara di non essere esente da debiti da prima del 2018 e il 15% dichiara di portare un saldo mensile da prima del 2006 (più di 15 anni fa).

20. I punteggi di credito sono disponibili in molte forme.

Ogni ufficio di credito segnala i punteggi di credito in modo diverso. Ci sono piccole differenze nelle informazioni sulla tua storia creditizia anche tra le principali agenzie di credito.

In altre parole, queste tre e altre agenzie di segnalazione del credito segnalano ai prestatori diversi punteggi di credito FICO in base alle informazioni che raccolgono.

Inoltre, vengono assegnati punteggi diversi a settori specifici. A differenza dei prestatori di mutui, i prestatori di auto esaminano diversi fattori di rischio, quindi i loro punteggi sono diversi. Indipendentemente da ciò, i cinque fattori di punteggio del credito dall'inizio di questo articolo sono i più importanti a cui attenersi, indipendentemente da quanto possano essere confusi.

21. La falsa restrizione di chargeback.

Tipicamente, uno storno di addebito si verifica quando un commerciante restituisce denaro a un consumatore, una mossa forzata dalla banca emittente affinché lo strumento (carta di credito, carta di debito, ecc.) per saldare il debito. Alcune circostanze possono portare i consumatori a richiedere uno storno di addebito negli Stati Uniti, tra cui:

• Secondo il cliente, gli articoli acquistati non sono mai stati consegnati come promesso
• Il cliente afferma che l'acquisto non è stato autorizzato o che si è verificato un furto di identità
• I consumatori sono stati addebitati in modo errato, non hanno ricevuto il rimborso previsto o sono stati fatturati due volte
• Si è verificato un errore durante la procedura bancaria, fondi insufficienti o autorizzazione scaduta

Potresti ricevere una ricevuta in cui si afferma che hai accettato di rinunciare ai tuoi diritti di storno di addebito nei confronti del commerciante in qualsiasi momento. Queste affermazioni possono essere segnalate come false sulle ricevute e i commercianti possono essere ritenuti responsabili.

22. Assicurare le carte di credito contro le frodi di pagamento è uno spreco di denaro.

"Probabilmente hai ricevuto telefonate o posta su questo tipo di assicurazione", afferma Harzog. "Sono tutto per l'assicurazione quando si tratta di salute, macchina, casa e cose del genere". La differenza è che l'assicurazione sanitaria in realtà ripaga quando ne hai bisogno, quindi non stai sprecando soldi per i premi, spiega.

Potresti essere in grado di interrompere i pagamenti mensili sul saldo della tua carta di credito per un breve periodo di tempo se accade qualcosa di sfortunato come la perdita del lavoro. Le politiche, tuttavia, hanno molte esclusioni, quindi non sono così preziose come affermano.

Anche il costo è alto. Per ogni $ 100 del saldo del tuo estratto conto, dovrai pagare $ 0,89. Supponiamo di avere un saldo mensile di $ 1.800. Paghi $ 16,02 ogni mese per l'assicurazione. Finirai per pagare $ 192,24 nel corso di un anno se mantieni il saldo intorno allo stesso importo, afferma Harzog. Inoltre, potresti non essere in grado di utilizzare l'assicurazione.

23. La maggior parte degli stati vieta i tassi di interesse standard delle carte di credito.

"La legge sull'usura stabilisce un limite all'importo degli interessi che possono essere addebitati su diversi tipi di prestiti", spiega Raychelle Heath per Bankrate. "La maggior parte degli stati ha leggi sull'usura, tuttavia, le banche nazionali possono applicare il tasso di interesse più alto consentito nella banca stato di residenza, non del titolare della carta", aggiunge. Questo perché nel 1978 la Corte Suprema ha stabilito che le leggi statali sull'usura non si applicano alle banche nazionali a seguito della sentenza Marquette National Bank of Minneapolis contro First of Omaha Services Corp.

Potresti vivere in Arkansas, dove il tasso di interesse massimo è del 17 percento, ma l'emittente della tua carta può addebitarti un importo maggiore se la sua sede si trova in un altro stato, dove il tasso di interesse massimo è più alto", afferma Heath. Negli stati senza leggi sull'usura come il Maine, dove si trova il tuo emittente, hai ancora meno protezione.

In poche parole, l'usura si riferisce al prestito di denaro a un tasso di interesse astronomico. Gli stati hanno approcci diversi alle leggi sull'usura. Quindi, sii consapevole di questo se stai portando un equilibrio e quindi esplora le opzioni per contrattaccare. Ad esempio, trasferire il saldo su una carta con una tariffa inferiore.

24. Le società di carte di credito stabiliscono la loro sede in stati con leggi sull'usura permissive.

A seguito della suddetta sentenza della Corte Suprema nel caso Marquette National Bank of Minneapolis contro First of Omaha Services Corp, le banche potevano addebitare ai propri clienti i tassi di interesse consentiti negli stati in cui le banche avevano la loro sede centrale.

Non è un segreto cosa sia successo a seguito di questa sentenza.

Le società di carte di credito si sono trasferite in stati con leggi sull'usura incredibilmente generose. Questo è il motivo per cui Capital One ha sede in Virginia (nessun limite di tasso di interesse) e Bank of America, Chase, Discover e Barclay's hanno sede in Delaware (nessun limite di tasso di interesse).

25. I saldi delle carte di credito non sono sempre in bianco e nero.

L'utilizzo della carta di credito si ottiene pagando completamente la carta ogni mese. L'altra parte dell'equazione? Mantenere un basso tasso di utilizzo del credito o la percentuale utilizzata del limite di credito totale.

In breve, rendi prioritario non portare mai un saldo pagando le bollette per intero prima della data di scadenza. Quando lo farai, sarai in grado di creare e mantenere con successo un buon credito.

Sfortunatamente, il tuo rapporto di credito potrebbe non trasmetterlo ai finanziatori. Che succede?

In genere, le società di carte di credito ti notificano la data di scadenza del pagamento pochi giorni o addirittura settimane dopo la fine del ciclo di fatturazione, il che può essere inaffidabile. Quando il ciclo di fatturazione si chiude, l'importo che devi sul tuo rapporto di credito verrà riflesso se non hai ancora pagato la fattura. Nel caso in cui l'importo sia elevato, in genere superiore al 30% del tuo limite di credito, influirà seriamente sul tuo rating creditizio.

A condizione che tu paghi per intero la tua carta e segnali l'addebito durante il ciclo di fatturazione successivo, questo può essere un piccolo inconveniente. D'altra parte, se hai intenzione di richiedere un prestito importante, come un mutuo, il tuo rapporto di credito potrebbe rivelare un saldo della carta di credito inaspettatamente alto.

Per questo motivo, dovresti sempre essere consapevole del saldo della tua carta di credito. E paga sempre non appena le transazioni vengono pubblicate.

26. Il costo degli anticipi in contanti è elevato.

"Il TAEG e le commissioni di transazione per gli anticipi in contanti sono indicati abbastanza chiaramente nella Schumer Box per ciascuna carta di credito", osserva Harzog. "Ma dovrai leggere la stampa in piccolo per scoprire che non c'è alcun periodo di grazia per un anticipo in contanti."

E da lì le cose peggiorano.

"Di solito pagherai un TAEG più alto per un anticipo in contanti rispetto a quello che faresti per gli acquisti, inoltre di solito c'è una commissione di transazione dal 3% al 5%", spiega. "I TAEG possono essere del 25% o più e gli interessi iniziano a maturare subito". Pertanto, se hai preso in prestito $ 2.000 con una carta di credito, ti costerà il 25% di interesse più una commissione di transazione di $ 100!

Chi è il vincitore in questa situazione? "La compagnia di carte di credito vince a mani basse." L'emittente spesso preleva gli interessi dal tuo saldo per un periodo di tempo indefinito quando ricevi un anticipo in contanti.

Quindi, quando si tratta di prelevare un anticipo in contanti, fai l'opposto di Nike e non farlo.

27. Il tuo punteggio di credito può costarti denaro.

Un punteggio di credito basso indica un rischio elevato per gli istituti di credito. Per questo motivo, molto probabilmente avrai difficoltà a trovare un prestatore e finirai per pagare un tasso di interesse elevato. In risposta, le persone tendono a dedicare tempo e fatica a riparare il proprio credito. Tuttavia, nel caso in cui accendi un mutuo quando il tuo punteggio di credito è basso, questo potrebbe accumularsi nel tempo.

Tra le altre cose, un punteggio di credito basso può influire su:

• Come ottenere un prestito auto
• Come ottenere un mutuo
• Poter affittare un appartamento
• Richiesta di altre carte di credito.

28. I ritardi di pagamento hanno un impatto.

Se paghi dopo la data di scadenza, il tuo estratto conto è in ritardo. Pertanto, potrebbe essere addebitata una commissione per il ritardo dalla società emittente della carta di credito:la commissione per il ritardo medio è di $ 36. Ciò significa che anche la tua solvibilità è danneggiata?

Affatto. Secondo le linee guida per la segnalazione delle agenzie di credito, l'emittente non può segnalare un account in ritardo alle agenzie di credito fino a quando non sono trascorsi 30 giorni dalla data di scadenza. Inoltre, il CARD Act afferma che la tua tariffa non può essere aumentata a meno che tu non abbia 60 giorni o più di ritardo sui pagamenti.

La legge CARD esclude gli emittenti dalla fissazione di termini di pagamento a mezzogiorno. Il termine per i pagamenti è alle 17:00. il giorno della scadenza del conto.

È necessario ricevere la fattura dall'emittente 21 giorni prima della data di scadenza per il pagamento. Deve inoltre essere dovuto alla stessa ora ogni mese.

29. Molti rapporti di credito contengono informazioni di credito imprecise.

Secondo la Federal Trade Commission, circa una persona su cinque ha un errore su uno o più dei propri rapporti di credito. Ecco perché dovresti controllare frequentemente i tuoi rapporti di credito e contestare eventuali dettagli imprecisi. Informazioni errate influenzeranno negativamente il tuo punteggio di credito. Quando effettui un pagamento in ritardo, ad esempio, il tuo punteggio diminuirà perché il 30% del tuo punteggio di credito si basa sulla cronologia dei pagamenti.

Affinché tu sappia esattamente come diversi fattori influenzano il tuo punteggio di credito, devi conoscere i tuoi fatti di credito. La prima cosa da imparare è come leggere il tuo rapporto di credito in modo da poter individuare irregolarità e assicurarti che le informazioni siano corrette.

Dopo aver analizzato il tuo rapporto di credito, puoi considerare altri modi per migliorarlo, come pagare conti in ritardo o scaduti, in modo da poter aumentare il tuo punteggio di credito.

30. Gli emittenti di carte di credito potrebbero pagare per tenerti.

Uno dei miei migliori amici è stato in grado di mantenere la sua tariffa introduttiva via cavo e Internet per anni. È stato persino in grado di ottenere contenuti premium, come HBO e Netflix, lanciati gratuitamente. Come? Perché ogni volta che la tariffa sale, chiama il suo provider e minaccia di andarsene.

In realtà potresti essere in grado di farlo anche con la compagnia della tua carta di credito.

È possibile che l'emittente della carta offra un incentivo per invogliarti a mantenere il tuo account se chiami per dire che stai pensando di annullare la carta a causa della tariffa annuale o dei premi che non funzionano per te. L'emittente può anche rinunciare o ridurre la tua quota annuale o offrire crediti o punti bonus.

La garanzia non è assoluta. Le offerte di conservazione sono generalmente generose per alcuni emittenti, mentre sono rare per altri. Inoltre, è più probabile che gli emittenti di carte tengano i titolari di carta che utilizzano regolarmente le loro carte.

Allo stesso tempo, non c'è niente di male nel chiamare e chiedere in un modo o nell'altro. Tuttavia, se hai già deciso di chiudere la carta, assicurati di non menzionarlo. If you do, an agent may just go ahead and assist you in closing the account.

Frequently Asked Questions About Credit Cards

What is a credit card and how do they differ from debit cards?

Credit cards allow you to borrow money from a credit card company. However, you will have to pay a percentage of interest (referred to as an APR) at the end of each billing cycle on any outstanding debt.

By using a debit card, you can draw money directly from your bank account. Most debit card and prepaid card issuers do not report your credit history to credit bureaus, unlike credit card issuers.

What does a credit limit mean?

The credit limit is the maximum amount you can charge to a credit card before you have to pay a penalty. Line of credit, credit line, and spending limit are all terms used when referring to a credit limit. However you refer to it, the more credit you have available to you, the higher your limit will be.

How do I apply for a credit card?

The process of applying for a credit card is quite easy. It’s getting one approved that’s the tricky part. While there’s no way to guarantee you’ll get approved for a credit card, you can increase your chances of getting one by following some tips before you apply.

Filling out an application should take less than five minutes. Legal names, birth dates, addresses, Social Security numbers, and your income are generally required. When you provide your Social Security number, the issuer can check your credit, which largely determines whether you’ll be approved. Your income is also a major factor in determining how much credit you should be approved for and whether or not you can pay off a credit card bill.

Why does the APR go up when you’re making payments on time?

Despite being up-to-date on all payments, your Annual Percentage Rate (APR) may go up for a few reasons. A change in your credit score, the end of a card-related promotion, or a change in your variable-rate card’s prime rate are some examples.

Is it harmful to pay off your card balance before the billing cycle ends?

It’s not harmful to pay off your balances early, and you can even boost your credit score in the process.

Come mai? If you make payment early before the card issuer reports your balance to the credit bureaus, you can reduce that amount. This will also result in a lower credit utilization rate. And, your credit score may improve as a result.

Your account history and length of on-time payments will continue to work in your favor when building your credit score, even if there are no $0 balances reported to the credit bureaus at the end of the month. In order to avoid accruing expensive interest, it’s important to keep up with payments. You won’t have a problem paying your bill on time if you make sure to do so.

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