La chiusura di una carta di credito danneggia il tuo punteggio di credito?

Aumentare il tuo punteggio di credito può sembrare un processo complicato. Dopotutto, è creato da un intricato algoritmo che pesa ogni articolo sul tuo rapporto di credito in vari modi.

Molti blog ed esperti finanziari sostengono che tutte le carte di credito siano pessime. Potrebbero averti tentato di chiudere tutte le tue carte di credito per aumentare il tuo punteggio di credito.

Ma prima di farlo, devi sapere in che modo la chiusura di una carta di credito influisce sulla tua storia creditizia. Non è così semplice come potresti pensare e potresti finire per danneggiare il tuo punteggio di credito chiudendo uno o tutti i conti della tua carta di credito.

Devo cancellare la mia carta di credito?

Annullare una carta di credito è generalmente una cattiva idea, soprattutto se si tratta di un vecchio account. Di solito è meglio mantenere l'account aperto anche se non lo usi più. Questo perché gran parte del tuo punteggio di credito è determinata dall'età media del conto di tutti i tuoi conti di credito revolving.

Continua a leggere per scoprire come la chiusura di una carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Lunghezza della tua storia creditizia

Più vecchi sono i conti della tua carta di credito, maggiore sarà il tuo punteggio di credito in questa categoria con la maggior parte dei modelli di punteggio di credito. In effetti, con FICO, il 15% del tuo punteggio FICO dipende da quanti anni hanno i tuoi account. Questa è una categoria in cui è facile ottenere un punteggio elevato perché non dipende da nessun altro tipo di decisione finanziaria che hai preso, a patto che tu abbia avuto il tempo di accumulare una notevole storia creditizia.

Di conseguenza, limiti il ​​numero di conti utilizzati nel calcolo quando chiudi una carta di credito. Tuttavia, non accade all'istante. Ogni conto di carta di credito continua a invecchiare per dieci anni dopo essere stato chiuso prima di abbandonare definitivamente il tuo rapporto di credito alla fine di quel periodo.

Quindi, il tuo punteggio di credito non diminuirà immediatamente. Anche se chiudi una carta di credito nuova di zecca, avrà dieci anni quando cadrà dal tuo rapporto di credito. Se da allora hai aperto nuove carte, il tuo punteggio di credito subirà un calo perché l'età media dei tuoi conti è diminuita.

Utilizzo del credito

Un altro modo in cui puoi danneggiare il tuo punteggio di credito chiudendo una carta di credito è il rapporto di utilizzo del credito. Questo termine si riferisce all'importo del debito della carta di credito che devi rispetto all'importo del credito a tua disposizione.

Ad esempio, se devi $ 2.000 su una carta di credito, ma hai tre carte diverse con limiti di credito per un totale di $ 10.000, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 20%. Ma se chiudi una di quelle carte con un limite di credito di $ 3.000, riduci il tuo credito totale disponibile a $ 7.000.

Quando ricalcoli il tuo rapporto di utilizzo del credito, sale fino al 28,5%. Avere un maggiore utilizzo del credito influisce negativamente sul tuo credito. È anche una bandiera rossa per gli istituti di credito che potresti non avere molto credito da utilizzare.

Quanto la chiusura di una carta di credito danneggia il tuo punteggio di credito?

Potrebbe causare un calo piuttosto significativo del tuo punteggio di credito. Dipende da quanti anni ha il conto della tua carta di credito, quante altre carte di credito hai e quanti anni hanno.

Se hai chiuso di recente una carta di credito, vale la pena contattare il creditore e chiedere se può riaprirla.

Quante carte di credito dovresti avere?

Non esiste una risposta definitiva a questa domanda e dipende in gran parte da come gestisci le tue carte di credito. Mantieni saldi della carta di credito bassi o pari a zero, in particolare rispetto ai limiti di credito complessivi e all'importo delle entrate che guadagni. Se lo fai, avere più carte non influirà troppo sul tuo credito o sulla tua capacità di ottenere un prestito o un mutuo.

In effetti, avere più di una carta riduce il tasso di utilizzo del credito perché hai più credito a tua disposizione. Questo è ottimo per i tuoi punteggi di credito purché non carichi troppo le carte.

Nuovo credito

Avere più carte di credito può ridurre il tuo punteggio di credito se apri troppi conti in un breve periodo di tempo. Questo perché parte del tuo punteggio di credito è determinata dal "nuovo credito", che rappresenta un intero 10%.

Ogni volta che apri una nuova carta di credito o richiedi un prestito, questa viene visualizzata nella sezione "Richieste" del tuo rapporto di credito e rimane lì per due anni.

Anche il tuo punteggio di credito subirà un calo per un anno dopo ogni richiesta. Se apri solo un conto con carta di credito, il tuo punteggio di credito non scenderà troppo. Ma se apri più carte contemporaneamente, potresti potenzialmente fare dei veri danni al tuo credito.

Ricorda che in questa sezione contano anche le carte al dettaglio nelle catene di negozi. Quindi, fai attenzione ad aprire numerose carte di credito solo per ottenere un piccolo sconto o un bonus una tantum in un negozio che visiti raramente.

Mix di crediti

Infine, un altro 10% del tuo punteggio di credito considera i diversi tipi di credito che hai. Se hai diverse carte di credito o altri tipi di credito revolving, ma pochi o nessun prestito rateale come un mutuo o una rata dell'auto, il tuo credito potrebbe risentirne ancora di più.

I prestiti rateali sono ponderati in modo più favorevole rispetto al credito revolving. Quindi, non è bene sovraccaricare il numero di carte di credito che hai, soprattutto se non hai prestiti rateali.

Quali carte di credito è meglio chiudere?

Quando annulli una carta di credito, ci sono alcune cose da considerare per avere il miglior effetto sul tuo punteggio di credito. Per prima cosa, pensa a chiudere i tuoi nuovi account. In questo modo, la tua età complessiva del credito non subirà un forte calo quando la carta di credito verrà rimossa dal tuo rapporto di credito in dieci anni.

Per lo stesso motivo, è meglio non chiudere il conto più vecchio sul tuo rapporto di credito.

Carte di credito ad alto tasso di interesse

Se tendi a portare saldi sulle tue carte di credito, puoi anche chiudere la carta con i tassi di interesse più alti. Naturalmente, prima di chiuderla, dovrai pagare l'intero importo della carta di credito.

Se hai un saldo, puoi provare a trasferire il saldo su una carta di credito a basso interesse o anche su una carta con un tasso di lancio dello 0%. Assicurati solo di poter pagare il saldo della carta di credito prima della fine del periodo introduttivo. Altrimenti, potresti potenzialmente finire per pagare un tasso di interesse ancora più alto di prima.

Carte di credito con commissioni annuali elevate

Altri buoni candidati per carte di credito da considerare di chiudere includono quelli con una quota annuale elevata. Forse la tariffa annuale del primo anno è stata revocata per i nuovi clienti e hai ricevuto una sorta di bonus in punti premio.

Ovviamente, se il tuo programma a premi è abbastanza redditizio da pagare più della quota annuale, non vuoi necessariamente chiuderlo. Potresti prima considerare di chiamare l'emittente della carta di credito e chiedere se puoi effettuare il downgrade della tua carta di credito a una senza canone annuale. Potresti essere in grado di passare a un'altra carta di credito della stessa società emittente della carta di credito e conservare la cronologia dei pagamenti.

Carte di credito senza premi o vantaggi

Allo stesso modo, qualsiasi carta di credito che non offre vantaggi o premi potrebbe essere una buona opzione da chiudere. Ti consigliamo di considerare eventuali effetti dannosi che potrebbe avere sull'utilizzo del credito.

Tuttavia, se hai un credito decente, dovresti riuscire a trovare una carta di credito che offra un programma di premi che potrebbe farti guadagnare cashback o viaggiare gratis.

Qual ​​è il modo migliore per chiudere una carta di credito?

Quando annulli una carta di credito, procedi con una strategia intelligente per ridurre al minimo i danni ai tuoi punteggi di credito. Ad esempio, se stai chiudendo più di un conto di carta di credito, prova a distanziarli nel tempo.

In questo modo, il tuo rapporto di utilizzo del credito non diminuirà durante la notte. Lo stesso consiglio si applica quando si apre un nuovo conto con carta di credito poiché ogni nuovo conto provoca un piccolo calo del punteggio di credito per 12 mesi.

È anche importante evitare di cancellare il conto di una carta di credito prima di richiedere un mutuo o un altro prestito. Anche se il minor utilizzo del credito fa scendere il punteggio di credito solo di pochi punti, ciò può fare un'enorme differenza nei tassi di interesse offerti dal prestatore.

Il punto limite per le tariffe migliori è in genere 740. Quindi, se il tuo punteggio di credito è giusto, anche una piccola modifica può farti perdere le condizioni di prestito migliori.

Chiuso su richiesta del consumatore

Dovresti anche assicurarti di chiudere tutti i conti di credito alle tue condizioni. Ciò significa che non aspettare che l'emittente della carta di credito chiuda un conto a causa di problemi di pagamento. Ciò danneggerà ancora di più il tuo punteggio di credito.

Inoltre, tieni presente che qualsiasi rappresentante del servizio clienti con cui parli probabilmente cercherà di convincerti che un altro prodotto di credito funzionerebbe meglio per te. Non fornire loro dettagli personali sui motivi per cui hai chiuso l'account. Sii semplicemente fermo sulle tue intenzioni. Fai sapere loro che desideri che il tuo rapporto di credito rifletta che hai richiesto la chiusura dell'account.

Non hai bisogno di un servizio di monitoraggio del credito per capire come l'apertura e la chiusura di una carta di credito influenzi il tuo credito. Ora sei armato delle conoscenze necessarie per gestire strategicamente i conti delle tue carte di credito per ottenere il miglior punteggio possibile nelle categorie pertinenti.

Con un intero 35% del tuo punteggio di credito influenzato dal modo in cui usi le tue carte di credito, c'è sicuramente spazio per miglioramenti, indipendentemente da dove si trovi attualmente il tuo numero. Prima di fare qualsiasi mossa riguardante le tue carte di credito, ricorda gli effetti sia a lungo che a breve termine che queste decisioni potrebbero avere sul tuo credito.