Equifax, Experian e TransUnion:perché ci sono 3 diversi uffici di credito?

Se hai passato del tempo a guardare la tua storia creditizia, probabilmente ti sei reso conto che ci sono tre diverse agenzie di credito (chiamate anche agenzie di segnalazione del credito):Equifax, Experian e TransUnion.

Potresti anche sapere che le informazioni contenute nel tuo rapporto di credito di ciascuna delle tre agenzie di credito hanno una forte influenza sul tipo di credito a cui hai accesso.

Le agenzie di credito sono fondamentalmente i guardiani delle migliori offerte di credito, dall'ottenere l'approvazione per una nuova carta di credito all'ottenere i tassi di interesse più bassi su un prestito. Ma perché ci sono tre diverse agenzie di credito, e perché esattamente sono importanti? Qual è la differenza tra loro?

Continua a leggere per svelare il mistero che circonda queste importanti istituzioni.

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Cos'è un credit bureau?

Potrebbe sorprenderti apprendere che nessuna delle tre agenzie di segnalazione del credito sono agenzie federali. In realtà, non hanno alcuna affiliazione al governo.

In realtà sono società private che raccolgono informazioni dai creditori sulla cronologia dei pagamenti e sul comportamento dei consumatori. I contributori includono banche, società di carte di credito, istituti di credito, operatori sanitari, gestori di telefoni cellulari e società di servizi pubblici.

Cosa fanno le agenzie di credito?

Ogni agenzia di credito elenca e analizza le informazioni sul tuo rapporto di credito, che possono quindi essere vendute ai creditori quando richiedi un prestito o una carta di credito, purché abbiano il tuo permesso.

Chi accede al tuo rapporto di credito?

Anche alcuni proprietari o potenziali datori di lavoro potrebbero richiedere queste informazioni per valutare l'affidabilità creditizia dei consumatori.

Per gli istituti di credito e le società di carte di credito, le informazioni vengono utilizzate prima per determinare se sei autorizzato per il prestito o la carta.

Possono dire se salti i pagamenti frequentemente o se sei mai stato inadempiente su un prestito. Tutti questi elementi inviano segnali di avvertimento che potresti non essere disposto o in grado di rimborsare il credito che hai contratto con loro.

I proprietari possono utilizzare le informazioni sul tuo rapporto di credito per valutare se è probabile che paghi l'affitto in tempo ogni mese. Se non paghi le altre bollette in tempo, perché dovrebbero pensare che avresti pagato l'affitto in tempo?

I datori di lavoro a volte usano anche il tuo rapporto di credito per decidere se puoi fidarti della gestione del denaro o anche solo se sei responsabile nelle aree finanziarie della tua vita.

Non importa chi vuole accedere alle tue informazioni da un'agenzia di credito, ha bisogno della tua autorizzazione per farlo. Non preoccuparti troppo dei problemi di privacy perché dovrai fornire la tua firma per consentire a chiunque di accedere al tuo rapporto di credito.

Come sono iniziati Equifax, Experian e TransUnion?

Il prestito era un'attività basata sulla comunità. Andresti alla tua banca locale per un prestito e loro sarebbero in grado di chiedere in giro nei negozi locali cosa devi o quanto velocemente paghi i tuoi debiti.

Ma con l'aumento della popolazione, le persone hanno iniziato a spostarsi più frequentemente e le istituzioni finanziarie più grandi hanno iniziato a subentrare.

Ciò ha reso sempre più difficile per le banche tenere traccia della cronologia dei pagamenti dei richiedenti un prestito. Alla fine, vari rivenditori e gruppi finanziari hanno iniziato a mettere insieme un elenco di clienti che avevano un credito buono o cattivo.

Se non hai pagato le bollette, eri essenzialmente nella lista nera. Hanno venduto questi elenchi ad altri creditori per aiutare a selezionare i candidati. Nel corso del tempo, ha dato vita a tre diverse società a scopo di lucro:Experian, Equifax e TransUnion, quelle che oggi conosciamo come le tre principali agenzie di credito.

Altre agenzie di segnalazione dei consumatori

Sebbene queste siano le più comunemente utilizzate, esistono molte altre agenzie di segnalazione dei consumatori. La maggior parte, tuttavia, non si concentra sul quadro più ampio del credito personale. Si concentrano invece su tipi specifici di informazioni finanziarie.

Alcune agenzie di credito tengono traccia della tua storia bancaria e bancaria. Altri offrono lavoro, cronologia delle utenze, inquilino e noleggio e altri tipi di screening dei precedenti.

In che cosa differiscono le agenzie di reporting del credito?

Ogni ufficio crediti è una società separata gestita in modi diversi, inclusi i dettagli che fornisce su determinati tipi di informazioni.

Equifax ed Experian, ad esempio, annota il nome del tuo datore di lavoro solo come parte della tua storia lavorativa. D'altra parte, TransUnion elenca informazioni più specifiche, come il tuo titolo e le date in cui hai lavorato lì.

Le informazioni riportate variano anche da ufficio a ufficio. Questo perché nessun creditore è tenuto a inviare la cronologia dei pagamenti a nessuna delle agenzie di segnalazione del credito. È un processo completamente volontario.

Ripensa alle origini delle agenzie di segnalazione del credito:sono state create per aiutare prestatori e creditori a decidere quali potenziali clienti erano meritevoli di credito. Quindi, sebbene sia volontario, è nell'interesse di tutti segnalare almeno una sorta di informazione sulla storia creditizia delle persone.

Alcuni creditori non riferiscono a tutti e tre gli istituti di credito

I creditori e altri fornitori di dati non si prendono necessariamente il tempo di riferire a tutti e tre gli uffici. Di conseguenza, noterai queste differenze confrontando i tuoi tre rapporti di credito.

La mancanza di informazioni su uno o più rapporti di credito non è motivo di preoccupazione, ma le informazioni imprecise lo sono. Questo è ciò che vuoi tenere d'occhio quando rivedi il tuo rapporto di credito ogni anno. Salva le tue controversie per informazioni importanti che influiscono sull'accuratezza del tuo rapporto di credito.

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Perché i punteggi di credito di ogni credit bureau sono diversi?

Poiché le informazioni elencate su ciascun rapporto di credito variano leggermente, avrai anche un punteggio di credito diverso da ciascuna agenzia di credito.

Non solo i dati sono diversi, ma anche i modelli di punteggio del credito differiscono a seconda dell'agenzia di credito da cui i prestatori richiedono il punteggio di credito. Quando un prestatore chiede a ciascuna agenzia di segnalazione del credito di inviare loro il punteggio di credito, hanno diverse opzioni.

Punteggi di credito dell'esperienza

Experian utilizza il punteggio FICO 8 se decidi di acquistare il tuo punteggio di credito da loro per uso personale. Tuttavia, istituti di credito e creditori possono anche richiedere versioni diverse del punteggio FICO o di un VantageScore.

Ciascuno analizza la stessa cronologia dei pagamenti, ma vari algoritmi attribuiscono un peso diverso ai punti dati rilevanti.

Punteggi di credito TransUnion

TransUnion offre sia punteggi FICO che VantageScores per creditori e prestatori, ma fornisce anche prodotti specifici per le aziende che si concentrano su vari standard a seconda del tipo di informazioni che l'azienda sta cercando.

Punteggi di credito Equifax

Infine, Equifax offre sia punteggi FICO che VantageScores agli istituti di credito che ottengono punteggi di credito su potenziali clienti. Tuttavia, utilizza il modello di punteggio di credito Equifax quando acquisti il ​​tuo punteggio di credito dal loro sito Web.

Sebbene l'intervallo del punteggio di credito sia lo stesso di FICO (300-850), non è la stessa cosa. Tuttavia, può essere difficile "conoscere" veramente il tuo punteggio di credito perché è un numero piuttosto soggettivo.

Punteggi di credito FICO

Oltre ai principali punteggi di credito delle agenzie di credito al consumo, abbiamo i punteggi FICO. FICO deriva dal nome del suo fondatore, la Fair Isaac Corporation. Il modello e i punteggi del punteggio di credito FICO sono ciò che la maggior parte degli istituti di credito in America utilizza oggi per determinare l'affidabilità creditizia di un consumatore.

In che modo gli istituti di credito interpretano tutti questi diversi tipi di punteggi di credito? In genere, quello che succede è che tireranno tutti e tre i rapporti di credito e i punteggi di credito. Da lì, utilizzeranno il tuo punteggio FICO medio per determinare la tua offerta di credito.

Se stai richiedendo un prestito con qualcun altro, come un mutuo con il tuo coniuge, l'istituto di credito utilizza il punteggio di credito più basso dei due medi. Quindi, se il tuo punteggio di credito medio è 780, ma quello dei tuoi coniugi è 680, questo è il numero con cui andranno.

Come accedere a ciascun rapporto di credito

Quando sei pronto per dare un'occhiata alla tua storia creditizia, devi prendere copie dei tuoi rapporti annuali di credito. AnnualCreditReport.com è l'unico sito Web autorizzato dal Fair Credit Reporting Act (FCRA) in cui puoi accedere ai tuoi rapporti di credito gratuiti ogni 12 mesi.

Quando arrivi al sito web, fai clic sul pulsante "Richiedi i tuoi rapporti di credito gratuiti". Successivamente, dovrai inserire le tue informazioni personali più il tuo numero di previdenza sociale.

Quindi, ti verranno poste una serie di domande di sicurezza per confermare la tua identità. Potrebbe essere utile avere accesso ai tuoi diversi conti bancari in questo momento perché le domande possono essere abbastanza specifiche su depositi, importi del prestito, date di apertura del conto e altro.

Puoi selezionare quali rapporti di credito desideri recuperare durante questo processo. Non devi prenderli tutti e tre in una volta. Ad esempio, se è la prima volta che controlli il tuo credito, potresti voler esaminare ogni rapporto di credito di Equifax, Experian e TransUnion per confrontare le voci e verificarne l'accuratezza.

Richiesta di prestito

Se hai intenzione di richiedere un prestito nel prossimo anno, potresti voler controllare solo un rapporto di credito ora per vedere se hai delle bandiere rosse. Ad esempio, se trovi conti di credito che non ti appartengono, potrebbe significare che sei stato vittima di un furto di identità.

Quindi, dopo aver lavorato alla ricostruzione del credito per diversi mesi, puoi accedere a un rapporto di credito di un altro ufficio per vedere se sono stati modificati elementi.

Monitoraggio del credito e protezione dal furto di identità

Prendi in considerazione un servizio di monitoraggio del credito se desideri avere accesso mensile ai rapporti di credito e ai punteggi di credito per vedere cosa è cambiato e proteggerti dal furto di identità. Experian, Equifax e TransUnion offrono ciascuno servizi di monitoraggio del credito. Esistono anche servizi di monitoraggio del credito di terze parti, come MyFICO, Identity Guard e LifeLock.

Ricorda solo che nessuno dei tuoi rapporti di credito gratuiti include il tuo punteggio di credito. Dovrai acquistare il tuo punteggio di credito separatamente, oppure puoi ottenerlo gratuitamente da una delle carte di credito che danno punteggi FICO gratuiti.

Quando pagare per i tuoi rapporti di credito

Se hai una scadenza ravvicinata per richiedere un prestito o una carta di credito e pensi di avere elementi negativi da contestare, potrebbe valere la pena pagare i tuoi rapporti di credito.

Quando paghi, le agenzie di credito hanno solo 30 giorni per rispondere a una controversia, ma hanno 45 giorni per rispondere se accedi al tuo rapporto annuale di credito da AnnualCreditReport.com. Quindi dipende solo da te e dalla tua sequenza temporale.

Anche se può sembrare confuso avere tre rapporti di credito separati, può effettivamente essere una buona cosa. Questo perché ciascuno di loro utilizza un metodo leggermente diverso per raccogliere, segnalare e analizzare la tua storia creditizia.

Ciò garantisce una visione olistica ed equilibrata della tua storia creditizia, soprattutto quando arriva il momento di richiedere un prestito o una carta di credito. Vale la pena dedicare un po' di tempo e sforzi extra per comprendere attivamente ciascuno dei tre rapporti di credito e come differiscono, in modo da sapere esattamente cosa vedono gli istituti di credito.