Perché il mio punteggio di credito è basso dopo aver ricevuto una carta di credito?

Sei stato approvato per una nuova carta ma hai notato qualcosa di strano nel tuo rapporto di credito? La domanda "perché il mio punteggio di credito è basso dopo aver ricevuto una carta di credito" risuona nella tua testa?

Non preoccuparti. Non hai fatto niente di male. Questo è solo danno temporaneo che verrà risolto una volta che inizi a utilizzare la tua carta in modo responsabile.

Per scoprire tutto ciò che vuoi sapere sulle carte di credito e su come influiscono sul tuo punteggio di credito, consulta la nostra guida completa. Siamo qui per rispondere a tutte le tue domande.

Come calcolare il tuo punteggio?

Quasi il 70% degli americani ha un punteggio di credito superiore a 670. Una cifra del genere è sufficiente per ottenere un prestito o una carta di credito con un tasso di interesse favorevole.

Ma il tuo punteggio FICO, altrimenti da buono a eccellente, può facilmente diminuire se non lo fai. Per non chiederci "perché il mio punteggio di credito sta scendendo", vediamo prima come le agenzie valutano la tua solvibilità.

Tutti i punteggi FICO sono unici. Le tre agenzie di credito nazionali — Experian, Equifax e TransUnion — calcolano il tuo credito considerando cinque fattori chiave . Tuttavia, non tutti sono ugualmente rilevanti.

Queste sono le cinque categorie di dati principali che determinano il tuo punteggio FICO:

• Cronologia pagamenti (35%)
• Importo dovuto (30%)
• Durata della storia creditizia (15%)
• Nuovo credito (10%)
• Combinazione creditizia (10%)

Come puoi notare, la cronologia dei pagamenti è fondamentale per il tuo punteggio FICO, poiché riflette quanto sei rischioso come mutuatario. Quindi, prima di chiedere "perché il mio punteggio di credito è diminuito senza motivo", assicurati che tutti i tuoi pagamenti siano effettuati in tempo. Se sei sicuro che lo siano, il problema potrebbe risiedere altrove.

Perché il mio punteggio di credito è basso dopo aver ricevuto una carta di credito?

Finalmente ce l'hai:la nuova carta di credito che stavi aspettando, sperando che riuscirai a risparmiare un po' di soldi. Dopo alcuni pagamenti, noti che il tuo rating è cambiato, ma non in meglio, come ti aspettavi. Il tuo punteggio FICO è sceso per un motivo a te sconosciuto. E prevedibilmente, vorresti sapere perché.

Età media del conto/età della storia creditizia

Come accennato in precedenza, il tuo punteggio di credito viene calcolato in base a cinque fattori. Uno di questi è la durata della storia creditizia, che comprende il 15% del tuo punteggio .

L'età della tua storia creditizia viene conteggiata dal giorno in cui hai aperto il tuo primo conto e riguarda carte di credito attive, prestiti, mutui e altre linee di credito.

Più a lungo hai il tuo credito, più alto sarà il tuo punteggio.

Ma in che modo l'apertura di una carta di credito danneggia il tuo credito?

Tre fattori possono influenzare l'età del tuo credito:la lunghezza del tuo account più vecchio, la lunghezza del tuo account più recente e l'età media di entrambi. L'apertura di nuovi account può ridurre l'età media dei tuoi account , in particolare se hai aperto l'ultimo tempo fa.

Nel caso in cui tu abbia una lunga storia creditizia e diversi account, il nuovo credito non influirà notevolmente sul tuo credito. In caso contrario, l'ottenimento di una nuova carta abbasserà notevolmente l'età media del tuo account.

Richiesta difficile

Quindi, hai deciso di ottenere una nuova carta, ma non hai un'idea chiara di quale si adatti meglio alle tue esigenze. Per questo motivo, hai presentato numerose domande a diverse società.

Congratulazioni, hai appena commesso un terribile errore!

Se stai per chiedere "la richiesta di una carta di credito danneggia il tuo credito", la risposta è sì, è così. Se fai domanda con troppi emittenti, il tuo punteggio FICO diminuirà in modo significativo. Ma chi è la colpa di questo? In poche parole, la indagine difficile .

Ogni volta che richiedi una nuova carta di credito, il rispettivo emittente eseguirà un tentativo difficile per verificare il rischio di credito al consumo, ovvero se sei abbastanza degno di credito. Anche se finisci per essere rifiutato o rifiuti la carta, le richieste difficili appariranno sul tuo rapporto. Quel che è peggio, rimarranno lì per un massimo di due anni.

Quindi questa potrebbe essere la risposta alla tua domanda, "perché il mio punteggio di credito è basso dopo aver ricevuto una carta di credito".

Vale a dire, i pull di credito comprendono circa il 10% del tuo punteggio di credito , e ogni indagine difficile lo abbassa di alcuni punti . Se hai inviato troppe domande e hai inserito numerosi crediti nel tuo rapporto, non c'è da stupirsi perché il tuo punteggio di credito è diminuito notevolmente.

Ma non disperare, gli hard pull non causano danni permanenti al tuo credito. Se hai un credito buono o eccellente, questa è solo una piccola cifra e non avrà un impatto così drastico. Inoltre, una volta che inizi a utilizzare la tua carta di credito ed effettui pagamenti tempestivi, il tuo punteggio FICO si ripristinerà o addirittura migliorerà.

Ma quanti punti un'indagine difficile influisce esattamente sul punteggio di credito? Non molti, solo cinque o anche meno. Ma moltiplicato per il numero di richieste di prestito che fai, questo numero può aumentare notevolmente.

Quindi, dovresti limitare il numero di fornitori di credito a cui ti avvicini o cercarne alcuni che eseguono solo un soft pull. In genere, una richiesta soft viene utilizzata per presentarti un'offerta o per una pre-approvazione. Quindi, prima di concludere l'affare, il prestatore o l'emittente della carta esegue un'indagine approfondita. Ma questo ti aiuterà comunque a ridurre il danno al tuo punteggio, soprattutto se vuoi guardarti intorno per le migliori condizioni.

Tasso di utilizzo del credito

Avere più di una carta di credito è un'arma a doppio taglio. Da un lato, hai la possibilità di acquistare alcune cose che hai sempre desiderato ma che non puoi davvero permetterti. D'altra parte, questo è un modo sicuro per rovinare il tuo punteggio FICO.

Ora che hai una nuova carta di credito, prova a resistere alla tentazione di massimizzarla su vari acquisti. Potresti non essere in grado di rimborsare tutti gli importi dovuti. Anche in questo caso, pagamenti ritardati o mancati potrebbero abbassare il tuo punteggio in quanto tutto viene segnalato alle agenzie di credito. Inoltre, il tasso di utilizzo della tua carta di credito aumenterà a causa dei saldi elevati.

Una volta che ti sei indebitato, potresti voler richiedere una carta di trasferimento del saldo per sbarazzartene. Questa è, in linea di principio, una buona idea, a condizione che tu stia cercando il modo migliore per creare credito. Ma tieni presente che l'apertura di una nuova carta di credito può aumentare il tasso di utilizzo del credito, in particolare se fai un grosso acquisto subito dopo averlo ottenuto. Lo stesso potrebbe accadere se annulli una carta di credito.

Sì, sappiamo che siete tutti confusi e vi chiedete, "come fa a danneggiare il vostro credito chiudere una carta di credito" mentre, allo stesso tempo, anche l'apertura di una nuova influisce su di esso. Abbi pazienza e ti chiariremo tutto.

Un tasso di utilizzo del credito sta per i saldi della tua carta di credito rispetto al tuo limite di credito. In altre parole, indica quanto del credito disponibile utilizzi . Più spendi, minore sarà il tuo limite di credito disponibile. Di conseguenza, il tuo tasso di utilizzo del credito aumenterà, mentre il tuo credito diminuirà.

Se effettui un grosso acquisto subito dopo aver aperto una nuova carta di credito, potrebbe richiedere gran parte del tuo limite di credito. La chiusura di una carta di credito può avere lo stesso risultato. Vale a dire, quando annulli una delle tue carte, il tuo limite di credito aumenterà. Di conseguenza, il tuo punteggio potrebbe diminuire.

Vantaggi di ottenere una nuova carta

L'apertura di una carta di credito danneggia il tuo credito? Sì, e noterai un calo del tuo credito dopo l'applicazione. Ma è solo temporaneo. Nel frattempo, possedere una carta di credito può avere vantaggi a lungo termine. Con quello giusto, hai un'eccezionale opportunità di risparmiare mentre fai acquisti, acquistare ciò che hai sempre desiderato e rendere il tuo punteggio FICO stellare.

Limite di credito aumentato

La tua carta di credito non dovrebbe essere qualcosa che tieni nascosto nel tuo cassetto e che usi solo in caso di emergenza. Al contrario, con le nuove carte che premiano ogni tuo acquisto, quel pezzo di plastica potrebbe essere uno strumento eccezionale. Ma se l'hai aperto mentre eri uno studente o quando il tuo punteggio FICO non era così buono, è probabile che tu abbia un limite di credito medio-basso.

La buona notizia è che puoi richiedere un aumento del limite di credito . Tieni presente che questo è uno dei fattori che possono influenzare il tuo punteggio di credito. Poiché sta per il credito disponibile che hai a tua disposizione, è strettamente correlato al tuo tasso di utilizzo del credito.

Pertanto, per evitare di massimizzare la tua carta a causa del limite basso e aumentare il tuo rapporto di utilizzo, considera la possibilità di richiedere un aumento del limite di credito. Non solo aumenterà il tuo tasso di utilizzo del credito, ma avrà anche un effetto positivo sul tuo punteggio FICO. Di conseguenza, potrai ottenere condizioni di prestito e credito più favorevoli.

Ma assicurati di non prendere l'aumento del limite come un'opportunità per spendere troppo. Quindi finirai per chiederti perché il tuo punteggio di credito è diminuito senza motivo. Invece, sfruttalo al meglio permettendoti di aiutarti a crescere finanziariamente.

Oltre ad aumentare il tuo punteggio di credito e abbassare il tuo tasso di utilizzo, l'aumento del limite di credito ti consentirà di:

• Disporre di risorse preziose a cui rivolgersi in caso di emergenza
• Evita di aprire nuove carte e chiederti "perché il mio punteggio di credito è basso dopo aver ricevuto una carta di credito"
• Evita di aprire troppe carte e di perdere comunque punti FICO a causa delle carte di credito non utilizzate

Mix crediti

Anche se effettui tutti i tuoi pagamenti e vivi completamente senza debiti, questo non è del tutto vantaggioso per la tua storia creditizia. Vale a dire, i sistemi di punteggio del credito come VantageScore e Fair Isaac Corporation valutano tutto ciò che appare sul tuo rapporto di credito. Più tipi di account hai, migliore è per il tuo punteggio di credito complessivo.

Per questo motivo, ottenere una carta di credito aumenterà la diversità del tuo credito . Di conseguenza, il tuo punteggio sarà più alto. Ma questo vale solo per la tua prima carta di credito. L'aggiunta di nuove carte di credito non avrà alcun effetto.

A proposito, arriviamo alla domanda successiva:quante carte di credito sono troppe?

Il numero ottimale di carte di credito che dovresti avere dipende esclusivamente dalla tua situazione finanziaria. Se non riesci a gestire i tuoi pagamenti, anche due possono essere troppi. Anche se averne una nuova potrebbe essere vantaggioso per il tuo tasso di utilizzo, ricevere troppe carte di credito in un breve periodo di tempo non è saggio.

Non esiste un numero definito che sia considerato troppo. Tuttavia, è consigliabile richiedere carte extra solo quando ne hai davvero bisogno.

Pagamenti puntuali

Non importa quanto possa essere allettante, non saltare mai i pagamenti anche quando sei un po' a corto di soldi. Potresti pentirti una volta che ti rendi conto che devi pagare più del doppio dell'importo normale:il pagamento che hai perso, più quello nuovo e la tassa di mora obbligatoria.

Poiché tutti i tuoi pagamenti vengono segnalati alle agenzie di credito, il tuo punteggio alla fine diminuirà. Di conseguenza, potresti finire per chiederti "quanto tempo ci vuole per ristabilire il credito".

Come promemoria, la cronologia dei pagamenti costituisce la maggior parte del tuo rapporto di credito:il 35%. Quindi mancati pagamenti possono danneggiare gravemente il tuo FICO .

Al contrario, effettuare tutti i pagamenti in tempo avrà molteplici vantaggi. Innanzitutto, se paghi almeno il minimo dovuto, hai l'opportunità di aumentare il tuo punteggio FICO.

E quanto tempo ci vuole per costruire credito con una carta di credito? La risposta è circa sei mesi se lo stai costruendo da zero. Nel caso in cui stai migliorando il tuo credito, potrebbero essere necessari da 12 a 18 mesi .

Pensieri finali

È possibile richiedere una carta di credito senza influire sul punteggio di credito? Purtroppo no.

Ad un certo punto durante il processo di richiesta, l'emittente della carta eseguirà un'indagine difficile che abbasserà il tuo punteggio di alcuni punti. Ma a meno che non presenti troppe domande, la diminuzione non sarà significativa oa lungo termine.

Questo dovrebbe impedirti di ottenere una nuova carta di credito? Certamente no, poiché ci sono molti vantaggi nell'usare una carta di credito . Con alcuni di essi, potresti persino risparmiare denaro mentre fai i tuoi acquisti quotidiani. Alla fine, riuscirai persino a aumentare il tuo punteggio di credito e avrai l'opportunità di richiedere un prestito o una carta di credito con tariffe più vantaggiose.

Domande frequenti

La chiusura di una carta di credito danneggerà il mio punteggio di credito?

Sì. L'annullamento di una carta di credito aumenterà il tasso di utilizzo del credito , poiché ora utilizzerai una parte maggiore del tuo saldo disponibile. Come risultato di un tasso più alto, il tuo punteggio FICO diminuirà.

Quante carte di credito sono troppe?

Se stai lottando con i pagamenti, anche due potrebbero essere troppi. Non esiste un numero ottimale o migliore di carte di credito. La domanda dovrebbe essere:"quanti riesci a gestire?".

Quanto del tuo credito dovresti usare?

La percentuale ottimale è 30. Ma meno credito disponibile utilizzi, meglio è per te. Qualsiasi valore superiore al 30% suggerirà che stai utilizzando eccessivamente il tuo credito a causa di difficoltà finanziarie.

Quanti punti un'indagine difficile influisce sul punteggio di credito?

Un'indagine approfondita abbasserà il tuo punteggio di credito di circa cinque punti . Il problema potrebbe sorgere se hai presentato troppe domande. Quindi il calo del tuo punteggio sarà molto più ripido e darai l'impressione di essere troppo disperato per i soldi.

Pertanto, se ti stai chiedendo "perché il mio punteggio di credito è basso dopo aver ricevuto una carta di credito", la risposta potrebbe risiedere nella difficile richiesta che gli emittenti di carte eseguono dopo la tua richiesta.