Come riparare il tuo credito

Se sei tra il 67% degli americani che ha un punteggio di credito da buono a eccellente, non dovresti preoccuparti di come riparare il tuo credito. Ma, nel caso in cui il tuo punteggio FICO scenda da qualche parte tra 300 e 669, devi lavorare al suo miglioramento il prima possibile.

Il punteggio di credito colpisce varie aree della tua vita. Non è solo essenziale per ottenere tassi di interesse più favorevoli su prestiti, carte di credito o assicurazioni. Se il tuo credito è scarso o hai molte linee di credito aperte sul tuo rapporto, potresti vederti negato la casa o il lavoro dei tuoi sogni.

Ora che ti sei reso conto di quanto sia fondamentale un buon rating del credito, è tempo di imparare come migliorare il tuo punteggio di credito. Tuffati!

Come risolvere il tuo credito:riparazione del credito fai-da-te

Se il tuo punteggio di credito è negativo, non significa necessariamente che dovrebbe rimanere così per sempre. Con un po' di impegno e pazienza, può essere riparato con successo. Inoltre, puoi ripristinarlo da solo. Quello che devi fare è seguire questi passaggi.

Quindi, come risolvere da solo il cattivo credito?

Ricevi il tuo rapporto di credito gratuito

Prima di arrivare al punto di aumento del credito, devi capire perché il tuo credito è caduto in primo luogo . Presumibilmente, i principali "colpevoli" sono mancati pagamenti e richieste difficili a causa di richieste di prestito o carta di credito. Questo è qualcosa che non può essere rimosso dalla tua segnalazione. Tuttavia, se sei stato vittima di un furto di identità o hai dei segni dispregiativi che non sono colpa tua, hai la possibilità di migliorare il tuo punteggio di credito.

Secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA), hai diritto a un rapporto di credito gratuito una volta all'anno . Usa questa opportunità per richiedere una copia del tuo file alle tre agenzie di credito:Experian, Equifax e TransUnion. Il modo più semplice per farlo è tramite il sito Web della relazione annuale sul credito.

Cerca le imprecisioni

Una volta ottenuta la tua copia, esaminala attentamente. Potrebbe volerci del tempo, ma varrà sicuramente sia il tuo tempo che i tuoi sforzi. Ma come sapere cosa dovresti cercare quando esegui una riparazione del credito?

Oltre alle informazioni personali necessarie, il tuo rapporto di credito contiene dati sui tuoi conti, cronologia dei pagamenti, incassi e fallimento personale. Contiene anche il registro delle richieste di credito che gli istituti di credito hanno ritirato quando hai richiesto un prestito o una carta di credito.

Ma la tua storia creditizia potrebbe anche essere danneggiata da informazioni errate derivanti da specifiche circostanze sfavorevoli. Pertanto, mentre ricostruisci il credito da solo, cerca le istanze di quanto segue:

• Errori di identità o informazioni personali errate — questo può accadere se il tuo nome è scritto in modo errato o se il tuo SSN, indirizzo o data di nascita sono sbagliati.
• Account errati a causa di furto di identità — se sei diventato vittima di un furto di identità, potresti trovare account aperti con le tue informazioni personali.
• Account che non hai aperto — se il tuo nome è abbastanza comune, potresti essere così sfortunato da vedere il conto di qualcun altro sul tuo rapporto di credito.
• Un utente autorizzato appare come proprietario dell'account — al tuo posto, tuo figlio appare come proprietario dell'account.
• Gli account chiusi vengono visualizzati come aperti oppure sono presenti account duplicati.
• Cronologia pagamenti imprecisa Viene visualizzato y (alcuni pagamenti puntuali sono segnalati in ritardo o insoluti).
• Dati obsoleti sul saldo o sul limite di credito è incluso.

Inizia a riparare il tuo credito

Nel caso in cui tu abbia trovato alcune di queste informazioni errate (indicate anche come marchi dispregiativi) sul tuo account, devi chiederne la rimozione. Puoi farlo inviando lettere di sfida alle agenzie di credito .

La tua lettera dovrebbe includere:

• Il tuo nome completo e indirizzo di casa
• Ogni articolo dispregiativo che hai trovato e il motivo della sua contestazione
• Copie (non includere mai gli originali!) di documenti a supporto delle tue affermazioni
• Una richiesta per la rimozione degli elementi dispregiativi

Sarebbe saggio includere anche una copia del tuo rapporto di credito, in cui hai cerchiato o evidenziato gli errori discutibili. Dopo aver preparato tutti i documenti necessari per la pulizia del credito, inviali alle agenzie di credito. Per avere prove, inviatele tramite posta certificata. Potresti dover pagare per un servizio di "ricevuta di ritorno", ma saprai per certo che i destinatari l'hanno ricevuto.

Una volta ricevuta la tua posta, gli uffici inizieranno a indagare sui marchi dispregiativi. Se scoprono che gli elementi sono plausibili, inoltreranno le tue credenziali all'istituto di credito o all'emittente della carta di credito che ha riportato le informazioni. Non appena vengono informate degli errori, le aziende devono esaminarli, esaminare le informazioni e tornare all'ufficio di presidenza.

Potresti aspettarti di vedere i primi risultati della riparazione con autocredito entro 30 giorni . Tieni presente, tuttavia, che informazioni come ritardi di pagamento o richieste difficili, incassi o fallimenti non possono essere rimosse dalla tua storia creditizia.

E se si verifica un errore

Nel caso in cui l'azienda trovi un errore, deve informare le agenzie di credito a proposito. Gli uffici devono correggerlo, quindi inviarti i risultati per iscritto. Inoltre, devono fornire una nuova copia del rapporto di credito aggiornato. Con questo, il processo di riparazione gratuita del credito è quasi terminato.

Su tua richiesta, le agenzie di credito possono anche inviare avvisi a chiunque abbia ricevuto il tuo rapporto di credito nei sei mesi precedenti. Allo stesso modo, possono inviare una copia della tua segnalazione a chiunque ne abbia fatto richiesta per motivi di lavoro negli ultimi due anni.

Assumi una società di riparazione del credito

L'approccio di riparazione del credito fai-da-te può essere noioso. Non solo devi prestare grande attenzione ai dettagli, ma devi anche controllare ogni singola informazione.

Se questo ti sembra troppo opprimente, non preoccuparti. C'è un'altra soluzione che ti farà risparmiare tempo e nervi: società di riparazione del credito .

Ora, che diavolo è quello?!

Una società di riparazione del credito fa praticamente tutto ciò che faresti se stessi riparando il tuo credito da solo. In primo luogo, avrà uno sguardo approfondito al tuo rapporto di credito. Successivamente, nel caso in cui trovi qualcosa di discutibile, invierà lettere di contestazione alle agenzie di credito. A seconda dell'azienda, potresti essere in grado di monitorare l'intero processo di aumento del punteggio di credito. Anche in questo caso, potresti vedere il primo risultato entro 30-60 giorni dall'invio delle lettere di contestazione.

Ma, poiché le persone alle prese con crediti inesigibili possono essere facili prede, devi attenzione alle truffe . Se un'azienda promette di rimuovere tutto dalla tua segnalazione, ti consiglia di mentire sulla tua domanda e ti chiede persino di pagare in anticipo, assicurati che sia fraudolenta. Perderai i tuoi soldi solo finché il tuo credito sarà intatto.

Una società legittima che offre servizi di riparazione del credito in nessun caso potrebbe promettere di rimuovere elementi negativi accurati come una cronologia di pagamenti errata o prelievi di credito. Poteva solo cercare le imprecisioni, quindi metterle in discussione. Allo stesso modo, una buona azienda ti farà sapere quanto tempo dovresti aspettare per vedere i primi risultati del processo di riparazione del credito, nonché quanto dovrai pagare per i loro servizi. E non pagherai in anticipo ma in movimento.

In definitiva, un'azienda legittima garantirà sempre i propri servizi. Nel caso in cui non riesca a riparare il tuo credito, avrai indietro i tuoi soldi.

Come migliorare il tuo punteggio di credito:il modo migliore per creare credito

Rimuovere le imprecisioni dal tuo rapporto di credito è un modo pratico per aumentare il tuo punteggio FICO. Sfortunatamente, non funzionerà se il tuo credito è diminuito a causa di ritardi nei pagamenti, incassi o fallimenti . Tutti questi hanno un effetto devastante sul tuo credito. Inoltre, rimangono nei tuoi file per un massimo di dieci anni.

Quindi, per aumentare il tuo punteggio di credito, potresti dover intraprendere anche altri passaggi. Alcuni di loro ti aiuteranno anche a liberarti dai debiti.

Paga i saldi in sospeso

Uno dei primi e più critici passi verso il miglioramento del credito è rendersi conto che non tutti i saldi sono uguali. Se sei titolare di una carta di credito, dovresti fare la differenza tra il estratto conto mensile e il saldo dovuto .

Il primo si riferisce ai soldi che devi in ​​base all'ultima fattura che hai ricevuto. Include tutti i tuoi acquisti, trasferimenti, interessi e commissioni accumulati durante l'ultimo ciclo di fatturazione mensile.

Quest'ultimo (indicato anche come saldo corrente) è l'intero importo non pagato sulla tua carta di credito. In poche parole, è un importo che devi attualmente in base ai tuoi acquisti, trasferimenti, interessi e commissioni. A quanto pare, un saldo in sospeso è più significativo di quanto avresti pensato quando si tratta di riparare il credito.

A differenza di un estratto conto mensile che rimane invariato fino al ciclo di fatturazione successivo, il saldo dovuto cambia ogni volta che utilizzi la carta di credito. Ogni nuovo acquisto o transazione che effettui viene aggiunto al tuo saldo attuale.

Ma perché è fondamentale per costruire credito? Come già sai, puoi pagare il minimo dovuto per evitare commissioni di ritardato pagamento. Ad esempio, se hai appena effettuato un acquisto di $ 400, questo sarà il tuo saldo attuale. Ma non devi pagare l'intero importo. Basterebbe pagare $ 150 o $ 200.

Tuttavia, saldare completamente i saldi in sospeso non solo ti aiuterà a sbarazzarti degli interessi, ma anche a ridurre il tasso di utilizzo. Come vedrai più avanti, un basso tasso di utilizzo del credito è fondamentale per la riparazione del punteggio di credito.

Diventa un utente autorizzato all'account di qualcuno

Oltre a un tasso di utilizzo del credito, la durata della tua storia creditizia gioca un ruolo significativo nel calcolo del tuo punteggio FICO complessivo. Se non hai mai aperto un account, o l'hai fatto abbastanza di recente, la tua storia creditizia sarà piuttosto breve. Logicamente, il tuo punteggio di credito sarà scarso.

Il modo più veloce per accumulare credito è ottenere una carta di credito. Ma dal momento che non sarai in grado di ottenere la carta con le tariffe più favorevoli a causa del tuo scarso punteggio FICO, esiste una soluzione più pratica a questo problema. Vale a dire, puoi chiedere al tuo partner, amico o parente di aggiungerti come utente autorizzato al suo account .

Se non sei un grande fan delle carte di credito, o hai paura di spendere troppo, non preoccuparti. Non devi nemmeno usare la carta che sei autorizzato per aumentare il tuo punteggio di credito. Ciò che è essenziale, tuttavia, è che il titolare della carta principale la utilizzi in modo responsabile ed effettui tutti i pagamenti in tempo. Altrimenti, potresti distruggere ancora di più il tuo punteggio FICO.

Inoltre, assicurati che l'emittente della carta di credito segnali l'attività di un utente autorizzato. In caso contrario, non avrebbe senso diventare un utente autorizzato in quanto non sarai in grado di riparare il tuo credito in questo modo.

Nel caso in cui nessuno ti autorizzi a utilizzare la sua carta, puoi fornire un servizio tradeline fa. La società che fornisce tali servizi ti elencherà come utente autorizzato della carta di credito di qualcun altro. Non avrai accesso ai loro soldi, né potrai utilizzare la carta. Sfrutterai semplicemente il loro buon punteggio FICO per aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito.

Riduci il tasso di utilizzo del credito

Ricordi il tasso di utilizzo del credito di cui abbiamo parlato prima? Ora discuteremo in dettaglio come influisce sul tuo punteggio di credito e perché è fondamentale mantenerlo il più basso possibile.

Il tasso di utilizzo del credito indica i tuoi saldi totali divisi per i tuoi limiti di credito . In altre parole, indica quanto del tuo credito disponibile stai utilizzando .

Ad esempio, hai un limite di $ 5.000 sulla tua carta di credito, ma il tuo saldo è di $ 2.500. Ciò dimostra che l'utilizzo del credito è del 50%. Poiché l'ottimale non dovrebbe superare il 30%, tale cifra implica che potresti utilizzare eccessivamente la tua carta di credito. Di conseguenza, il tuo punteggio FICO sarà danneggiato.

Per correggere il tuo punteggio di credito, dovresti ridurre il rapporto di utilizzo del credito. Una cifra più bassa mostra che non stai utilizzando l'importo totale che hai sulle tue carte. Questo dà un'ulteriore impressione positiva ai sistemi di monitoraggio dei rapporti di credito, poiché lo vedono come un segno che non spendi eccessivamente.

Ma come riparare il credito abbassando il tasso di utilizzo? Una possibile soluzione è astenersi da acquisti grandi o non necessari. Un altro è ottenere una carta di debito prepagata in alternativa a una carta di credito. Non solo tali carte ti impediranno di massimizzarle o di eccedere, ma non influiranno direttamente sul tuo credito.

Inizia a pagare le bollette in tempo

I pagamenti tempestivi non sono vitali solo per evitare di essere sospesi dai servizi ed evitare costi aggiuntivi. I mancati pagamenti possono comportare riscossione di crediti o pignoramenti . In definitiva, potrebbero danneggiare il tuo credito poiché appaiono come elementi negativi nella tua cronologia creditizia.

Sebbene le società di servizi pubblici in genere non riportino la cronologia dei pagamenti di un cliente, trasmettono gli account insoluti che non hanno effettuato il pagamento mensile minimo per 30 giorni dalla data di scadenza originale. Quindi, se tendevi a saltare il pagamento delle bollette, ora è giunto il momento di smettere di farlo.

E poiché la domanda è come riparare il credito, pagare le bollette in tempo potrebbe essere uno dei modi più rapidi per migliorare il tuo punteggio FICO. Ma come?

Molto probabilmente, sai già che la cronologia di rimborso del prestito e del punteggio di credito è influente nel determinare il tuo punteggio di credito. Ma sai che i pagamenti tempestivi delle bollette di gas, elettricità, acqua, telefono e persino servizi di streaming possono aiutarti a correggere il credito?

Experian, una delle tre principali agenzie di credito, ha lanciato Experian Boost , un servizio il cui scopo principale è aiutare i cittadini statunitensi a creare credito. Per iniziare a utilizzare il servizio e ottenere credito per pagamenti puntuali, è necessario collegarlo al conto bancario che utilizzi per pagare le bollette. Non appena il processo di connessione e verifica sarà terminato, Experian Boost rileverà la tua cronologia dei pagamenti.

Se i tuoi pagamenti precedenti fossero stati tutti puntuali, il tuo credito potrebbe aumentare di 13 punti. Nel caso in cui ne avessi persi alcuni, lascia che Experian Boost sia il tuo incentivo per pagare tutte le bollette in tempo e quindi aiutarti a ricostruire il tuo credito.

Concludi

Un cattivo punteggio FICO è più di tre cifre che ti impediscono di ottenere una carta di credito o un prestito con i migliori tassi di interesse. Può influenzare in modo significativo altre aree della tua vita, come il lavoro o l'alloggio.

Una volta che hai imparato a riparare il tuo credito, devi continuare a lavorarci. Dimentica le abitudini precedenti che hanno portato alla sua distruzione. Nessuno dei suggerimenti per riparare il credito avrà successo se continui a commettere gli stessi errori che hanno portato alla caduta del tuo punteggio FICO.

Tieni presente cheil ripristino del credito non è un processo rapido . Ci vuole almeno un anno per raggiungere un punteggio FICO equo e un anno e mezzo per ottenere un buon credito. Quindi sii paziente e persistente. Soprattutto, paga tutto in tempo ed evita di indebitarti.

Domande frequenti

Quanto tempo rimane un fallimento sul tuo rapporto di credito?

Capitolo 7 fallimento elimina la maggior parte del tuo debito e rimane nel tuo rapporto per dieci anni . Capitolo 13 fallimento ti consente di saldare tutto o parte del tuo debito in un determinato periodo di tempo e rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni .

Quanto tempo rimangono i segni dispregiativi sul tuo rapporto di credito?

La maggior parte dei segni dispregiativi come pagamenti mancati, incassi o pignoramenti possono rimanere nella tua segnalazione per sette anni . Alcuni di essi possono persistere anche fino a dieci anni , come il fallimento personale.

Se ritieni che alcuni segni dispregiativi sulla tua segnalazione siano errori, puoi contestarli inviando lettere di contestazione alle agenzie di credito. Questo potrebbe essere uno dei metodi utili per aumentare istantaneamente il tuo punteggio di credito.

Le società di riparazione del credito possono rimuovere i ritardi di pagamento?

No, per riparare il tuo credito, queste società possono rimuovere solo gli elementi negativi sulla tua segnalazione che sono risultati da un errore (nome errato, SSN errato, conseguenze del furto di identità, ecc.). Se una società di riparazione del credito ti offre la rimozione dei ritardi di pagamento o degli hard pull, sentiti libero di segnalare tale società poiché molto probabilmente è una truffa.

Quanto tempo ci vuole per riparare il tuo credito?

Se stai migliorando il credito scadente, ci vorranno circa 12 mesi per raggiungere una fiera e 18 mesi per ottenere un buon punteggio di credito. Ma se stai costruendo credito da zero, ci vorrà un po' meno:sei mesi.

Ora che hai familiarità con come riparare il tuo credito, inizia a lavorarci ora. Prima inizi, meno ci vorrà per ottenere i primi risultati.