Come correggere il tuo punteggio di credito in 6 passaggi

Ci sono molte ragioni per iniziare il percorso verso la riparazione del credito. La ragione principale è che il credito ti colpisce ogni giorno. Con scarso credito, potresti non essere in grado di ottenere l'approvazione per nuovi prodotti di credito come le carte di credito. Influisce anche sui tassi di interesse che paghi su carte di credito e prestiti, compresi i mutui, e può comportare depositi cauzionali più elevati per gli affitti. Rispetto a un mutuatario con un buon credito, qualcuno con scarso credito può pagare una media di $ 50, 000 in più di interessi su un mutuo. Per tutta la vita, potresti finire per pagare più di $ 200, 000 in più di interessi inutili solo a causa del cattivo credito.

Il cattivo credito è considerato qualsiasi punteggio inferiore a 560 nel sistema di punteggio FICO. Il tuo punteggio di credito è determinato in base a una serie di fattori, inclusa la cronologia dei pagamenti, tasso di utilizzo del credito e durata del credito. Non esiste una soluzione rapida per il tuo credito. Le informazioni negative ma accurate (come ritardi di pagamento e insolvenze) rimarranno sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni.

La buona notizia è che puoi riparare da solo il tuo punteggio di credito. Ci sono dei passaggi che puoi intraprendere per iniziare a costruire una storia creditizia più positiva e migliorare i tuoi punteggi di credito nel tempo. Richiede solo un po' di know-how e pazienza. Se costruisci buone abitudini nel tempo, la correzione del tuo credito sarà automatica e continua. Ecco sei passaggi per costruire un credito migliore.

1. Controlla il tuo rapporto di credito

Per comprendere meglio la tua immagine creditizia e cosa possono vedere i finanziatori, controlla il tuo rapporto di credito. Sul tuo rapporto, vedrai la tua storia creditizia, compreso qualsiasi debito della carta di credito, prestiti, e conti che sono stati inviati ad agenzie di riscossione e azioni legali come pignoramenti o fallimenti.

Oltre a ciò ci sono le informazioni sul creditore, che costituisce la maggior parte dei tuoi rapporti. Le informazioni utilizzate per determinare i punteggi di credito sono suddivise in cinque aree principali:

• Storico dei pagamenti, che è il 35% del tuo punteggio FICO
• Utilizzo del credito, che è il 30% del tuo punteggio, e mostra quanto debito porti in relazione al tuo limite di credito
• Lunghezza della storia creditizia, o età del credito che è il 15% del tuo punteggio, e mostra da quanto tempo hai conti di credito attivi
• tipi di credito, che è il 10% del tuo punteggio, e mostra la varietà dei tuoi account
• Richieste di credito, che è il 10% del tuo punteggio, e mostra il numero di richieste fatte al tuo profilo di credito

Se trovi informazioni errate, puoi aprire una controversia. Per i dettagli sulla correzione degli errori nei rapporti, vedere Come contestare gli errori dei rapporti di credito qui.

Tuttavia, non tutti i problemi di credito riguardano errori nei rapporti di credito. Così, il passo successivo, indipendentemente dal fatto che tu debba contestare o meno gli errori, è mantenere conti di credito sani.

2. Migliora la tua cronologia dei pagamenti

La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel punteggio di credito FICO e rappresenta il 35% della maggior parte dei punteggi.

Oltre a segnalare gli errori sul tuo rapporto di credito, dovresti concentrarti sul pagamento dei saldi scaduti sui tuoi conti. Tuttavia, una volta che un pagamento è scaduto da oltre 30 giorni, creditori e istituti di credito possono segnalare il tuo account alle agenzie di credito, il che in definitiva influisce sul tuo punteggio e sulla tua solvibilità. Più a lungo il pagamento è scaduto, peggio è per il tuo credito. I ritardi di pagamento possono rimanere sul tuo rapporto di credito per 7-10 anni, quindi è importante ripagarli prima piuttosto che dopo.

I tuoi punteggi tengono conto anche dell'entità e dell'attualità del tuo debito. Più grande è il tuo debito e più recenti sono i tuoi mancati pagamenti, peggiore sarà il tuo punteggio. Per evitare l'attesa per un punteggio di credito migliore, mantenere i conti sani portando i conti correnti e pagando il debito in tempo quando possibile.

3. Scopri quando il tuo emittente riporta la cronologia dei pagamenti

Anche se paghi il saldo ogni mese (e dovresti), se il pagamento viene ricevuto dopo la data di rendicontazione, il tuo saldo segnalato potrebbe essere alto e ciò influisce negativamente sul tuo punteggio perché il tuo rapporto sembra gonfiato. Chiama l'emittente della tua carta di credito e chiedi quando il tuo saldo viene segnalato alle agenzie di credito. Quel giorno è spesso la data di chiusura (o l'ultimo giorno del ciclo di fatturazione) sul tuo account. Ricorda che questa è diversa dalla "data di scadenza" sul tuo estratto conto.

Quindi paga il conto poco prima della data di chiusura. Quel modo, il saldo riportato sarà basso o addirittura zero. Il metodo FICO utilizzerà quindi il saldo inferiore per calcolare il punteggio. Ciò riduce il tasso di utilizzo e aumenta il punteggio.

4. Ripagare il debito in modo strategico

Quando hai più saldi da pagare, ci sono due approcci principali da adottare. Puoi entrambi pagare il conto che soffre del tasso di interesse più alto , come una carta con un TAEG del 14,5% prima di pagare su un saldo con solo un TAEG del 7%.

O, Puoi paga prima il tuo account con il saldo più basso , quindi il saldo non genera più interessi. Ad esempio, se hai una nuova carta di credito con un saldo di soli $400, può essere vantaggioso pagare tale importo per intero, piuttosto che avere un interesse continuo costruito su quel conto. Pagando un conto in un'unica soluzione, avrai anche un account in meno a cui pensare e di cui preoccuparti. Ovviamente, vorrai comunque effettuare almeno i pagamenti minimi sugli altri tuoi account.

5. Non chiudere i conti precedenti

L'età dei tuoi conti di credito è un altro fattore nella tua posizione creditizia. Rappresenta circa il 15% della maggior parte dei punteggi di credito. Fa anche parte del tuo utilizzo del credito, che rende un po' di credito meglio di nessun credito.

L'età del tuo credito viene calcolata osservando l'età del tuo account più vecchio e l'età media di tutti i tuoi account. Se l'età del credito sta danneggiando i tuoi punteggi, non puoi davvero farci molto. Fate, tuttavia, vuoi evitare di chiudere i tuoi account più vecchi, se possibile.

Se stai correndo per migliorare il tuo profilo di credito, tieni presente che chiudere le carte di credito può rendere il lavoro più difficile. Chiudere una carta di credito significa perdere il limite di credito di quella carta quando viene calcolato l'utilizzo complessivo del credito, che può portare a un punteggio più basso. Tieni la carta aperta e usala occasionalmente in modo che l'emittente non la chiuda.

6. Richiedi e apri nuovi conti di credito solo se necessario

In alcuni casi, richiedere una nuova linea di credito potrebbe darti un miglior rapporto di utilizzo del credito poiché ora hai una linea di credito complessiva più ampia. Tuttavia, attenzione a richiedere troppe linee di credito.

Ogni volta che richiedi un credito è elencato sul tuo rapporto di credito come una "richiesta difficile" e se ne hai troppi entro due anni, il tuo punteggio di credito ne risentirà. Le richieste difficili si verificano quando richiedi una nuova carta di credito, un mutuo, un prestito auto, o qualche altra forma di nuovo credito. È improbabile che l'indagine occasionale e difficile abbia molto effetto. Ma molti di loro in un breve periodo di tempo possono danneggiare il tuo punteggio di credito. Le banche potrebbero interpretarlo nel senso che hai bisogno di soldi perché stai affrontando difficoltà finanziarie e quindi sei un rischio maggiore. Se stai cercando di migliorare il tuo punteggio di credito, può essere meglio evitare di richiedere un nuovo credito per un po'.

Generalmente, un consumatore con un buon credito può richiedere un credito alcune volte all'anno prima che inizi a influenzare il suo punteggio di credito. Se inizi già con un credito inferiore alla media, tuttavia, queste richieste possono avere un impatto maggiore sul tuo punteggio e ritardare il tuo obiettivo finale di vedere aumentare il tuo punteggio di credito.

Ancora senza fortuna? Se hai una storia creditizia scadente o una mancanza di storia creditizia, una carta di credito protetta può aiutarti a riparare il tuo credito e aumentare i tuoi punteggi di credito. Questi richiedono un deposito che generalmente funge da limite di credito. Se non paghi le bollette, l'emittente della carta può prelevare il deposito. La usi come una normale carta di credito, e i tuoi pagamenti puntuali aiutano il tuo credito. Se apri una di queste carte, è importante effettuare pagamenti puntuali e tenere d'occhio l'utilizzo del credito. Scegli una carta protetta che riporti la tua attività di credito a tutte e tre le agenzie di credito.

Se i tuoi debiti sono schiaccianti, i creditori sono meno disposti a lavorare con te, e non riesci a trovare un piano di pagamento da solo, la consulenza per il credito al consumo è un'opzione per rimettersi in carreggiata. Se sei interessato a saperne di più sul benessere finanziario, dai un'occhiata a questo articolo del blog!

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