Le differenze tra accordi di condivisione del reddito e piani di rimborso basati sul reddito

Il debito studentesco è diventato un problema serio negli Stati Uniti. Gli accordi di condivisione del reddito (ISA) sono un'alternativa promettente ai prestiti personali agli studenti. A differenza dei prestiti tradizionali, non maturano interessi e non c'è un principio che viene pagato.

Un Income Share Agreement è un contratto che uno studente stipula con la propria scuola (o qualche altra istituzione) in cui lo studente si impegna a pagare una certa percentuale del proprio reddito futuro in cambio di un'istruzione posticipata. Più, i pagamenti mensili ISA sono dovuti solo quando sei impiegato e, in molti casi, non fino a quando non guadagni uno stipendio concordato.

Accettando di pagare una percentuale fissa del proprio reddito, gli studenti possono garantire che i loro obblighi di finanziamento degli studenti non supereranno mai una percentuale predefinita del loro reddito totale in futuro.

Ma, alcuni prestiti studenteschi federali hanno una componente basata sul reddito incorporata. Si chiama piano di rimborso basato sul reddito. Sulla superficie, Gli accordi di condivisione del reddito possono assomigliare molto ai piani di rimborso basati sul reddito offerti dal governo. Entrambi ti consentono di effettuare pagamenti in base a una percentuale del tuo reddito. Tuttavia, se scavi un po' più a fondo, noterai che i due prodotti possono essere molto diversi. Ecco perché è una buona idea conoscere la differenza tra loro e quale funzionerà meglio per te. Continua a leggere per scoprire in che modo gli ISA differiscono dai piani di rimborso basati sul reddito.

Accordo di condivisione del reddito

Con gli ISA, che richiedono ai mutuatari di effettuare pagamenti post-laurea, generalmente, solo se trovano un lavoro, le protezioni sono simili ai rimborsi basati sul reddito.

Se non hai familiarità con gli accordi di condivisione del reddito dai un'occhiata a questa guida, ma qui ci sono alcuni dei vantaggi di base che gli accordi di condivisione del reddito hanno.

Potresti posticipare o sospendere il rimborso

Con gli accordi di condivisione del reddito sei in rimborso attivo solo quando stai guadagnando uno stipendio concordato, così potrai posticipare automaticamente le tue mensilità in caso di disoccupazione. I termini esatti del contratto varieranno, ma dai un'occhiata a questa guida al rimborso per scoprire i diversi modi in cui i tuoi pagamenti possono essere sospesi.

Il tuo rimborso non si trascinerà per sempre

I termini del contratto ISA creano limiti alla quantità di denaro e tempo che impiegheresti per il rimborso.

Con un ISA, rimborsi una percentuale dei tuoi guadagni ogni mese per un determinato numero di mesi. Ciascuno di questi pagamenti è considerato uno dei tuoi Pagamenti richiesti. Una volta pagati tutti i pagamenti richiesti, il tuo ISA è completato.

Per esempio, diciamo che delineato nel tuo ISA, devi pagare il 10% del tuo reddito per 24 pagamenti mensili. (questo è il numero di pagamenti mensili richiesti)

Così, in base al tuo reddito, paghi $ 500 al mese al tuo ISA. Se il tuo reddito non cambia per 24 mesi ed effettui ciascuno di quei pagamenti di $ 500 ogni mese, il tuo ISA è finito.

Come potete vedere, non c'è nessuna somma di denaro con cui stai hackerando. Effettua semplicemente ciascuno di quei pagamenti mensili richiesti in base a una percentuale del tuo reddito.

Con un ISA saprai sempre l'esatto ammontare di denaro che potresti potenzialmente rimborsare. Il limite di pagamento è il massimo che potresti mai pagare sul tuo ISA. Grazie al Payment Cap, rimborsirai solo un set multiplo del tuo saldo ISA originale e non di più. Se i tuoi $ 5, 000 ISA ha un limite di 1,5 per esempio, l'importo massimo che pagheresti sarebbe $7, 500. Se i tuoi pagamenti si sommano a questo limite di 1,5 volte, anche se non hai effettuato tutti i pagamenti richiesti, il tuo ISA è finito!

Dai un'occhiata ai tre diversi modi in cui potresti ripagare il tuo ISA qui.

Svantaggi del contratto di condivisione del reddito

Gli accordi di condivisione del reddito non possono essere adatti a tutti, a seconda della tua carriera potresti potenzialmente pagare di più di quanto pagheresti con un normale prestito studentesco federale. Sebbene gli accordi di condivisione del reddito stiano diventando sempre più popolari perché sono una nuova alternativa ai prestiti federali per studenti, poiché sono più recenti non ci sono regolamenti federali. Ci sono regolamenti statali, ma è importante sapere esattamente cosa dice il tuo contratto ISA e quanto potresti potenzialmente rimborsare.

I prestiti diretti agli studenti federali in genere danno agli studenti anche l'accesso a vari "piani di rimborso basati sul reddito, ” che ridurrebbe il proprio pagamento ma può anche aumentare il termine di rimborso.

Rimborso basato sul reddito

Il governo federale offre quattro piani di rimborso basati sul reddito che possono ridurre le bollette mensili in base al reddito e alle dimensioni della famiglia. Passare a uno di questi piani può essere giusto per te se:

• Hai un debito elevato e un reddito basso
• Non puoi permetterti i tuoi pagamenti attuali
• Hai diritto al perdono del prestito di servizio pubblico.

Ecco cosa sapere sui diversi piani basati sul reddito prima di iscriverti.

Tutti i piani di rimborso basati sul reddito condividono alcune somiglianze:ciascuno limita i pagamenti tra il 10% e il 20% del reddito discrezionale e perdona il saldo residuo del prestito dopo 20 o 25 anni di pagamenti. Ci sono 4 piani diversi:

Rimborso basato sul reddito

Il rimborso basato sul reddito (IBR) è un piano di rimborso basato sul reddito che limita il pagamento mensile del prestito studentesco federale al 10% o al 15% del reddito discrezionale mensile, che è l'importo di cui il reddito lordo rettificato supera il 150% della soglia di povertà, a seconda di quando hai preso in prestito i tuoi prestiti studenteschi federali.

Generalmente il 10 percento del tuo reddito discrezionale se sei un nuovo mutuatario a partire dal 1 luglio, 2014*, ma mai più dell'importo del Piano di Rimborso Standard di 10 anni

Generalmente il 15 percento del tuo reddito discrezionale se non sei un nuovo mutuatario a partire dal 1 luglio, 2014, ma mai più dell'importo del Piano di Rimborso Standard di 10 anni

Paga quanto guadagni

Per qualificarsi per PAYE, è necessario dimostrare la necessità finanziaria. Devi anche essere un mutuatario abbastanza recente. Pay As You Earn offre l'importo di pagamento più basso per tutti i mutuatari idonei. Questo piano di rimborso basato sul reddito è il migliore per te se disponi di prestiti per laureati e hai un basso potenziale di guadagno.

L'importo del pagamento per PAYE è generalmente il 10% del tuo reddito discrezionale e il periodo di rimborso è di 20 anni. Usa questo calcolatore per stimare i tuoi pagamenti mensili con PAYE.

Revisionato Pay As You Earn

Ideale per te se non hai prestiti per laureati e hai un alto potenziale di guadagno. Pagamento in base al guadagno rivisto (REPAYE), che è diventato disponibile nel dicembre 2015, è il nuovo piano di rimborso basato sul reddito.

Questo piano è simile a PAYE, con alcune differenze fondamentali. La differenza più notevole è il fatto che sei idoneo indipendentemente da quando hai preso il tuo primo prestito studentesco federale. Inoltre, non devi dimostrare la necessità finanziaria. L'importo del pagamento è generalmente, 10% del tuo reddito discrezionale, e il periodo di rimborso è in genere di 20-25 anni. Usa questo calcolatore per stimare i tuoi pagamenti mensili con REPAYE.

Rimborso condizionato dal reddito

Il rimborso condizionato dal reddito è un piano di rimborso basato sul reddito che limita il pagamento mensile del prestito studentesco federale al 20% del tuo reddito discrezionale, oppure pagheresti con un piano di ammortamento con rata fissa nel corso di 12 anni, aggiustato in base al tuo reddito. Qualunque sia uguale a meno soldi nel corso degli anni.

Poiché i pagamenti mensili sono limitati al 20% del reddito discrezionale, L'ICR è considerato più costoso di altri piani di rimborso basati sul reddito. Dopo 25 anni di pagamenti, puoi ricevere il condono del prestito studentesco sul saldo residuo del prestito studentesco federale.

Prima di iscriversi a qualsiasi piano di reddito, collega le informazioni sul prestito al simulatore di prestito di Federal Student Aid. Questo darà una buona idea delle tue bollette mensili, costi complessivi e importi del perdono sotto ciascun piano.

Mentre le opzioni di rimborso basate sul reddito possono rendere i pagamenti mensili del prestito studentesco più convenienti, questi programmi hanno alcuni potenziali svantaggi.

Puoi finire per pagare più interessi. Un piano di rimborso basato sul reddito non cambierà il tasso di interesse del prestito studentesco. Il passaggio a un piano IDR può ridurre l'importo che devi pagare ogni mese, ma non influirà sul tasso di interesse. I piani basati sul reddito potrebbero potenzialmente estendere il termine di rimborso dai 10 anni standard a 20 o 25 anni. Dal momento che rimborserai il tuo prestito più a lungo, più interessi matureranno sui tuoi prestiti. Gli interessi verranno valutati e addebitati nello stesso modo in cui lo erano prima dell'iscrizione al piano. Più, i pagamenti mensili inferiori su un piano IDR non ridurranno il saldo rapidamente come un piano di rimborso standard. Ti verranno addebitati interessi su un saldo superiore a quello che sarebbe se seguissi il tradizionale programma di rimborso di 10 anni.

Ciò significa che potresti pagare di più con questi piani, anche se ti qualifichi per il perdono. Devi anche estinguere il tuo prestito prima che arrivi il perdono. Ma se hai un saldo rimasto alla fine del termine di rimborso, l'importo perdonato sarà tassato come reddito a meno che tu non abbia i requisiti per il perdono del prestito di servizio pubblico. Puoi richiedere il rimborso in base al reddito su studentloans.gov o inviando al tuo prestatore di servizi di prestito studentesco un modulo di richiesta cartaceo.

Confronto ISAS VS. Piani di rimborso basati sul reddito

I programmi ISA e IBR prevedono entrambi pagamenti basati sul reddito, ma dopo, sembrano entrambi molto diversi. Anche se i pagamenti IBR sono basati sul reddito, esiste ancora un sottostante prestito tradizionale con interessi. Se non sei in grado di coprire gli interessi accumulati con il tuo pagamento, inizierai a vedere il tuo saldo crescere nel tempo.

IBR è più simile a un prestito tradizionale, quindi se soddisfi i requisiti e ti viene perdonato il resto del prestito, devi ancora pagare le tasse sull'importo perdonato. Anche se questo è favorevole all'estinzione dell'intero prestito, può causare un grande pagamento una tantum per il quale potresti non essere pronto. Ciò potrebbe causare un mal di testa ancora più grande durante il periodo fiscale.

Anche i piani di rimborso basati sul reddito fanno parte dei prestiti di finanziamento federale, quindi hanno dei limiti su quanto si può prendere in prestito. Per gli studenti universitari, gli studenti possono prendere in prestito solo fino a $ 57, 500 nel corso dei loro studi. Ciò include limiti annuali fino a $ 12, 500. Ma a volte questo non è ancora sufficiente per coprire i costi dell'istruzione.

D'altro canto, Gli accordi di condivisione del reddito attualmente non hanno un limite su quanto puoi utilizzare. Alcune scuole limitano l'importo che uno studente può prendere in prestito, ma questo è tutto a livello di scuola. Ancora, i limiti annuali per alcuni di questi programmi sono maggiori del limite di prestito annuale tradizionale dal governo federale.

Mentre i programmi IBR hanno alcune cadute, questi prestiti federali possono ancora essere potenzialmente meno costosi a causa del loro basso tasso di interesse. I prestiti federali hanno anche protezioni che altri prestiti privati ​​non hanno, come il differimento e la tolleranza che consentono di sospendere i pagamenti.

D'altro canto, I contratti di condivisione del reddito non hanno un equilibrio o un interesse. Ciò significa che non hai un importo originale che dovrai restituire. Effettui semplicemente i tuoi pagamenti come percentuale del tuo reddito e una volta completato il tuo mandato, hai finito. Indipendentemente dal fatto che tu abbia rimborsato o meno il saldo originale. Un ISA dipende completamente dalla tua situazione.

Sia gli accordi di condivisione del reddito che i piani di rimborso basati sul reddito sono utili se utilizzati nelle giuste circostanze. Assicurati di fare le tue ricerche e parlare con i tuoi consulenti scolastici per determinare quale è il migliore per la tua situazione. Dai un'occhiata al blog Meratas se sei interessato a saperne di più sugli accordi di condivisione del reddito!

Sebbene sia stato fatto ogni sforzo per fornire informazioni complete e accurate, Meratas Inc. non fornisce alcuna garanzia, espresso o implicito, o dichiarazioni in merito all'accuratezza dei contenuti ivi contenuti. Meratas Inc. non si assume alcuna responsabilità per eventuali errori od omissioni nelle informazioni qui contenute o per il funzionamento o l'uso di questi materiali.