Un'introduzione agli accordi di condivisione del reddito

E se ci fosse un modo per fare in modo che tu paghi per la tua istruzione solo se si è concluso con un ottimo lavoro?

Storicamente, le opzioni di finanziamento come i tradizionali prestiti privati ​​sono stati il ​​metodo principale per pagare i bootcamp di codifica, college, e altre istituzioni educative. Tuttavia, recentemente, il debito studentesco ha raggiunto un livello di crisi:negli Stati Uniti sono dovuti circa 1,6 trilioni di dollari di debito studentesco. La quantità di persone che fanno affidamento su questi prestiti tradizionali per finanziare la propria istruzione aumenta ogni anno, e parte della soluzione a questo problema sono gli accordi di condivisione del reddito.

Un Income Share Agreement (chiamato anche "ISA"), può inizialmente sembrare poco familiare ma è piuttosto semplice. Al livello più elementare, funzionano in questo modo:un finanziatore o una scuola ISA fornisce a uno studente denaro da utilizzare per le tasse scolastiche o le spese scolastiche. In cambio, lo studente accetta di restituire una piccola percentuale dei suoi guadagni futuri dopo si laureano e una volta trovato lavoro. Con un ISA se effettui meno di un certo importo (il piano di pagamento) non effettui pagamenti. Poiché l'importo rimborsato è legato al reddito dello studente, se lo studente finisce con un lavoro a bassa retribuzione, allora l'importo rimborsato potrebbe essere meno di l'importo ricevuto. Se, tuttavia, lo studente lavora per una carriera ben retribuita, l'importo rimborsato è ancora limitato da un "tetto" per ulteriore protezione.

Gli accordi di condivisione del reddito allineano il rischio e la ricompensa tra studente e scuola, rimuovendo l'impegno finanziario iniziale richiesto per perseguire l'istruzione. È come andare a scuola senza pagamenti anticipati, e poi pagare la laurea solo se effettivamente ti aiuta a trovare un lavoro migliore. A causa di ciò, Gli ISA allineano il rischio e i premi e incentivano gli studenti, scuole, e finanziatori a lavorare insieme per promuovere e finanziare solo i migliori programmi che portano a solide carriere.

Poiché in questo momento potrebbe esserci incertezza circa il reddito e le prospettive di lavoro, questa innovativa opzione di finanziamento offre la flessibilità di cui gli studenti hanno bisogno per i loro interessi, passioni, lavori, e la forza lavoro cambia. I pagamenti possono essere sospesi per gli studenti che perseguono lauree, impegnato nel volontariato, e lavorare a tempo pieno, e facendo meno del piano di pagamento.

A causa di queste protezioni al rialzo e al ribasso, un ISA è un'ottima alternativa ai prestiti privati ​​e un ottimo modo per coprire eventuali spese rimanenti dopo aver esaurito tutte le borse di studio e le sovvenzioni.

Questa breve introduzione agli accordi di condivisione del reddito coprirà diverse cose che dovresti sapere sugli ISA, compreso quanto segue:

• La differenza tra accordi di condivisione del reddito e prestiti
• Termini chiave ISA che devi conoscere
• Trovare un ISA adatto a te

La differenza tra accordi di condivisione del reddito e prestiti personali privati

I prestiti personali tradizionali contengono un saldo principale più interesse, entrambi i quali in genere devono essere rimborsati indipendentemente dalle circostanze. Questo significa, con un prestito personale, ti ripagherai più di l'importo che hai preso in prestito.

Con la maggior parte dei prestiti personali, gli interessi continuano a maturare durante il periodo di grazia e qualsiasi differimento temporaneo. Questi interessi maturati vengono aggiunti al saldo principale che devi rimborsare. Quando questo accade, l'importo che sei obbligato a rimborsare ha effettivamente cresciuto nonostante il tuo prestito sia in differimento. Questo è chiamato " ammortamento negativo " ed è un costo nascosto che lascia molti mutuatari in una posizione molto peggiore rispetto a quando hanno originariamente contratto i loro prestiti.

Dal momento che gli ISA non hanno un saldo principale che deve essere rimborsato, non vi è assolutamente alcun rischio di ammortamento negativo. Con un accordo di condivisione del reddito, il denaro che ricevi rappresenta un investimento nel tuo successo futuro, in cambio del quale, prometti di Condividere una piccola parte del tuo reddito futuro con il tuo finanziatore. Così, a seconda del tuo futuro impiego, l'importo che condividi potrebbe essere più o meno rispetto all'importo che hai ricevuto. Il fatto che tu possa legittimamente ripaga meno di quanto hai ricevuto è un vantaggio chiave degli accordi di condivisione del reddito rispetto ai tradizionali prestiti personali.

Con un accordo di condivisione del reddito, il finanziatore dell'ISA sta letteralmente facendo un investimento su di te. Il finanziatore scommette sul tuo futuro successo una volta che avrai terminato gli studi. Questo è il motivo per cui i finanziatori dell'ISA devono esaminare attentamente coloro in cui investono, e anche perché i finanziatori ISA aiuteranno i loro studenti con il mentoring, consigli di carriera, e opportunità di networking; il tutto per garantire ai propri studenti una carriera redditizia.

Termini chiave che devi conoscere in merito agli accordi di condivisione del reddito

Poiché i contratti di condivisione del reddito funzionano in modo diverso dai tradizionali prestiti privati, ti consigliamo di familiarizzare con i termini ISA, ad esempio:

• Percentuale quota di reddito
• Pagamento mensile
• Soglia minima
• Limite di pagamento
• Rinvio automatico
• Durata del contratto

Percentuale quota di reddito (o quota di reddito) : Questa è la percentuale fissa del tuo reddito mensile lordo che accetti di condividere durante la durata del contratto. A seconda dell'ISA e del programma, Le azioni a reddito possono variare dal 2,50% fino al 17,50%.

Pagamento mensile : Questo è ciò che paghi mensilmente dopo esserti laureato durante la durata del tuo contratto ISA. Per mettere alcuni numeri a questo, se la tua quota di reddito è del 5%, e stai guadagnando $ 60, 000 all'anno (o $ 5, 000/mese), il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 250 al mese (ovvero, la tua quota di reddito (.05) moltiplicato per il tuo reddito mensile ($ 5, 000) =$250).

Soglia Minima (o “Piano”) : The Floor ti protegge dall'effettuare pagamenti ogni volta che guadagni meno di previsto in base alla tua laurea e carriera. Se il tuo reddito mensile è inferiore al tuo piano, i tuoi pagamenti vengono automaticamente sospesi. Così, Per esempio, se il tuo piano è $ 50, 000 i tuoi pagamenti mensili saranno automaticamente rinunciato ogni volta che stai guadagnando meno di $50, 000/anno (o $4, 166/mese).

Limite di pagamento (o "Ceiling") : Il limite di pagamento rappresenta l'importo massimo che potresti dover pagare, in una carriera ad alto reddito. Gli ISA hanno un limite (o soffitto) su quanto possono addebitarti per tutta la durata del contratto. Se dovessi mai raggiungere il tuo soffitto, allora il tuo contratto si risolverà automaticamente, anche se prima della piena durata del contratto.

Rinvio automatico : Durante i periodi di disoccupazione involontaria, sottoccupazione, o se non sei in grado di lavorare a causa di una grave malattia, i tuoi obblighi di pagamento saranno automaticamente esentati senza penali. A differenza dei prestiti tradizionali, dove è necessario richiedere il differimento temporaneo, con un ISA, i tuoi pagamenti verranno automaticamente sospesi durante i periodi di difficoltà economica.

Durata del contratto : La durata del contratto in un ISA è la durata dei tuoi obblighi di pagamento. Alcuni ISA richiedono un numero fisso di pagamenti (un numero esatto, come 48 o 60), altri hanno un contratto a tempo determinato (48 o 60 mesi). Con quest'ultimo, il contratto continua a contare anche se sei in differimento, il che significa che alla fine potresti non dover pagare tanto, tuttavia, è importante leggere i termini del contratto come alcuni tipi di differimento (ad es. se tu volontariamente lasciare il lavoro per viaggiare per il mondo) può prolungare la durata del contratto.

Trovare un accordo di condivisione del reddito che fa per te

Se desideri un metodo di finanziamento alternativo con protezione dai ribassi incorporata e nessun interesse composto, dovresti prendere in considerazione un ISA. Più importante, un ISA è un metodo di finanziamento equilibrato che protegge lo studente e premia la scuola per consentire agli studenti di realizzare il proprio potenziale.

Forse il più importante accordo di condivisione del reddito del bootcamp di codifica è attraverso la Lambda School. Lambda School offre agli studenti prodotti di alta qualità, corsi di nove mesi in varie aree come lo sviluppo iOS e lo sviluppo web full-stack. Ulteriore, offrono agli studenti un supporto professionale pratico per aiutarli a essere assunti. In cambio, gli studenti accettano di restituire il 17% del loro reddito per i primi due anni in cui sono impiegati, ma solo se guadagnano più di $ 50, 000 all'anno. Se uno studente ha davvero successo dopo la laurea, il massimo che pagheranno mai è $ 30, 000, dopodiché il loro ISA sarà completo.

Altri importanti programmi ISA includono quelli offerti dalla Kenzie Academy, Scuola di ferro da stiro, Fai scuola, pensoso, nord-est, e Holberton School.

Nel 2016, La Purdue University dell'Indiana ha lanciato il fondo ISA "Back a Boiler". Consente agli studenti di prendere in prestito i soldi di cui hanno bisogno per il college in cambio di una percentuale del loro reddito futuro. Gli studenti di qualsiasi specializzazione possono accettare di condividere tra l'1,73% e il 5% del loro reddito mensile per un periodo di tempo in cambio del denaro di cui hanno bisogno per finanziare la loro istruzione. Gli studenti possono prendere in prestito $ 10, 000 all'anno, ma non rimborseranno più di 2,5 volte l'importo iniziale preso in prestito. Lackawanna College, Messia College, e l'Università dello Utah sono tra dozzine di altre università che attualmente stanno esplorando accordi di condivisione del reddito.

Cosa succede se la mia scuola non offre un ISA?

Se sei indifferente ai fornitori di accordi di condivisione del reddito esistenti, potresti sempre accettare la sfida di convincere la tua scuola ad avviare un proprio programma. È qui che entra in gioco Meratas.

Meratas

Meratas fornisce una piattaforma SaaS a servizio completo per scuole e corsi di formazione professionale per progettare, amministrare, e servizi di programmi ISA personalizzati. Aiutiamo le istituzioni a creare programmi ISA di impatto progettati per promuovere l'accessibilità degli studenti e aumentare le iscrizioni.

I nostri programmi hanno lo scopo di incentivare gli studenti, scuole, e fornitori di capitali per lavorare insieme per promuovere e finanziare solo i migliori programmi educativi che portano a carriere di maggior successo.

Speriamo che questo ti abbia aiutato a far luce sugli accordi di condivisione del reddito come alternativa ai tradizionali prestiti privati ​​per studenti. Vuoi saperne di più sugli ISA e approfondire un po'? Dai un'occhiata alla nostra guida definitiva agli accordi di condivisione del reddito qui!

Se sei interessato ad offrire un'opzione ISA nella tua scuola o nel tuo programma, puoi programmare una chiamata con uno dei nostri specialisti ISA qui! Se sei uno studente e pensi che la tua scuola o il tuo programma dovrebbero offrire un'opzione ISA, faccelo sapere qui!